论文部分内容阅读
一个来自北京的球鞋收藏者，通过互联网典当平台“淘当铺”，将200多双鞋当了100万，并及时拿到了现金，以前这是不可能发生的事，没有哪家当铺会接受球鞋这类难以标准化的民用品。淘当铺由王一在2013年创办并担任CEO，他希望用互联网去改造传统当铺行业。
典当在中国存在了近两千年，唐宋进入市井，明清尤为兴盛。“明朝时期中国有3亿人口，2万家当铺，现在中国14亿人口，一共7547家当铺，其中7000多家只做房产抵押业务，只有500多家做民用品抵押。”王一认为，从历史上来看，典当在民间有巨大的需求。
典当业的发展，在1949年建国后经历了一个大拐弯，典当被认为是“资本主义产物”，由国家取缔了将近30年，直到1978年改革开放才恢复经营。此后，典当被国家定位为非银行金融机构，因为特殊的行业背景，20世纪90年代起，中国人民银行和公安部对其进行监管。
王一：淘当铺最重要的一环，是完善的鉴定师风控体系。
典当行业在中国历经起伏，但从国际上来看，它一直是一个刚需，与民众生活紧密关联。
王一给出了一组数字：美国3.5亿人口，2万家当铺，平均1.7万人中就有一家当铺；在日本，3 万人中有一家当铺；马来西亚是5万人一家当铺；新加坡的典当行业200年前由中国移民带入，20世纪九十年代，新加坡平均每1.24人典当一次。
而当铺生意在中国的发展与这些国家相差甚远，除了历史原因，还有2点：
1、在中国经营当铺需要申请牌照，一张经营牌照动辄好几百万，甚至上千万，资金实力一般的企业根本难以负担；而在美国，经营当铺并没有牌照限制，一些公司开了许多连锁当铺，产业发展没有政策限制。
2、一家线下当铺门店的覆盖范围是3公里，即便是开在最繁华街道的当铺，一天的客流量也有限，国内很多当铺为了节约成本，扩大客单价，只做房产抵押，所以市民即便拥有手表、古董，也往往踏破铁鞋无觅处；而国外的当铺开设连锁店面，可以有效解决覆盖面的问题。
传统行业面临的问题，互联网试图解决。
王一用互联网改造传统典当行业，这条路并不是一开始就清晰可见。淘当铺经历了三个阶段，才从一个单纯的电商平台逐步发展成一个拥有线下门店的联盟体系。
第一步，成为一个帮当铺卖绝当品的电商平台。
绝当品是什么？典当期限或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，逾期不赎当或续当为绝当。绝当品估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理；估价在3万元以上的绝当品，由双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。
传统当铺通过线下渠道拍卖，时间、人力成本都很高，还有地域限制——绝当品往往在当地进行拍卖。王一把这些绝当品搬到网上，节省了时间和人力成本，解决地域问题，全国各地的当铺把绝当品送来北京，或者做保价快递，寄到淘当铺，淘当铺鉴定之后把信息发布到网络，全国各地的网友可以在线上买到绝当品。
淘当铺俨然一个网络二手市场，同时王一也在线下办拍卖会，线上线下两条腿走路。
人们为什么要买绝当品？
“因为便宜啊。”王一笑了笑：2013年到2014年，淘当铺帮全国各地线下当铺卖绝当品，卖多了，就和线下当铺形成了合作关系，彼此信赖，这为之后的几步发展奠定了基础。
第二步，成为信息撮合中介，线下当铺在淘当铺这个网络平台上交换信息，淘当铺的角色类似于典当行业的“滴滴打车”。
“有一些线下当铺只做房产典当，但是店面开在街边，肯定会有老百姓走进来，问能不能当块手表，这家店做不了，可以把用户介绍给这座城市的其它当铺，抽点介绍费；或者一个用户要当10万，车只能当8万，还差2万怎么办？拿块手表来，通过淘当铺当给别的店面，凑到10万，这是三赢的事情。”王一介绍。
信息撮合遵循的是就近原则，根据地理位置判断就近有几家当铺，淘当铺把信息对接给合适的典当行。当用户有典当需求，可以登录淘当铺平台，登记自己的典当品，对接合适的当铺。
2014年，王一都在专注做典当行业的信息平台，他渐渐觉得：信息平台无法完全满足用户的需求，还要做点别的事。
第三步，从2015年1月开始，淘当铺做起了自己的线下直营门店。首先是北京、上海、广州这类一线城市，然后向南京等二线城市扩张，目前为止，仅仅北京的线下门店就已经放出3000多万。做线下门店，意味着要自己做鉴定，王一介绍，淘当铺在一个城市至少安排两个鉴定师。
“民用品不像房产和豪车一样标准化，古董、名画、手表这些物品都要鉴别真伪。每天送来的典当品有一半都是假的，经常有老太太被骗，带着古董和名画来当钱，结果鉴定出来都一文不值。”王一介绍，淘当铺自己有专业的鉴定师团队，他们工作量很大，常常加班到半夜。
淘当铺改变传统当铺行业，最根本的特点是：用互联网的“平等”思维做典当。比如此前国内当铺根本不会接受球鞋，但是在淘当铺，上至貂皮大衣、豪车、名表，下至旧手机、台式电脑，都可以典当，有些大学生到了月底，生活费花完了，拿一部旧手机来淘当铺当个200块钱当作伙食费，过两天有生活费了再把手机赎回去。
无论是豪车还是旧手机，在淘当铺都是4%的息费，所以一部当了200元的旧手机，一个月利息为8元，一周大概是2元，连成本都覆盖不了。
“但是我们什么都做，豪车和旧手机都一样，因为我们是互联网公司，平等第一。”王一在互联网圈创业10年，他认为传统典当行是以汽车和房产类的质押品为主，但是从互联网的角度看，有车有房的用户毕竟是少数，大量的用户只有一些民用品，他们也会急需用钱，希望享受借款服务，互联网用户量非常大。 2015年3月，淘当铺开始建立全国的当铺联盟体系，目的是让线下的典当从业人员向线上导量——把各地线下客户推给淘当铺，然后淘当铺给其返佣。
这几年做绝当品拍卖、信息撮合业务，淘当铺积累到全国各地典当从业者的资源，如今都能够使用起来了。
线下典当从业者关注淘当铺微信公众号，通过公众号平台上交手头的典当客户信息，淘当铺将这些信息整理、筛选，推送给各地线下自营门店，从业者获取提成。
淘当铺作为一门互联网金融的生意，利用典当行业的先天优势，完成了一个闭环，基于3个特点：
和所有互联网创新一样，淘当铺解决的是信息不对称的问题，那么它必然会和传统典当行业形成竞争，一些典当品牌已经发展多年，互联网公司如何切入？
王一认为自己避开了和传统行业的正面交锋：淘当铺只做民用品典当，民用品容易清理和变现，资金周转快，全国7000多家当铺只做房产和豪车，房地产在很长一段时间内都是传统当铺的重点，淘当铺对他们是补充。
所有合纵联横的事情，需要第三方来做。
“传统当铺只想着现在能赚钱，类似于人民币基金短视、传统行业短视，而我们就是要改变短视的局面。”王一坦言，第三方平台有自己的优势，就像苏宁再怎么变革，也难以建立最好的电商体系，因为“同行是冤家”。
房产处理时间很长，民用品变现即时，但是绝当品往往非标准化，鉴定是个难题。王一告诉《商业价值》，淘当铺最重要的一环是：完善的鉴定师风控体系。
一家门店放多少钱是自己说了算，但是放钱的本质是风控，这套基于鉴定师的风控体系，依赖于流程，而不是个人。就是说，鉴定师可以换，但是流程不能改。
怎么招鉴定师？怎么评价？在典当行业，鉴定师有一套自己的评价标准，淘当铺的鉴定师大多是从大型典当行挖来的。王一认为一个城市至少需要4个鉴定师，他们涵盖民用品各个专业。
线下门店的典当需求越来越多，意味着淘当铺对资金的需求日益增长，如何解决资金问题？
王一依然是互联网思维，他在淘当铺的网络平台推出类似“理财宝宝”的产品，获得资金。淘当铺针对典当客户的月息是4%，年化利息就是48%，这让他们有足够的底气推出高收益的理财产品。
在创办和经营淘当铺的过程中，王一发现最大的难点在于要花力气做用户教育。在中国人的观念里，当铺依然是资本主义社会剥削人的产物，当铺天然地和黑社会这些词汇联系在一起。所以淘当铺A轮融资500万美元，B轮融资3500万美元，融来的钱很大一部分用来做品牌和营销，比如在北京的小区电梯里打广告，教育用户。
经营传统当铺需要牌照，一个牌照价值几百万，淘当铺的线下门店怎么解决牌照问题？
“我们不需要牌照，我们在线下只有鉴定和保管的场所，淘当铺帮客户线下鉴别真伪、保存，在线上找资金来源，我们不是传统的当铺。”王一说。
和所有在政策边缘徘徊的创新一样，这是一场博弈。
互联网公司一直在找传统行业的痛点，比如海外代购，一开始只能靠走私，而如今政府的各项政策似提供了默默支持；互联网公司海外上市，VIE架构一开始也是灰色地带，到现在大家已经心照不宣；对于互联网金融的监管，仅仅是P2P网贷这个分支，监管条例的出台一直是“雷声大，雨点小”；共享经济则把创新和制度的冲突白热化了。
用互联网改造当铺，这个新平台已然不是传统典当的样子，它被赋予的更多功能和意义，这些都需要时间和市场去打磨、验证，乃至接受。
典当在中国存在了近两千年，唐宋进入市井，明清尤为兴盛。“明朝时期中国有3亿人口，2万家当铺，现在中国14亿人口，一共7547家当铺，其中7000多家只做房产抵押业务，只有500多家做民用品抵押。”王一认为，从历史上来看，典当在民间有巨大的需求。
典当业的发展，在1949年建国后经历了一个大拐弯，典当被认为是“资本主义产物”，由国家取缔了将近30年，直到1978年改革开放才恢复经营。此后，典当被国家定位为非银行金融机构，因为特殊的行业背景，20世纪90年代起，中国人民银行和公安部对其进行监管。
典当行业在中国历经起伏，但从国际上来看，它一直是一个刚需，与民众生活紧密关联。
王一给出了一组数字：美国3.5亿人口，2万家当铺，平均1.7万人中就有一家当铺；在日本，3 万人中有一家当铺；马来西亚是5万人一家当铺；新加坡的典当行业200年前由中国移民带入，20世纪九十年代，新加坡平均每1.24人典当一次。
而当铺生意在中国的发展与这些国家相差甚远，除了历史原因，还有2点：
1、在中国经营当铺需要申请牌照，一张经营牌照动辄好几百万，甚至上千万，资金实力一般的企业根本难以负担；而在美国，经营当铺并没有牌照限制，一些公司开了许多连锁当铺，产业发展没有政策限制。
2、一家线下当铺门店的覆盖范围是3公里，即便是开在最繁华街道的当铺，一天的客流量也有限，国内很多当铺为了节约成本，扩大客单价，只做房产抵押，所以市民即便拥有手表、古董，也往往踏破铁鞋无觅处；而国外的当铺开设连锁店面，可以有效解决覆盖面的问题。
传统行业面临的问题，互联网试图解决。
不仅仅是电商平台
王一用互联网改造传统典当行业，这条路并不是一开始就清晰可见。淘当铺经历了三个阶段，才从一个单纯的电商平台逐步发展成一个拥有线下门店的联盟体系。
第一步，成为一个帮当铺卖绝当品的电商平台。
绝当品是什么？典当期限或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，逾期不赎当或续当为绝当。绝当品估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理；估价在3万元以上的绝当品，由双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。
传统当铺通过线下渠道拍卖，时间、人力成本都很高，还有地域限制——绝当品往往在当地进行拍卖。王一把这些绝当品搬到网上，节省了时间和人力成本，解决地域问题，全国各地的当铺把绝当品送来北京，或者做保价快递，寄到淘当铺，淘当铺鉴定之后把信息发布到网络，全国各地的网友可以在线上买到绝当品。
淘当铺俨然一个网络二手市场，同时王一也在线下办拍卖会，线上线下两条腿走路。
人们为什么要买绝当品？
“因为便宜啊。”王一笑了笑：2013年到2014年，淘当铺帮全国各地线下当铺卖绝当品，卖多了，就和线下当铺形成了合作关系，彼此信赖，这为之后的几步发展奠定了基础。
第二步，成为信息撮合中介，线下当铺在淘当铺这个网络平台上交换信息，淘当铺的角色类似于典当行业的“滴滴打车”。
“有一些线下当铺只做房产典当，但是店面开在街边，肯定会有老百姓走进来，问能不能当块手表，这家店做不了，可以把用户介绍给这座城市的其它当铺，抽点介绍费；或者一个用户要当10万，车只能当8万，还差2万怎么办？拿块手表来，通过淘当铺当给别的店面，凑到10万，这是三赢的事情。”王一介绍。
信息撮合遵循的是就近原则，根据地理位置判断就近有几家当铺，淘当铺把信息对接给合适的典当行。当用户有典当需求，可以登录淘当铺平台，登记自己的典当品，对接合适的当铺。
2014年，王一都在专注做典当行业的信息平台，他渐渐觉得：信息平台无法完全满足用户的需求，还要做点别的事。
第三步，从2015年1月开始，淘当铺做起了自己的线下直营门店。首先是北京、上海、广州这类一线城市，然后向南京等二线城市扩张，目前为止，仅仅北京的线下门店就已经放出3000多万。做线下门店，意味着要自己做鉴定，王一介绍，淘当铺在一个城市至少安排两个鉴定师。
“民用品不像房产和豪车一样标准化，古董、名画、手表这些物品都要鉴别真伪。每天送来的典当品有一半都是假的，经常有老太太被骗，带着古董和名画来当钱，结果鉴定出来都一文不值。”王一介绍，淘当铺自己有专业的鉴定师团队，他们工作量很大，常常加班到半夜。
淘当铺改变传统当铺行业，最根本的特点是：用互联网的“平等”思维做典当。比如此前国内当铺根本不会接受球鞋，但是在淘当铺，上至貂皮大衣、豪车、名表，下至旧手机、台式电脑，都可以典当，有些大学生到了月底，生活费花完了，拿一部旧手机来淘当铺当个200块钱当作伙食费，过两天有生活费了再把手机赎回去。
无论是豪车还是旧手机，在淘当铺都是4%的息费，所以一部当了200元的旧手机，一个月利息为8元，一周大概是2元，连成本都覆盖不了。
“但是我们什么都做，豪车和旧手机都一样，因为我们是互联网公司，平等第一。”王一在互联网圈创业10年，他认为传统典当行是以汽车和房产类的质押品为主，但是从互联网的角度看，有车有房的用户毕竟是少数，大量的用户只有一些民用品，他们也会急需用钱，希望享受借款服务，互联网用户量非常大。 2015年3月，淘当铺开始建立全国的当铺联盟体系，目的是让线下的典当从业人员向线上导量——把各地线下客户推给淘当铺，然后淘当铺给其返佣。
这几年做绝当品拍卖、信息撮合业务，淘当铺积累到全国各地典当从业者的资源，如今都能够使用起来了。
线下典当从业者关注淘当铺微信公众号，通过公众号平台上交手头的典当客户信息，淘当铺将这些信息整理、筛选，推送给各地线下自营门店，从业者获取提成。
当铺O2O闭环
淘当铺作为一门互联网金融的生意，利用典当行业的先天优势，完成了一个闭环，基于3个特点：
1、周期短，在淘当铺的记录里，平均典当周期为7天，大多是急需资金周转，很少会有长期典当。2、利息高，息费为4%，即年化利息48%，利息优势胜过大多数网贷平台。3、有典当物，如果客户不赎当，就可以当绝当品卖，总之这是一门不吃亏的生意。
和所有互联网创新一样，淘当铺解决的是信息不对称的问题，那么它必然会和传统典当行业形成竞争，一些典当品牌已经发展多年，互联网公司如何切入？
王一认为自己避开了和传统行业的正面交锋：淘当铺只做民用品典当，民用品容易清理和变现，资金周转快，全国7000多家当铺只做房产和豪车，房地产在很长一段时间内都是传统当铺的重点，淘当铺对他们是补充。
所有合纵联横的事情，需要第三方来做。
“传统当铺只想着现在能赚钱，类似于人民币基金短视、传统行业短视，而我们就是要改变短视的局面。”王一坦言，第三方平台有自己的优势，就像苏宁再怎么变革，也难以建立最好的电商体系，因为“同行是冤家”。
房产处理时间很长，民用品变现即时，但是绝当品往往非标准化，鉴定是个难题。王一告诉《商业价值》，淘当铺最重要的一环是：完善的鉴定师风控体系。
一家门店放多少钱是自己说了算，但是放钱的本质是风控，这套基于鉴定师的风控体系，依赖于流程，而不是个人。就是说，鉴定师可以换，但是流程不能改。
怎么招鉴定师？怎么评价？在典当行业，鉴定师有一套自己的评价标准，淘当铺的鉴定师大多是从大型典当行挖来的。王一认为一个城市至少需要4个鉴定师，他们涵盖民用品各个专业。
线下门店的典当需求越来越多，意味着淘当铺对资金的需求日益增长，如何解决资金问题？
王一依然是互联网思维，他在淘当铺的网络平台推出类似“理财宝宝”的产品，获得资金。淘当铺针对典当客户的月息是4%，年化利息就是48%，这让他们有足够的底气推出高收益的理财产品。
在创办和经营淘当铺的过程中，王一发现最大的难点在于要花力气做用户教育。在中国人的观念里，当铺依然是资本主义社会剥削人的产物，当铺天然地和黑社会这些词汇联系在一起。所以淘当铺A轮融资500万美元，B轮融资3500万美元，融来的钱很大一部分用来做品牌和营销，比如在北京的小区电梯里打广告，教育用户。
经营传统当铺需要牌照，一个牌照价值几百万，淘当铺的线下门店怎么解决牌照问题？
“我们不需要牌照，我们在线下只有鉴定和保管的场所，淘当铺帮客户线下鉴别真伪、保存，在线上找资金来源，我们不是传统的当铺。”王一说。
和所有在政策边缘徘徊的创新一样，这是一场博弈。
互联网公司一直在找传统行业的痛点，比如海外代购，一开始只能靠走私，而如今政府的各项政策似提供了默默支持；互联网公司海外上市，VIE架构一开始也是灰色地带，到现在大家已经心照不宣；对于互联网金融的监管，仅仅是P2P网贷这个分支，监管条例的出台一直是“雷声大，雨点小”；共享经济则把创新和制度的冲突白热化了。
用互联网改造当铺，这个新平台已然不是传统典当的样子，它被赋予的更多功能和意义，这些都需要时间和市场去打磨、验证，乃至接受。