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摘要：个人信用自始至终都是评价公民言论和思想的重要基础，也凸显着公民在社会生活中展示出来的作为，在整个国家信用体系中所发挥的作用都是无可替代的，是个体进行商业交往的信誉基础，也是人与人之间产生社会往来和关系的基石。对此，本文也将从民商法的角度出发，以健全个人信用体系为切入点，分析民商法中信用原则内容存在的一些问题，探讨个人信用体系在建设中出现的状况，并阐述这两者融合中遇到的阻碍，列举出相应的建议和意见，希望能够带来一定的参考和帮助，仅作抛砖引玉之用。
关键词：民商法;个人信用体系;建设发展现状;融合障碍;融合途径
近些年来，我国社会主义经济体制改革不断纵深发展，个体与个体之间的交往也变得日益密切，在这种情况下，保证社会关系的良性运转和稳定程序，就成为个体值得考虑的重点问题。个人信用体系作为评价社会关系运转的有效标杆，在这种情况下也应当受到更加高度的重视和关注，其自身原本就是国家信用体系的重要组成部分，也与民商法律体系存在密切的关系，直接影响着社会的商业活动和经济活动。所以在新时期，民商法与健全个人信用体系之间的现实融合，也值得更进一步的讨论和探究。
1.分析民商法内信用原则内容存在的主要问题
就现行的民商法律来看，与个人信用有关的法律体系在发展的过程中并不完善，仍旧处于摸索阶段，并没有积累充足的经验和教训。在这一探究时期，个人信用体系中存在的一些问题，依旧能够制约经济的正常发展。也就是说，信用本身就能够发挥出维持社会秩序的重要作用，而且也是人类智慧的积淀和凝聚，拥有十分悠久的发展历史。再加上，我国本身就处于全面建成小康社会的决胜期，所以每个具有个人信用基本关系的参与者，在实施市场行为，参加市场活动的过程中，都会形成特定的关联性网络，如果任何一个环节的衔接不够连贯，存在漏洞，那么就必然会影响整体的市场活动关系网，甚至会破坏这一关系网络的完整性，为周边的格局带来不良的附加影响。所以，民商法并没有针对个人信息体系建立的内容作出详细的叙述和分析，这一问题也需要在未来得到更加妥善的解决，只有这样才可以真正推动两者的深度结合。
2.分析个人信用体系建设中存在的主要问题
2.1就民商法视域内来看
其一，信用原则的内涵和外延并未拥有正式的规定和解释，尽管许多法学界的专家针对这两个概念作出了长时间的探讨，但是仍旧没有形成较为统一的学说。具体来讲，与信用原则的内涵原则有关的学说，大致包括4个方面的内容。首先是两大调解功能，这一学说认为，个人信用原则能够涉及到道德层面和法律层面，发挥出调节的作用。其次是统一条款说，很多学者认为，当个人信用原则处于民商法市域内时，其自身应当是个体遵守的统一条款，只有这样才能为经济活动的正常开展提供前提性保证。然后是规定说，部分学者认为，个人信用原则是民事活动正常开展的基础要件，也是个人的社会行为准则，在这一原则的引导下，不应当存在失信行为。最后是立法高度说，这类学说强调的是从立法的角度去看待个人信用原则，民商法只有在立法的过程中平衡好国家，企业和公民这三者之间的关系，才能真正发挥出个人信用原则的价值和实效性。
其二，值得注意的是，我国个人信用原则的发展期限较短，与发达国家之间的差距是相对明显的。无论是从立法层面还是从道德层面来看，要想让个人信用真正成为个人行为规范的参考原则，仍旧需要经历相当长的一段时间。从立法的角度来说，民商法对个人信用原则作出进一步的阐述，目的是引领社会的价值观和公民的理想追求，而就其他法律的完善来讲，也需要紧跟民商法的脚步，建立起相应的个人信用体系，完善这一原则的应用平台和空间。然而，以上这两项工作的发展依旧相对落后。再加上，个人信用体系的运转，需要尊重公平原则和自愿原则，这也与民商法视域内的发展需求存在一定的冲突。
其三，个人信用体系的运转缺乏特定的法律法规，这就阻碍了个人信用原则的进一步落实和实行。虽然中国民商法涉及的条纹数量较多，但在个人信用原则这一领域，作出的规定仍旧相对笼统，不够完善，不能真正说明个人信用体系的法律效应和法律地位，所以也不能给公民提供有效的参考和帮助。
2.2就个人信用体系本身来看
首先，个人信用体系与民商法的融合缺乏文化发展环境和社会成长的环境。现如今，中国已然是全球第二大经济体，在国际上的地位也是不可忽视的，个人信用体系的构建已经初具规模。然而，市场的拓展与个人信用意识的增强，并没有真正相辅相成，大多数群众依旧按照量入为出的形式，消费观念不够成熟。
其次，個人信用的应用缺乏整体性的管理标准，这就会导致不同的个体，在构建信用体系的过程中，面对不同的标准，最终使得信息数据的应用缺乏统一化的评价标准。之所以会出现这一问题，主要原因在于社会经济发展的区域差异性。然而，民商法着眼的是全国范围，是适用于全国区域的通用法律制度，并没有地区上的差异和区别。这就说明，个人信用体系和民商法在管理上存在着一定的差异，所以社会的构建也无法找到有效的参考依据，这就破坏了两者之间融合的稳定性。最后，国家并没有出台相应的政策和法规去约束个人信用缺失这一问题，这就会形成个人信用失范，最终导致群体信用示范问题的产生。当下，中国个人信用体系在法律方面仍旧存在一些空缺，与个人隐私相关的内容尚未得到法律的关注和保护，这些空缺极有可能带来道德问题和法律问题。
2.3民商法与个人信用体系在运行中存在的障碍
中国民商法与个人信用体系的融合运行时间较短，仍旧没有积累充足的经验和教训，许多领域依旧处于起步阶段。而且，政府颁布的法律法规，也没有凸显出个人信用体系在民商法中的地位，没有针对个人信用体系的应用价值作出详细的解释和阐述，这也就直接导致融合过程中出现的问题无法得到有效的解决，缺乏参考依据。同时，民商法与个人信用体系在融合的过程中，也存在着原则不一致的情况，个人信用体系的运行标准和民商法的执行标准并不是完全等同的，而在社会环境的影响下，两者的融合会面临更为复杂的因素，所以日后的差异会变得更加突出，这就会给未来的渗透造成更大的阻碍。从本质上来看，民商法与个人信用体系处于两个不同的领域，两者针对的视角也存在一定的区别，难免产生重合或者是遗漏的部分[1]。 3.分析民商法与个人信用体系的融合方法
3.1个人信用制度的进一步完善
个体是市场经济活动的重要参与者，也是交易行为的实施者与执行者，在社会发展中承担的作用是不可替代的，能够直接影响社会发展的健康生态和秩序。就具体的工作来讲，个人信息收集的安全与否，直接影响着个人信用体系建立的质量和效率。特别是就部分隐私信息来讲，如果个人信息体系存在漏洞和缺陷，就会导致隐私信息的泄露，给个体带来不可估量的损失，甚至会造成人身安全和财产安全，一旦个人信息被不法分子利用，就必然会进一步破坏社会的和谐秩序，长治久安。因此，对个人信息制度的进一步完善，也是顺应社会发展的必然选择。在这里，如果消息侵害现象层出不穷，就必须要借助法律手段进行遏制，给予相关违法人员严厉的打击，防止类似现象的再次产生。而就个人信息的沟通来讲，沟通方式和沟通时间也需要进一步明确化，要保证当事人的合法权益受到保护。在现代社会发展中，社会信息本身就体现着个人的价值权益，一旦遭到破坏，必然会产生无可估量的经济损失。所以，法律法规必须要保证信息收集的安全性和可靠性，构建更为完善的信息收集机制，让个体没有后顾之忧[2]。
3.2政府职能的持续性强化
政府作为引领社会发展的组织者和执行者，本身就可以在民商法与健全个人信用体系的融合中发挥出推进作用。在这里，政府应当出台相应的政策，加大宣传力度，让个人信用体系的知名度进一步提升，明确自身的义务和责任，要坚持实事求是的理念，认真分析民商法和個人信用体系之间的共性，重视两者之间的差异，并积极进行引导和解决，创造更加优良的现实条件和社会环境。同时，政府部门也需要构建更加完善的奖惩机制，对于守信的个人行为应当及时表扬并给予鼓励，对于失信行为要予以严厉的打击，推动信用体系的良性循环发展。在这里，惩罚机制必须要做到公开透明，不仅要公开奖惩行为，而且要公开奖励标准和评判规范，说明惩罚标准，惩罚力度和惩罚时效，凸显出奖惩机制的威信和公信力，让个人信用体系获得更加可靠的参考标准。另外，政府也需要进一步加快个人信用体系的融合进程，应当认真分析民商法的特征和原则，认真把握好这两者之间存在的差异，借鉴国外的成功经验，弥补自身在融合中存在的不足，积累更多的教训。
3.3塑造公民的个人信用意识
笔者在上文中已经提到过，中国公民的个人信用意识较为薄弱，个人信用观念也没有实现大范围的普及和推广，这也就意味着，大多数民众都没有真正认识到个人信用的价值和重要性。对此，政府就应当加大对个人信用体系的宣传力度，要针对公民个人信用观念作出深层次的普及，激发出民众的能动性和积极性。具体来讲，政府工作人员可以派发相应的宣传手册，定期展开宣传讲座或者是座谈会，在社区，乡镇和街道等地展开多元化的宣传活动。而且，政府也可以充分利用现代化的社交平台，让民众能够及时获得与个人信息建设有关的资讯。在那些人群较为密集的地方，也可以与各类支付平台进行合作，例如大型商场，超市或者是银行等等，提高个人信用意识。同时，政府也应当完善监督机制和监督标准，保证个人信用体系的落实能够更加公平公正，推行相应的惩罚机制，提高公民的自觉性。
综上所述，民商法与个人信用体系的融合并不是一蹴而就的，必然要经历一个循序渐进的曲折过程，对此，持续性推动制度和法律的改革才显得更加迫在眉睫。本文通过个人信用机制的完善，政府职能的有效发挥，信用意识的培养和提升这几个角度，论述了民商法与个人信用体系融合的可行之策，充分结合了个人信用体系的发展现状，具有理论上的合理性与实践上的可行性。在未来，政府和有关部门也应当积极推进。
参考文献：
[1]龚巧红.民商法与健全个人信用体系的现实融合探究[J].法制博览，2020，000（017）：153-154.
[2]安琦.民商法与健全个人信用体系的现实融合探讨[J]. 企业文化（下旬刊），2019，000（007）：284-285.
作者简介：李源源（1979.9-），女，汉族，河南省郑州市，研究生，河南检察职业学院，讲师，研究方向：民商法学。
关键词：民商法;个人信用体系;建设发展现状;融合障碍;融合途径
近些年来，我国社会主义经济体制改革不断纵深发展，个体与个体之间的交往也变得日益密切，在这种情况下，保证社会关系的良性运转和稳定程序，就成为个体值得考虑的重点问题。个人信用体系作为评价社会关系运转的有效标杆，在这种情况下也应当受到更加高度的重视和关注，其自身原本就是国家信用体系的重要组成部分，也与民商法律体系存在密切的关系，直接影响着社会的商业活动和经济活动。所以在新时期，民商法与健全个人信用体系之间的现实融合，也值得更进一步的讨论和探究。
1.分析民商法内信用原则内容存在的主要问题
就现行的民商法律来看，与个人信用有关的法律体系在发展的过程中并不完善，仍旧处于摸索阶段，并没有积累充足的经验和教训。在这一探究时期，个人信用体系中存在的一些问题，依旧能够制约经济的正常发展。也就是说，信用本身就能够发挥出维持社会秩序的重要作用，而且也是人类智慧的积淀和凝聚，拥有十分悠久的发展历史。再加上，我国本身就处于全面建成小康社会的决胜期，所以每个具有个人信用基本关系的参与者，在实施市场行为，参加市场活动的过程中，都会形成特定的关联性网络，如果任何一个环节的衔接不够连贯，存在漏洞，那么就必然会影响整体的市场活动关系网，甚至会破坏这一关系网络的完整性，为周边的格局带来不良的附加影响。所以，民商法并没有针对个人信息体系建立的内容作出详细的叙述和分析，这一问题也需要在未来得到更加妥善的解决，只有这样才可以真正推动两者的深度结合。
2.分析个人信用体系建设中存在的主要问题
2.1就民商法视域内来看
其一，信用原则的内涵和外延并未拥有正式的规定和解释，尽管许多法学界的专家针对这两个概念作出了长时间的探讨，但是仍旧没有形成较为统一的学说。具体来讲，与信用原则的内涵原则有关的学说，大致包括4个方面的内容。首先是两大调解功能，这一学说认为，个人信用原则能够涉及到道德层面和法律层面，发挥出调节的作用。其次是统一条款说，很多学者认为，当个人信用原则处于民商法市域内时，其自身应当是个体遵守的统一条款，只有这样才能为经济活动的正常开展提供前提性保证。然后是规定说，部分学者认为，个人信用原则是民事活动正常开展的基础要件，也是个人的社会行为准则，在这一原则的引导下，不应当存在失信行为。最后是立法高度说，这类学说强调的是从立法的角度去看待个人信用原则，民商法只有在立法的过程中平衡好国家，企业和公民这三者之间的关系，才能真正发挥出个人信用原则的价值和实效性。
其二，值得注意的是，我国个人信用原则的发展期限较短，与发达国家之间的差距是相对明显的。无论是从立法层面还是从道德层面来看，要想让个人信用真正成为个人行为规范的参考原则，仍旧需要经历相当长的一段时间。从立法的角度来说，民商法对个人信用原则作出进一步的阐述，目的是引领社会的价值观和公民的理想追求，而就其他法律的完善来讲，也需要紧跟民商法的脚步，建立起相应的个人信用体系，完善这一原则的应用平台和空间。然而，以上这两项工作的发展依旧相对落后。再加上，个人信用体系的运转，需要尊重公平原则和自愿原则，这也与民商法视域内的发展需求存在一定的冲突。
其三，个人信用体系的运转缺乏特定的法律法规，这就阻碍了个人信用原则的进一步落实和实行。虽然中国民商法涉及的条纹数量较多，但在个人信用原则这一领域，作出的规定仍旧相对笼统，不够完善，不能真正说明个人信用体系的法律效应和法律地位，所以也不能给公民提供有效的参考和帮助。
2.2就个人信用体系本身来看
首先，个人信用体系与民商法的融合缺乏文化发展环境和社会成长的环境。现如今，中国已然是全球第二大经济体，在国际上的地位也是不可忽视的，个人信用体系的构建已经初具规模。然而，市场的拓展与个人信用意识的增强，并没有真正相辅相成，大多数群众依旧按照量入为出的形式，消费观念不够成熟。
其次，個人信用的应用缺乏整体性的管理标准，这就会导致不同的个体，在构建信用体系的过程中，面对不同的标准，最终使得信息数据的应用缺乏统一化的评价标准。之所以会出现这一问题，主要原因在于社会经济发展的区域差异性。然而，民商法着眼的是全国范围，是适用于全国区域的通用法律制度，并没有地区上的差异和区别。这就说明，个人信用体系和民商法在管理上存在着一定的差异，所以社会的构建也无法找到有效的参考依据，这就破坏了两者之间融合的稳定性。最后，国家并没有出台相应的政策和法规去约束个人信用缺失这一问题，这就会形成个人信用失范，最终导致群体信用示范问题的产生。当下，中国个人信用体系在法律方面仍旧存在一些空缺，与个人隐私相关的内容尚未得到法律的关注和保护，这些空缺极有可能带来道德问题和法律问题。
2.3民商法与个人信用体系在运行中存在的障碍
中国民商法与个人信用体系的融合运行时间较短，仍旧没有积累充足的经验和教训，许多领域依旧处于起步阶段。而且，政府颁布的法律法规，也没有凸显出个人信用体系在民商法中的地位，没有针对个人信用体系的应用价值作出详细的解释和阐述，这也就直接导致融合过程中出现的问题无法得到有效的解决，缺乏参考依据。同时，民商法与个人信用体系在融合的过程中，也存在着原则不一致的情况，个人信用体系的运行标准和民商法的执行标准并不是完全等同的，而在社会环境的影响下，两者的融合会面临更为复杂的因素，所以日后的差异会变得更加突出，这就会给未来的渗透造成更大的阻碍。从本质上来看，民商法与个人信用体系处于两个不同的领域，两者针对的视角也存在一定的区别，难免产生重合或者是遗漏的部分[1]。 3.分析民商法与个人信用体系的融合方法
3.1个人信用制度的进一步完善
个体是市场经济活动的重要参与者，也是交易行为的实施者与执行者，在社会发展中承担的作用是不可替代的，能够直接影响社会发展的健康生态和秩序。就具体的工作来讲，个人信息收集的安全与否，直接影响着个人信用体系建立的质量和效率。特别是就部分隐私信息来讲，如果个人信息体系存在漏洞和缺陷，就会导致隐私信息的泄露，给个体带来不可估量的损失，甚至会造成人身安全和财产安全，一旦个人信息被不法分子利用，就必然会进一步破坏社会的和谐秩序，长治久安。因此，对个人信息制度的进一步完善，也是顺应社会发展的必然选择。在这里，如果消息侵害现象层出不穷，就必须要借助法律手段进行遏制，给予相关违法人员严厉的打击，防止类似现象的再次产生。而就个人信息的沟通来讲，沟通方式和沟通时间也需要进一步明确化，要保证当事人的合法权益受到保护。在现代社会发展中，社会信息本身就体现着个人的价值权益，一旦遭到破坏，必然会产生无可估量的经济损失。所以，法律法规必须要保证信息收集的安全性和可靠性，构建更为完善的信息收集机制，让个体没有后顾之忧[2]。
3.2政府职能的持续性强化
政府作为引领社会发展的组织者和执行者，本身就可以在民商法与健全个人信用体系的融合中发挥出推进作用。在这里，政府应当出台相应的政策，加大宣传力度，让个人信用体系的知名度进一步提升，明确自身的义务和责任，要坚持实事求是的理念，认真分析民商法和個人信用体系之间的共性，重视两者之间的差异，并积极进行引导和解决，创造更加优良的现实条件和社会环境。同时，政府部门也需要构建更加完善的奖惩机制，对于守信的个人行为应当及时表扬并给予鼓励，对于失信行为要予以严厉的打击，推动信用体系的良性循环发展。在这里，惩罚机制必须要做到公开透明，不仅要公开奖惩行为，而且要公开奖励标准和评判规范，说明惩罚标准，惩罚力度和惩罚时效，凸显出奖惩机制的威信和公信力，让个人信用体系获得更加可靠的参考标准。另外，政府也需要进一步加快个人信用体系的融合进程，应当认真分析民商法的特征和原则，认真把握好这两者之间存在的差异，借鉴国外的成功经验，弥补自身在融合中存在的不足，积累更多的教训。
3.3塑造公民的个人信用意识
笔者在上文中已经提到过，中国公民的个人信用意识较为薄弱，个人信用观念也没有实现大范围的普及和推广，这也就意味着，大多数民众都没有真正认识到个人信用的价值和重要性。对此，政府就应当加大对个人信用体系的宣传力度，要针对公民个人信用观念作出深层次的普及，激发出民众的能动性和积极性。具体来讲，政府工作人员可以派发相应的宣传手册，定期展开宣传讲座或者是座谈会，在社区，乡镇和街道等地展开多元化的宣传活动。而且，政府也可以充分利用现代化的社交平台，让民众能够及时获得与个人信息建设有关的资讯。在那些人群较为密集的地方，也可以与各类支付平台进行合作，例如大型商场，超市或者是银行等等，提高个人信用意识。同时，政府也应当完善监督机制和监督标准，保证个人信用体系的落实能够更加公平公正，推行相应的惩罚机制，提高公民的自觉性。
综上所述，民商法与个人信用体系的融合并不是一蹴而就的，必然要经历一个循序渐进的曲折过程，对此，持续性推动制度和法律的改革才显得更加迫在眉睫。本文通过个人信用机制的完善，政府职能的有效发挥，信用意识的培养和提升这几个角度，论述了民商法与个人信用体系融合的可行之策，充分结合了个人信用体系的发展现状，具有理论上的合理性与实践上的可行性。在未来，政府和有关部门也应当积极推进。
参考文献：
[1]龚巧红.民商法与健全个人信用体系的现实融合探究[J].法制博览，2020，000（017）：153-154.
[2]安琦.民商法与健全个人信用体系的现实融合探讨[J]. 企业文化（下旬刊），2019，000（007）：284-285.
作者简介：李源源（1979.9-），女，汉族，河南省郑州市，研究生，河南检察职业学院，讲师，研究方向：民商法学。