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[摘要]国家“十一五”规划以来，城镇化进程不断深入，在此过程中，涌现出一大批背井离乡、进城打工的农民工。进城务工让他们有了较高的收入但也带来了另一个问题，那就是这些辛辛苦苦赚来的“血汗钱”如何使用。本文以浙江省永嘉县新生代农民工的理财模式为研究对象，探索当代农民工的合理理财模式，并为地方政府和金融机构提出了几点建议。
[关键词]新生代农民工；理财；现状
[DOI]1013939/jcnkizgsc201552248
自1978年改革开放以来，我国经济以惊人的速度发展，平均GDP增幅983%。伴随着不断加深的城镇化，大量农村居民选择进入城镇工作。2015年全国农民工总量274亿人，其中外出农民工168亿人，外出农民工月平均收入2864元。他们投身于城市的一线建设中，成为城市辛勤的建设者。农民工的辛勤劳动，使城市发生了翻天覆地的变化，农民工在城乡之间的流动，也给城乡发展带来了巨大的经济效益。对于农民工自身来说，进城打工让他们走出了乡村，开阔了视野，同时通过自身劳动赚取了几倍于务农的收入。但是，农民工理财问题这一同样关系到农民工切身利益以及长远发展的重要课题却并没有像拖欠农民工工资、农民工进城落户困难等问题一样，成为广受社会各界关注与讨论的话题。与此同时，我国的金融市场进行了一系列改革，金融市场体系日益完善，已经逐渐形成了一个交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化的金融市场体系。仅2008年上半年，全国53家商业银行发行了2165款理财产品。其中涌现了一大批专门为农民提供金融服务的村镇银行、农村信用社，这为解决农民工理财问题创造了良好条件。然而丰富的资源却没有被有效地利用，农民工并不了解理财相关知识，也无法做出合理理财决策。本文以浙江温州永嘉县的外来务工人员为例，分析现代农民工个人理财现状，并根据新生代农民工的特点提出建设性改进意见。
1新生代农民工个人理财现状
通过实地走访调查，大部分受访农民工没有养成健康理性的消费观，理财观念薄弱。主要表现为以下三点：第一，过度消费，结余资金过少。与传统观念不同，超过一半的年轻农民工属于月光族。他们大多为90后，缺乏理财观念进而根本不做长远打算，过度消费。第二，过度节俭，影响生活质量。与90后的年轻一代形成鲜明对比的是年龄超过30岁的农民工。因为过惯了苦日子，所以他们习惯把赚来的钱都攒起来，等将来到老了再改善生活，或者储蓄起来为子女将来嫁娶做准备。这样过度节俭甚至连自己最基本的生活需求都无法满足，有饭不吃，有病不医，结果往往事与愿违，身体拖垮，得不偿失。第三，储蓄形式单一，投资盲目。根据现有调查，无论是哪个年龄段的农民工，他们主要选择的理财方式仅为储蓄。伴随着近几年的通货膨胀，储蓄的收益几乎为零。调研发现，受访农民工634%的储蓄投资在盖房子或者翻新旧房上，而当地房地产市场并不活跃，这些房产升值空间小，变现能力差。
2新生代农民工的特点
2010年1月31日，国务院发布的2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，首次使用了新生代农民工这一概念，并要求采取针对性的措施，着力解决新生代农民工的问题，使其市民化。农民工问题一直是社会各界研究和关注的热点。“农民工”是中国现有户籍制度之下的特殊群体，也是城市被雇佣者中劳动条件最差、工作环境最苦、收入最低的群体；同时也是中国产业工人中人数最大的群体。
20世纪80年代初期，出现了少量的第一批入城打工的农民；随着时间的推移，出现了第二代农民工群体，其文化程度相对较高，渴望留在城市生活，并且能很好地适应城市的生活，同时，他们外出打工并不是为了解决温饱问题，而更多的是追求更高质量的生活。
根据统计局公布数据，我国新生代农民工总数在1亿人左右，占农民工总数的60%以上。因此将调研对象确定为20～40岁为主的新生代农民工。根据此次调研，我们发现与老一代农民工相比，新生代农民工呈现出“高素质”“高标准”“高追求”三大特点。具体表现为：第一，文化程度高，融入城市意愿强。在受访的1130余名农民工中，30～40岁的农民工中有21%的受访者表示希望在城市定居，20～30岁的该比率为45%，20岁以下的则高达61%。第二，重视个人发展，重视生活质量。受访的农民工大多是少子女家庭，家庭负担较轻，他们更倾向于将收入用于自我生活和发展，追求城市物质和精神生活。他们继续学习的愿望比较强烈，目前最迫切学习的是专业技能知識、法律知识和文化知识。学好一门过硬的技术是大部分新生代农民工（9878%）的最强烈愿望。“如果有机会，您最想学什么”，排在首位的是“专业技术”（4969%），其次是“创业致富的经验”（1718%），再次是“文化基础知识”（1104%），随后依次是“电脑或外语知识”、“管理知识”、“法律常识”、“时事政策 ”、“医疗保健知识”。由此可以看出新生代农民工十分看重职业素质提升。
3对农民工理财的建议
基于农民工理财现状及新生代农民工的特点，提出以下三点建议：
（1）农村信用社，村镇银行应根据实际情况，设计一些真正适合农民工的理财产品。金融机构应该根据农村居民的收入情况，金融知识水平，风险偏好等特点，针对开发一些迎合农民工理财心理和需要的金融产品。特别要注意操作简便，收益稳定，成本低廉，最重要是方便赎回。
（2）农民工理财规划应根据生命周期理论。生命周期理论中指出，人的消费是为了一生的效用最大化。终生所得的财富会影响消费，两者之间存在着相对稳定的比例关系。也就是说，人们的储蓄水平不仅取决于他们当前的收入，同时还取决于他们所拥有的财富和他们所期望的未来能够获得的收入以及他们的年龄。农民工作为一个特殊的劳动群体，拥有工作年数短、强度高的特点，因此他们对储蓄的偏好可以很大程度上用生命周期理论进行解释。
（3）加强对农民工的理财教育，增强农民工理财意识。地方政府和相关机构首先应该正视农民工理财这个问题，重视对农民工的教育，积极向农民工宣传理财观念。同时地方金融机构也应该将理财产品推广到农村地区，让农民工有更多的机会接触理财产品，才能使他们的理财意识不断提高。
参考文献：
[1]李建华，郭青新生代农民工特点分析与政策建议[J].农业经济问题，2011（3）
[2]宋世梅我国农民工理财现状及对策探析[J].安徽农业科学，1998，37（29）
[3]国务院研究室课题组中国农民工问题调研报告[M].北京：中国言实出版社，2006
[4]李青农民工身份的社会行为者表征[J].经济视角（下），2013（3）
[5]陈亚辉新老两代农民工行为和需求比较研究——基于珠三角的实证调查[J].调研世界，2013（1）
[6]栾广君，赵金平科学认识中的怀疑与批判[M].哈尔滨：黑龙江大学出版社，2012
[关键词]新生代农民工；理财；现状
[DOI]1013939/jcnkizgsc201552248
自1978年改革开放以来，我国经济以惊人的速度发展，平均GDP增幅983%。伴随着不断加深的城镇化，大量农村居民选择进入城镇工作。2015年全国农民工总量274亿人，其中外出农民工168亿人，外出农民工月平均收入2864元。他们投身于城市的一线建设中，成为城市辛勤的建设者。农民工的辛勤劳动，使城市发生了翻天覆地的变化，农民工在城乡之间的流动，也给城乡发展带来了巨大的经济效益。对于农民工自身来说，进城打工让他们走出了乡村，开阔了视野，同时通过自身劳动赚取了几倍于务农的收入。但是，农民工理财问题这一同样关系到农民工切身利益以及长远发展的重要课题却并没有像拖欠农民工工资、农民工进城落户困难等问题一样，成为广受社会各界关注与讨论的话题。与此同时，我国的金融市场进行了一系列改革，金融市场体系日益完善，已经逐渐形成了一个交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化的金融市场体系。仅2008年上半年，全国53家商业银行发行了2165款理财产品。其中涌现了一大批专门为农民提供金融服务的村镇银行、农村信用社，这为解决农民工理财问题创造了良好条件。然而丰富的资源却没有被有效地利用，农民工并不了解理财相关知识，也无法做出合理理财决策。本文以浙江温州永嘉县的外来务工人员为例，分析现代农民工个人理财现状，并根据新生代农民工的特点提出建设性改进意见。
1新生代农民工个人理财现状
通过实地走访调查，大部分受访农民工没有养成健康理性的消费观，理财观念薄弱。主要表现为以下三点：第一，过度消费，结余资金过少。与传统观念不同，超过一半的年轻农民工属于月光族。他们大多为90后，缺乏理财观念进而根本不做长远打算，过度消费。第二，过度节俭，影响生活质量。与90后的年轻一代形成鲜明对比的是年龄超过30岁的农民工。因为过惯了苦日子，所以他们习惯把赚来的钱都攒起来，等将来到老了再改善生活，或者储蓄起来为子女将来嫁娶做准备。这样过度节俭甚至连自己最基本的生活需求都无法满足，有饭不吃，有病不医，结果往往事与愿违，身体拖垮，得不偿失。第三，储蓄形式单一，投资盲目。根据现有调查，无论是哪个年龄段的农民工，他们主要选择的理财方式仅为储蓄。伴随着近几年的通货膨胀，储蓄的收益几乎为零。调研发现，受访农民工634%的储蓄投资在盖房子或者翻新旧房上，而当地房地产市场并不活跃，这些房产升值空间小，变现能力差。
2新生代农民工的特点
2010年1月31日，国务院发布的2010年中央一号文件《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》中，首次使用了新生代农民工这一概念，并要求采取针对性的措施，着力解决新生代农民工的问题，使其市民化。农民工问题一直是社会各界研究和关注的热点。“农民工”是中国现有户籍制度之下的特殊群体，也是城市被雇佣者中劳动条件最差、工作环境最苦、收入最低的群体；同时也是中国产业工人中人数最大的群体。
20世纪80年代初期，出现了少量的第一批入城打工的农民；随着时间的推移，出现了第二代农民工群体，其文化程度相对较高，渴望留在城市生活，并且能很好地适应城市的生活，同时，他们外出打工并不是为了解决温饱问题，而更多的是追求更高质量的生活。
根据统计局公布数据，我国新生代农民工总数在1亿人左右，占农民工总数的60%以上。因此将调研对象确定为20～40岁为主的新生代农民工。根据此次调研，我们发现与老一代农民工相比，新生代农民工呈现出“高素质”“高标准”“高追求”三大特点。具体表现为：第一，文化程度高，融入城市意愿强。在受访的1130余名农民工中，30～40岁的农民工中有21%的受访者表示希望在城市定居，20～30岁的该比率为45%，20岁以下的则高达61%。第二，重视个人发展，重视生活质量。受访的农民工大多是少子女家庭，家庭负担较轻，他们更倾向于将收入用于自我生活和发展，追求城市物质和精神生活。他们继续学习的愿望比较强烈，目前最迫切学习的是专业技能知識、法律知识和文化知识。学好一门过硬的技术是大部分新生代农民工（9878%）的最强烈愿望。“如果有机会，您最想学什么”，排在首位的是“专业技术”（4969%），其次是“创业致富的经验”（1718%），再次是“文化基础知识”（1104%），随后依次是“电脑或外语知识”、“管理知识”、“法律常识”、“时事政策 ”、“医疗保健知识”。由此可以看出新生代农民工十分看重职业素质提升。
3对农民工理财的建议
基于农民工理财现状及新生代农民工的特点，提出以下三点建议：
（1）农村信用社，村镇银行应根据实际情况，设计一些真正适合农民工的理财产品。金融机构应该根据农村居民的收入情况，金融知识水平，风险偏好等特点，针对开发一些迎合农民工理财心理和需要的金融产品。特别要注意操作简便，收益稳定，成本低廉，最重要是方便赎回。
（2）农民工理财规划应根据生命周期理论。生命周期理论中指出，人的消费是为了一生的效用最大化。终生所得的财富会影响消费，两者之间存在着相对稳定的比例关系。也就是说，人们的储蓄水平不仅取决于他们当前的收入，同时还取决于他们所拥有的财富和他们所期望的未来能够获得的收入以及他们的年龄。农民工作为一个特殊的劳动群体，拥有工作年数短、强度高的特点，因此他们对储蓄的偏好可以很大程度上用生命周期理论进行解释。
（3）加强对农民工的理财教育，增强农民工理财意识。地方政府和相关机构首先应该正视农民工理财这个问题，重视对农民工的教育，积极向农民工宣传理财观念。同时地方金融机构也应该将理财产品推广到农村地区，让农民工有更多的机会接触理财产品，才能使他们的理财意识不断提高。
参考文献：
[1]李建华，郭青新生代农民工特点分析与政策建议[J].农业经济问题，2011（3）
[2]宋世梅我国农民工理财现状及对策探析[J].安徽农业科学，1998，37（29）
[3]国务院研究室课题组中国农民工问题调研报告[M].北京：中国言实出版社，2006
[4]李青农民工身份的社会行为者表征[J].经济视角（下），2013（3）
[5]陈亚辉新老两代农民工行为和需求比较研究——基于珠三角的实证调查[J].调研世界，2013（1）
[6]栾广君，赵金平科学认识中的怀疑与批判[M].哈尔滨：黑龙江大学出版社，2012