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一、美国中小企业主保险概述
美国的中小企业主保险是保险服务管理处(ISO)于1976年设计并推出的，其目的是为中小企业主提供一个综合多种基本险种的一揽子保单，承保因自然灾害和意外事故造成物质损失和对第三者人身伤害或财产损失引起的经济赔偿责任。由于保险人及其代理人较易掌握该险的承保标准，故一般很愿意将此险推销给符合投保条件的中小企业主，而中小企业主由于能通过该险获得一个较全面的经济保障，故也乐意投保。该险的主要特点是：(一)对业主投保该险的资格条件规定得较为严格，尤其是对其欲投保的财产，如建筑物及其占地面积等，均有详细规定。(二)保险人事先已将各险种固定搭配、组合，投保人自己选择保险最高限额和险种的自由度不大。(三)为使中小企业的业主的利益得到充分保障，保险人按重置价值计算赔偿金额，且并无共同保险条款的规定。
投保中小企业主保险的中小企业的资格条件为：公寓楼不超过六层，且整楼不超过60个寓所：办公楼不超过三层或楼面总面积不超过100，000平方英尺；建筑物主要以贸易、服务或加工为主，其营业面积不应超过15，000平方英尺。
不符合投保條件的行业或业主主要包括：汽车业、饭店、制造业、娱乐业、金融机构、批发商和承包商。
二、美国中小企业主保险的类型及其特殊条款分析
中小企业主保险有两种保单形式：标准保单和特别保单。两种保单的基本责任为：被保险人的建筑物和私有财产损失等直接损失、营业收入和额外费用等间接损失、第三者人身伤害和财产损失引起的经济赔偿责任。两种保单的可选保险责任为：户外招牌、锅炉和机器、楼内外玻璃和雇员不诚实造成的经济损失。标准保单另可选择盗窃和抢劫损失为保险责任，而特别保单则可选择货币和证券损失为保险责任。
中小企业主保险有两个特殊条款：季节性自动增长条款和私有财产保额增大条款。前者允许建筑物的保险金额每季以预定的百分比(如2％)自动增长。后者规定如果私有财产在保险事故发生前的12个月内每月的平均价值不超过私有财产在保单中的限额，则保险人按保险限额的125％进行赔偿。以上两个条款的目的是充分保护股票价值经常发生波动的中小企业的利益。
中小企业主保险的保单签发后，被保险人如想改变保险事项，可及时书面向保险人申请办理批改手续，经保险人审核同意并签章后，连同保单一起缴保险人凭此签发批单。虽然中小企业主保险中保险人可以签发的批单很有限，但下列损失的保险责任仍是可通过批单附加的：地震和火山爆发造成的损失；有价值的文件或档案损失；应收账损失；食品的腐烂损失；租借的车辆责任。
三、对我国中小企业保险发展的启示
中小企业保险需求是一种不连续的、多层次的需求，易受到行业环境和地理环境的影响。目前我国中小企业保险的整体经营环境建设比较滞后，一些体制性制约因素仍待解决，“市场错位”或“市场缺位”难以在短期内根本消除，部分中小企业的保险需求未能得到满足。为推动中小企业保险发展，必须多方联手、多管齐下。中小企业要健全财务管理体系，完善企业风险管理制度；保险公司要加快产品创新，改善服务，培育和开发中小企业保险资源；各级政府要适时出台相关扶持和配套政策，为中小企业保险发展创造良好的经营环境。
(一)中小企业多数因为处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更希望得到保险公司的保障。而正因为其标的小、保费少、赔付率高，绝大部分保险公司对保险金额在3∞万元以下的中小工业企业并不青睐。基于填补这类市场空白，为中小业主量身定做涵盖基本风险类别的一揽子保险就显得尤其重要。针对小型工业企业、办公室、餐饮业(不包括酒吧和卡拉OK厅)、服务业、零售店五大类型业主可提供包含“财产损失、盗窃／抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外”在内的综合保险保障。保险公司既应从风险管理专家的角度帮客户搭配好了最适合的保险险种，价格上也应比逐一购买单个险种要实惠，以此打开了之前中小企业保险市场上出现的僵局。
(二)考虑到中小企业客户的不同需求，财产险公司一般应提供两种承保方式为中小企业客户的财产保驾护航：(1)财产基本险：中小企业客户可以选择投保由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落导致的财产损失；(2)财产综合险：中小企业客户也可选择在基本险的基础上将“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉”等自然灾害列入保险责任范围，另外还包括中小企业自用的供电、供水、供气设各因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失和施救费用。这些都将为中小企业客户提供更全面的保险保障。
(三)研究制定鼓励政策。根据实际及社会经济发展需要，确定实施强制保险的重点范围和特殊领域，出台地方性法规和政策，并予以一定财政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、烟花爆竹等高危行业中小企业实施强制性的雇主责任保险。二是在中小企业中鼓励推行雇主责任保险，并作为工伤保险基本保障的有效补充。三是大力推行产品责任保险，对部分关系民生、健康的产品实施强制保险。另外，应加强和改善对高新技术企业的保险服务。对符合产业发展的高新技术企业实行资金扶持，对投保企业给予一定比例的保费补贴，并在其他方面提供优惠政策或优先权。如允许高新科技研发保险费支出纳入企业技术开发费用，享受国家规定的税收优惠政策，推动建立高新技术企业产品研发、科技成果转让的保障机制。
(四)继续完善中小企业出口信用保险政策。应进一步延长出口信用保险保费补贴政策，降低出口企业的支出成本，引导出口企业利用出口信用保险规避风险、提高竞争力：推广有关贴息政策的经验，研究制定信用保险融资贴息政策，降低企业的融资成本，鼓励出口企业充分利用信用保险融资。在操作手续上要让中小企业投保更加简便，真正使广大中小企业与政策性出口信用保险“零距离”对接。在投保便捷的同时，后续操作也大大简化，企业无需按目前国际出口信用保险通行的做法进行逐笔申报出口、逐笔核定保险承担的责任。一旦货款不能按时收回，企业可提供必要的贸易往来文件证明自身已经履行贸易合同项下的义务，并协助核查贸易的真实性后，即可迅速获得赔付。
美国的中小企业主保险是保险服务管理处(ISO)于1976年设计并推出的，其目的是为中小企业主提供一个综合多种基本险种的一揽子保单，承保因自然灾害和意外事故造成物质损失和对第三者人身伤害或财产损失引起的经济赔偿责任。由于保险人及其代理人较易掌握该险的承保标准，故一般很愿意将此险推销给符合投保条件的中小企业主，而中小企业主由于能通过该险获得一个较全面的经济保障，故也乐意投保。该险的主要特点是：(一)对业主投保该险的资格条件规定得较为严格，尤其是对其欲投保的财产，如建筑物及其占地面积等，均有详细规定。(二)保险人事先已将各险种固定搭配、组合，投保人自己选择保险最高限额和险种的自由度不大。(三)为使中小企业的业主的利益得到充分保障，保险人按重置价值计算赔偿金额，且并无共同保险条款的规定。
投保中小企业主保险的中小企业的资格条件为：公寓楼不超过六层，且整楼不超过60个寓所：办公楼不超过三层或楼面总面积不超过100，000平方英尺；建筑物主要以贸易、服务或加工为主，其营业面积不应超过15，000平方英尺。
不符合投保條件的行业或业主主要包括：汽车业、饭店、制造业、娱乐业、金融机构、批发商和承包商。
二、美国中小企业主保险的类型及其特殊条款分析
中小企业主保险有两种保单形式：标准保单和特别保单。两种保单的基本责任为：被保险人的建筑物和私有财产损失等直接损失、营业收入和额外费用等间接损失、第三者人身伤害和财产损失引起的经济赔偿责任。两种保单的可选保险责任为：户外招牌、锅炉和机器、楼内外玻璃和雇员不诚实造成的经济损失。标准保单另可选择盗窃和抢劫损失为保险责任，而特别保单则可选择货币和证券损失为保险责任。
中小企业主保险有两个特殊条款：季节性自动增长条款和私有财产保额增大条款。前者允许建筑物的保险金额每季以预定的百分比(如2％)自动增长。后者规定如果私有财产在保险事故发生前的12个月内每月的平均价值不超过私有财产在保单中的限额，则保险人按保险限额的125％进行赔偿。以上两个条款的目的是充分保护股票价值经常发生波动的中小企业的利益。
中小企业主保险的保单签发后，被保险人如想改变保险事项，可及时书面向保险人申请办理批改手续，经保险人审核同意并签章后，连同保单一起缴保险人凭此签发批单。虽然中小企业主保险中保险人可以签发的批单很有限，但下列损失的保险责任仍是可通过批单附加的：地震和火山爆发造成的损失；有价值的文件或档案损失；应收账损失；食品的腐烂损失；租借的车辆责任。
三、对我国中小企业保险发展的启示
中小企业保险需求是一种不连续的、多层次的需求，易受到行业环境和地理环境的影响。目前我国中小企业保险的整体经营环境建设比较滞后，一些体制性制约因素仍待解决，“市场错位”或“市场缺位”难以在短期内根本消除，部分中小企业的保险需求未能得到满足。为推动中小企业保险发展，必须多方联手、多管齐下。中小企业要健全财务管理体系，完善企业风险管理制度；保险公司要加快产品创新，改善服务，培育和开发中小企业保险资源；各级政府要适时出台相关扶持和配套政策，为中小企业保险发展创造良好的经营环境。
(一)中小企业多数因为处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更希望得到保险公司的保障。而正因为其标的小、保费少、赔付率高，绝大部分保险公司对保险金额在3∞万元以下的中小工业企业并不青睐。基于填补这类市场空白，为中小业主量身定做涵盖基本风险类别的一揽子保险就显得尤其重要。针对小型工业企业、办公室、餐饮业(不包括酒吧和卡拉OK厅)、服务业、零售店五大类型业主可提供包含“财产损失、盗窃／抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外”在内的综合保险保障。保险公司既应从风险管理专家的角度帮客户搭配好了最适合的保险险种，价格上也应比逐一购买单个险种要实惠，以此打开了之前中小企业保险市场上出现的僵局。
(二)考虑到中小企业客户的不同需求，财产险公司一般应提供两种承保方式为中小企业客户的财产保驾护航：(1)财产基本险：中小企业客户可以选择投保由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落导致的财产损失；(2)财产综合险：中小企业客户也可选择在基本险的基础上将“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉”等自然灾害列入保险责任范围，另外还包括中小企业自用的供电、供水、供气设各因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失和施救费用。这些都将为中小企业客户提供更全面的保险保障。
(三)研究制定鼓励政策。根据实际及社会经济发展需要，确定实施强制保险的重点范围和特殊领域，出台地方性法规和政策，并予以一定财政扶持。一是在建筑、采掘、勘探、烟花爆竹等高危行业中小企业实施强制性的雇主责任保险。二是在中小企业中鼓励推行雇主责任保险，并作为工伤保险基本保障的有效补充。三是大力推行产品责任保险，对部分关系民生、健康的产品实施强制保险。另外，应加强和改善对高新技术企业的保险服务。对符合产业发展的高新技术企业实行资金扶持，对投保企业给予一定比例的保费补贴，并在其他方面提供优惠政策或优先权。如允许高新科技研发保险费支出纳入企业技术开发费用，享受国家规定的税收优惠政策，推动建立高新技术企业产品研发、科技成果转让的保障机制。
(四)继续完善中小企业出口信用保险政策。应进一步延长出口信用保险保费补贴政策，降低出口企业的支出成本，引导出口企业利用出口信用保险规避风险、提高竞争力：推广有关贴息政策的经验，研究制定信用保险融资贴息政策，降低企业的融资成本，鼓励出口企业充分利用信用保险融资。在操作手续上要让中小企业投保更加简便，真正使广大中小企业与政策性出口信用保险“零距离”对接。在投保便捷的同时，后续操作也大大简化，企业无需按目前国际出口信用保险通行的做法进行逐笔申报出口、逐笔核定保险承担的责任。一旦货款不能按时收回，企业可提供必要的贸易往来文件证明自身已经履行贸易合同项下的义务，并协助核查贸易的真实性后，即可迅速获得赔付。