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摘 要：随着我国经济的快速发展，金融科技也快速发展起来，在此趋势下，我国商业银行所处的环境也发生了巨大的变化，尤其是在当前金融业竞争越来越激烈以及金融发展多元化的要求下，商业银行的转型工作又出现了新的问题。基于此，本文主要以商业银行的转型作为研究的重点，深入分析了在金融科技背景下商业银行转型发展中的窘境和有效的转型发展策略，希望可以为商业银行的转型发展工作提供参考。
关键词：金融科技 商业银行 转型发展 策略
根据大量的研究数据可以发现，发达国家国际银行的非利息收入占总收入的比例普遍都超过了50%，其中间业务一直居于主要的地位，而就我国的银行收入来看，非利息收入占总收入的比例一直都很低，虽然近些年随着经济的发展我国的非利息收入有所增长，但是中间业务的占比还比较低。这种情况就会使商业银行在面临金融科技的冲击时因为银行存贷规模的下降而严重影响银行的盈余状况。因此，为了有效预防上述状况的发生，我国商业银行必须积极寻找有效地转型方法，从而才能当前社会经济发展的步伐。
一、金融科技的概述
最近几年金融科技在全球的金融行业中迅速发展起来，但是世界上对于金融科技的科学概念还没有绝对统一的定义。就在2016年全球金融稳定理事会对金融科技的具体概念进行了初步的定义：金融科技从字面上来说就是技术所带动的金融创新。从形式上来说，金融科技可以笼统概括为金融领域和科技领域的结合，即将技术创新应用到金融工作中。从本质上来说，金融科技就是将大数据、云计算以及人工智能等新兴的科学技术应用在交易结算、借贷融资、银行、证券、保险等金融领域当中，从而有效提升金融服务效率的经济产业[1]。
随着我国近几年的经济和科技的快速发展，互联网金融也逐渐扩散到我国的金融行业中，而互联网金融与金融科技又有着明显的区别。虽然互联网金融和金融科技都是在金融和科技的基础上深化而成的，并且也是运用新技术手段提高金融服务效率的方法，但是互联网主要突出的是互联网背景下的金融创新，而金融科技主要强调的是利用科技手段推动金融发展，并且金融科技所涉及到的范围也比较广泛，例如：众筹、云计算、第三方支付、大数据等新技术的应用。总的来说，金融科技就是互联网金融不断深化发展的产物。
二、商业银行转型发展面临的窘境
（一）银行将物理网点作为主要的营销获客服务渠道
往常商业银行的主要获客方式主要是等待客户上门来进行场内营销服务工作，但是随着互联网技术的不断发展，移动支付不断普及运用起来，当前的货币电子化趋势就在一定程度上削弱了银行与客户之间的联系，传统银行与客户之间的营销联系也在出现边缘化的趋势。在此，如果银行一直处于这种情况，其市场竞争力和经济效益必定下降。针对这种情况银行近几年也在不断地压缩封闭式柜台业务的形式，这就使更多的员工走出了柜台，并且直接面对客户。但是由于原来的柜员主要从事的是柜面工作，没有较高的营销技巧，而现在要成为客户的经理人，不仅要走出柜台甚至还要到银行以外做宣传推广，这种情况对于银行柜员来说不仅是岗位的重大变换，其营销技能、知识结构也需要全面转变，在这种情况下，商业银行又面临着员工业务素质以及营销技巧等问题。
（二）金融产品的竞争性不强，产品相似化现象较为严重
随着金融市场竞争愈加激烈，我国各大银行唯有不断创新才能在如此激烈的市场竞争中占有一席之地。但是就现阶段的商业银行来说，银行内部还没有足够的金融产品创新能力，产品的性质也没有明显的差异[2]。在这种情况下，客户很难找到符合自身经济需求的产品，所以其对银行的忠诚度和依赖度也在呈明显的下降趋势。不仅如此，商业银行在拓展新用户和维系现有的存量客户上支出的成本较高，并且维系的时间短，对客户的经济效益也不能提供明显的保障，所以，这也就使商业银行的客户在不断的流失;另外，当前银行在产品推廣上只是通过线下客户经理的营销或者是宣传海报等方法，缺乏精准、有针对性的营销手段，从而就导致了银行的营销效果比较一般。因此，如何利用金融科技手段创新商业银行的产品营销，就成为了商业银行转型过程中面临的难题。
（三）风险管理能力有待提高
在当前混业经营的背景下商业银行存在着两种明显的问题：一是拥有较多客户资源的商业银行不能全面的开发客户资源，从而就导致了银行与客户的关系以及客户的黏性不足，在此条件下，如何利用金融科技的手段进一步推动银行的内部协同与交叉销售就成为了一项难以解决的问题;二是银行的混业经营模式使其面临的风险不断扩大，新的风险也在不断出现。因此，商业银行只有不断创新自身的风险管理制度，才能及时辨别银行中村子的潜在风险，从而才能有效提高银行的利益。
三、金融科技背景下商业银行转型策略
（一）依靠大数据背景，实现精准获客
商业银行的客户资源比较丰富，并且拥有着大量的客户金融交易数据，这种情况对于银行的转型发展有着很大的帮助，但是由于商业银行不能全面分析这些数据，所以就导致金融数据出现了割裂、静止的现象。然而，随着科学技术的不断发展，大数据已经开始成为现阶段商业银行进行创新的一把利器，只有具备了大数据应用能力，银行就可以在一定程度上实现在数据驱动基础上的金融服务运营、风险管理、产品创新等智能化的变革。因此，商业银行应该积极探索云计算、大数据、虚拟化运用等新兴技术在商业银行探索创新中的应用，并且还要全面的分析不同消费者所适合的金融产品，以此来满足不同消费者之间的个性化需求。
不仅如此，由于商业银行在场景建设方面的滞后严重影响着外部数据的采集，而互联网企业内拥有大量的场景接入来实现客户的互动，所以，商业银行就可以与互联网网企业充分结合起来，以此来收集客户的基本信息和行为数据等内容，从而有利于保证客户信息的全面性。
（二）以渠道融合为手段，不断提升服务能力
从客户的视角来看，未来的商业银行不能仅仅局限于传统的商业网点、单一的客户经理以及手机APP，而是要通过不断改进完善打造一个具有客户特性的“专属银行”。对此，在渠道方面，商业银行需要根据客户的实际需求将当前的电子银行、网点服务以及电话银行等方面的内容整合成一个具有鲜明客户特性的立体化服务系统，以此来实现银行线上线下数据的实时反馈和共享，从而保证商业银行客户数据以及营销策略的全面性。
除此之外，根据上述的商业银行困境可以看出，当前商业银行的客户维持度越来越低，且其对金融服务的需求也在不断提高，针对于这种情况，商业银行必须要积极转变目前“等客上门”的服务模式，主动地将金融服务引入到客户的日常生活中，例如：将金融服务中的第三方支付、消费信贷、理财等内容全面渗透到客户的娱乐休闲、教育、医疗等活动中，以此来保证金融和生活的联系性。
（三）利用大数据、云计算等新兴技术来提升商业银行的风控能力
现阶段我国商业银行在提升自身的风控能力方面利用大数据技术已经成为了一种银行发展趋势，但是仅仅依靠商业银行自身是微不足道的。因为对于商业银行来说，其并没有对数据、云计算、人工智能等技术进行过详细的研究，所以其在这一方面的技术就比较欠缺，对此，只有与大型互联网公司结合起来开展工作，才能保证银行风控能力的明显提高。例如：农行与百度的合作、中行与腾讯合作、建行与蚂蚁金服等这样的合作覆盖了支付结算、消费、休闲等众多领域，并且在实际的交易环节，利用其中的金融数据和外部客户数据进行事中交易可以有效预防和识别其中的潜在风险，然后通过对数据的整合分析，银行就可以评判处客户的交易风险值，一旦客户的交易风险值过高，那么银行就会与客户取得联系，以此来判定其交易的真实用途以及可能会被欺诈的风险。不仅如此，利用大数据进行风险管理还能有效避免他人冒用客户身份欺诈银行的现象，从而有助于帮助客户降低面临电信诈骗时的损失。
四、结语
综上所述，金融科技的全面发展为商业银行带来了新的挑战，针对于金融科技下商业银行存在的问题，其只有充分利用互联网金融来拓宽自身的经营模式，提高风险管理水平，并且还要加强与其他互联网企业的合作，从而才能为银行的转型发展提供保障。
参考文献
[1]金冠伟.金融科技背景下的商业银行转型发展思路[J].纳税，2019，13（25）：207-208.
[2]刘咏珩. 金融科技发展背景下商业银行转型策略研究[D].天津商业大学，2019.
关键词：金融科技 商业银行 转型发展 策略
根据大量的研究数据可以发现，发达国家国际银行的非利息收入占总收入的比例普遍都超过了50%，其中间业务一直居于主要的地位，而就我国的银行收入来看，非利息收入占总收入的比例一直都很低，虽然近些年随着经济的发展我国的非利息收入有所增长，但是中间业务的占比还比较低。这种情况就会使商业银行在面临金融科技的冲击时因为银行存贷规模的下降而严重影响银行的盈余状况。因此，为了有效预防上述状况的发生，我国商业银行必须积极寻找有效地转型方法，从而才能当前社会经济发展的步伐。
一、金融科技的概述
最近几年金融科技在全球的金融行业中迅速发展起来，但是世界上对于金融科技的科学概念还没有绝对统一的定义。就在2016年全球金融稳定理事会对金融科技的具体概念进行了初步的定义：金融科技从字面上来说就是技术所带动的金融创新。从形式上来说，金融科技可以笼统概括为金融领域和科技领域的结合，即将技术创新应用到金融工作中。从本质上来说，金融科技就是将大数据、云计算以及人工智能等新兴的科学技术应用在交易结算、借贷融资、银行、证券、保险等金融领域当中，从而有效提升金融服务效率的经济产业[1]。
随着我国近几年的经济和科技的快速发展，互联网金融也逐渐扩散到我国的金融行业中，而互联网金融与金融科技又有着明显的区别。虽然互联网金融和金融科技都是在金融和科技的基础上深化而成的，并且也是运用新技术手段提高金融服务效率的方法，但是互联网主要突出的是互联网背景下的金融创新，而金融科技主要强调的是利用科技手段推动金融发展，并且金融科技所涉及到的范围也比较广泛，例如：众筹、云计算、第三方支付、大数据等新技术的应用。总的来说，金融科技就是互联网金融不断深化发展的产物。
二、商业银行转型发展面临的窘境
（一）银行将物理网点作为主要的营销获客服务渠道
往常商业银行的主要获客方式主要是等待客户上门来进行场内营销服务工作，但是随着互联网技术的不断发展，移动支付不断普及运用起来，当前的货币电子化趋势就在一定程度上削弱了银行与客户之间的联系，传统银行与客户之间的营销联系也在出现边缘化的趋势。在此，如果银行一直处于这种情况，其市场竞争力和经济效益必定下降。针对这种情况银行近几年也在不断地压缩封闭式柜台业务的形式，这就使更多的员工走出了柜台，并且直接面对客户。但是由于原来的柜员主要从事的是柜面工作，没有较高的营销技巧，而现在要成为客户的经理人，不仅要走出柜台甚至还要到银行以外做宣传推广，这种情况对于银行柜员来说不仅是岗位的重大变换，其营销技能、知识结构也需要全面转变，在这种情况下，商业银行又面临着员工业务素质以及营销技巧等问题。
（二）金融产品的竞争性不强，产品相似化现象较为严重
随着金融市场竞争愈加激烈，我国各大银行唯有不断创新才能在如此激烈的市场竞争中占有一席之地。但是就现阶段的商业银行来说，银行内部还没有足够的金融产品创新能力，产品的性质也没有明显的差异[2]。在这种情况下，客户很难找到符合自身经济需求的产品，所以其对银行的忠诚度和依赖度也在呈明显的下降趋势。不仅如此，商业银行在拓展新用户和维系现有的存量客户上支出的成本较高，并且维系的时间短，对客户的经济效益也不能提供明显的保障，所以，这也就使商业银行的客户在不断的流失;另外，当前银行在产品推廣上只是通过线下客户经理的营销或者是宣传海报等方法，缺乏精准、有针对性的营销手段，从而就导致了银行的营销效果比较一般。因此，如何利用金融科技手段创新商业银行的产品营销，就成为了商业银行转型过程中面临的难题。
（三）风险管理能力有待提高
在当前混业经营的背景下商业银行存在着两种明显的问题：一是拥有较多客户资源的商业银行不能全面的开发客户资源，从而就导致了银行与客户的关系以及客户的黏性不足，在此条件下，如何利用金融科技的手段进一步推动银行的内部协同与交叉销售就成为了一项难以解决的问题;二是银行的混业经营模式使其面临的风险不断扩大，新的风险也在不断出现。因此，商业银行只有不断创新自身的风险管理制度，才能及时辨别银行中村子的潜在风险，从而才能有效提高银行的利益。
三、金融科技背景下商业银行转型策略
（一）依靠大数据背景，实现精准获客
商业银行的客户资源比较丰富，并且拥有着大量的客户金融交易数据，这种情况对于银行的转型发展有着很大的帮助，但是由于商业银行不能全面分析这些数据，所以就导致金融数据出现了割裂、静止的现象。然而，随着科学技术的不断发展，大数据已经开始成为现阶段商业银行进行创新的一把利器，只有具备了大数据应用能力，银行就可以在一定程度上实现在数据驱动基础上的金融服务运营、风险管理、产品创新等智能化的变革。因此，商业银行应该积极探索云计算、大数据、虚拟化运用等新兴技术在商业银行探索创新中的应用，并且还要全面的分析不同消费者所适合的金融产品，以此来满足不同消费者之间的个性化需求。
不仅如此，由于商业银行在场景建设方面的滞后严重影响着外部数据的采集，而互联网企业内拥有大量的场景接入来实现客户的互动，所以，商业银行就可以与互联网网企业充分结合起来，以此来收集客户的基本信息和行为数据等内容，从而有利于保证客户信息的全面性。
（二）以渠道融合为手段，不断提升服务能力
从客户的视角来看，未来的商业银行不能仅仅局限于传统的商业网点、单一的客户经理以及手机APP，而是要通过不断改进完善打造一个具有客户特性的“专属银行”。对此，在渠道方面，商业银行需要根据客户的实际需求将当前的电子银行、网点服务以及电话银行等方面的内容整合成一个具有鲜明客户特性的立体化服务系统，以此来实现银行线上线下数据的实时反馈和共享，从而保证商业银行客户数据以及营销策略的全面性。
除此之外，根据上述的商业银行困境可以看出，当前商业银行的客户维持度越来越低，且其对金融服务的需求也在不断提高，针对于这种情况，商业银行必须要积极转变目前“等客上门”的服务模式，主动地将金融服务引入到客户的日常生活中，例如：将金融服务中的第三方支付、消费信贷、理财等内容全面渗透到客户的娱乐休闲、教育、医疗等活动中，以此来保证金融和生活的联系性。
（三）利用大数据、云计算等新兴技术来提升商业银行的风控能力
现阶段我国商业银行在提升自身的风控能力方面利用大数据技术已经成为了一种银行发展趋势，但是仅仅依靠商业银行自身是微不足道的。因为对于商业银行来说，其并没有对数据、云计算、人工智能等技术进行过详细的研究，所以其在这一方面的技术就比较欠缺，对此，只有与大型互联网公司结合起来开展工作，才能保证银行风控能力的明显提高。例如：农行与百度的合作、中行与腾讯合作、建行与蚂蚁金服等这样的合作覆盖了支付结算、消费、休闲等众多领域，并且在实际的交易环节，利用其中的金融数据和外部客户数据进行事中交易可以有效预防和识别其中的潜在风险，然后通过对数据的整合分析，银行就可以评判处客户的交易风险值，一旦客户的交易风险值过高，那么银行就会与客户取得联系，以此来判定其交易的真实用途以及可能会被欺诈的风险。不仅如此，利用大数据进行风险管理还能有效避免他人冒用客户身份欺诈银行的现象，从而有助于帮助客户降低面临电信诈骗时的损失。
四、结语
综上所述，金融科技的全面发展为商业银行带来了新的挑战，针对于金融科技下商业银行存在的问题，其只有充分利用互联网金融来拓宽自身的经营模式，提高风险管理水平，并且还要加强与其他互联网企业的合作，从而才能为银行的转型发展提供保障。
参考文献
[1]金冠伟.金融科技背景下的商业银行转型发展思路[J].纳税，2019，13（25）：207-208.
[2]刘咏珩. 金融科技发展背景下商业银行转型策略研究[D].天津商业大学，2019.