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在新经济环境下，对我国银行体系的发展提出更高要求，银行业的改革创新对我国经济健康有序发展起到重要作用。银行业个性化和专业化服务较弱、信贷结构失调、网点分布不合理都是我国大部分银行存在的问题。互联网金融行业的冲击促使我国银行必须提升自身竞争力，不断转变经营模式，在复杂多变的经济环境下保持健康有序的发展。
一、新经济环境背景特征
“新经济”这个词最早可追溯到20世纪90年代美国的一篇《商业周刊》中，书中论述的新经济，它是一种以信息技术革命带动高新技术产业为龙头的经济，“新经济”是信息技术革命的成果，通俗的说，新经济就是我们一直追求的“又好又快”发展经济，是在一种失业率低、低通货膨胀、财政赤字低，高增长的前提下“持续、健康、快速”发展的一种经济。
在2015年，习近平主席提出深化供给侧改革，积极促进供给结构调整，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，实现供给与需求时效对接，以便适应变化多端的市场和多样化的消费者需求。供给侧改革的根本目的在于改善供给过剩和无效的状况，从而引导并影响需求，最终实现供给与需求的有效对接，这才能有效地促进我国经济的持续发展。
在十九大报告中提出中国特色社会主义进入新时代，报告中指明了未来经济工作的方向，深化供给侧结构性改革又一次被列为十九大报告经济工作的首要任务，提高供给体系质量是未来五年建设现代化经济体系的主攻方向。
在经济新常态的关键时期，对我国银行业的发展提出了更高要求，银行业改革的需求比以往更加迫切，要应对来自行业外的激烈竞争和挑战，我国银行必须改变固化的经营模式，提高创新力，紧跟大数据时代，提高银行业的整体竞争力。
二、新经济环境下我国银行面临的需要改革的问题
（一）理财产品设计不合理
国民收入水平的提高和理财意识的不断增强，越来越多的人想进行或者正在进行金融投资，但是伴随着互联网金融的快速发展，银行理财产品的收益率更加不能满足投资人的需求，银行的整体竞争力在下降，为了提高银行的竞争力，银行要从消费者的需求出发，提供符合消费者需求的金融投资服务。并且在普通群众心中存在一种“银行的理财产品一定不会赔钱只会盈利”的错误观念，然而当今各大商业银行除去了大部分保本理财产品并且部分保本产品限售，使得普通群众降低了对银行理财产品的信赖，降低了对银行的粘性，银行业的理财业务面临更严峻的局面。
另一个不可忽略的问题就是，银行理财大部分理财产品的门槛较高，对于一部分信赖银行的特殊人群来说，由于起步金额太高，让他们对理财产品望而怯步，他们转而投身于那些收益比银行高并且低门槛的理财产品。这部分特殊人群包括在校大学生和拥有一些“私房钱”的普通民众等。比如说在校大学生，他们的金融投资意识比较强，但由于他们拥有的资金不多，因此被挡在银行理财的门外，反而让那些低门槛并且信任度高的理财产品受到他们的青睐。受到大学生青睐的有支付宝附带的一系列低门槛的理财产品和微信推出的理财通里的一系列低门槛的理财产品。
银行理财产品还存在理财产品的供给与消费者的需求不对应的情况。由于银行的理财产品的种类有限，而消费者的需求各有不同，而且银行在设计银行理财产品时比较关注的是风险管控等方面，在一定程度上忽略了消费者的需求。一旦理财产品出现供需脱节，银行的产品会出现产品滞销和客户需求得不到满足的情况，这会对金融健康发展产生不利影响。而且在银行APP中的理财产品中，有时候会出现消费者无法从智能客服那得到自己满意答案的情况。由于每个人的身份、年龄以及金融知识程度等不同，不同的消费者对同一产品会有不同且有相似的问题。对于大家都相似的问题，智能客服能给出让大家满意的答复，但是对于那些不同的问题，智能客服有时无法给出让消费者满意的答复，这样会导致消费者产生疑惑情绪甚至会放弃对该产品的购买。
（二）信贷结构不合理，视野停留圈内
众所周知，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，同时也是商业银行主要的盈利渠道，我国大部分商业银行信贷的期限结构不合理，长期信贷比重大于短期信贷比重，其次就是信贷的所有制结构不合理，大部分商业银行将视野停留在金融行业圈内，比如信贷大多配给信用较高的国有企业，促使市场上存在着小微企业融资难的问题难以得到解决；商业银行信贷的行业分配也不合理，我国商业银行的信贷主要倾向于一些垄断性的行业，比如通信、电力、石油、交通运输等大型垄断企业，但是对于农业，服务型、消费型的行业信贷配给较少导致这些行业发展滞后；商业银行地区分配也不合理，信贷地区分配失调现象在生活中表现比较明显，比如东部沿海地区发展较快离不开信贷资金的支持，而中西部地区发展滞后和信贷资金短缺密切相关。
（三）银行服务质量差，可替代性强
在新经济环境下，经济的发展和金融市场金融工具的推陈出新，促使客户的需求在不断提高，然而银行的服务没有与客户的需求匹配，比如银行在提高金融产品和业务时，没有深入了解客户对金融产品的需求，导致客户流失率升高，银行的市场份额不断下降。此外，银行在面对竞争对手时，不会考虑改进自身服务质量，而是在想办法打压对手，这也是银行不能及时解决问题的一个根本原因。比如商业银行在面对余额宝这个竞争对手时，没有及时考虑改善自身业务流程，反应滞后，促使商业银行的营业利润大幅度下降。新经济环境下，社会步入大数据时代，每个人的生活都被互联网信息影响着，2018年6月底余额宝规模合计达到18602亿元，总规模首次超过“四大行”的个人活期存款，这也从侧面反映出银行服务存在巨大的缺口，核心竞争力脆弱。
（四）拓展业务方式不合理
新经济环境下，随着互联网的发展与兴起，银行基层网点的生存环境越来越恶劣，其发展正面临着无与伦比的考验。银行不是养老院，要生存，要业绩，要考核指标，还要给职员发薪水，因此，银行必须要有业绩，而这些业绩就是不断跟随市场的变化去拓展业务。然而大部分人认为拓展业务就一定要先走出去，去外面跑市场，答案是否定的。银行的基层网点众多，一个个的去推广营销很不现实，也可能达不到想要的效果，拓展业务的形式并不一定要撸起袖子到外面蛮干，对于银行来说，厅堂阵地的营销与服务也是一个不可忽略的宝贵场所，是银行获得客户的一个重要支撑平台，大堂这个地方，人来人往，是面对客户的第一道防线，因此大堂配备一名精通营销的职员有效识别客户，挖掘客户潜力至关重要，但是大部分银行都忽略了这点。比如，银行销售人员在对普通群众推销产品的过程中，为了提高自身业绩，夸大宣传理财产品。加上普通老百姓对金融知识的欠缺，使他们产生相信银行营销人员的说辞的心理，而这种心理也被不良人员所利用，不良销售人员会以高收益、保本承诺等向客户推销理财产品。这些不良行为虽然不是银行本身所为，如果事后发生亏损，客户会把过错归咎到银行身上，这样銀行不仅要善后，而且这会大大降低群众对银行的信任度和好感度。在销售产品的过程中，还存在由于销售人员的风险揭露不足导致客户对产品的风险认知不足或者客户对产品的错误理解的现象。 三、新经济环境下我国银行业的改革策略
新经济环境下，互联网信息改变着人们的生活，银行必须结合大数据给人们带来的便利，不断进行银行的转型升级，利用大数据分析客户历史数据，分析产品的相关属性和特征，设计出与客户需求对接的理财产品，培养精通营销的大堂经理，合理有效的开展营销活动，挖掘客户潜力，结合十九大报告中提出的未来经济发展的整体部署，改变信贷结构失调问题，加强银行的不可替代性。具体建议方案如下。
（一）理财产品的创新
在新经济环境下，银行产品的创新可以考虑两个方面的问题，一是结合互联网金融设计符合客户需求的理财产品，二是降低银行理财产品“门槛高”的问题。传统的商业银行虽然竞争不过新兴的互联网金融机构，但是在金融监管方面有自己独特的优势，银行可以利用这一点优势挖掘潜在客户，降低近年来银行存贷失衡问题。首先，银行可以在消费者市场上做调研，调研的方式可以多种多样，比如电子版问卷调查、对柜台流动人群做简单的问卷调查或者留言，也可以在银行APP中设计“留言板”这个功能，方便银行快速了解消费者的需求与建议从而掌握市场需求，能够让银行在互联网理财产品方面具有独特的优势。其次，银行要明白满足消费者的需求并不意味着盲目跟从和迎合需求，而是要“取其精华，正确引导”。最后银行必须时刻注意和掌握消费者的需求变动，从而不断完善自己的服务和产品体系。
对于银行理财产品“高门槛”的问题，利用大数據对市场的分析并对“特殊人群”的分类，对特殊人群设计出“特殊产品”，吸引他们的关注。比如在校大学生，银行可以为在校大学生设计一系列符合大学生零钱包的理财产品，吸引大学生进行投资理财。这对大学生学习金融知识、累积投资经验等方面和对银行吸引和发展潜力客户有重要作用。占有大学生校园市场对于银行来说，有着重要的战略作用和发展前景。针对在校大学生的产品设计，要深入调研，明确大学生对理财产品的需求，听取大学生对银行产品的建议，从而设计出吸引并满足大学生的理财产品。社会上还有不同的“特殊人群”，了解、尽力满足并正确引导他们的需求，不仅有利于供给与需求的有效对接和社会的发展进步，而且最重要的是有利于提高银行的信誉、知名度、好感度和市场竞争力。
（二）关于信贷结构失衡的改革
银行以存贷息差为主的盈利模式在互联网金融时代是难以生存的，银行应该结合十九大报告的战略部署，利用大数据技术优势。首先，银行改变短期和长期信贷结构比例不合理的问题，合理分配一部分资金给短期信贷和中小企业，以加快资金的流动速度并解决中小企业融资难的问题，尤其是一些新能源、新技术比较具有发展潜力的小微企业；其次为了落实十九大报告中乡村振兴战略的工作任务，银行应该大力支持农业的发展，带动我国农村加快进入小康社会的步伐；区域经济共同发展为银行带来新机遇，我国已经发展了长三角、珠三角、京津冀等重要城市群，银行应该加大对中西部地区的信贷投入，从而推动区域经济协同发展，银行信贷地区结构不合理的问题也得到解决。
（三）加强对营销人员的素质培养，改善服务质量
提升银行自身服务能力和质量，是银行不可推卸的责任。银行可以针对每个客户设计产品服务，创新理财产品，实现理财产品的个性化，不断提升银行的服务能力和质量，然而创新来源于客户对理财产品的需求以及对客户的细致观察和全面了解，这就需要银行配备专业的营销人员，加强对营销人员的语言表达能力、心里素质以及与客户沟通技巧的培养，提升营销人员的道德素质，让客户对银行服务质量的满意度达到最大化，比如，银行的大堂经理，要学会与客户有效沟通，与人为善、和客户建立良好的关系，要学会挖掘新客户和潜在客户，并及时跟进，通过投客户之所好，使双方有共同需求，就会促发认同感，建立互相信任的关系。此外，银行还应该注重基层网点的地理位置优势、提升自身的信用度、建立完善的制度模式，使银行更加深入人心，这样，新经济环境下和众多的竞争者相比，银行才能能够脱颖而出，不断赢得盈利先机。
四、结语
综上所述，银行业的发展要与时俱进，要能在复杂的经济环境中改革创新，要从市场份额开发、信贷结构调整、服务人员素质各方面入手，寻求新的发展路径，不断提升银行竞争力，才能使银行健康有序的发展，从而带动我国经济又好又快的发展。（作者单位为安徽财经大学金融学院）
本文属于安徽财经大学大学生创新新经济环境下银行业的改革创新项目（项目编号：201710378518）阶段性研究成果。
一、新经济环境背景特征
“新经济”这个词最早可追溯到20世纪90年代美国的一篇《商业周刊》中，书中论述的新经济，它是一种以信息技术革命带动高新技术产业为龙头的经济，“新经济”是信息技术革命的成果，通俗的说，新经济就是我们一直追求的“又好又快”发展经济，是在一种失业率低、低通货膨胀、财政赤字低，高增长的前提下“持续、健康、快速”发展的一种经济。
在2015年，习近平主席提出深化供给侧改革，积极促进供给结构调整，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，实现供给与需求时效对接，以便适应变化多端的市场和多样化的消费者需求。供给侧改革的根本目的在于改善供给过剩和无效的状况，从而引导并影响需求，最终实现供给与需求的有效对接，这才能有效地促进我国经济的持续发展。
在十九大报告中提出中国特色社会主义进入新时代，报告中指明了未来经济工作的方向，深化供给侧结构性改革又一次被列为十九大报告经济工作的首要任务，提高供给体系质量是未来五年建设现代化经济体系的主攻方向。
在经济新常态的关键时期，对我国银行业的发展提出了更高要求，银行业改革的需求比以往更加迫切，要应对来自行业外的激烈竞争和挑战，我国银行必须改变固化的经营模式，提高创新力，紧跟大数据时代，提高银行业的整体竞争力。
二、新经济环境下我国银行面临的需要改革的问题
（一）理财产品设计不合理
国民收入水平的提高和理财意识的不断增强，越来越多的人想进行或者正在进行金融投资，但是伴随着互联网金融的快速发展，银行理财产品的收益率更加不能满足投资人的需求，银行的整体竞争力在下降，为了提高银行的竞争力，银行要从消费者的需求出发，提供符合消费者需求的金融投资服务。并且在普通群众心中存在一种“银行的理财产品一定不会赔钱只会盈利”的错误观念，然而当今各大商业银行除去了大部分保本理财产品并且部分保本产品限售，使得普通群众降低了对银行理财产品的信赖，降低了对银行的粘性，银行业的理财业务面临更严峻的局面。
另一个不可忽略的问题就是，银行理财大部分理财产品的门槛较高，对于一部分信赖银行的特殊人群来说，由于起步金额太高，让他们对理财产品望而怯步，他们转而投身于那些收益比银行高并且低门槛的理财产品。这部分特殊人群包括在校大学生和拥有一些“私房钱”的普通民众等。比如说在校大学生，他们的金融投资意识比较强，但由于他们拥有的资金不多，因此被挡在银行理财的门外，反而让那些低门槛并且信任度高的理财产品受到他们的青睐。受到大学生青睐的有支付宝附带的一系列低门槛的理财产品和微信推出的理财通里的一系列低门槛的理财产品。
银行理财产品还存在理财产品的供给与消费者的需求不对应的情况。由于银行的理财产品的种类有限，而消费者的需求各有不同，而且银行在设计银行理财产品时比较关注的是风险管控等方面，在一定程度上忽略了消费者的需求。一旦理财产品出现供需脱节，银行的产品会出现产品滞销和客户需求得不到满足的情况，这会对金融健康发展产生不利影响。而且在银行APP中的理财产品中，有时候会出现消费者无法从智能客服那得到自己满意答案的情况。由于每个人的身份、年龄以及金融知识程度等不同，不同的消费者对同一产品会有不同且有相似的问题。对于大家都相似的问题，智能客服能给出让大家满意的答复，但是对于那些不同的问题，智能客服有时无法给出让消费者满意的答复，这样会导致消费者产生疑惑情绪甚至会放弃对该产品的购买。
（二）信贷结构不合理，视野停留圈内
众所周知，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，同时也是商业银行主要的盈利渠道，我国大部分商业银行信贷的期限结构不合理，长期信贷比重大于短期信贷比重，其次就是信贷的所有制结构不合理，大部分商业银行将视野停留在金融行业圈内，比如信贷大多配给信用较高的国有企业，促使市场上存在着小微企业融资难的问题难以得到解决；商业银行信贷的行业分配也不合理，我国商业银行的信贷主要倾向于一些垄断性的行业，比如通信、电力、石油、交通运输等大型垄断企业，但是对于农业，服务型、消费型的行业信贷配给较少导致这些行业发展滞后；商业银行地区分配也不合理，信贷地区分配失调现象在生活中表现比较明显，比如东部沿海地区发展较快离不开信贷资金的支持，而中西部地区发展滞后和信贷资金短缺密切相关。
（三）银行服务质量差，可替代性强
在新经济环境下，经济的发展和金融市场金融工具的推陈出新，促使客户的需求在不断提高，然而银行的服务没有与客户的需求匹配，比如银行在提高金融产品和业务时，没有深入了解客户对金融产品的需求，导致客户流失率升高，银行的市场份额不断下降。此外，银行在面对竞争对手时，不会考虑改进自身服务质量，而是在想办法打压对手，这也是银行不能及时解决问题的一个根本原因。比如商业银行在面对余额宝这个竞争对手时，没有及时考虑改善自身业务流程，反应滞后，促使商业银行的营业利润大幅度下降。新经济环境下，社会步入大数据时代，每个人的生活都被互联网信息影响着，2018年6月底余额宝规模合计达到18602亿元，总规模首次超过“四大行”的个人活期存款，这也从侧面反映出银行服务存在巨大的缺口，核心竞争力脆弱。
（四）拓展业务方式不合理
新经济环境下，随着互联网的发展与兴起，银行基层网点的生存环境越来越恶劣，其发展正面临着无与伦比的考验。银行不是养老院，要生存，要业绩，要考核指标，还要给职员发薪水，因此，银行必须要有业绩，而这些业绩就是不断跟随市场的变化去拓展业务。然而大部分人认为拓展业务就一定要先走出去，去外面跑市场，答案是否定的。银行的基层网点众多，一个个的去推广营销很不现实，也可能达不到想要的效果，拓展业务的形式并不一定要撸起袖子到外面蛮干，对于银行来说，厅堂阵地的营销与服务也是一个不可忽略的宝贵场所，是银行获得客户的一个重要支撑平台，大堂这个地方，人来人往，是面对客户的第一道防线，因此大堂配备一名精通营销的职员有效识别客户，挖掘客户潜力至关重要，但是大部分银行都忽略了这点。比如，银行销售人员在对普通群众推销产品的过程中，为了提高自身业绩，夸大宣传理财产品。加上普通老百姓对金融知识的欠缺，使他们产生相信银行营销人员的说辞的心理，而这种心理也被不良人员所利用，不良销售人员会以高收益、保本承诺等向客户推销理财产品。这些不良行为虽然不是银行本身所为，如果事后发生亏损，客户会把过错归咎到银行身上，这样銀行不仅要善后，而且这会大大降低群众对银行的信任度和好感度。在销售产品的过程中，还存在由于销售人员的风险揭露不足导致客户对产品的风险认知不足或者客户对产品的错误理解的现象。 三、新经济环境下我国银行业的改革策略
新经济环境下，互联网信息改变着人们的生活，银行必须结合大数据给人们带来的便利，不断进行银行的转型升级，利用大数据分析客户历史数据，分析产品的相关属性和特征，设计出与客户需求对接的理财产品，培养精通营销的大堂经理，合理有效的开展营销活动，挖掘客户潜力，结合十九大报告中提出的未来经济发展的整体部署，改变信贷结构失调问题，加强银行的不可替代性。具体建议方案如下。
（一）理财产品的创新
在新经济环境下，银行产品的创新可以考虑两个方面的问题，一是结合互联网金融设计符合客户需求的理财产品，二是降低银行理财产品“门槛高”的问题。传统的商业银行虽然竞争不过新兴的互联网金融机构，但是在金融监管方面有自己独特的优势，银行可以利用这一点优势挖掘潜在客户，降低近年来银行存贷失衡问题。首先，银行可以在消费者市场上做调研，调研的方式可以多种多样，比如电子版问卷调查、对柜台流动人群做简单的问卷调查或者留言，也可以在银行APP中设计“留言板”这个功能，方便银行快速了解消费者的需求与建议从而掌握市场需求，能够让银行在互联网理财产品方面具有独特的优势。其次，银行要明白满足消费者的需求并不意味着盲目跟从和迎合需求，而是要“取其精华，正确引导”。最后银行必须时刻注意和掌握消费者的需求变动，从而不断完善自己的服务和产品体系。
对于银行理财产品“高门槛”的问题，利用大数據对市场的分析并对“特殊人群”的分类，对特殊人群设计出“特殊产品”，吸引他们的关注。比如在校大学生，银行可以为在校大学生设计一系列符合大学生零钱包的理财产品，吸引大学生进行投资理财。这对大学生学习金融知识、累积投资经验等方面和对银行吸引和发展潜力客户有重要作用。占有大学生校园市场对于银行来说，有着重要的战略作用和发展前景。针对在校大学生的产品设计，要深入调研，明确大学生对理财产品的需求，听取大学生对银行产品的建议，从而设计出吸引并满足大学生的理财产品。社会上还有不同的“特殊人群”，了解、尽力满足并正确引导他们的需求，不仅有利于供给与需求的有效对接和社会的发展进步，而且最重要的是有利于提高银行的信誉、知名度、好感度和市场竞争力。
（二）关于信贷结构失衡的改革
银行以存贷息差为主的盈利模式在互联网金融时代是难以生存的，银行应该结合十九大报告的战略部署，利用大数据技术优势。首先，银行改变短期和长期信贷结构比例不合理的问题，合理分配一部分资金给短期信贷和中小企业，以加快资金的流动速度并解决中小企业融资难的问题，尤其是一些新能源、新技术比较具有发展潜力的小微企业；其次为了落实十九大报告中乡村振兴战略的工作任务，银行应该大力支持农业的发展，带动我国农村加快进入小康社会的步伐；区域经济共同发展为银行带来新机遇，我国已经发展了长三角、珠三角、京津冀等重要城市群，银行应该加大对中西部地区的信贷投入，从而推动区域经济协同发展，银行信贷地区结构不合理的问题也得到解决。
（三）加强对营销人员的素质培养，改善服务质量
提升银行自身服务能力和质量，是银行不可推卸的责任。银行可以针对每个客户设计产品服务，创新理财产品，实现理财产品的个性化，不断提升银行的服务能力和质量，然而创新来源于客户对理财产品的需求以及对客户的细致观察和全面了解，这就需要银行配备专业的营销人员，加强对营销人员的语言表达能力、心里素质以及与客户沟通技巧的培养，提升营销人员的道德素质，让客户对银行服务质量的满意度达到最大化，比如，银行的大堂经理，要学会与客户有效沟通，与人为善、和客户建立良好的关系，要学会挖掘新客户和潜在客户，并及时跟进，通过投客户之所好，使双方有共同需求，就会促发认同感，建立互相信任的关系。此外，银行还应该注重基层网点的地理位置优势、提升自身的信用度、建立完善的制度模式，使银行更加深入人心，这样，新经济环境下和众多的竞争者相比，银行才能能够脱颖而出，不断赢得盈利先机。
四、结语
综上所述，银行业的发展要与时俱进，要能在复杂的经济环境中改革创新，要从市场份额开发、信贷结构调整、服务人员素质各方面入手，寻求新的发展路径，不断提升银行竞争力，才能使银行健康有序的发展，从而带动我国经济又好又快的发展。（作者单位为安徽财经大学金融学院）
本文属于安徽财经大学大学生创新新经济环境下银行业的改革创新项目（项目编号：201710378518）阶段性研究成果。