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一、文献综述
就农村征信建设问题来看，国内外学者进行了大量的研究和调查，国外有关农村的征信措施对于我国农村信用体系建设有很多借鉴意义。著名经济学家肯尼斯·阿罗表示，信用是构成市场经济的灵魂。印度最大的私营公司ITC公司在印度农村推广了e-Choupal项目，取得了一定的成果，解决了农村信息采集难而导致数据库建立难的问题。不同的国家对于农村征信有不同的管理办法和经验。例如：美国征信为市场主导模式，运营主体为民营商业机构，是一种市场化的征信模式；欧洲征信业是一种公共征信模式，以政府为主导，设立专门的征信机构，不易盈利为目的；日本则采取的是会员制。
我国政府和经济学家借鉴国外特色征信制度结合我国自身情况，稳步推进农村征信体系建设，大致有一下四种观点和问题：
（一）农村征信体系不完善，推广率低，农民对于征信体系了解较少。国家虽然制定了较为完善的有关加强农村信用体系建设，但是征信部门及商业银行对此的推广却没有那么多的“热情”
（二）农民贷款难。农民信用信息不完善，无法对其还贷能力进行判断。
（三）农村征信法律不完善。法律的不完善性，容易导致不法分子钻国家漏洞，骗取优惠政策，盗取征信信息，对征信信息提供者及信息用户造成伤害。
（四）信息统计困难及保护机制不健全。农村面积较广，而且较多为“熟人社会”对个人信息较为敏感，信息杂乱，统计起来会消耗大量人力、物力、财力。信息保护措施不完善。
二、农村征信现状
（一）农村征信发展弊端
1.农村征信体系不完善，推广率低，农民对于征信体系了解较少。国家对于农民问题提出了三农政策，加快农村信用体系建设，但是人民银行作为政府重要部门，信息化水平及其低下，没有一个相对完整的信息库，而且商业银行以营利为目的，并不会花大手笔去做信息平台建设，想农村进行宣传和推广。而且忽略民间信用平台，是农村征信建设难上加难。
2.农民贷款难 。信息记录不完善，无法全面了解农民的还贷水平，而且农民较为相信民间借贷，或者向亲戚朋友借款。使商业银行在农村贷款方面，交易数量较低。
3.农村征信法律不完善。在2011年的时候，国家尚未出台有关农村征信方面的法律。使很多征信行为无法得到法律的保障。在出现信息泄露题时，无法用法律维护自身利益。有关信息公布的要求，公布多少，如何公布，也没有一个明确的规定。
4.信息统计困难及保护机制不健全。国家的信息统计是通过《农村信息采集表》表中信息分类较细，有关收入的问题是较为敏感的话题，使农民在填写的过程中，有所隐瞒，信息出现偏差。信息的保护也是不到位的，信息的泄露是一个很严重的问题，不论是征信部门还是民间机构，对于信息泄露没有相应的应对措施。
（二）出现问题的原因
我国征信业较国际相比发展缓慢，经验不足。从数据的采集，到数据库的建立，以及数据的保护政策刚刚建立雏形或者说几乎为零。国家制定了良好的发展政策，但是执行力度略有欠缺，由于需要花费大量的人力、物力、财力，以盈利为目的的商业银行自然不愿意主动承担，而信息的主要来源是商业银行。八大民间征信平台，在经历了长期的准备之后，到目前为止没有挂牌上市，这就丧失了一部分民间资源。
三、构建农村征信体系的相关意见
通过对农村信用体系的调查与研究，发现了在发展过程的弊端及问题，影响了我国农村征信的发展，下面就给出几点建议，用此来为我国农村征信发展做出贡献
（一）完善农村信用体系，加强推广。农村信用体系建设任重而道远，不仅需要政府征信部门的干预，需要将政府的各个部门的合作。并且联合民间的征信机构，搭建信用平台，共享征信信息，建立数据库。使农村征信业走入大数据时代。加强推广，不仅可以走进农村进行讲座宣传，也可以在征信网站上进行宣传，增加权威性和可信度。
（二）建立大数据库，走进云时代。政府部门和银行部门可通过网上业务办理信息调出和下乡走访进行信息统计，并在网上录入。防止在贷款时，信息不健全，导致贷款难的问题，信息数据的全面性，可以促进贷款业务的办理，促进经济的发展
（三）完善征信的法律条款。避免不法分子盗用信息，对信息提供者造成伤害和麻烦。在信息泄露时可以利用法律武器维护自身利益。完善法律保护国家信息，保护当事人的利益。对于信息披露多少，如何披露，应作出相应的规定，避免造成信息滥用的情况，引起信息危机。（作者单位为辽宁科技大学）
注：本文系辽宁科技大学创新创业训练计划项目成果，項目号：201710146000117；
就农村征信建设问题来看，国内外学者进行了大量的研究和调查，国外有关农村的征信措施对于我国农村信用体系建设有很多借鉴意义。著名经济学家肯尼斯·阿罗表示，信用是构成市场经济的灵魂。印度最大的私营公司ITC公司在印度农村推广了e-Choupal项目，取得了一定的成果，解决了农村信息采集难而导致数据库建立难的问题。不同的国家对于农村征信有不同的管理办法和经验。例如：美国征信为市场主导模式，运营主体为民营商业机构，是一种市场化的征信模式；欧洲征信业是一种公共征信模式，以政府为主导，设立专门的征信机构，不易盈利为目的；日本则采取的是会员制。
我国政府和经济学家借鉴国外特色征信制度结合我国自身情况，稳步推进农村征信体系建设，大致有一下四种观点和问题：
（一）农村征信体系不完善，推广率低，农民对于征信体系了解较少。国家虽然制定了较为完善的有关加强农村信用体系建设，但是征信部门及商业银行对此的推广却没有那么多的“热情”
（二）农民贷款难。农民信用信息不完善，无法对其还贷能力进行判断。
（三）农村征信法律不完善。法律的不完善性，容易导致不法分子钻国家漏洞，骗取优惠政策，盗取征信信息，对征信信息提供者及信息用户造成伤害。
（四）信息统计困难及保护机制不健全。农村面积较广，而且较多为“熟人社会”对个人信息较为敏感，信息杂乱，统计起来会消耗大量人力、物力、财力。信息保护措施不完善。
二、农村征信现状
（一）农村征信发展弊端
1.农村征信体系不完善，推广率低，农民对于征信体系了解较少。国家对于农民问题提出了三农政策，加快农村信用体系建设，但是人民银行作为政府重要部门，信息化水平及其低下，没有一个相对完整的信息库，而且商业银行以营利为目的，并不会花大手笔去做信息平台建设，想农村进行宣传和推广。而且忽略民间信用平台，是农村征信建设难上加难。
2.农民贷款难 。信息记录不完善，无法全面了解农民的还贷水平，而且农民较为相信民间借贷，或者向亲戚朋友借款。使商业银行在农村贷款方面，交易数量较低。
3.农村征信法律不完善。在2011年的时候，国家尚未出台有关农村征信方面的法律。使很多征信行为无法得到法律的保障。在出现信息泄露题时，无法用法律维护自身利益。有关信息公布的要求，公布多少，如何公布，也没有一个明确的规定。
4.信息统计困难及保护机制不健全。国家的信息统计是通过《农村信息采集表》表中信息分类较细，有关收入的问题是较为敏感的话题，使农民在填写的过程中，有所隐瞒，信息出现偏差。信息的保护也是不到位的，信息的泄露是一个很严重的问题，不论是征信部门还是民间机构，对于信息泄露没有相应的应对措施。
（二）出现问题的原因
我国征信业较国际相比发展缓慢，经验不足。从数据的采集，到数据库的建立，以及数据的保护政策刚刚建立雏形或者说几乎为零。国家制定了良好的发展政策，但是执行力度略有欠缺，由于需要花费大量的人力、物力、财力，以盈利为目的的商业银行自然不愿意主动承担，而信息的主要来源是商业银行。八大民间征信平台，在经历了长期的准备之后，到目前为止没有挂牌上市，这就丧失了一部分民间资源。
三、构建农村征信体系的相关意见
通过对农村信用体系的调查与研究，发现了在发展过程的弊端及问题，影响了我国农村征信的发展，下面就给出几点建议，用此来为我国农村征信发展做出贡献
（一）完善农村信用体系，加强推广。农村信用体系建设任重而道远，不仅需要政府征信部门的干预，需要将政府的各个部门的合作。并且联合民间的征信机构，搭建信用平台，共享征信信息，建立数据库。使农村征信业走入大数据时代。加强推广，不仅可以走进农村进行讲座宣传，也可以在征信网站上进行宣传，增加权威性和可信度。
（二）建立大数据库，走进云时代。政府部门和银行部门可通过网上业务办理信息调出和下乡走访进行信息统计，并在网上录入。防止在贷款时，信息不健全，导致贷款难的问题，信息数据的全面性，可以促进贷款业务的办理，促进经济的发展
（三）完善征信的法律条款。避免不法分子盗用信息，对信息提供者造成伤害和麻烦。在信息泄露时可以利用法律武器维护自身利益。完善法律保护国家信息，保护当事人的利益。对于信息披露多少，如何披露，应作出相应的规定，避免造成信息滥用的情况，引起信息危机。（作者单位为辽宁科技大学）
注：本文系辽宁科技大学创新创业训练计划项目成果，項目号：201710146000117；