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摘 要：在这个物质日益丰富的时代，校园贷在大学生这个消费群体中越来越受欢迎。校园贷作为一把“双刃剑”，扭曲了当代大学生的消费价值观。文章从多角度深刻剖析它的两面性，探究校园贷的科学管理机制，从而为校园贷的健康发展之路提供有力保障。
关键词：校园贷；消费观念；管理机制
中图分类号：F724.6 文献标识码：A
校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。当今，超前消费观念已然成为大学生所认同的消费观，易观智库2016年1月报告提出，大学生消费市场规模可达千亿元。如此巨大的利润，吸引众多公司纷纷开展校园贷业务。校园贷公司通过向大学生群体提供分期小额贷款，同时收取一定手续费用或者利息达到盈利目的。
校园网贷平台确实能够为急需资金的学生解燃眉之急，但一些负面问题频频出现。比如，大学生购买欲望强，但没有稳定收入来源，容易让他们陷入“财政赤字”危机，造成他们的欠贷情况。而某些校园贷公司为了追回贷款会不择手段去触犯法律底线，常采用电话短信威逼、暴力手段催债等方式，酿成诸多不良事件，其中以欠款过多跳楼自杀、“裸贷”等现象尤为突出，在社会上产生了严重的负面影响。
为此，我们从多方面剖析校园贷过程中的存在问题，努力探索一种科学规范的长效机制，以期使“互联网金融”成为一种真正的“普惠金融”，为在校大学生创造一种更加安全的环境。
一、校园贷过程中存在的问题
1.网贷公司费用收取多样化，造成变相高利贷
有些网络贷款平台在提供服务时要收取服务费，再加上网贷平台所收取利息，加在一起就超出了国家规定利息收取费用，成为一种变相高利贷。严重的是，一旦逾期未还上贷款，贷款人就会陷入“利滚利”的怪圈。比如，某网络贷款平台对逾期未还款部分，每天都要加收贷款金额的1%。单纯的大学生只是被网络贷款平台的低利率吸引，对逾期费用没有进行过详细核算。所以大学生一旦品尝到贷款的甜头，便会深陷其中。例如，2016年3月，河南某高校大学生冒用同学身份进行网络平台贷款，在多家网络贷款平台进行贷款，在一家校园贷的贷款到期之后，又用另一家的贷款还上，在若干家网络贷款平台进行了这种方式的贷款和还款，最终贷款金额高达数十万。该生最终无力还款，而选择了跳楼自杀。大学生对贷款认识不到位，网贷平台费用收取不合理，是造成校园贷恶性事件的主因。
2.学生消费欲强、还款意识弱，造成违约现象频发
学生群体消费欲望旺盛，但没有固定的收入。大学生社会阅历尚欠，思想认识不够成熟，消费支出和节流不能科学规划，自己的生活费往往入不敷出，违约事件的频发。其实很多学生并非恶意欠款，只是不懂得开源节流，以至于到了月底钱袋子已空空如也。大学生往往对自己的还贷无能为力，被迫承担违约造成的后果。
例如，湖北某校大学生柳某2015年10月贷款3万，到12月就“利滚利”滚成70多万。总之，大学生缺乏理性消费观，科学理财意识弱，是酿成违约事件的导火索。
3.网贷平台审核机制不健全，造成网贷公司质量参差不齐
目前对网络上借贷平台的审核不够规范，缺乏严格的法律制度监管。一些平台是“名为低利息，实为高利贷”的骗子平台，大学生一不小心就会上当受骗，背上“连环贷”，给自己及家庭带来经济损失。因为大学生没有固定的收入，很容易造成欠款还不上的情况。一旦出现未按时还款，短信和电话催款是常态，严重影响学生的正常学习和生活。也有催款人跑到学校进行言语威胁，更有甚者将催款变成人身威脅，一些所谓的“肉偿”及“裸条”风波也应运而生，还有“派人盯梢式的跟踪”也给欠款者的心理造成极大的阴影。诸如此类的行为带来了严重的社会不良影响，严重违反了国家的法律。我国应该尽快出台相关措施，在源头上遏制这些不合法的催贷方式。银行在整个过程中本应起到主导作用，但遗憾的是银行在前几年因为校园贷容易造成“死账”等原因撤出了这一领域。这就为其他商业网贷平台留下了生存的通道，这也是目前校园贷丛生的主要原因之一。2017年5月17日，中国建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。业内将此视作正规军的入场，这一举措也激起千层浪，但是这一举措对目前状况的影响还很有限。
二、校园贷的科学管理机制探究
1.建立“校园贷”部门间协调管理机制
目前校园贷管理机制不健全，相当于无我国的分业管理机制。这迫切需要建立一种协同管理机制，共同發力，达到“1+1>2”效果。对于在校大学生，增强他们的校园贷安全责任意识尤为重要。这不仅需要银行金融部门及法律监管部门的介入，同时也需要学校的强化管理等。在联合行动中，明确各个部门的具体责任，相互配合。金融行业法律监管部门要加强底层建设，多走进高校做好金融知识及法律法规的宣传工作，从而能为大学生在网贷选择方面提供保障。另外，高校要以解决校园贷问题为出发点，专门设置“校园金融安全知识之借贷风险课”，同时在全校范围内要定期举办借贷风险讲座。在大学生中进行贷款知识的科普，增强大学生的安全借贷意识。在班级内部也可以建立借贷交流平台，学生干部要关注班级内部动态，及时将班级内部校园贷信息向学校监管部门反馈。总之，各部门要对信息进行共享，建立校园贷分类机制。校园贷作为一种“普惠金融”对大学生有一定帮助作用，这是无法阻止的。但是某些金融公司使校园贷成为一种变相高利贷在校园内横行，这是绝对要禁止的。我们需要将各类信息及时更新并归档，将校园贷分类，并将这些信息通过公众平台传达给每一位在校生。避免大学生走入不良信贷平台，给自己带来危害。
2.完善校园贷贷款审核机制
虽然我国校园贷法律机制近年来不断完善，但仍存在诸多监管不到位的情况。建立一个相对完备而科学合理的征信体系势在必行，必须多从法律法规层面上约束校园贷平台行为，从而减少校园贷公司和大学生之间不必要的经济纠纷。校园贷在资本的驱使下，很容易产生借贷公司以各种名义巧立多项手续费等现象，这些违规所得实际上已和我国规定的利率相左，因而引发了众多大学生因逾期不还而产生大笔违约金的现象。对于这些违反规定巧设名目收费的违法公司应该给予严厉查处，并尽快将这些公司驱逐出学生信贷市场。当然，审核制度是双向的。对于校园贷公司需要进行严格把关，但对于学生的审核也不容忽视，避免出现“多头借贷”现象，即一名学生在多个校园贷平台进行贷款。对于有贷款需求的学生进行信用评级，如果出现过预期贷款纪录，务必严格审核再贷款条件，不符合再贷款条件的坚决不予贷款。近年来，由于校园贷背后存在巨大市场，很多学生对“多头借贷”也是跃跃欲试。单纯对贷款公司的治理治标不资本，在审核制度上要遵循从严原则，坚决杜绝只把身份证、学生证上传，甚至对本人都不进行核实就放贷的做法。审核的对象重点应放在审查学生家庭背景、借贷记录等上。 另外，在校大学生的心理年龄与实际年龄差距大，社会阅历少、思想不够成熟、考虑问题不够全面。因此，在对学生进行放贷时，一定要与其家长进行沟通后，再对他们进行放贷。更重要的是，很多学生对在校园贷平台上贷款的还款积极性不高，校园贷平台有必要和银行建立信用评级共享制度，以便于督促大学生尽快还款，减少双方的经济损失。
3.制定科学规范的法律法规
事实上，校园贷一直处于灰色的边缘地带，“监管、立法、审查等相关部门没有划分明确责任主體，导致平台监管不严、立法不全、审查有漏洞，平台的规范管理迫在眉睫”。随着社会上一系列问题的出现，各个机构相应地设置了一部分法律法规。但是在短时间内很难跟上校园贷发展的步伐。近期，中国建设银行某分行开展了校园贷业务，这无疑为复杂的校园贷江湖注入了一股正能量。但这远远不够，政府要尽快制定相应的配套法律法规，以适应快速发展的校园贷业务。同时，还要尽快划清校园贷的红界，针对校园贷的暴力事件尽快完善相关法律，保障大学生的正常生活与学习。
4.正确引导大学生的消费观念
当代大学生具有“先消费，后付款”的超前消费意识，并且跟随潮流，盲目攀比，再加上现代媒体的推波助澜，形成了一种拜金风尚。追求时尚潮流，很多学生都是手机换了一部又一部，这与他们的家庭经济条件及大学生身份显然不符合。有的学生甚至作出卖肾、捐卵子等这些出格的事情以换得金钱用来消费。大学生的消费观念不正确，主要表现在攀比心强且消费不够理性，经常脑子一热就买了，并没有過多考虑自身经济情况。校园贷平台的出现，更加助长了这部分人的消费欲望，盲目攀比成风。没有固定收入、经济主要靠父母的大学生群体，并没有追求品牌服装、引领潮流的能力，大学生从自身方面应该多加克制、量力而行。更重要的是，高校应多注重大学生的消费观教育，教育引导学生养成“文明、健康、绿色”的消费理念，及时纠正不良消费观。对于一些消费毫无节制的学生要注重培养他们的理财能力，协助他们制订科学的消费计划，量入为出。
5.提高大学生金融安全意识
校园金融的安全要做到多位一体。教育在于潜移默化，不可一蹴而就。家庭要尽早给孩子树立科学理财观，提高金融安全意识。同时，学校也要对学生进行系统培训教育，从多方面入手，针对不同年级的学生开设不同课程。
作为大学生应该掌握的必备知识，从入学之日起就必须加强金融方面知识的学习和理解。针对大一学生，学校可开设相应的选修课，把金融作为教学的一个重要环节。针对大二以上学生，定期邀请金融专家来校开展讲座，进而提高大学生的校园金融安全意识，让他们学会如何正确计算校园贷利息及其他附加费用等。更为重要的是，学校要准确掌握本校学生在校园贷上贷款金额等详细信息，时时关注这些借贷学生的动态，防止他们借东墙补西墙，避免“多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。
参考文献：
[1]孟玲剑.我国地方融资平台规范发展的对策研究[D].北京：中国社会科学院研究生院，2012.
[2]杨立春.论高校体育教学对大学生责任意识的培养[J].文体用品与科技，2013（10）：114.
[3]王 强. 政协委员为校园贷监管“开方”[N].中国教育报，2017-03-13.
关键词：校园贷；消费观念；管理机制
中图分类号：F724.6 文献标识码：A
校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。当今，超前消费观念已然成为大学生所认同的消费观，易观智库2016年1月报告提出，大学生消费市场规模可达千亿元。如此巨大的利润，吸引众多公司纷纷开展校园贷业务。校园贷公司通过向大学生群体提供分期小额贷款，同时收取一定手续费用或者利息达到盈利目的。
校园网贷平台确实能够为急需资金的学生解燃眉之急，但一些负面问题频频出现。比如，大学生购买欲望强，但没有稳定收入来源，容易让他们陷入“财政赤字”危机，造成他们的欠贷情况。而某些校园贷公司为了追回贷款会不择手段去触犯法律底线，常采用电话短信威逼、暴力手段催债等方式，酿成诸多不良事件，其中以欠款过多跳楼自杀、“裸贷”等现象尤为突出，在社会上产生了严重的负面影响。
为此，我们从多方面剖析校园贷过程中的存在问题，努力探索一种科学规范的长效机制，以期使“互联网金融”成为一种真正的“普惠金融”，为在校大学生创造一种更加安全的环境。
一、校园贷过程中存在的问题
1.网贷公司费用收取多样化，造成变相高利贷
有些网络贷款平台在提供服务时要收取服务费，再加上网贷平台所收取利息，加在一起就超出了国家规定利息收取费用，成为一种变相高利贷。严重的是，一旦逾期未还上贷款，贷款人就会陷入“利滚利”的怪圈。比如，某网络贷款平台对逾期未还款部分，每天都要加收贷款金额的1%。单纯的大学生只是被网络贷款平台的低利率吸引，对逾期费用没有进行过详细核算。所以大学生一旦品尝到贷款的甜头，便会深陷其中。例如，2016年3月，河南某高校大学生冒用同学身份进行网络平台贷款，在多家网络贷款平台进行贷款，在一家校园贷的贷款到期之后，又用另一家的贷款还上，在若干家网络贷款平台进行了这种方式的贷款和还款，最终贷款金额高达数十万。该生最终无力还款，而选择了跳楼自杀。大学生对贷款认识不到位，网贷平台费用收取不合理，是造成校园贷恶性事件的主因。
2.学生消费欲强、还款意识弱，造成违约现象频发
学生群体消费欲望旺盛，但没有固定的收入。大学生社会阅历尚欠，思想认识不够成熟，消费支出和节流不能科学规划，自己的生活费往往入不敷出，违约事件的频发。其实很多学生并非恶意欠款，只是不懂得开源节流，以至于到了月底钱袋子已空空如也。大学生往往对自己的还贷无能为力，被迫承担违约造成的后果。
例如，湖北某校大学生柳某2015年10月贷款3万，到12月就“利滚利”滚成70多万。总之，大学生缺乏理性消费观，科学理财意识弱，是酿成违约事件的导火索。
3.网贷平台审核机制不健全，造成网贷公司质量参差不齐
目前对网络上借贷平台的审核不够规范，缺乏严格的法律制度监管。一些平台是“名为低利息，实为高利贷”的骗子平台，大学生一不小心就会上当受骗，背上“连环贷”，给自己及家庭带来经济损失。因为大学生没有固定的收入，很容易造成欠款还不上的情况。一旦出现未按时还款，短信和电话催款是常态，严重影响学生的正常学习和生活。也有催款人跑到学校进行言语威胁，更有甚者将催款变成人身威脅，一些所谓的“肉偿”及“裸条”风波也应运而生，还有“派人盯梢式的跟踪”也给欠款者的心理造成极大的阴影。诸如此类的行为带来了严重的社会不良影响，严重违反了国家的法律。我国应该尽快出台相关措施，在源头上遏制这些不合法的催贷方式。银行在整个过程中本应起到主导作用，但遗憾的是银行在前几年因为校园贷容易造成“死账”等原因撤出了这一领域。这就为其他商业网贷平台留下了生存的通道，这也是目前校园贷丛生的主要原因之一。2017年5月17日，中国建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。业内将此视作正规军的入场，这一举措也激起千层浪，但是这一举措对目前状况的影响还很有限。
二、校园贷的科学管理机制探究
1.建立“校园贷”部门间协调管理机制
目前校园贷管理机制不健全，相当于无我国的分业管理机制。这迫切需要建立一种协同管理机制，共同發力，达到“1+1>2”效果。对于在校大学生，增强他们的校园贷安全责任意识尤为重要。这不仅需要银行金融部门及法律监管部门的介入，同时也需要学校的强化管理等。在联合行动中，明确各个部门的具体责任，相互配合。金融行业法律监管部门要加强底层建设，多走进高校做好金融知识及法律法规的宣传工作，从而能为大学生在网贷选择方面提供保障。另外，高校要以解决校园贷问题为出发点，专门设置“校园金融安全知识之借贷风险课”，同时在全校范围内要定期举办借贷风险讲座。在大学生中进行贷款知识的科普，增强大学生的安全借贷意识。在班级内部也可以建立借贷交流平台，学生干部要关注班级内部动态，及时将班级内部校园贷信息向学校监管部门反馈。总之，各部门要对信息进行共享，建立校园贷分类机制。校园贷作为一种“普惠金融”对大学生有一定帮助作用，这是无法阻止的。但是某些金融公司使校园贷成为一种变相高利贷在校园内横行，这是绝对要禁止的。我们需要将各类信息及时更新并归档，将校园贷分类，并将这些信息通过公众平台传达给每一位在校生。避免大学生走入不良信贷平台，给自己带来危害。
2.完善校园贷贷款审核机制
虽然我国校园贷法律机制近年来不断完善，但仍存在诸多监管不到位的情况。建立一个相对完备而科学合理的征信体系势在必行，必须多从法律法规层面上约束校园贷平台行为，从而减少校园贷公司和大学生之间不必要的经济纠纷。校园贷在资本的驱使下，很容易产生借贷公司以各种名义巧立多项手续费等现象，这些违规所得实际上已和我国规定的利率相左，因而引发了众多大学生因逾期不还而产生大笔违约金的现象。对于这些违反规定巧设名目收费的违法公司应该给予严厉查处，并尽快将这些公司驱逐出学生信贷市场。当然，审核制度是双向的。对于校园贷公司需要进行严格把关，但对于学生的审核也不容忽视，避免出现“多头借贷”现象，即一名学生在多个校园贷平台进行贷款。对于有贷款需求的学生进行信用评级，如果出现过预期贷款纪录，务必严格审核再贷款条件，不符合再贷款条件的坚决不予贷款。近年来，由于校园贷背后存在巨大市场，很多学生对“多头借贷”也是跃跃欲试。单纯对贷款公司的治理治标不资本，在审核制度上要遵循从严原则，坚决杜绝只把身份证、学生证上传，甚至对本人都不进行核实就放贷的做法。审核的对象重点应放在审查学生家庭背景、借贷记录等上。 另外，在校大学生的心理年龄与实际年龄差距大，社会阅历少、思想不够成熟、考虑问题不够全面。因此，在对学生进行放贷时，一定要与其家长进行沟通后，再对他们进行放贷。更重要的是，很多学生对在校园贷平台上贷款的还款积极性不高，校园贷平台有必要和银行建立信用评级共享制度，以便于督促大学生尽快还款，减少双方的经济损失。
3.制定科学规范的法律法规
事实上，校园贷一直处于灰色的边缘地带，“监管、立法、审查等相关部门没有划分明确责任主體，导致平台监管不严、立法不全、审查有漏洞，平台的规范管理迫在眉睫”。随着社会上一系列问题的出现，各个机构相应地设置了一部分法律法规。但是在短时间内很难跟上校园贷发展的步伐。近期，中国建设银行某分行开展了校园贷业务，这无疑为复杂的校园贷江湖注入了一股正能量。但这远远不够，政府要尽快制定相应的配套法律法规，以适应快速发展的校园贷业务。同时，还要尽快划清校园贷的红界，针对校园贷的暴力事件尽快完善相关法律，保障大学生的正常生活与学习。
4.正确引导大学生的消费观念
当代大学生具有“先消费，后付款”的超前消费意识，并且跟随潮流，盲目攀比，再加上现代媒体的推波助澜，形成了一种拜金风尚。追求时尚潮流，很多学生都是手机换了一部又一部，这与他们的家庭经济条件及大学生身份显然不符合。有的学生甚至作出卖肾、捐卵子等这些出格的事情以换得金钱用来消费。大学生的消费观念不正确，主要表现在攀比心强且消费不够理性，经常脑子一热就买了，并没有過多考虑自身经济情况。校园贷平台的出现，更加助长了这部分人的消费欲望，盲目攀比成风。没有固定收入、经济主要靠父母的大学生群体，并没有追求品牌服装、引领潮流的能力，大学生从自身方面应该多加克制、量力而行。更重要的是，高校应多注重大学生的消费观教育，教育引导学生养成“文明、健康、绿色”的消费理念，及时纠正不良消费观。对于一些消费毫无节制的学生要注重培养他们的理财能力，协助他们制订科学的消费计划，量入为出。
5.提高大学生金融安全意识
校园金融的安全要做到多位一体。教育在于潜移默化，不可一蹴而就。家庭要尽早给孩子树立科学理财观，提高金融安全意识。同时，学校也要对学生进行系统培训教育，从多方面入手，针对不同年级的学生开设不同课程。
作为大学生应该掌握的必备知识，从入学之日起就必须加强金融方面知识的学习和理解。针对大一学生，学校可开设相应的选修课，把金融作为教学的一个重要环节。针对大二以上学生，定期邀请金融专家来校开展讲座，进而提高大学生的校园金融安全意识，让他们学会如何正确计算校园贷利息及其他附加费用等。更为重要的是，学校要准确掌握本校学生在校园贷上贷款金额等详细信息，时时关注这些借贷学生的动态，防止他们借东墙补西墙，避免“多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。
参考文献：
[1]孟玲剑.我国地方融资平台规范发展的对策研究[D].北京：中国社会科学院研究生院，2012.
[2]杨立春.论高校体育教学对大学生责任意识的培养[J].文体用品与科技，2013（10）：114.
[3]王 强. 政协委员为校园贷监管“开方”[N].中国教育报，2017-03-13.