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信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。对于消费者来说这并不陌生，而信用卡“免息不免费”也不是秘密，但如何从中节省这种支出呢?
先来看一个例子。如果分期付款金额为2.4万元，分12期，每期(月)还款2000元，手续费为每期0.6％，每期实际扣取2000+24000×0.6％=2144元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2％，但是，持卡人并非一直欠银行2.4万元，到最后一个月，实际上只欠银行2000元，但银行仍按2.4万元收取手续费。根据计算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48％。如此算来，信用卡在缓解持卡人资金压力的同时，也带来了一笔数字不小的手续费，合理规避确实必要。其实，与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。
手续费：各行差别大
持卡人在分期付款时要注意隐性成本，避免多花冤枉钱。根据国内各银行官网数据可知，各银行的每期收费标准为0.5％～0.72％，即年利率为6％～8.64％。相比起来，银行6个月～1年个人消费贷款的利率目前只有5.67％-6.39％。其中，最低的为光大和华夏银行0.5％，最高的为招行和交行0.72％，两者之间差距达0.22％。以购买一件价格为1万元的商品为例，申请分期数为12个月，选择招行手续费为1万×12×0.72％=864元，选择光大银行手续费为1万×12×0.5％=600元，两者之间差价为264元。
商品价格：与手续费直接相关
在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还要考虑所购商品的价格，毕竟最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关。比如，分期付款购买佳能400D单反数码相机，若选择有商戶限制或特约的信用卡在国美购买，按照最新报价为6460元，价格相对较高，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5％的手续费，则需要支付的总金额为：6460+6460×2.5％=6621.5元；若使用无商户限制的信用卡去太平洋、科威等电脑市场购买行货(尽可讨价还价)，一般只需要6000元左右，则需支付的总金额为：6000+6000×5 5％(免首期手续费)=6330元。附表1为各银行消费限制情况。
提前还款/退货：一般手续费照收
若选择分期付款后要提前还款或退货，手续费又如何计算?据了解，假如持卡人提前还款，大部分银行都是要对剩余分期的手续费照常收取，仅有光大银行表示免收剩余手续费，但需要还款当天将信用卡的欠款还清，当天不能刷卡，不能取现。广发银行则要求加收一期的手续费。假如因为对商品不满意或质量品质问题退货，大多数银行已收取的手续费是不予退还的。这样来看，一次性支付手续费就会有较大损失。比如，交行要求持卡人提出退货申请并提供相关的退货签购凭证后，才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的手续费不于以退还。农行分期付款是按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则可免收。工行则全额退还手续费。
申请分期：一般12期最合算
目前各家银行收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。那么申请多少期最合算?每期该申请多少呢?
附表2数据显示，申请12期的费率最低，3期的费率最高。这也说明不是选择期数越长越好。以在招行申请1万元商品进行分期付款为例，申请3期的情况下，每期手续费为1万×0.87％=87元；若通过12期分期付款，每期手续费为1万×0.6％=60元，则12期可以节省(87-60)×12=324元；再以中信银行为例，1万元的商品，分3期每期手续费为1万×0.65％=65元，分12期每期手续费为1万×0.55％=55元，分24期每期手续费为1万×0.6％=60元，12期相比3期可以节省(65-55)×12=120元，相比24期可以节省(60-55)×12=60元。
从附表3中可看出，各家银行申请分期的最低消费额度基本在500～1600元，其中，光大银行对数额没有要求，在此种分期上也只有12期可选择，手续费为每期0.5％。不过也有例外，如建行和浦发信用卡分期期限越多，手续费越低。另外，还有特定商品分期付款。比如，近期建行信用卡向其VIP客户推出购车优惠，购买指定品牌汽车，就能获得一年期的免息免手续费贷款。指定商户分期付款的手续费相比任意分期要低，但由于受规定商户的限制(要到指定商户购买，根据数据统计，银行分期商户涉及的领域分布主要集中在IT数码、家居家电、家装类)，灵活性上不及任意分期。同时，有些商户对消费额的要求也较为苛刻，会根据消费额层级和期数不同收取相应的手续费。如消费在1500--5000元、5000—10000元，期数分3期和6期，手续费均不同。随着消费额的增多，期数的变长，手续费也呈递增趋势。用信用卡分期购买大宗商品，也应仔细盘算是不是市场价格。
申请手续：一般致电致函可办妥
目前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电，或致函，只有招行和光大银行无需任何申请手续。其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定pOS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务。光大银行提供的则是自动分期型，该行福卡、如意三宝信用卡和银联高尔夫信用卡都采取了套卡设计，一张标准卡配一张异形卡。消费者如果需要享受免息分期，只需要选择刷异形卡，无需任何手续，在任何商家、购买任何商品都自动享有免息分期待遇，而刷标准卡则不产生免息分期业务，从持卡人角度而言自主性与便利性都较高。附表4为各行申请分期手续。
先来看一个例子。如果分期付款金额为2.4万元，分12期，每期(月)还款2000元，手续费为每期0.6％，每期实际扣取2000+24000×0.6％=2144元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2％，但是，持卡人并非一直欠银行2.4万元，到最后一个月，实际上只欠银行2000元，但银行仍按2.4万元收取手续费。根据计算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48％。如此算来，信用卡在缓解持卡人资金压力的同时，也带来了一笔数字不小的手续费，合理规避确实必要。其实，与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。
手续费：各行差别大
持卡人在分期付款时要注意隐性成本，避免多花冤枉钱。根据国内各银行官网数据可知，各银行的每期收费标准为0.5％～0.72％，即年利率为6％～8.64％。相比起来，银行6个月～1年个人消费贷款的利率目前只有5.67％-6.39％。其中，最低的为光大和华夏银行0.5％，最高的为招行和交行0.72％，两者之间差距达0.22％。以购买一件价格为1万元的商品为例，申请分期数为12个月，选择招行手续费为1万×12×0.72％=864元，选择光大银行手续费为1万×12×0.5％=600元，两者之间差价为264元。
商品价格：与手续费直接相关
在挑选分期业务时，不仅需要考虑费率表上印明的手续费，还要考虑所购商品的价格，毕竟最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关。比如，分期付款购买佳能400D单反数码相机，若选择有商戶限制或特约的信用卡在国美购买，按照最新报价为6460元，价格相对较高，按照国美规定的分12期需一次性交纳总价2.5％的手续费，则需要支付的总金额为：6460+6460×2.5％=6621.5元；若使用无商户限制的信用卡去太平洋、科威等电脑市场购买行货(尽可讨价还价)，一般只需要6000元左右，则需支付的总金额为：6000+6000×5 5％(免首期手续费)=6330元。附表1为各银行消费限制情况。
提前还款/退货：一般手续费照收
若选择分期付款后要提前还款或退货，手续费又如何计算?据了解，假如持卡人提前还款，大部分银行都是要对剩余分期的手续费照常收取，仅有光大银行表示免收剩余手续费，但需要还款当天将信用卡的欠款还清，当天不能刷卡，不能取现。广发银行则要求加收一期的手续费。假如因为对商品不满意或质量品质问题退货，大多数银行已收取的手续费是不予退还的。这样来看，一次性支付手续费就会有较大损失。比如，交行要求持卡人提出退货申请并提供相关的退货签购凭证后，才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的手续费不于以退还。农行分期付款是按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则可免收。工行则全额退还手续费。
申请分期：一般12期最合算
目前各家银行收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。那么申请多少期最合算?每期该申请多少呢?
附表2数据显示，申请12期的费率最低，3期的费率最高。这也说明不是选择期数越长越好。以在招行申请1万元商品进行分期付款为例，申请3期的情况下，每期手续费为1万×0.87％=87元；若通过12期分期付款，每期手续费为1万×0.6％=60元，则12期可以节省(87-60)×12=324元；再以中信银行为例，1万元的商品，分3期每期手续费为1万×0.65％=65元，分12期每期手续费为1万×0.55％=55元，分24期每期手续费为1万×0.6％=60元，12期相比3期可以节省(65-55)×12=120元，相比24期可以节省(60-55)×12=60元。
从附表3中可看出，各家银行申请分期的最低消费额度基本在500～1600元，其中，光大银行对数额没有要求，在此种分期上也只有12期可选择，手续费为每期0.5％。不过也有例外，如建行和浦发信用卡分期期限越多，手续费越低。另外，还有特定商品分期付款。比如，近期建行信用卡向其VIP客户推出购车优惠，购买指定品牌汽车，就能获得一年期的免息免手续费贷款。指定商户分期付款的手续费相比任意分期要低，但由于受规定商户的限制(要到指定商户购买，根据数据统计，银行分期商户涉及的领域分布主要集中在IT数码、家居家电、家装类)，灵活性上不及任意分期。同时，有些商户对消费额的要求也较为苛刻，会根据消费额层级和期数不同收取相应的手续费。如消费在1500--5000元、5000—10000元，期数分3期和6期，手续费均不同。随着消费额的增多，期数的变长，手续费也呈递增趋势。用信用卡分期购买大宗商品，也应仔细盘算是不是市场价格。
申请手续：一般致电致函可办妥
目前，多数银行的信用卡分期付款业务需要一定的申请手续，或致电，或致函，只有招行和光大银行无需任何申请手续。其中，招商银行的信用卡分期付款业务为商场分期型，即在特定商场购买特定商品，并在特定pOS机上使用招行信用卡来完成分期付款业务。光大银行提供的则是自动分期型，该行福卡、如意三宝信用卡和银联高尔夫信用卡都采取了套卡设计，一张标准卡配一张异形卡。消费者如果需要享受免息分期，只需要选择刷异形卡，无需任何手续，在任何商家、购买任何商品都自动享有免息分期待遇，而刷标准卡则不产生免息分期业务，从持卡人角度而言自主性与便利性都较高。附表4为各行申请分期手续。