论文部分内容阅读
摘 要：农村信用社是农村金融体系的重要组成部分，是新农村建设重要金融动力。近年来，随着国家的不断发展农村的信贷业务也在快速增长，有效的提高了农村经济的发展，提高了农村信用社的盈利能力与信用社的认知度。怎样提高农村信用社对信贷的金融监管，提升农村信贷资产质量，采取有效措施加强信贷的金融监管，是目前农村信用社改革和发展的重要目标。
关键词：农村信用社；信贷周期；金融监管
一、农村信用社信贷现状
农村信用社是农民参股，实施民主监管，给农村经济提供支持的金融机构。农村信用社信贷为农民、公认、个体工商户、农村经济组织、农村社会管理单位都提供了良好的帮助。可是长此以往，农村信用社的发展也被一些问题严重的阻碍了，特别是信贷监管方面的问题，信贷的危机大，质量低，信贷人员素质不高，信贷监管体系不够完善等问题都显现出来。
二、农村信用社信贷周期
中国实行改革开放后，市场经济体系飞速发展，从而使得人民对贷款的需求量也日益激增，特别是农村信用社的贷款量也是日益提高，农村信用社的贷款的增长为国家经济的发展也贡献了非常大的力量。1978—2017年以来我国农村信用社的各项贷款都展现飞速上涨的趋势，且不断保持在正增长的方向。贷款的总量也从1849.96亿增长到399685亿元。其中，自1995年后农村信贷增长速度显然比之前的增长速度快很多，而2000年确实增长速度缓慢的一年。主要可以分为六个阶段：
第一阶段：1978年到1982年，农村信用社的信贷增长率在快速增长后逐渐回落。第二阶段：1983年到1988年，农村信用社信贷的增长率在波动中逐渐上涨。第三阶段：1989年到1991年，这三年期间农村信用社信贷率是先呈上升趋势在呈下降趋势。第四阶段：1992年到2000年，在这几年农村信用社信贷率在波动中增长并且还形成了两个小的周期。第五阶段：2001年到2005年，农村信用社信贷率呈稳步回升的趋势。第六阶段：2006年至今，经过宏观调控后，2008农村信用社的信贷投放率呈现平稳增长的趋势，没有产生加大频率的波动。
三、农村信贷金融监管方式
（一）严格农村信贷问责制
在农村一定要创建一套完善的金融监管体系对农村信用社进行管理，经过信用社人员的考评、问责来做好信贷管理。针对前来贷款人员的考评信用社一定要创建一套完整的考评与失误责任追究制度，针对信贷管理这个岗位来说，对信贷人员的任期经济责任审核体系与离任审核体系加以健全。因为信贷危机拥有滞后的特征，为了让责任制度更加精确，必须在人员离任审核的一年后再次进行审核。把違反法律规定的相关信贷举动，一定要根据我国的法律规定对其进行相关责任的追究，对直接责任人的主管给予问责，若产生刑事责任必须交给司法机关处理。
（二）提高对相关手续的监管制度
对于担保贷款的监管制度农村信用社一定要准确健全。想要变动与处理农村信用社的信贷危机就必须严谨保证对抵押手续的监管。并且遵循有关准则对手续进行审核，确保贷款担保抵押是合法有效的，让农村信用社的资产安全真正得到保障。起先，健全监管体系成为阻碍担保贷款工作的缺陷，提高防范力的一项前提性基础工作。所以，农村信用社想要制定关于担保贷款的管理条例就要结合自身的实际，创建担保贷款记录簿，并进行表外科目核算；对贷款审批流程加以规范，创建权利制约体系，切合实际建立信贷损失补偿制度。其次，严谨依照信贷监管制度与操作流程，遵循准则对手续进行审核。强化担保主体的合法性、抵押物的价值充足性、质押物的真实性乃至担保抵押质押手续的完备性的审查。严谨存单质押的核定、通知止付、贷款展期、催收的手续健全与存单的监管。
（三）加强建设信贷内控体系与金融监管体系
金融监管机构一定要严格按照法律对农村信用社实行监督管理。农村信用社的监管部门是县级以上主管单位与市级银监局，所以，要求各监管单位有科学的监管思想，在业务持续发展、金融稳定的同时做好严谨的监管职责，不但要预防信贷危机，还要勉励信用社金融革新。能使农村信用社稳固进步的时候又不会降低对“三农”的支持力度。在创建内控体系时要结合职能单位监督问责制、委派会计制、稽查特派员等实行严谨的信贷危机防范措施。
（四）正确把握农村信用社的信贷服务主旨
农村信用社的员工一定要建立为“三农”服务的宗旨掌握好服务方向。农村信用社信贷的原始出发点就是农民的需要和满意。在眼下的信贷工作中，农民在农业生产遇到的资金问题信用社一定要妥善解决。另外，农村信用社要正视农民的不良贷款行为，这种行为的产生不但有农民信念的因素，还有农村信用环境的因素与信用社自身的监管因素，所以不可以一概而论。信用社也要积极引导农民的信用思想，宣传农村信贷政策，针对信用好的农民给予优先贷款、利率优惠等政策，让农村信用社从整体的大局角度考虑。
三、结束语
总之，我国的农业正在持续发展，农村信用社的信贷监管与防范危机的情势也处于紧迫的状态。因为农村信用社的服务对象相对特殊，信贷危机的防范难度更大。所以，若是想防范好农村的信贷危机，就一定要让信用社创建信贷危机监管体系，贯彻落实信贷责任制度，提高信用社信贷人员的专业素质。
参考文献：
[1]甘丽萍.我国农村信用社联合社风险管理现状与对策[J].企业导报.2010，（10）.
[2]段合会.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].商场现代化.2010，（28）.
作者简介：
吴永胜（1982-），男，籍贯：陕西安康，本科学历，从事金融工作2年，致力于金融研究，金融管理，农村金融发展。
关键词：农村信用社；信贷周期；金融监管
一、农村信用社信贷现状
农村信用社是农民参股，实施民主监管，给农村经济提供支持的金融机构。农村信用社信贷为农民、公认、个体工商户、农村经济组织、农村社会管理单位都提供了良好的帮助。可是长此以往，农村信用社的发展也被一些问题严重的阻碍了，特别是信贷监管方面的问题，信贷的危机大，质量低，信贷人员素质不高，信贷监管体系不够完善等问题都显现出来。
二、农村信用社信贷周期
中国实行改革开放后，市场经济体系飞速发展，从而使得人民对贷款的需求量也日益激增，特别是农村信用社的贷款量也是日益提高，农村信用社的贷款的增长为国家经济的发展也贡献了非常大的力量。1978—2017年以来我国农村信用社的各项贷款都展现飞速上涨的趋势，且不断保持在正增长的方向。贷款的总量也从1849.96亿增长到399685亿元。其中，自1995年后农村信贷增长速度显然比之前的增长速度快很多，而2000年确实增长速度缓慢的一年。主要可以分为六个阶段：
第一阶段：1978年到1982年，农村信用社的信贷增长率在快速增长后逐渐回落。第二阶段：1983年到1988年，农村信用社信贷的增长率在波动中逐渐上涨。第三阶段：1989年到1991年，这三年期间农村信用社信贷率是先呈上升趋势在呈下降趋势。第四阶段：1992年到2000年，在这几年农村信用社信贷率在波动中增长并且还形成了两个小的周期。第五阶段：2001年到2005年，农村信用社信贷率呈稳步回升的趋势。第六阶段：2006年至今，经过宏观调控后，2008农村信用社的信贷投放率呈现平稳增长的趋势，没有产生加大频率的波动。
三、农村信贷金融监管方式
（一）严格农村信贷问责制
在农村一定要创建一套完善的金融监管体系对农村信用社进行管理，经过信用社人员的考评、问责来做好信贷管理。针对前来贷款人员的考评信用社一定要创建一套完整的考评与失误责任追究制度，针对信贷管理这个岗位来说，对信贷人员的任期经济责任审核体系与离任审核体系加以健全。因为信贷危机拥有滞后的特征，为了让责任制度更加精确，必须在人员离任审核的一年后再次进行审核。把違反法律规定的相关信贷举动，一定要根据我国的法律规定对其进行相关责任的追究，对直接责任人的主管给予问责，若产生刑事责任必须交给司法机关处理。
（二）提高对相关手续的监管制度
对于担保贷款的监管制度农村信用社一定要准确健全。想要变动与处理农村信用社的信贷危机就必须严谨保证对抵押手续的监管。并且遵循有关准则对手续进行审核，确保贷款担保抵押是合法有效的，让农村信用社的资产安全真正得到保障。起先，健全监管体系成为阻碍担保贷款工作的缺陷，提高防范力的一项前提性基础工作。所以，农村信用社想要制定关于担保贷款的管理条例就要结合自身的实际，创建担保贷款记录簿，并进行表外科目核算；对贷款审批流程加以规范，创建权利制约体系，切合实际建立信贷损失补偿制度。其次，严谨依照信贷监管制度与操作流程，遵循准则对手续进行审核。强化担保主体的合法性、抵押物的价值充足性、质押物的真实性乃至担保抵押质押手续的完备性的审查。严谨存单质押的核定、通知止付、贷款展期、催收的手续健全与存单的监管。
（三）加强建设信贷内控体系与金融监管体系
金融监管机构一定要严格按照法律对农村信用社实行监督管理。农村信用社的监管部门是县级以上主管单位与市级银监局，所以，要求各监管单位有科学的监管思想，在业务持续发展、金融稳定的同时做好严谨的监管职责，不但要预防信贷危机，还要勉励信用社金融革新。能使农村信用社稳固进步的时候又不会降低对“三农”的支持力度。在创建内控体系时要结合职能单位监督问责制、委派会计制、稽查特派员等实行严谨的信贷危机防范措施。
（四）正确把握农村信用社的信贷服务主旨
农村信用社的员工一定要建立为“三农”服务的宗旨掌握好服务方向。农村信用社信贷的原始出发点就是农民的需要和满意。在眼下的信贷工作中，农民在农业生产遇到的资金问题信用社一定要妥善解决。另外，农村信用社要正视农民的不良贷款行为，这种行为的产生不但有农民信念的因素，还有农村信用环境的因素与信用社自身的监管因素，所以不可以一概而论。信用社也要积极引导农民的信用思想，宣传农村信贷政策，针对信用好的农民给予优先贷款、利率优惠等政策，让农村信用社从整体的大局角度考虑。
三、结束语
总之，我国的农业正在持续发展，农村信用社的信贷监管与防范危机的情势也处于紧迫的状态。因为农村信用社的服务对象相对特殊，信贷危机的防范难度更大。所以，若是想防范好农村的信贷危机，就一定要让信用社创建信贷危机监管体系，贯彻落实信贷责任制度，提高信用社信贷人员的专业素质。
参考文献：
[1]甘丽萍.我国农村信用社联合社风险管理现状与对策[J].企业导报.2010，（10）.
[2]段合会.试论农村信用社信贷风险管理中的问题与对策[J].商场现代化.2010，（28）.
作者简介：
吴永胜（1982-），男，籍贯：陕西安康，本科学历，从事金融工作2年，致力于金融研究，金融管理，农村金融发展。