论文部分内容阅读
摘 要：本文提出微型金融发展历史进行了阐述；对我国微型金融微型金融发展的状况几方面进行了统计分析。
关键词：金融经济；金融研究；微型金融；发展分析
上个世纪九十年代以来，微型金融在我国得到了蓬勃的发展，在借鉴国外微型金融成功经验的基础上，我国对微型金融也展开了积极有益的尝试。我国正处经济体制的转型，大量的农业人口与小微企业面临着迫切的金融服务的需求，微型金融在我国获得了巨大的发展机遇。目前，我国的金融结构正逐步有服务高端向服务大众的趋势变化，我国的微型贷款业务也蓬勃发展。
一、规模数量大幅增长
我国的微型金融是从小额信贷项目演变而来，至今已近发展为范围更广阔，内涵更深的产品和金融服务行业。但是由于小额信贷曾经的作用，本文用微小额贷款中三农贷款和小微企业贷款的2010年——2013年的数据来观察近年来微型金融规模的变化情况。从总量上看2010年至今，三农贷款分别为：2010年11.77万亿，同比增长30.76%；2011年16.83万亿，同比增长42.99%；2012年20.89万亿，同比增长24.12%；2013年24.83万亿，同比增长24.12%；2014年上半年26.87万亿，同比增长17.08%。小微企业贷款2010年11.77万亿，同比增长10.37%，占企业贷款比例24.01%；2011年10.76万亿，同比增长25.8%，占企业贷款比例18.6%；2012年11.58万亿，同比增长16.6%，占企业贷款比例28.6%；2013年13.21万亿，同比增长14.2%；2014年上半年14.17万亿，同比增长16.5%，占企业贷款比例32.5%。三农贷款和小微企业贷款一直稳步上升，前期增幅较大，后期有所回落，这主要和基数较低有关。近年来，随着中央重视程度的提高，‘三农’贷款的规模已经有较大幅度增长，已经难以维持高速的增长；小微企业贷款在2012年和2013年增速较大回落，原因是因为经济下行，小微企业面临更大的压力。从结构上来看，小微企业贷款占企业贷款结构逐步合理，2013年占企业贷款总额为29.4%。从以上数据可以看出，我国微型金融的发展迅速，从贷款数量来说，2010年到2013年持续增长。相对来说，三农贷款增幅较稳定，小微企业贷款增幅受经济运行影响较大。2014年的年中数据显示三农贷款余额增幅继续减少，小微企业贷款持续增加，占企业贷款比例继续改善。
二、需求主体趋于多样化
我国微型金融的需求者包括小微企业、创业人口、城市失业人群、农户和贫困人口等。我们可以将需求主体分为三大类：小微企业、农户、城镇创业人口。
小微企业是指劳动力劳动手段和劳动对象相对集中度较低，或者生产和交易规模较小的企业。2011年7月，我国制定了《中小企业划型标准规定》，小型企业可以细分为小企业和微企业，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产。总额指标结合行业特点制定。如零售业、住宿业、信息传输业、团建和信息技术服务业均以从业人员10人以下营业收入50万—100元以下；工业、交通运输业等从业人员在20人以下，营业收入在200万以下；建筑业营业收入在300万元以下等。截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。可见，小微企业在国名经济中的地位和作用是不可小视的。数量庞大的小微企业在扩大就业、促进增长、推动技术进步起着重要的作用。但在小微企业融资方面，据《2013年小微企业融资报告》统计，资产规模在100万以下，营业期限在1—3年，资产规模在100万—300万的小微企业普遍感觉到融资满意度低。66.7%的小微企业将银行融资作为融资策略第一位，31.8%的小微企业业主认为成本最高的方式是从银行借款。但是相比小企业，24.3%的微企业更趋向于向亲戚朋友借款。
农户大多数考小规模的种植业和养殖业来为出生活，但目前也有发达地区的农户已经向市场转型，开始专业化规模化生产加工。农户金融服务需求群体很大，我国是农业大国，乡村人口近8亿，本来就是一个巨大的市场。农户从正规金融机构与非正规渠道借款并存的局面。正规金融渠道主要以向农信社借款为主，非正规渠道主要以亲朋借款为主，农户从非正规渠道获得资金的比例要大于从正规渠道获得资金的比例。可见正规金融还不能满足农村的资金需求。
城镇创业人口其实是很大群体的自由职业者，包括可以申请个体工商户经营执照的城镇失业人群、创业人群等。城镇创业人口基本上以个体工商户为主要的创业途径，以商铺、门面为经营方式，通过零售业和提供民生服务的手段获得收入。2013 年个体工商户数量 4436.29 万户、资本总额 2.43 万亿元，同比增速分别为 9.3%和 23.1%。
三、微型金融机构发展类型化
我国微型金融的发展经过四个阶段，每一次不同的发展给微型金融带来了不同的活力。目前，许多不同类型的机构为微型金融客户提供了金融服务，包括专业微型金融机构、信用社、商业银行等。
（一）非政府组织的小额信贷。为了某一特定的目的建立的小额信贷小额信贷项目或者组织。非政府组织的扶贫小额信贷模式以扶贫为宗旨，不以赢利为目的，不得为个人牟利。其资金来源主要是政府、基金会和国际组织捐赠与软贷款以及机构留存利润的积累。初始资金多基于项目制运作，资金投放随着项目的结束而终止，大多数的非政府组织小额信贷机构规模很小且发展受限。例如联合国开发计划署在我国开展过的小额贷款项目。
（二）小额贷款公司。这类型的机构，具有部分金融功能，不能吸收存款。最近几年，经济水平的高速发展、民间资本日益增多与民间融资需求增加都为小额贷款公司的迅猛发展创造了良好的条件，小额贷款公司在业务规模与扩张速度上都取得了迅猛发展。小额贷款公司的数目和规模保持着较快增长：小额贷款公司数目从2010年的2614家、贷款余额1975亿，新增贷款1202亿；2011年小额贷款公司2614家、贷款余额1975亿，新增贷款1935亿；2012年小额贷款公司6080家、贷款余额
5921亿，新增贷款2005亿；2013年小额贷款公司7839家、贷款余额6357亿，新增贷款2268亿；发展到2014年上半年小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿。
（三）小额金融银行。小额金融银行主要以小额信贷为主要业务，同时提供存款、汇兑等商业银行业务的小型银行类金融机构。将我国的村镇银行和农村信用社归于此类。我国的村镇银行自从2007年试点以来，到2014年7月30日村镇银行共设立2635家（包括部分银行的分支机构），农村信用社网点45181家。东部地区11个省市村镇银行共计991家，中部区域8省村镇银行757家，西部地区13省市村镇银行887家。其中，村镇银行的较多的省份集中在中东部，有河南208家、浙江196家、四川166家、江苏140家、最少的省份在西部西藏和宁夏，都只有1家。
（四）商业银行的小额信贷业务部门。近年来随着小微企业快速发展.使得其成为迅速成长的重要市场，国家也出台各项扶持政策，微型金融的发展进入商业化时代，微型金融的主体由农村合作社逐步扩展到正规的银行类金融机构，如农业银行、邮政储蓄银行都加入到了微型金融的行列。在小微企业信贷支持、产品创新及服务模式等各方面进行了积极的探索。很多商业银行成立专门的微贷中心，建立独立、专业化的运营体系，打造有代表性的信贷产品，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最具生机的一部分。
因为对商业银行而言， 近几年，银行的利差减少，银行卡刷卡手续费自2013年2月25日下调、金融脱媒现象等等因素影响到了银行利润。商业银行面临着激烈的竞争，不仅是同业之间的竞争，还包括非银行金融机构（小贷公司）和非金融机构（阿里）等的竞争，要在竞争中占有有利地位，务必要进行创新、开拓新的市场。而小微企业贷款市场潜力巨大，能够成为商业银行新的利润增长点。
关键词：金融经济；金融研究；微型金融；发展分析
上个世纪九十年代以来，微型金融在我国得到了蓬勃的发展，在借鉴国外微型金融成功经验的基础上，我国对微型金融也展开了积极有益的尝试。我国正处经济体制的转型，大量的农业人口与小微企业面临着迫切的金融服务的需求，微型金融在我国获得了巨大的发展机遇。目前，我国的金融结构正逐步有服务高端向服务大众的趋势变化，我国的微型贷款业务也蓬勃发展。
一、规模数量大幅增长
我国的微型金融是从小额信贷项目演变而来，至今已近发展为范围更广阔，内涵更深的产品和金融服务行业。但是由于小额信贷曾经的作用，本文用微小额贷款中三农贷款和小微企业贷款的2010年——2013年的数据来观察近年来微型金融规模的变化情况。从总量上看2010年至今，三农贷款分别为：2010年11.77万亿，同比增长30.76%；2011年16.83万亿，同比增长42.99%；2012年20.89万亿，同比增长24.12%；2013年24.83万亿，同比增长24.12%；2014年上半年26.87万亿，同比增长17.08%。小微企业贷款2010年11.77万亿，同比增长10.37%，占企业贷款比例24.01%；2011年10.76万亿，同比增长25.8%，占企业贷款比例18.6%；2012年11.58万亿，同比增长16.6%，占企业贷款比例28.6%；2013年13.21万亿，同比增长14.2%；2014年上半年14.17万亿，同比增长16.5%，占企业贷款比例32.5%。三农贷款和小微企业贷款一直稳步上升，前期增幅较大，后期有所回落，这主要和基数较低有关。近年来，随着中央重视程度的提高，‘三农’贷款的规模已经有较大幅度增长，已经难以维持高速的增长；小微企业贷款在2012年和2013年增速较大回落，原因是因为经济下行，小微企业面临更大的压力。从结构上来看，小微企业贷款占企业贷款结构逐步合理，2013年占企业贷款总额为29.4%。从以上数据可以看出，我国微型金融的发展迅速，从贷款数量来说，2010年到2013年持续增长。相对来说，三农贷款增幅较稳定，小微企业贷款增幅受经济运行影响较大。2014年的年中数据显示三农贷款余额增幅继续减少，小微企业贷款持续增加，占企业贷款比例继续改善。
二、需求主体趋于多样化
我国微型金融的需求者包括小微企业、创业人口、城市失业人群、农户和贫困人口等。我们可以将需求主体分为三大类：小微企业、农户、城镇创业人口。
小微企业是指劳动力劳动手段和劳动对象相对集中度较低，或者生产和交易规模较小的企业。2011年7月，我国制定了《中小企业划型标准规定》，小型企业可以细分为小企业和微企业，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产。总额指标结合行业特点制定。如零售业、住宿业、信息传输业、团建和信息技术服务业均以从业人员10人以下营业收入50万—100元以下；工业、交通运输业等从业人员在20人以下，营业收入在200万以下；建筑业营业收入在300万元以下等。截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。可见，小微企业在国名经济中的地位和作用是不可小视的。数量庞大的小微企业在扩大就业、促进增长、推动技术进步起着重要的作用。但在小微企业融资方面，据《2013年小微企业融资报告》统计，资产规模在100万以下，营业期限在1—3年，资产规模在100万—300万的小微企业普遍感觉到融资满意度低。66.7%的小微企业将银行融资作为融资策略第一位，31.8%的小微企业业主认为成本最高的方式是从银行借款。但是相比小企业，24.3%的微企业更趋向于向亲戚朋友借款。
农户大多数考小规模的种植业和养殖业来为出生活，但目前也有发达地区的农户已经向市场转型，开始专业化规模化生产加工。农户金融服务需求群体很大，我国是农业大国，乡村人口近8亿，本来就是一个巨大的市场。农户从正规金融机构与非正规渠道借款并存的局面。正规金融渠道主要以向农信社借款为主，非正规渠道主要以亲朋借款为主，农户从非正规渠道获得资金的比例要大于从正规渠道获得资金的比例。可见正规金融还不能满足农村的资金需求。
城镇创业人口其实是很大群体的自由职业者，包括可以申请个体工商户经营执照的城镇失业人群、创业人群等。城镇创业人口基本上以个体工商户为主要的创业途径，以商铺、门面为经营方式，通过零售业和提供民生服务的手段获得收入。2013 年个体工商户数量 4436.29 万户、资本总额 2.43 万亿元，同比增速分别为 9.3%和 23.1%。
三、微型金融机构发展类型化
我国微型金融的发展经过四个阶段，每一次不同的发展给微型金融带来了不同的活力。目前，许多不同类型的机构为微型金融客户提供了金融服务，包括专业微型金融机构、信用社、商业银行等。
（一）非政府组织的小额信贷。为了某一特定的目的建立的小额信贷小额信贷项目或者组织。非政府组织的扶贫小额信贷模式以扶贫为宗旨，不以赢利为目的，不得为个人牟利。其资金来源主要是政府、基金会和国际组织捐赠与软贷款以及机构留存利润的积累。初始资金多基于项目制运作，资金投放随着项目的结束而终止，大多数的非政府组织小额信贷机构规模很小且发展受限。例如联合国开发计划署在我国开展过的小额贷款项目。
（二）小额贷款公司。这类型的机构，具有部分金融功能，不能吸收存款。最近几年，经济水平的高速发展、民间资本日益增多与民间融资需求增加都为小额贷款公司的迅猛发展创造了良好的条件，小额贷款公司在业务规模与扩张速度上都取得了迅猛发展。小额贷款公司的数目和规模保持着较快增长：小额贷款公司数目从2010年的2614家、贷款余额1975亿，新增贷款1202亿；2011年小额贷款公司2614家、贷款余额1975亿，新增贷款1935亿；2012年小额贷款公司6080家、贷款余额
5921亿，新增贷款2005亿；2013年小额贷款公司7839家、贷款余额6357亿，新增贷款2268亿；发展到2014年上半年小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿。
（三）小额金融银行。小额金融银行主要以小额信贷为主要业务，同时提供存款、汇兑等商业银行业务的小型银行类金融机构。将我国的村镇银行和农村信用社归于此类。我国的村镇银行自从2007年试点以来，到2014年7月30日村镇银行共设立2635家（包括部分银行的分支机构），农村信用社网点45181家。东部地区11个省市村镇银行共计991家，中部区域8省村镇银行757家，西部地区13省市村镇银行887家。其中，村镇银行的较多的省份集中在中东部，有河南208家、浙江196家、四川166家、江苏140家、最少的省份在西部西藏和宁夏，都只有1家。
（四）商业银行的小额信贷业务部门。近年来随着小微企业快速发展.使得其成为迅速成长的重要市场，国家也出台各项扶持政策，微型金融的发展进入商业化时代，微型金融的主体由农村合作社逐步扩展到正规的银行类金融机构，如农业银行、邮政储蓄银行都加入到了微型金融的行列。在小微企业信贷支持、产品创新及服务模式等各方面进行了积极的探索。很多商业银行成立专门的微贷中心，建立独立、专业化的运营体系，打造有代表性的信贷产品，将小微企业贷款作为未来银行盈利来源中最具生机的一部分。
因为对商业银行而言， 近几年，银行的利差减少，银行卡刷卡手续费自2013年2月25日下调、金融脱媒现象等等因素影响到了银行利润。商业银行面临着激烈的竞争，不仅是同业之间的竞争，还包括非银行金融机构（小贷公司）和非金融机构（阿里）等的竞争，要在竞争中占有有利地位，务必要进行创新、开拓新的市场。而小微企业贷款市场潜力巨大，能够成为商业银行新的利润增长点。