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【摘 要】 随着我国经济快速增长，小额信贷市场繁荣起来，我国小额信贷正面临着新一轮的发展机遇。但是，我国国内农村小额信贷的实施情况并不乐观。因此要明确小额信贷业务的问题和不足，提出正确的解决办法，认真实践，探索市场竞争下，河北省农村信用社小额信贷的可持续发展途径。
【关键词】 农村信用社 小额信贷 对策
一、农村信用社在我国小额信贷市场的地位作用
农村信用社是我国农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，其在服务“三农”和促进农村经济发展中发挥着不可替代的作用。
1、宏观效果
农村产业结构调整和农业产业化发展。农村信用社在深入调查的基础上开展小额信贷业务，支持农业农村的开发建设，为农户提供充足的资金服务，使农户增产增收。在农信社小额信贷的支持下，农业标准化生产在农村产业结构调整中获得了长效发展，提高了我国农业在国际市场上的竞争力。河北省农村信用社在金融扶贫支农过程中，积极探索和创新金融服务产品和手段，全面提高扶贫工作质量。
2、中观效应
农村信用社的利润增加。近十几年来，农村信用社小额信贷在广大农民心中树立了良好的形象，农村信用社的社会地位明显提高，各项业务快速发展，存贷款均取得了快速增长。2014年上半年各项贷款余额5033.8亿元，较年初增加348.9亿元，贷款增速为7.45%。
3、微观效果
农民收入增加和农村信用关系提升。虽然农村信用社小额信贷在各地的具体内容和推动作用不同，但是，都在不同程度上帮助农民发展了生产，提高了农民收入。小额信贷已经成为农民增加收入、脱贫致富的助推器。
小额信贷也在不同程度上改变了农户的意识。小额信贷通过技术服务和培训，帮助农户增加生产知识和技能，增强现代商品、市场的竞争意识，提高生产和生存的应变能力，提高了自力更生和脱贫致富的信心。
二、农信社开展小额信贷业务中存在的问题
1、贷款期限較短
据农信社发放小额信贷的条件和实际贷款者的贷款行为，小额信贷的贷款期限较短，不能为农户、个体工商户等提供中长期贷款来满足其多方面的经济需求。同时加之农村信用社自身资金实力有限，小额信贷资金主要是来自中央银行的支农惠农再贷款，而支农再贷款的期限较短，导致农信社小额信贷贷款期限较短。不利于农民收入的长期、稳定增长。
2、贷款利率较高
农信社是农村地区小额信贷发展的主力军。目前，农信社小额信贷的利率还较高，使得人们不情愿在农信社进行贷款活动。这将影响到小额信贷市场秩序，扰乱小额信贷市场的公平竞争。
3、贷款额度小
无法满足生产多元化需求。根据实践调查发现，农信社小额信贷的额度小，农民可获得的资金十分有限，无法满足其生产多样化的需求。农信社在规定小额贷款的额度时未能充分考虑到农户的贷款需求，或为降低信贷风险而人为降低贷款额度，这对于贷款者来说并不能从根本上使其脱贫致富，反而影响其从事生产的积极性。
4、小额信贷风险大
由于小额信贷无需抵押担保，在遭遇无法抵御的严重自然灾害，农民遭受经损失不可避免，农民发生违约的可能性必然提高，这时农信社小额信贷的风险大大增加，资金安全将受到威胁，导致不良资产增加。加之农村的征信体系和保障机制还没有完善，农业保险的覆盖面较小，所能提供的保险种类少，这样，小额信贷的损失很难通过保险的形式得到补偿，所以农信社承担了贷款损失，使得其开展小额信贷的积极性降低。
三、完善小额信贷业务问题的对策
1、政策为小额信贷护航
农民生产经营都具有周期性，易受天气等自然环境的影响，使农业成为弱质产业，而信用社的小额贷款利率较高，这些直接造成了农村信用社的小额贷款面临成本高、风险大的难题。因此，农村经济金融环境的改善亟需小额贷款的持续发展。这就需要政策的扶持，有效解决农户贷款难问题，促进农村市场繁荣和城乡协调发展。中国银监会出台的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，提出了农村小额贷款的业务原则，坚持为农民、农业和农村服务与可持续发展相结合，坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合，坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。
2、转变观念灵活服务农民
各网点信贷人员的工作要深入细致，立足自身贴近农村的优势，主动发挥金融主力军作用，支持农户创业增收的同时，营销适合其发展的金融产品，服务周到，定期回访。除此之外，应当提高办事效率，转变服务方式，合理调整授信期限，提升授信效率，放宽授信额度，扩大授信范围，灵活确定授信水平，用最短的时间发挥小额信贷最大的功效。
3、创新小额信贷产品
2013年河北省农村信用社推出的小额信贷业务“农贷宝”就是新型产品，其特点是，一次授信，循环使用，渠道多样，随用随贷。大大提高了小额信贷的业务效率，促进了农户的生产热情。应更加细化，更加针对性的更新产品类型。开办多种小额信贷产品，为农户开展经营活动提供金融支持。
4、加强信用工程建设
农村信用建设相对滞后，征信体系尚未建立，担保机制也不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，这些都让农村信用社在推广小额信贷时多了对风险的担忧。因此，加强信用建设，一要依靠农信社的力量积极推动；二要依靠当地政府和乡村组织的支持，调动各方面的积极性共同参与；三要依靠广大的农户积极参与提高信用意识。关键是农村信用社开展小额信贷应该创新贷款担保方式，满足农户和农村经济组织合理的贷款需求，并有效规避信贷风险，如鼓励保险公司介入等，来推动小额信贷的担保基金和风险补偿机制。
【参考文献】
[1] 杜晓山.我国小额信贷发展报告[J].农村金融研究，2009（2）：65-67.
[2] 汪菁.中国农村信用社小额贷款业务发展现状及问题研究[J].湖南农机，2013（5）：121-123.
[3] 王在全.小额信贷商业化与新农村建设[J].理论学刊，2010（8）：9-13.
【关键词】 农村信用社 小额信贷 对策
一、农村信用社在我国小额信贷市场的地位作用
农村信用社是我国农村金融的主力军，是联系农民的金融纽带，其在服务“三农”和促进农村经济发展中发挥着不可替代的作用。
1、宏观效果
农村产业结构调整和农业产业化发展。农村信用社在深入调查的基础上开展小额信贷业务，支持农业农村的开发建设，为农户提供充足的资金服务，使农户增产增收。在农信社小额信贷的支持下，农业标准化生产在农村产业结构调整中获得了长效发展，提高了我国农业在国际市场上的竞争力。河北省农村信用社在金融扶贫支农过程中，积极探索和创新金融服务产品和手段，全面提高扶贫工作质量。
2、中观效应
农村信用社的利润增加。近十几年来，农村信用社小额信贷在广大农民心中树立了良好的形象，农村信用社的社会地位明显提高，各项业务快速发展，存贷款均取得了快速增长。2014年上半年各项贷款余额5033.8亿元，较年初增加348.9亿元，贷款增速为7.45%。
3、微观效果
农民收入增加和农村信用关系提升。虽然农村信用社小额信贷在各地的具体内容和推动作用不同，但是，都在不同程度上帮助农民发展了生产，提高了农民收入。小额信贷已经成为农民增加收入、脱贫致富的助推器。
小额信贷也在不同程度上改变了农户的意识。小额信贷通过技术服务和培训，帮助农户增加生产知识和技能，增强现代商品、市场的竞争意识，提高生产和生存的应变能力，提高了自力更生和脱贫致富的信心。
二、农信社开展小额信贷业务中存在的问题
1、贷款期限較短
据农信社发放小额信贷的条件和实际贷款者的贷款行为，小额信贷的贷款期限较短，不能为农户、个体工商户等提供中长期贷款来满足其多方面的经济需求。同时加之农村信用社自身资金实力有限，小额信贷资金主要是来自中央银行的支农惠农再贷款，而支农再贷款的期限较短，导致农信社小额信贷贷款期限较短。不利于农民收入的长期、稳定增长。
2、贷款利率较高
农信社是农村地区小额信贷发展的主力军。目前，农信社小额信贷的利率还较高，使得人们不情愿在农信社进行贷款活动。这将影响到小额信贷市场秩序，扰乱小额信贷市场的公平竞争。
3、贷款额度小
无法满足生产多元化需求。根据实践调查发现，农信社小额信贷的额度小，农民可获得的资金十分有限，无法满足其生产多样化的需求。农信社在规定小额贷款的额度时未能充分考虑到农户的贷款需求，或为降低信贷风险而人为降低贷款额度，这对于贷款者来说并不能从根本上使其脱贫致富，反而影响其从事生产的积极性。
4、小额信贷风险大
由于小额信贷无需抵押担保，在遭遇无法抵御的严重自然灾害，农民遭受经损失不可避免，农民发生违约的可能性必然提高，这时农信社小额信贷的风险大大增加，资金安全将受到威胁，导致不良资产增加。加之农村的征信体系和保障机制还没有完善，农业保险的覆盖面较小，所能提供的保险种类少，这样，小额信贷的损失很难通过保险的形式得到补偿，所以农信社承担了贷款损失，使得其开展小额信贷的积极性降低。
三、完善小额信贷业务问题的对策
1、政策为小额信贷护航
农民生产经营都具有周期性，易受天气等自然环境的影响，使农业成为弱质产业，而信用社的小额贷款利率较高，这些直接造成了农村信用社的小额贷款面临成本高、风险大的难题。因此，农村经济金融环境的改善亟需小额贷款的持续发展。这就需要政策的扶持，有效解决农户贷款难问题，促进农村市场繁荣和城乡协调发展。中国银监会出台的《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》，提出了农村小额贷款的业务原则，坚持为农民、农业和农村服务与可持续发展相结合，坚持发挥正规金融主渠道作用与有效发挥各类小额信贷组织的补充作用相结合，坚持政策扶持与增强自身支农能力相结合。
2、转变观念灵活服务农民
各网点信贷人员的工作要深入细致，立足自身贴近农村的优势，主动发挥金融主力军作用，支持农户创业增收的同时，营销适合其发展的金融产品，服务周到，定期回访。除此之外，应当提高办事效率，转变服务方式，合理调整授信期限，提升授信效率，放宽授信额度，扩大授信范围，灵活确定授信水平，用最短的时间发挥小额信贷最大的功效。
3、创新小额信贷产品
2013年河北省农村信用社推出的小额信贷业务“农贷宝”就是新型产品，其特点是，一次授信，循环使用，渠道多样，随用随贷。大大提高了小额信贷的业务效率，促进了农户的生产热情。应更加细化，更加针对性的更新产品类型。开办多种小额信贷产品，为农户开展经营活动提供金融支持。
4、加强信用工程建设
农村信用建设相对滞后，征信体系尚未建立，担保机制也不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，这些都让农村信用社在推广小额信贷时多了对风险的担忧。因此，加强信用建设，一要依靠农信社的力量积极推动；二要依靠当地政府和乡村组织的支持，调动各方面的积极性共同参与；三要依靠广大的农户积极参与提高信用意识。关键是农村信用社开展小额信贷应该创新贷款担保方式，满足农户和农村经济组织合理的贷款需求，并有效规避信贷风险，如鼓励保险公司介入等，来推动小额信贷的担保基金和风险补偿机制。
【参考文献】
[1] 杜晓山.我国小额信贷发展报告[J].农村金融研究，2009（2）：65-67.
[2] 汪菁.中国农村信用社小额贷款业务发展现状及问题研究[J].湖南农机，2013（5）：121-123.
[3] 王在全.小额信贷商业化与新农村建设[J].理论学刊，2010（8）：9-13.