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摘要：发展小额信贷保险是突破小额信贷发展瓶颈的重要措施，但是小额信贷保险发展远远无法满足市场的需要。本文通过介绍临沂市农村小额信贷发展的现状，分析了临沂市农村小额信贷保险存在的问题，从而进一步提出了加快临沂市农村小额信贷保险发展的建议。
关键词：小额信贷保险存在问题发展建议
小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身定做的保险产品，属于小额信贷风险管理方式的一种有效方式。小额信贷保险作为一种重要的金融支持手段，在促进农民消费，发展农村经济、解决小微企业融资难等领域发挥了积极的作用，得到政府的重视和政策扶持。但同时，小额信贷保险多年来发展缓慢，在群众中影响力不够，种种问题的出现制约了小额信贷保险的进一步发展。
1临沂市农村小额信贷保险的发展现状
临沂市小额信贷保险2008年开始发展，经历六年的开拓进取，保险的险种从无到有到现在的不断丰富，参与的保险公司和金融机构不断增加，参保人数不断增加，保费收入和承保规模不断扩大，社会公众及地方政府的认知度不断提高。
临沂市小额信贷保险的发展呈现出以下三个方面的特征：一是保险规模较小，发展潜力巨大。2009年以来临沂市小额信贷保险呈现较快发展态势，但保费占比较小。据临沂市行业协会数据显示，2013年全市小额信贷保险实现保费收入约1.2亿元，与临沂保险整体规模相比，小额信贷保险保费收入占比不足全市保费收入的2%。同时，全年小额及小微企业贷款金额同比增长超过20%，高于全部企业贷款3个百分点，显示小额信贷发展较快。二是参与保险公司较少、险种少结构不合理。当前，参与小额信贷保险业务的保险公司不足10家，约占全市保险公司总数的20%，保险种类少，范围窄，仅有定期寿险、农村小额贷款保证保险、消费信贷保证保险这三个品种。三是政府及主管部门政策支持力度明显不足，政策推动乏力，有利于小额信贷保险发展的政策环境尚未形成，小额信贷保险的市场深度还有待进一步挖掘。
2临沂市农村小额信贷保险存在的问题
临沂市农村小额信贷保险在发展进程中取得了一定的成功，但远远不够成熟，仍然存在着一系列问题。产品设计不合理、宣传引导不到位、经营风险高等都成为制约小额信贷保险进一步发展的因素，小额信贷保险的发展可谓任重而道远。
2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。
2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。
2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。
2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。
3促进临沂市小额信贷保险发展的建议
3.1广泛宣传引导，提高借款人及社会大众保险意识。首先，充分利用小额信贷机构的人员、机构优势，大力宣传和推介小额信贷保险。其次利用多种媒体强化宣传效果，大力宣傳小额信贷保险的意义及作用。再次，保险公司也应从细节做起，不误导，树立良好的社会形象，提高公信力。
3.2设计适合小额信贷需求的保险产品。以市场为导向，深入调查研究，开发不同种类的小额信贷保险产品来满足市场多方面的要求。如创新保险业务解决可能引起借贷人丧失还款能力的风险；为顺应农村小额信贷需求，研究开发“小额信贷”+“养/种殖业”、“小额信贷”+“个体工商户”等险种。在开发产品的同时，适当降低保险费率，减轻贷款人的负担。再者简化小额信贷保险投保流程，从小额信贷保险核保、承保收费和理赔等环节加强创新，实现手续简化服务高效，给小额信贷客户更好的体验。
3.3加强保险公司风险管理能力。保险公司应加强人才队伍建设，建立一支专业的小额信贷保险团队，还要不断丰富保险公司资信查询手段，提高公司风险识别能力和经营能力，提高保险公司对客户资信的调查水平。
3.4加大政策支持，提供小额保险发展的政策土壤。目前小额信贷保险的模式是“银行+保险”，缺少政府的支持，小额信贷保险发展比较缓慢，政府的扶持是小额信贷保险快速发展的必要条件，“银行+保险+政府”模式应该取代“银行+保险”的模式。政府既可以出台相关政策鼓励小额信贷保险发展，也可给予一定程度的财政补贴或税收优惠，在减轻农民的保费负担的基础上，实现小额信贷机构、保险公司经济效益的提高，获得利润。
参考文献：
[1]鲍杭生，何忠旗.被征地农民养老保险模式及选择[J].浙江经济，2003.
[2]高翔.失地农民的社会保障问题研究[D].武汉：华中师范大学，2006.
[3]国土资源部征地制度改革研究课题组.征地制度改革研究报告[EB/OL].国土资源新闻网：http：//www.clr.cn，2004-2-2.
[4]吴芳.我国失地农民社会保障问题研究[D].新疆财经大学，2008.
关键词：小额信贷保险存在问题发展建议
小额信贷保险是专门针对在金融机构办理短期贷款的借款人遭受意外伤害事故的风险而量身定做的保险产品，属于小额信贷风险管理方式的一种有效方式。小额信贷保险作为一种重要的金融支持手段，在促进农民消费，发展农村经济、解决小微企业融资难等领域发挥了积极的作用，得到政府的重视和政策扶持。但同时，小额信贷保险多年来发展缓慢，在群众中影响力不够，种种问题的出现制约了小额信贷保险的进一步发展。
1临沂市农村小额信贷保险的发展现状
临沂市小额信贷保险2008年开始发展，经历六年的开拓进取，保险的险种从无到有到现在的不断丰富，参与的保险公司和金融机构不断增加，参保人数不断增加，保费收入和承保规模不断扩大，社会公众及地方政府的认知度不断提高。
临沂市小额信贷保险的发展呈现出以下三个方面的特征：一是保险规模较小，发展潜力巨大。2009年以来临沂市小额信贷保险呈现较快发展态势，但保费占比较小。据临沂市行业协会数据显示，2013年全市小额信贷保险实现保费收入约1.2亿元，与临沂保险整体规模相比，小额信贷保险保费收入占比不足全市保费收入的2%。同时，全年小额及小微企业贷款金额同比增长超过20%，高于全部企业贷款3个百分点，显示小额信贷发展较快。二是参与保险公司较少、险种少结构不合理。当前，参与小额信贷保险业务的保险公司不足10家，约占全市保险公司总数的20%，保险种类少，范围窄，仅有定期寿险、农村小额贷款保证保险、消费信贷保证保险这三个品种。三是政府及主管部门政策支持力度明显不足，政策推动乏力，有利于小额信贷保险发展的政策环境尚未形成，小额信贷保险的市场深度还有待进一步挖掘。
2临沂市农村小额信贷保险存在的问题
临沂市农村小额信贷保险在发展进程中取得了一定的成功，但远远不够成熟，仍然存在着一系列问题。产品设计不合理、宣传引导不到位、经营风险高等都成为制约小额信贷保险进一步发展的因素，小额信贷保险的发展可谓任重而道远。
2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。
2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。
2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。
2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。
3促进临沂市小额信贷保险发展的建议
3.1广泛宣传引导，提高借款人及社会大众保险意识。首先，充分利用小额信贷机构的人员、机构优势，大力宣传和推介小额信贷保险。其次利用多种媒体强化宣传效果，大力宣傳小额信贷保险的意义及作用。再次，保险公司也应从细节做起，不误导，树立良好的社会形象，提高公信力。
3.2设计适合小额信贷需求的保险产品。以市场为导向，深入调查研究，开发不同种类的小额信贷保险产品来满足市场多方面的要求。如创新保险业务解决可能引起借贷人丧失还款能力的风险；为顺应农村小额信贷需求，研究开发“小额信贷”+“养/种殖业”、“小额信贷”+“个体工商户”等险种。在开发产品的同时，适当降低保险费率，减轻贷款人的负担。再者简化小额信贷保险投保流程，从小额信贷保险核保、承保收费和理赔等环节加强创新，实现手续简化服务高效，给小额信贷客户更好的体验。
3.3加强保险公司风险管理能力。保险公司应加强人才队伍建设，建立一支专业的小额信贷保险团队，还要不断丰富保险公司资信查询手段，提高公司风险识别能力和经营能力，提高保险公司对客户资信的调查水平。
3.4加大政策支持，提供小额保险发展的政策土壤。目前小额信贷保险的模式是“银行+保险”，缺少政府的支持，小额信贷保险发展比较缓慢，政府的扶持是小额信贷保险快速发展的必要条件，“银行+保险+政府”模式应该取代“银行+保险”的模式。政府既可以出台相关政策鼓励小额信贷保险发展，也可给予一定程度的财政补贴或税收优惠，在减轻农民的保费负担的基础上，实现小额信贷机构、保险公司经济效益的提高，获得利润。
参考文献：
[1]鲍杭生，何忠旗.被征地农民养老保险模式及选择[J].浙江经济，2003.
[2]高翔.失地农民的社会保障问题研究[D].武汉：华中师范大学，2006.
[3]国土资源部征地制度改革研究课题组.征地制度改革研究报告[EB/OL].国土资源新闻网：http：//www.clr.cn，2004-2-2.
[4]吴芳.我国失地农民社会保障问题研究[D].新疆财经大学，2008.