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摘 要：长期以来，农村地区发展深受财路不畅桎梏。为破解这一瓶颈，桃江县近三年做实做强“电子支付示范县”，围绕“一个中心”、把握“两条主线”、构建“三大体系”，全面改造升级农村支付环境，构筑一条县域经济发展快车道。
关键词：农村 支付环境 移动支付 助农取款
中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）08（b）--02
1 桃江县农村支付环境建设主要做法
1.1 围绕“一个中心”，实现基础设施优化升级
紧紧围绕“支付为民”的中心思想，坚持“便民、利民、惠民”原则，在全县范围开展农村支付环境建设，引导全县各部门、各领域通力合作，以助农取款服务点和移动支付便民工程为突破口，采取“央行指导、银联助力，商行举办”的工作思路，全力优化基础设施，提质升级农村支付环境。2019年全县银行网点布局乡镇全覆盖，现代化支付系统网点覆盖率100%。从银行卡受理环境建设看，全县共布放ATM机217台，POS机和电话终端3817台，遍布县域各个角落，助农取款服务点692个，实现215个行政村全覆盖。截至2019年12月，银行卡发卡量194.26万张，同比增长32.28%。
1.2 把握“两条主线”，实现城镇乡村百花齐放
一是城镇场景优先。桃江县抓住“移动支付便民工程”全国推广契机，在县城着力打造五大移动支付便民服务场景，即公共交通、文体商圈、农贸市场、健康医疗、民生缴费五大场景，形成“五子登科”景象。公交出行领域，桃江县域92台公交车实现“云闪付”。乘客可通过扫码、闪付、“云闪付”等实现智慧出行。县域公交全年累计联机交易笔数59.68万笔，金额164.84万元。医疗健康领域，启动“银医通”项目，建设医院移动支付平台，采用国内最先进的MIS系统，实现线下面对面扫码付款与线上预约挂号。完成对县域14个乡镇医院邮惠付收费系统的安装与运行。农贸市场领域，实现桃江县张家码头菜市场和振华蔬菜公司移动支付全覆盖。据张家码头南货批发部老板介绍，云闪付APP能实现所有银行卡的集中管理，还具备语音播报功能，款项可以实时到达本人银行卡账户，既方便又安全，随机立减活动也让顾客乐意到他家光顾，还有拉新奖励，“太值得推广了！”文体商圈领域，建成大型文体广场移动支付示范商圈。民生缴费领域，已实现5家学校的学杂费线上代缴试点，县第一幼兒园手机银行学杂费缴纳项目，成为全省通过云缴费业务批量获客、活客典型。此外，桃江县已实现水电、物业、社保费在线缴纳。县中国银行于2019年1月24日上线全省中行第一个县级手机银行线上缴水费项目。目前，正与县文旅广体部门联合推进移动支付全域旅游。
二是乡村蓬勃发展。针对县辖农村人口居多且分散、发展环境参差不齐等客观现状，桃江县开展“农村包围城市”战略，利用银行机构“点多、线长、面广”特点，打通农村支付“最后一公里”。一方面以乡村经营主体为突破口，设立助农取款服务点，对经营规模大、业务量多、商户积极性高的服务点进行优化升级，使原助农取款服务点升级为助农金融服务点。据桃江县高桥乡横马塘村蔚然锦和超市商户反映，自从成为当地助农取款服务点，周边居民皆前来办理代缴业务，超市人气旺起来了，生意越做越红火，村民戏称业主为“村口银行行长”。截至2019年底，桃江县共设立助农取款服务点692个，年累计交易笔数47.34万笔，金额22272.10万元，满足农民便捷、小额、非现金支付需求及社保、电费、话费等代缴服务，实现“足不出村”享受便捷金融服务。另一方面将助农取款服务点作为推广移动支付的重要抓手，与银联云闪付结合，全面布局“五个一”标识，通过举办优惠活动，如与县公交公司联合开展“一分钱乘车”活动，吸引村民前来体验移动支付。2019年全县移动支付交易量达24.93万笔，金额10.37亿元，同比增长43.08%。桃江辖内15个乡镇均已建成一条移动支付示范街和一个村级“金湘通”商圈。同时，以电商下乡为切入点，将助农取款与电子商务结合，通过引导农户入驻，提供农产品供应服务，为特色农产品打开销路。以桃江修山钟氏面业为例，2019年10月，该企业通过电商交易平台月交易量达280笔，且呈稳步增长趋势。2019年全县金融扶贫服务站与助农取款服务点、农村电商服务站物理融合点25个，实现电子商务交易额71亿元，同比增长50.2%。
1.3 构建“三大体系”，实现支付环境提质增效
一是建立政策扶持体系，通过当地人行与银联指导、商行主导，选择创新项目、特色项目和普惠项目，在场景建设上充分电子支付发展基金，给予重点打造项目多重支持。二是建立三级服务体系，按照“一街一线、一镇一景、一村一点”的基本原则，采取各金融机构与银联移动支付产品黏合，建立县、镇、村三级移动支付、助农取款、金融精准扶贫三级服务网络。三是建立银行移动支付特色品牌体系，依据各机构自身发展重点，建立各自特色品牌，如县建行与中国联通服务站合作，全面布局“金湘通”服务点，成立工作组下乡营销，开展满减优惠活动，提高用户活跃度，目前已发展金湘通网点468家，村级履盖率达100%，用户活跃度和使用率排名全省前列;农业银行与供销电商服务站合作，全面布局“惠农通”服务点;邮储银行推出“邮惠付”服务，已完成对乡镇14家医院的邮惠付收费系统安装，实现各乡镇医院的线上缴费服务，为桃江县农村支付环境建设提质增效打通“最后一公里”。
2 桃江县农村支付环境建设发展障碍
2.1 现行制度体系亟待完善
一是安全保障体系尚未健全，随着电信网络诈骗、免密盗刷、信息泄露等事件频发，支付安全成为当前尤其是农村地区的首要关注点。二是风险意识有待提高，由于用户缺乏安全操作意识，易造成账户、身份信息等隐私泄露。三是监管政策亟待完善，现行制度未根据农村地区支付环境建设发展需求，对农村地区金融机构业务采取差异化的监管政策。 2.2 新型支付方式面临掣肘
一是受传统现金支付习惯影响，农村地区特别是农村留守老人，大多偏好现金交易为主，致使新型支付方式普及率較低。二是宣传效果难以显现，乡镇以下地区留守人员文化程度较低，接受新知识的能力较弱，传统宣传手段难以取得效果。三是在众多新型支付方式背景下，如何处理好现金与非现金支付的关系，形成各种支付方式和谐共存局面，亟待解决。
2.3 有效化运营面临挑战
一是助农服务点布局不合理，受投入产出不平衡影响，部分农村地区助农取款服务出现“马太效应”，即由于收单机构抢争优质客源而导致较发达地区服务点叠加或“一点多机”，而偏远山区有效供给相对较少。二是服务点主动性不强，各收单机构补贴标准不一，部分存在补贴到账不及时现象，导致助农取款服务暂未形成有效“造血机制”。
3 桃江县农村支付环境建设的措施建议
3.1 健全制度，强化监管
一是进一步健全支付安全保障体系，随着人脸识别、瞳孔识别、指纹识别的发展，除依靠技术手段升级安全保障外，还可通过购买金融保险的方式为支付安全保驾护航。二是加强金融行为监管，提高消费者的风险识别能力和防范意识，引导群众正确认识金融风险。三是建立农村支付环境发展工作协调机制，不断优化农村支付环境制度建设，为助农服务市场提供良好的外部环境，在制定农村金融政策时应充分考虑农村地区的特殊性和弱质性，采取更加灵活优惠的政策措施。
3.2 因地制宜，加强宣传
一是加大金融知识推广力度，采用集中宣传和日常宣传相结合的长效宣传机制，利用“宣传月”“宣传周”，对农村地区定期、不定期开展金融知识下乡宣传。二是实行差异化宣传推广，根据农村地区受众、教育程度等客观因素，在进行农村基础设施建设、新型支付工具推广、支付服务收费等方面采取有针对性地差异化措施。三是提供个性化服务，根据不同地区不同客户的需求，推陈出新不同版本的金融产品和支付终端等，全方面拓宽金融服务范围。
3.3 注重创新，整合资源
一是借力乡村振兴、精准扶贫、普惠金融等战略政策，健全“市场主导+政府扶持”经营发展模式，不断推动业务创新和助农产品研发，降低支付服务产品的使用成本。二是根据服务点资质和风险情况，提供必要资金支持，调动服务点业务积极性，激发经营者服务热情。三是优化资源，实现资源整合，推动金融技术进步，将各金融机构产品整合到同一平台，如现行银联“云闪付”APP，实现多卡管理，简化操作流程。
参考文献
陈桂花.农村地区支付结算业务存在的问题研究[J].产业与科技论坛，2014（09）.
李娟.农村移动支付的发展状况与对策研究[D].武汉：华中师范大学，2016.
袁利民.农村支付环境的建设与完善[J].产业与科技论坛，2013，12（17）.
关键词：农村 支付环境 移动支付 助农取款
中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）08（b）--02
1 桃江县农村支付环境建设主要做法
1.1 围绕“一个中心”，实现基础设施优化升级
紧紧围绕“支付为民”的中心思想，坚持“便民、利民、惠民”原则，在全县范围开展农村支付环境建设，引导全县各部门、各领域通力合作，以助农取款服务点和移动支付便民工程为突破口，采取“央行指导、银联助力，商行举办”的工作思路，全力优化基础设施，提质升级农村支付环境。2019年全县银行网点布局乡镇全覆盖，现代化支付系统网点覆盖率100%。从银行卡受理环境建设看，全县共布放ATM机217台，POS机和电话终端3817台，遍布县域各个角落，助农取款服务点692个，实现215个行政村全覆盖。截至2019年12月，银行卡发卡量194.26万张，同比增长32.28%。
1.2 把握“两条主线”，实现城镇乡村百花齐放
一是城镇场景优先。桃江县抓住“移动支付便民工程”全国推广契机，在县城着力打造五大移动支付便民服务场景，即公共交通、文体商圈、农贸市场、健康医疗、民生缴费五大场景，形成“五子登科”景象。公交出行领域，桃江县域92台公交车实现“云闪付”。乘客可通过扫码、闪付、“云闪付”等实现智慧出行。县域公交全年累计联机交易笔数59.68万笔，金额164.84万元。医疗健康领域，启动“银医通”项目，建设医院移动支付平台，采用国内最先进的MIS系统，实现线下面对面扫码付款与线上预约挂号。完成对县域14个乡镇医院邮惠付收费系统的安装与运行。农贸市场领域，实现桃江县张家码头菜市场和振华蔬菜公司移动支付全覆盖。据张家码头南货批发部老板介绍，云闪付APP能实现所有银行卡的集中管理，还具备语音播报功能，款项可以实时到达本人银行卡账户，既方便又安全，随机立减活动也让顾客乐意到他家光顾，还有拉新奖励，“太值得推广了！”文体商圈领域，建成大型文体广场移动支付示范商圈。民生缴费领域，已实现5家学校的学杂费线上代缴试点，县第一幼兒园手机银行学杂费缴纳项目，成为全省通过云缴费业务批量获客、活客典型。此外，桃江县已实现水电、物业、社保费在线缴纳。县中国银行于2019年1月24日上线全省中行第一个县级手机银行线上缴水费项目。目前，正与县文旅广体部门联合推进移动支付全域旅游。
二是乡村蓬勃发展。针对县辖农村人口居多且分散、发展环境参差不齐等客观现状，桃江县开展“农村包围城市”战略，利用银行机构“点多、线长、面广”特点，打通农村支付“最后一公里”。一方面以乡村经营主体为突破口，设立助农取款服务点，对经营规模大、业务量多、商户积极性高的服务点进行优化升级，使原助农取款服务点升级为助农金融服务点。据桃江县高桥乡横马塘村蔚然锦和超市商户反映，自从成为当地助农取款服务点，周边居民皆前来办理代缴业务，超市人气旺起来了，生意越做越红火，村民戏称业主为“村口银行行长”。截至2019年底，桃江县共设立助农取款服务点692个，年累计交易笔数47.34万笔，金额22272.10万元，满足农民便捷、小额、非现金支付需求及社保、电费、话费等代缴服务，实现“足不出村”享受便捷金融服务。另一方面将助农取款服务点作为推广移动支付的重要抓手，与银联云闪付结合，全面布局“五个一”标识，通过举办优惠活动，如与县公交公司联合开展“一分钱乘车”活动，吸引村民前来体验移动支付。2019年全县移动支付交易量达24.93万笔，金额10.37亿元，同比增长43.08%。桃江辖内15个乡镇均已建成一条移动支付示范街和一个村级“金湘通”商圈。同时，以电商下乡为切入点，将助农取款与电子商务结合，通过引导农户入驻，提供农产品供应服务，为特色农产品打开销路。以桃江修山钟氏面业为例，2019年10月，该企业通过电商交易平台月交易量达280笔，且呈稳步增长趋势。2019年全县金融扶贫服务站与助农取款服务点、农村电商服务站物理融合点25个，实现电子商务交易额71亿元，同比增长50.2%。
1.3 构建“三大体系”，实现支付环境提质增效
一是建立政策扶持体系，通过当地人行与银联指导、商行主导，选择创新项目、特色项目和普惠项目，在场景建设上充分电子支付发展基金，给予重点打造项目多重支持。二是建立三级服务体系，按照“一街一线、一镇一景、一村一点”的基本原则，采取各金融机构与银联移动支付产品黏合，建立县、镇、村三级移动支付、助农取款、金融精准扶贫三级服务网络。三是建立银行移动支付特色品牌体系，依据各机构自身发展重点，建立各自特色品牌，如县建行与中国联通服务站合作，全面布局“金湘通”服务点，成立工作组下乡营销，开展满减优惠活动，提高用户活跃度，目前已发展金湘通网点468家，村级履盖率达100%，用户活跃度和使用率排名全省前列;农业银行与供销电商服务站合作，全面布局“惠农通”服务点;邮储银行推出“邮惠付”服务，已完成对乡镇14家医院的邮惠付收费系统安装，实现各乡镇医院的线上缴费服务，为桃江县农村支付环境建设提质增效打通“最后一公里”。
2 桃江县农村支付环境建设发展障碍
2.1 现行制度体系亟待完善
一是安全保障体系尚未健全，随着电信网络诈骗、免密盗刷、信息泄露等事件频发，支付安全成为当前尤其是农村地区的首要关注点。二是风险意识有待提高，由于用户缺乏安全操作意识，易造成账户、身份信息等隐私泄露。三是监管政策亟待完善，现行制度未根据农村地区支付环境建设发展需求，对农村地区金融机构业务采取差异化的监管政策。 2.2 新型支付方式面临掣肘
一是受传统现金支付习惯影响，农村地区特别是农村留守老人，大多偏好现金交易为主，致使新型支付方式普及率較低。二是宣传效果难以显现，乡镇以下地区留守人员文化程度较低，接受新知识的能力较弱，传统宣传手段难以取得效果。三是在众多新型支付方式背景下，如何处理好现金与非现金支付的关系，形成各种支付方式和谐共存局面，亟待解决。
2.3 有效化运营面临挑战
一是助农服务点布局不合理，受投入产出不平衡影响，部分农村地区助农取款服务出现“马太效应”，即由于收单机构抢争优质客源而导致较发达地区服务点叠加或“一点多机”，而偏远山区有效供给相对较少。二是服务点主动性不强，各收单机构补贴标准不一，部分存在补贴到账不及时现象，导致助农取款服务暂未形成有效“造血机制”。
3 桃江县农村支付环境建设的措施建议
3.1 健全制度，强化监管
一是进一步健全支付安全保障体系，随着人脸识别、瞳孔识别、指纹识别的发展，除依靠技术手段升级安全保障外，还可通过购买金融保险的方式为支付安全保驾护航。二是加强金融行为监管，提高消费者的风险识别能力和防范意识，引导群众正确认识金融风险。三是建立农村支付环境发展工作协调机制，不断优化农村支付环境制度建设，为助农服务市场提供良好的外部环境，在制定农村金融政策时应充分考虑农村地区的特殊性和弱质性，采取更加灵活优惠的政策措施。
3.2 因地制宜，加强宣传
一是加大金融知识推广力度，采用集中宣传和日常宣传相结合的长效宣传机制，利用“宣传月”“宣传周”，对农村地区定期、不定期开展金融知识下乡宣传。二是实行差异化宣传推广，根据农村地区受众、教育程度等客观因素，在进行农村基础设施建设、新型支付工具推广、支付服务收费等方面采取有针对性地差异化措施。三是提供个性化服务，根据不同地区不同客户的需求，推陈出新不同版本的金融产品和支付终端等，全方面拓宽金融服务范围。
3.3 注重创新，整合资源
一是借力乡村振兴、精准扶贫、普惠金融等战略政策，健全“市场主导+政府扶持”经营发展模式，不断推动业务创新和助农产品研发，降低支付服务产品的使用成本。二是根据服务点资质和风险情况，提供必要资金支持，调动服务点业务积极性，激发经营者服务热情。三是优化资源，实现资源整合，推动金融技术进步，将各金融机构产品整合到同一平台，如现行银联“云闪付”APP，实现多卡管理，简化操作流程。
参考文献
陈桂花.农村地区支付结算业务存在的问题研究[J].产业与科技论坛，2014（09）.
李娟.农村移动支付的发展状况与对策研究[D].武汉：华中师范大学，2016.
袁利民.农村支付环境的建设与完善[J].产业与科技论坛，2013，12（17）.