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摘 要：开放教育学生来源于不同社会群体，普遍有理财需求，却缺乏系统的理财教育。他们的理财渴望和自身限制之间的矛盾，是目前开放教育培养实用型人才理念中需要解决的现实问题。本文以湛江开放大学为例，以随机问卷的形式，从他们的财务特点和理财偏好，分析互联网理财中普遍存在的问题，并探讨解决的思路，从而为促进开放教育学生更好地认识互联网理财提供方向。
關键词：开放教育;学生;互联网理财
本次问卷调查随机选取了318名在湛江开放大学就读的学生，问卷全部回收。男女比例为33：67，专科和本科比例为74.5：25.5。调查内容包括：收入情况、传统理财使用情况、互联网使用情况、对互联网金融的态度等。通过对问卷数据的分析，归纳总结开放教育学生财务特点及理财偏好，从而分析他们在互联网理财中可能存在的问题，进而根据分析为开放教育学生的互联网理财提供引导，为他们树立正确的理财观念打好基础。
一、开放教育学生财务特点及理财偏好
（一）有一定收入，并普遍持有传统理财
开放教育面向社会招生，学生来源很广泛，个体差异较大。本次调查中，开放教育学生职业占比中，非公务员和事业单位的学生占比80.8%，其中包括8.2%的学生无工作，原因可能是脱产学习，或正在寻找工作（图1）。在收入的调查中，39.6%的学生家庭月收入为3000元以下，其次为37.1%的家庭月收3001-6000元（图2），很多学生收入相对较低，对自身经济状况存在心理压力和焦虑，因此大都持有定期存款、保险、基金等传统理财。然而，受资金限制，他们大都青睐于投资时间短、较为灵活的理财方式。
（二）年轻人居多，愿意接受新兴的互联网理财
在本次调查中，61.6%的学生处于18-27周岁年龄段，其次是处于28-37周岁年龄段的30.5%，38-47周岁占比6.6%，48-57周岁占比0.9%，只有不到0.6%的学生在58周岁以上。这说明开放教育学生的年龄差异很大，但绝大多数较为年轻，因此智能手机在开放教育学生中的普及率很高。智能手机的普及，使网络购物、网上支付等成为常态，越来越多的学生尝试在网络上办理缴费、转账、信用卡等各种业务，因此投资门槛较低、交易方便的互联网理财，也被开放教育学生所接受，他们都愿意尝试网上银行理财产品、阿里余额宝、腾讯理财通等新兴互联网理财产品。
（三）对互联网金融的未来持乐观态度
随着互联网的飞速发展，互联网金融以其创新性，极大地挑战了传统金融的固有地位。近年来，大数据和云计算技术，更是推动着互联网金融的多元化发展。互联网金融也使理财观念逐渐普及，在本次调查中，大部分的开放教育学生对互联网金融的未来持乐观的态度，很多学生认为互联网金融将成为未来金融的主导形式，也有学生认为互联网金融将与传统金融相辅相成地发展。
二、开放教育学生互联网理财存在的问题及其原因
（一）对互联网金融有所了解，但互联网理财能力有限
开放教育学生来自各行各业，期望通过教育使自己被尊重和认可，但普遍存在急于改变经济状况的心理。随着互联网的发展和智能手机的普及，互联网金融以其便捷性和多样化的特点，逐渐渗透到众多学生的日常生活中。对互联网金融的初步认识，大部分的学生都是通过网络和身边人的介绍，然而只有不到15%的学生会主动寻找相关书籍进行系统学习，因此很多学生对互联网理财并没有深入了解，而只有片面化、碎片式的零散认知。由于开放教育学生的来源中，存在着大部分由于经济、环境等原因导致的高考落榜或中途辍学的学生，本身的自我学习能力有限，在学校相关课程较少的情况下，很多学生对于主动学习理财知识存在畏难情绪，这就进一步导致了他们的互联网理财能力有限。
（二）互联网理财容易盲目跟风，理财结构合理性存在问题
由于很多开放教育学生对互联网理财只有初步认知，缺乏深入学习，导致了他们在理财中容易存在盲目跟风、理财结构单一、容易受互联网理财产品宣传的误导等情况。由于开放教育学生大部分有收入，深知收入和财富的积累离不开个人劳动，并不追捧各类“网贷”型的互联网金融，在他们之中，对“超前消费”理念普遍持保留态度，受欢迎的是“有回报”型的互联网理财工具，这是在消费观念上，开放教育学生区别于全日制脱产学生的鲜明特点。近年来，支付宝、微信支付等手机支付方式的逐步普及，很多学生愿意把部分闲置资金投入这两个平台的余额宝、理财通等渠道中，同时银行、购物平台推出的互联网理财产品也广受欢迎。但互联网理财，还包括互联网保险、众筹、互联网借贷等方式。调查中发现，开放教育学生对互联网理财产品种类认识有限，容易被各种互联网产品的广告宣传误导，导致了很多开放教育学生存在理财结构的不合理的问题。
（三）担心互联网理财风险，但缺乏风险管理教育
近几年互联网金融的蓬勃发展，降低了理财门槛，颠覆了从前人们对理财的陈旧观念，但随之而来的风险却不可忽视。在本次调查中，很多开放教育学生也担心诸如国家政策不完善、个人信息安全、技术问题等风险，但相关风险教育不足，学生不知道应该如何进行风险管理。甚至有的学生为了规避互联网金融的风险，宁愿选择不去接受新兴理财方式，这种因噎废食反而导致了对互联网理财的误解。
三、对开放教育学生进行互联网理财引导的建议
（一）鼓励学生主动学习，树立正确的互联网理财观念
开放教育学生很多都已走向社会，有自主学习的能力和意识，因此要树立正确的观念，离不开自身的努力。首先，应当形成“互联网理财服务于人”的观念，养成良好的消费习惯，正确看待各类理财方式，不一味追求高回报，不盲目与其他人攀比理财收益。其次，主动通过网络和书籍学习更多的互联网理财知识，深入、系统地理解互联网理财，对自身的风险承受能力进行合理评估，从而选择适合自己的理财方式，并逐步形成终身理财的意识。第三，积极关注各种经济信息，丰富理财知识，并在实践中不断尝试，提高理财水平，优化理财方式。 （二）学校开展多种教育方式，指导学生制定互联网理财计划
学生的理财意识和习惯，离不开学校的引导。开放教育作为在职人士学历提升的教育方式，互联网理财教育不应该是教育盲区，而是应当顺应社会发展，让学生学习更多社会实践知识。第一，学校可牵头开展各类互联网理财宣传和讲座、知识竞赛等，促进学生正确认识互联网理财，甄别网络虚假信息。第二，学校教师应组建理财研团队，开展深入的、有针对性的学生理财研究，结合开放教育实际，推出互联网理财方面的知识教育，如制作宣传册、微课等，并与社会理财机构联系，在学生自我学习的基础上，指导学生从自身实际出发做好理财规划，使学生能真正把理论应用于实践。第三，指导学生成立校园投资理财学习小组，丰富校园文化建设，促进学生主动学习的良性循环。
（三）全社会合力推动监管制度发展，完善互联网理财风险提示
正确理财习惯的形成，离不开全社会的共同努力，形成正确的社会舆论。第一，行业组织、社区等要加大力度，广泛宣传互联网理财的优缺点，帮助社会大众识别虚假和夸大宣传。第二，各互联网金融企业应当切实履行企业责任，在企业网站开辟互联网金融相关知识学习页面，并完善各类产品的风险提示制度，明确高收益背后的高风险。第三，互联网金融监管制度和法律体系的完善，还需要政府和企业长期不懈的努力。
开放教育学生有着与全日制脱产在校学生不同的特点，其自身的文化背景和学习习惯，形成了他们自身的理财方式。在互联网普及的今天，作为社会基层大众的重要组成部分，他们通过零散的知识，认识及接触互联网理财，由此可能会存在各种需要解决的问题，除了自身努力外，还需要学校的引导和社会各界的合力。
参考文献：
[1]刘立刚，尹艳芬，颜海勇，陆梅.大学生理财教育初探[J].江西理工大学学报，2009，（4）：87-90.
[2]王晗霖，冯文全.浅谈大学生理财教育[J].品牌（理论月刊），2011，（11）：52-53.
[3]陳瑜.高校理财教育的必要性及实施途径探讨[J].科教文汇，2013（9）：5-7.
作者简介：
郑妍妍（1984.9-）女，汉，籍贯：广东吴川，单位：湛江开放大学，职称：经济学助教，研究方向：金融理财。
基金项目名称：2016年广东远程开放教育科研基金项目，项目编号：1622
關键词：开放教育;学生;互联网理财
本次问卷调查随机选取了318名在湛江开放大学就读的学生，问卷全部回收。男女比例为33：67，专科和本科比例为74.5：25.5。调查内容包括：收入情况、传统理财使用情况、互联网使用情况、对互联网金融的态度等。通过对问卷数据的分析，归纳总结开放教育学生财务特点及理财偏好，从而分析他们在互联网理财中可能存在的问题，进而根据分析为开放教育学生的互联网理财提供引导，为他们树立正确的理财观念打好基础。
一、开放教育学生财务特点及理财偏好
（一）有一定收入，并普遍持有传统理财
开放教育面向社会招生，学生来源很广泛，个体差异较大。本次调查中，开放教育学生职业占比中，非公务员和事业单位的学生占比80.8%，其中包括8.2%的学生无工作，原因可能是脱产学习，或正在寻找工作（图1）。在收入的调查中，39.6%的学生家庭月收入为3000元以下，其次为37.1%的家庭月收3001-6000元（图2），很多学生收入相对较低，对自身经济状况存在心理压力和焦虑，因此大都持有定期存款、保险、基金等传统理财。然而，受资金限制，他们大都青睐于投资时间短、较为灵活的理财方式。
（二）年轻人居多，愿意接受新兴的互联网理财
在本次调查中，61.6%的学生处于18-27周岁年龄段，其次是处于28-37周岁年龄段的30.5%，38-47周岁占比6.6%，48-57周岁占比0.9%，只有不到0.6%的学生在58周岁以上。这说明开放教育学生的年龄差异很大，但绝大多数较为年轻，因此智能手机在开放教育学生中的普及率很高。智能手机的普及，使网络购物、网上支付等成为常态，越来越多的学生尝试在网络上办理缴费、转账、信用卡等各种业务，因此投资门槛较低、交易方便的互联网理财，也被开放教育学生所接受，他们都愿意尝试网上银行理财产品、阿里余额宝、腾讯理财通等新兴互联网理财产品。
（三）对互联网金融的未来持乐观态度
随着互联网的飞速发展，互联网金融以其创新性，极大地挑战了传统金融的固有地位。近年来，大数据和云计算技术，更是推动着互联网金融的多元化发展。互联网金融也使理财观念逐渐普及，在本次调查中，大部分的开放教育学生对互联网金融的未来持乐观的态度，很多学生认为互联网金融将成为未来金融的主导形式，也有学生认为互联网金融将与传统金融相辅相成地发展。
二、开放教育学生互联网理财存在的问题及其原因
（一）对互联网金融有所了解，但互联网理财能力有限
开放教育学生来自各行各业，期望通过教育使自己被尊重和认可，但普遍存在急于改变经济状况的心理。随着互联网的发展和智能手机的普及，互联网金融以其便捷性和多样化的特点，逐渐渗透到众多学生的日常生活中。对互联网金融的初步认识，大部分的学生都是通过网络和身边人的介绍，然而只有不到15%的学生会主动寻找相关书籍进行系统学习，因此很多学生对互联网理财并没有深入了解，而只有片面化、碎片式的零散认知。由于开放教育学生的来源中，存在着大部分由于经济、环境等原因导致的高考落榜或中途辍学的学生，本身的自我学习能力有限，在学校相关课程较少的情况下，很多学生对于主动学习理财知识存在畏难情绪，这就进一步导致了他们的互联网理财能力有限。
（二）互联网理财容易盲目跟风，理财结构合理性存在问题
由于很多开放教育学生对互联网理财只有初步认知，缺乏深入学习，导致了他们在理财中容易存在盲目跟风、理财结构单一、容易受互联网理财产品宣传的误导等情况。由于开放教育学生大部分有收入，深知收入和财富的积累离不开个人劳动，并不追捧各类“网贷”型的互联网金融，在他们之中，对“超前消费”理念普遍持保留态度，受欢迎的是“有回报”型的互联网理财工具，这是在消费观念上，开放教育学生区别于全日制脱产学生的鲜明特点。近年来，支付宝、微信支付等手机支付方式的逐步普及，很多学生愿意把部分闲置资金投入这两个平台的余额宝、理财通等渠道中，同时银行、购物平台推出的互联网理财产品也广受欢迎。但互联网理财，还包括互联网保险、众筹、互联网借贷等方式。调查中发现，开放教育学生对互联网理财产品种类认识有限，容易被各种互联网产品的广告宣传误导，导致了很多开放教育学生存在理财结构的不合理的问题。
（三）担心互联网理财风险，但缺乏风险管理教育
近几年互联网金融的蓬勃发展，降低了理财门槛，颠覆了从前人们对理财的陈旧观念，但随之而来的风险却不可忽视。在本次调查中，很多开放教育学生也担心诸如国家政策不完善、个人信息安全、技术问题等风险，但相关风险教育不足，学生不知道应该如何进行风险管理。甚至有的学生为了规避互联网金融的风险，宁愿选择不去接受新兴理财方式，这种因噎废食反而导致了对互联网理财的误解。
三、对开放教育学生进行互联网理财引导的建议
（一）鼓励学生主动学习，树立正确的互联网理财观念
开放教育学生很多都已走向社会，有自主学习的能力和意识，因此要树立正确的观念，离不开自身的努力。首先，应当形成“互联网理财服务于人”的观念，养成良好的消费习惯，正确看待各类理财方式，不一味追求高回报，不盲目与其他人攀比理财收益。其次，主动通过网络和书籍学习更多的互联网理财知识，深入、系统地理解互联网理财，对自身的风险承受能力进行合理评估，从而选择适合自己的理财方式，并逐步形成终身理财的意识。第三，积极关注各种经济信息，丰富理财知识，并在实践中不断尝试，提高理财水平，优化理财方式。 （二）学校开展多种教育方式，指导学生制定互联网理财计划
学生的理财意识和习惯，离不开学校的引导。开放教育作为在职人士学历提升的教育方式，互联网理财教育不应该是教育盲区，而是应当顺应社会发展，让学生学习更多社会实践知识。第一，学校可牵头开展各类互联网理财宣传和讲座、知识竞赛等，促进学生正确认识互联网理财，甄别网络虚假信息。第二，学校教师应组建理财研团队，开展深入的、有针对性的学生理财研究，结合开放教育实际，推出互联网理财方面的知识教育，如制作宣传册、微课等，并与社会理财机构联系，在学生自我学习的基础上，指导学生从自身实际出发做好理财规划，使学生能真正把理论应用于实践。第三，指导学生成立校园投资理财学习小组，丰富校园文化建设，促进学生主动学习的良性循环。
（三）全社会合力推动监管制度发展，完善互联网理财风险提示
正确理财习惯的形成，离不开全社会的共同努力，形成正确的社会舆论。第一，行业组织、社区等要加大力度，广泛宣传互联网理财的优缺点，帮助社会大众识别虚假和夸大宣传。第二，各互联网金融企业应当切实履行企业责任，在企业网站开辟互联网金融相关知识学习页面，并完善各类产品的风险提示制度，明确高收益背后的高风险。第三，互联网金融监管制度和法律体系的完善，还需要政府和企业长期不懈的努力。
开放教育学生有着与全日制脱产在校学生不同的特点，其自身的文化背景和学习习惯，形成了他们自身的理财方式。在互联网普及的今天，作为社会基层大众的重要组成部分，他们通过零散的知识，认识及接触互联网理财，由此可能会存在各种需要解决的问题，除了自身努力外，还需要学校的引导和社会各界的合力。
参考文献：
[1]刘立刚，尹艳芬，颜海勇，陆梅.大学生理财教育初探[J].江西理工大学学报，2009，（4）：87-90.
[2]王晗霖，冯文全.浅谈大学生理财教育[J].品牌（理论月刊），2011，（11）：52-53.
[3]陳瑜.高校理财教育的必要性及实施途径探讨[J].科教文汇，2013（9）：5-7.
作者简介：
郑妍妍（1984.9-）女，汉，籍贯：广东吴川，单位：湛江开放大学，职称：经济学助教，研究方向：金融理财。
基金项目名称：2016年广东远程开放教育科研基金项目，项目编号：1622