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作者简介：徐子乐（1989-），女，汉族，江西丰城市人，英语学士，单位：华夏银行北京德外支行，研究方向：银行信贷资产面临的挑战及对策。
摘要：当前支撑银行发展的经济环境已发生变化，银行业必须充分认识到新形势下面临的机遇和挑战，才能在错综复杂的环境中继续发展。笔者通过分析国际经济形势对我国经济产生的影响以及我国宏观背景所存在的问题，从而将银行信贷的问题阐述出来，那就是银行信贷存在着风险；并从房地产、钢贸、民间借贷等三个方面分析其影响，最后笔者对当前银行信贷资产面临的挑战提出对策。
关键词：信贷风险；银行挑战；对策
一、国际经济形势及对我国经济的影响
虽然美国经济增速放缓，国际石油价格继续高企，全球经济失衡依然严重，多数国家地区和央行相继提高短期政策利率，但世界经济继续保持快速增长，全球贸易和跨国并购投资活跃，通货膨胀能处于可控制范围，国际金融市场基本稳定。2008年为挽救以华尔街为代表的金融系统风险，美联储首次动用量化宽松货币政策，购买大量银行问题资产。2010年，为应对发端于希腊的欧洲主权债务危机，美国推出第二次量化宽松。2011年9月21日，美联储公布了三项政策措施，即政府债券期限延展计划、对机构抵押债券再投资计划。2012年9月美联储进一步推出新一轮量化宽松货币政策QE3，导致美元贬值、大宗商品价格上涨。近两年，金融同业业务快速发展导致银行间市场流动性日趋紧张，美国发生债务上限、政府关门危机，而我国三季度经济实现回升，滑出“下限”的风险明显减小。2014年，政府关门、债务上限问题还将困扰美国，QE政策何时退出也存在不确定性，而中国经济将继续进行结构调整和转型升级.中国是主要新兴市场国家中第一个提出全面经济结构挑战改革方案的国家，国际市场对于中国经济改革的预期也较为正面。
二、当前银行信贷资产面临的风险
2014年是中国全面深化经济体制改革元年，中国经济已悄然进入新“拐点阶段”，进入经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期，这使得我们面临的经济形势更趋复杂，挑战来自“增长减速”和“结构调整”，来自内部和外部等多个方面，经济运行中不确定性、不平衡性和脆弱性凸显。如今，央行指导加快信贷结构调整，发挥信贷在经济结构调整中的作用。行业间的政策变化将使得政策支持行业和其它行业的区别增大，这就要求银行在信贷结构调整上有较强的宏观预判能力。在国际形势动荡、贸易环境严峻、经济总量增速放缓、结构调整难度加大、企业经营效益下滑的复杂环境下，中国银行业面临多重挑战。目前银行的信贷资产面临的风险主要表现在：
1、房地产行业风险
近些年，中国房地产市场呈现迅猛发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，如“国十一条”和“新国十条”。受国家政策影响，近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理，开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。对房地产行业趋紧的调控政策背景下，房地产企业资金链受到巨大考验，房地产开发贷款的信用风险上升，房地产开发商未来将面临更大的偿还压力和抵押物减值风险。
2、钢贸行业风险
受国际经济危机、我国产业结构调整和货币政策调整的三重影响，我国的钢铁物流产业遭遇到了前所未有的冲击。全国有近20万家钢铁流通企业，但规模都很小，民营企业所占比在95%以上。09年天量信贷政策带来了行业的过度扩张，随着近两年来房地产调控、“铁公基”建设放缓、市政工程建设放缓、汽车销量下降等不利因素叠加，钢材销量急速下滑，同时钢材价格下跌，钢贸企业的利润大幅收窄。部分钢贸企业利用抵（质）押、重复抵押、互保联保等方式，大量套（骗）取银行贷款，并投向房地产、股票、期货等高风险行业或发放高利贷牟利，带来极大风险隐患。整体来看，近几年虽然钢铁行业业绩有一定程度的回暖，但受到信贷危机影响的钢贸流通环节的景气度未得到实质性改善，行业内企业经营压力增大，企业财务表现分化明显，上下游客户信用水平的恶化已对大型贸易企业造成实质性影响，企业资产质量降低，真实偿债能力弱化，行业资金链仍处于紧张的状态。
3、民间借贷风险
近两年在我国社会资金流动性偏紧的情况下资金供给矛盾催生了各类借道理财和所谓创新的影子银行活动，同时民间借贷市场也日趋活跃。这些脱离监管的民间借贷往往演化成一种非法集资，高利贷，一旦企业参与民间借贷，无论是借出还是借入，资金链断裂的风险都非常大，都可能对企业造成致命的影响。温州地区大量的企业老板由于资金链断裂而跑路的现象就是民间借贷带来风险的表现。2014年，在互联网金融时代下，各种网贷平台风靡全国。然而今年1月中旬，深圳中贷信创、杭州国临创投、上海锋逸信投三家p2p平台同时倒闭，涉及上千名投资者。p2p平台频繁倒闭，整个行业不得不面对“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”等现状。银行要审慎研判外部经济环境复杂多变及利率市场化进程加快对民间借贷风险的潜在影响，高度重视“中小微企业深度介入，放贷职业化、中介化、组织化，同一主体涉诉系列案增多，与非法集资等涉嫌违法犯罪活动时有交织”等新特征，从综合防控信用风险、操作风险、案件风险、法律风险的高度，进一步增强民间借贷风险防范意识，强化贷款全流程管理，切实提升识别、防控信贷客户参与民间借贷风险的能力。
三、银行业面对当前信贷风险的主要对策
1、紧跟国家政策，调整信贷结构。
央行明确，2014年要切实发挥信贷政策导向，更好地支持转方式调结构，服务实体经济发展，并提出要进一步做好信贷政策导向效果评估工作，增强各银行业金融机构对央行信贷政策的响应力。加强信贷政策与产业政策的协调配合，促进产业结构调整也是央行一贯的思路。商业银行要抓好科技文化金融政策措施落实工作，开发适合高新技术企业需求特点的融资产品。央行同时提出银行业金融机构要坚持区别对待，有扶有控的原则，在信贷风险可控的前提下，积极做好铁路、船舶等行业结构优化、调整振兴的配套金融服务。同时，加大对产能严重过剩行业企业兼并重组整合过剩产能、转型转产、产品结构调整、技术改造和向境外转移产能、开拓市场的信贷支持；不对产能严重过剩行业新增产能项目和违规在建项目提供任何形式的新增授信支持。对于市场关注的房贷政策，商业银行要落实差别化住房信贷政策，满足首套自住购房的贷款需求，切实提高保障性安居工程金融服务水平。
2、加强信贷业务真实性管理，突出重点领域风险防控。
深入贯彻监管要求，着力解决贷款“三查”中存在的真实性问题。贷前调查要充分反映客户真实情况和实际需求，着力解决授信调查不真实的问题；授信审批要准确把握客户风险状况和承贷能力，着力解决业务审批不严谨的问题；贷款发放要严格落实放款条件和支付要求，着力解决贷款支付不合规的问题；贷后管理要严格监控实际用途、及时反映客户情况，着力解决贷后管理不到位的问题，确保信贷资金真正用于支持发展实体经济和优质高效客户。加强系统性、区域性风险防范工作，在继续做好房地产和钢贸行业风险防控的同时，切实加强对民间借贷蔓延、虚假套贷等当前突出风险的防控措施。（作者单位：中国人民大学）
参考文献
[1]闫小欢；我国商业银行消费信贷风险滚利研究[D]；西北农林科技大学；2006年
[2]吕贤杰；我国商业银行信贷资产风险管理[J]；内蒙古统计；2008年03期
[3]王振宇；论银行信贷资产风险管理[J]；金融理论与实践；2004年04期
[4]贾廷勋；建立信贷风险预警机制的建议[J]；金融理论与实践；2004年06期
[5]李彬彬；我国商业银行信贷资产风险分析及管理对策[J]；法制与经济（下旬）；2011年07期
摘要：当前支撑银行发展的经济环境已发生变化，银行业必须充分认识到新形势下面临的机遇和挑战，才能在错综复杂的环境中继续发展。笔者通过分析国际经济形势对我国经济产生的影响以及我国宏观背景所存在的问题，从而将银行信贷的问题阐述出来，那就是银行信贷存在着风险；并从房地产、钢贸、民间借贷等三个方面分析其影响，最后笔者对当前银行信贷资产面临的挑战提出对策。
关键词：信贷风险；银行挑战；对策
一、国际经济形势及对我国经济的影响
虽然美国经济增速放缓，国际石油价格继续高企，全球经济失衡依然严重，多数国家地区和央行相继提高短期政策利率，但世界经济继续保持快速增长，全球贸易和跨国并购投资活跃，通货膨胀能处于可控制范围，国际金融市场基本稳定。2008年为挽救以华尔街为代表的金融系统风险，美联储首次动用量化宽松货币政策，购买大量银行问题资产。2010年，为应对发端于希腊的欧洲主权债务危机，美国推出第二次量化宽松。2011年9月21日，美联储公布了三项政策措施，即政府债券期限延展计划、对机构抵押债券再投资计划。2012年9月美联储进一步推出新一轮量化宽松货币政策QE3，导致美元贬值、大宗商品价格上涨。近两年，金融同业业务快速发展导致银行间市场流动性日趋紧张，美国发生债务上限、政府关门危机，而我国三季度经济实现回升，滑出“下限”的风险明显减小。2014年，政府关门、债务上限问题还将困扰美国，QE政策何时退出也存在不确定性，而中国经济将继续进行结构调整和转型升级.中国是主要新兴市场国家中第一个提出全面经济结构挑战改革方案的国家，国际市场对于中国经济改革的预期也较为正面。
二、当前银行信贷资产面临的风险
2014年是中国全面深化经济体制改革元年，中国经济已悄然进入新“拐点阶段”，进入经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期，这使得我们面临的经济形势更趋复杂，挑战来自“增长减速”和“结构调整”，来自内部和外部等多个方面，经济运行中不确定性、不平衡性和脆弱性凸显。如今，央行指导加快信贷结构调整，发挥信贷在经济结构调整中的作用。行业间的政策变化将使得政策支持行业和其它行业的区别增大，这就要求银行在信贷结构调整上有较强的宏观预判能力。在国际形势动荡、贸易环境严峻、经济总量增速放缓、结构调整难度加大、企业经营效益下滑的复杂环境下，中国银行业面临多重挑战。目前银行的信贷资产面临的风险主要表现在：
1、房地产行业风险
近些年，中国房地产市场呈现迅猛发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。国务院陆续出台了多项房地产市场调控政策，如“国十一条”和“新国十条”。受国家政策影响，近几年来银监会相继出台了“二套房”政策、完善了土地和在建工程抵押政策、督促银行实行房地产授信名单式管理，开展了房地产信贷以及和房地产紧密相关的钢铁、水泥、建材等行业信贷的压力测试。对房地产行业趋紧的调控政策背景下，房地产企业资金链受到巨大考验，房地产开发贷款的信用风险上升，房地产开发商未来将面临更大的偿还压力和抵押物减值风险。
2、钢贸行业风险
受国际经济危机、我国产业结构调整和货币政策调整的三重影响，我国的钢铁物流产业遭遇到了前所未有的冲击。全国有近20万家钢铁流通企业，但规模都很小，民营企业所占比在95%以上。09年天量信贷政策带来了行业的过度扩张，随着近两年来房地产调控、“铁公基”建设放缓、市政工程建设放缓、汽车销量下降等不利因素叠加，钢材销量急速下滑，同时钢材价格下跌，钢贸企业的利润大幅收窄。部分钢贸企业利用抵（质）押、重复抵押、互保联保等方式，大量套（骗）取银行贷款，并投向房地产、股票、期货等高风险行业或发放高利贷牟利，带来极大风险隐患。整体来看，近几年虽然钢铁行业业绩有一定程度的回暖，但受到信贷危机影响的钢贸流通环节的景气度未得到实质性改善，行业内企业经营压力增大，企业财务表现分化明显，上下游客户信用水平的恶化已对大型贸易企业造成实质性影响，企业资产质量降低，真实偿债能力弱化，行业资金链仍处于紧张的状态。
3、民间借贷风险
近两年在我国社会资金流动性偏紧的情况下资金供给矛盾催生了各类借道理财和所谓创新的影子银行活动，同时民间借贷市场也日趋活跃。这些脱离监管的民间借贷往往演化成一种非法集资，高利贷，一旦企业参与民间借贷，无论是借出还是借入，资金链断裂的风险都非常大，都可能对企业造成致命的影响。温州地区大量的企业老板由于资金链断裂而跑路的现象就是民间借贷带来风险的表现。2014年，在互联网金融时代下，各种网贷平台风靡全国。然而今年1月中旬，深圳中贷信创、杭州国临创投、上海锋逸信投三家p2p平台同时倒闭，涉及上千名投资者。p2p平台频繁倒闭，整个行业不得不面对“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”等现状。银行要审慎研判外部经济环境复杂多变及利率市场化进程加快对民间借贷风险的潜在影响，高度重视“中小微企业深度介入，放贷职业化、中介化、组织化，同一主体涉诉系列案增多，与非法集资等涉嫌违法犯罪活动时有交织”等新特征，从综合防控信用风险、操作风险、案件风险、法律风险的高度，进一步增强民间借贷风险防范意识，强化贷款全流程管理，切实提升识别、防控信贷客户参与民间借贷风险的能力。
三、银行业面对当前信贷风险的主要对策
1、紧跟国家政策，调整信贷结构。
央行明确，2014年要切实发挥信贷政策导向，更好地支持转方式调结构，服务实体经济发展，并提出要进一步做好信贷政策导向效果评估工作，增强各银行业金融机构对央行信贷政策的响应力。加强信贷政策与产业政策的协调配合，促进产业结构调整也是央行一贯的思路。商业银行要抓好科技文化金融政策措施落实工作，开发适合高新技术企业需求特点的融资产品。央行同时提出银行业金融机构要坚持区别对待，有扶有控的原则，在信贷风险可控的前提下，积极做好铁路、船舶等行业结构优化、调整振兴的配套金融服务。同时，加大对产能严重过剩行业企业兼并重组整合过剩产能、转型转产、产品结构调整、技术改造和向境外转移产能、开拓市场的信贷支持；不对产能严重过剩行业新增产能项目和违规在建项目提供任何形式的新增授信支持。对于市场关注的房贷政策，商业银行要落实差别化住房信贷政策，满足首套自住购房的贷款需求，切实提高保障性安居工程金融服务水平。
2、加强信贷业务真实性管理，突出重点领域风险防控。
深入贯彻监管要求，着力解决贷款“三查”中存在的真实性问题。贷前调查要充分反映客户真实情况和实际需求，着力解决授信调查不真实的问题；授信审批要准确把握客户风险状况和承贷能力，着力解决业务审批不严谨的问题；贷款发放要严格落实放款条件和支付要求，着力解决贷款支付不合规的问题；贷后管理要严格监控实际用途、及时反映客户情况，着力解决贷后管理不到位的问题，确保信贷资金真正用于支持发展实体经济和优质高效客户。加强系统性、区域性风险防范工作，在继续做好房地产和钢贸行业风险防控的同时，切实加强对民间借贷蔓延、虚假套贷等当前突出风险的防控措施。（作者单位：中国人民大学）
参考文献
[1]闫小欢；我国商业银行消费信贷风险滚利研究[D]；西北农林科技大学；2006年
[2]吕贤杰；我国商业银行信贷资产风险管理[J]；内蒙古统计；2008年03期
[3]王振宇；论银行信贷资产风险管理[J]；金融理论与实践；2004年04期
[4]贾廷勋；建立信贷风险预警机制的建议[J]；金融理论与实践；2004年06期
[5]李彬彬；我国商业银行信贷资产风险分析及管理对策[J]；法制与经济（下旬）；2011年07期