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摘要:近年来,江山农村合作银行在对农户和小微的基础信贷服务上,将全行近1/7的贷款资金投向于纯信用的小额农户贷款,近3/5的贷款资金投向于创新担保方式的小额农户贷款,90%以上的资金用于涉农贷款,全力支持农户创业致富,以此打造“便民、普惠、主力”服务民生品牌,满足“三农”多元化、多层次的金融服务需求。在多年的支农支小实践中,独家打造了颇为成熟的信用工程模式和惠农快车贷款模式,初步探索了微贷发展模式。
关键词:“江山模式”;模式创新;惠农快车;阳光信贷
一、十年磨一剑,全力打造“江山模式”信用工程
自江山农村合作银行成立以来开始积极探索以信用户、信用村、信用乡镇为载体的农户小额信用贷款建设,历经近10多年的建设里程,不断实现形式突破、外延拓展和内涵创新,凭着“信用”立行,普“惠”三农,扎根农村市场,支持农民增收、农业增效、农村区域经济发展,在改善当地信用环境、提升诚信意识、构建农村经济诚信体系中始终发挥主力军和先锋队的作用。
(一)“两模式”
1. “信用村”星级管理模式
2008年江山农合行在全省率先推行“信用村”星级管理模式。对“信用村”细化星级标准,实行三星级管理,把农户的授信额度及利率优惠幅度与“信用村”及星级密切挂连起来,创评热情明显提增。
2. “三联四授五结合”信用工程创评模式
2011年该行拓宽思路,探索推进“三联四授五结合”的新办法,以农户“诚实守信”要素为着力点,吸纳农户“农房、林权”新元素,全面推开了新一轮的信用工程工作。“三联”以农户的“房权、林权”有效资产为切入点,对农户的“信用、林权、房权”有效资产综合联评,确定信用等级;“四授”即按照抱“物”增信的思路,根据“三联评”结果,对农户小额信用贷款、农房抵押贷款、林权抵押贷款、丰收贷记卡实行“一揽子”贷款授信,确定贷款授信额度;五结合”即:一是信用工程建设与“客户档案管理信息系统”结合,借助该系统农户信息并进行维护更新;二是与“走千访万”相结合;三是与个人征信系统、信用奖惩情况、客户经理调查采集的客户信息及评定工作小组提供的信息相结合;四是与改善授信管理,提高服务水平相结合;五是与做实做细做透“丰收小额贷款卡”、“惠农快车”贷款、低收入农户奔小康贷款等支农品牌相结合。该模式的推出,提高了农户抱“物”增信能力,有效满足农户多元化的融资需求。
(二)“三机制”
首先是信用奖惩机制优。该行按照“警示在先、惩戒在后,立信为主、处罚为辅”的原则,率先在全省乃至全国建立信用奖惩机制。通过对信用良好的信用户等创建主体授予荣誉,贷款授信额度提升,利率差别化优惠,向社会公示等正向激励机制,激发激励信用创建主体加强诚信守信自律建设;对有失信行为程度不同的农户等创建主体采取防范、提示、降级、吊销《农户贷款证》、停止发放贷款、列入“信用黑名单”、撤销“信用村”等惩罚机制,制约督促信用创建主体。
其次是信用恢复机制。为鼓励信用缺失的信用户、信用村(社区)及信用乡镇(街道)在一定的期限内主动实施整改,自我纠正失信行为,解封失信不良记录,建立信用修复机制。
最后是构建差别化的利率运作机制。根据农户及行政村不同的资信状况,执行相应利率优惠政策,充分发挥利率调节器作用。
(三)“两提升”
首先是提升信用额度,激励农户守信。在深化农村信用工程建设的征程中,江山农村合作银行不断提升农户信用等级,增加授信额度,重点支持省市两级信用乡、信用村农户发展生产,在原AAA级信用户基础上,提升增设AAAA、AAAAA级信用户,对AAAA级信用户非信用村授信额度5.5万元,信用村授信额度8万元,AAAAA级信用户非信用村授信额度7万元,信用村授信额度10万元,省级信用村最高可达12万元。此举措极大地激励了用信且守信的农户,让更多的守信的农户享受了高额度、方便快捷的信贷资金,带动了整个社会的信用风气。
其次是提升服务半径,支持新生代农民创业。江山农村合作银行开展信用工程十多年来,一直遵循一户一证的传统理念,当前1980年后出生的新生代农民已经成长起来,处于创业阶段,急需资金支持,按照江山农村合作银行原有的信用评定办法,这些新生代农民不能参与信用等级评定。为此,江山农村合作银行通过前期的调研摸底,开展了新生代农民信用等级评定,突破原先一户一证及未成家不可参与评定的政策,特别是未成家的新生代农民也可参加评定,此举措不仅可以有效地解决了新生代农户创业缺资金的难题,同时也为江山农村合作银行立足区域扎根农村“源文化”的持续推动及农村客源的持久巩固打下扎实的基础。
二、“惠农快车”贷款惠万家
根据于银监部门的要求,按期完成信用代办站清理撤销工作,“家门口”农户小额信用贷款模式一夜之间便土崩瓦解。农村居民不仅存钱取钱不方便,贷款更是难上加难。一时间江山农村合作银行信贷室人满为患,营业厅人潮涌动,农户们手持《农户贷款证》叫苦连天。贷款授信覆盖面广与农村居民借款难矛盾十分突出,如何坚守“改制不改根、换牌不换心”,“撤站不撤服务”,为此行领导亲自带队深入基层,进行调研,积极谋划信用代办站撤销后农村居民享受最基础金融服务难的问题,一如既往地服务好“三农”,提出了以创新为驱动,进行贷款流程再造,重点解决农村居民贷款从客户经理经手发放直接到柜台放款的突破,实现贷款授信与用信的有效对接。该行领导班子高度重视调研结果,精心组织,快速推进以柜台化直贷的创新产品“惠农快车”贷款。
(一)惠农特点突出
“惠农快车”贷款产品是以农户、个体工商户及私营业主等为服务对象,以信用等级评定为基础,依据其资信、林权、农村住房等状况进行资信评定综合授信,对贷款流程进行优化再造后,直接在柜面发放的系列支农产品,具有以下特点。 1. 实现一个“快”字,农户直接到合行网点柜台办贷时间一般不超过10分种,就象办理存取款一样方便。
2. 强调一个“便”字,原农户小额信用贷款实行的“一次授信、循环使用”仅指信用户贷款授信两年内有效,实际用款是还要办理相关手续,“惠农快车”贷款前移贷款循环合同的签约、录入审批等流程,突破了从授信到用信的“循环使用”跨越发展,天天可以到柜台随借随还通借通还,便利度达100%。
3. 倾力一个“惠”字。据农户及所在信用村星级不同实行差别化的贷款利率,最低的可享受人行规定的基准贷款利率。
4. 着重一个“提”字,提高信用户贷款授信额度,信用户最高的信用贷款授信额度可达到12万元,比原农户小额信用贷款最高的信用贷款授信额度3万元放大了4倍。
5. 着力一个“广”字,面向辖内所有符合条件的农户,能满足绝大多数农户基本的生产生活发展资金需求,覆盖对象广。
6. 提供一个“畅”字,即指销售渠道通畅。在全市行政村设立支农联络员服务点,顺应农户零星分散、额度小、总量大的金融服务需求,搭建该行与当地村民资金融资需求信息交流平台,构建服务农户的桥梁,为农户“惠农快车”用款需求随时提供服务,对该行服务“三农”,拓展新的发展空间、增强可持续发展能力起到了积极的推动作用。
(二)让利幅度大
通过信用工程模式的打造和惠农快车模式的推进,对农户的让利幅度大幅提升。首先额度提升,成本降低。合行成立以前农户小额信用贷款最高只有3万元升至现在的12万元,贷款户均4万元,较农合行成立前增加3万元,额度的提升使农户融资渠道变宽了,融资方式简化了,同时贷款成本也有效降低。再次手续简便,隐性成本降低。
三、延展“阳光信贷”支农服务工程,实现标准化放贷
“阳光信贷”支农服务工程是确保江山农村合作银行实施省农信联社“四主定位”、深化农村信用工程建设、发挥江山农村合作银行特色和优势的基础性工作。江山农村合作银行自2012年开展“阳光信贷”工程以来,以搭建“阳光信贷”支农服务平台,开展农户信息建档、目标客户锁定、标准化放贷流程、客户分层及营销等工作,以支农平台为着力点,推进农户电子信息档案建设,深入挖掘有效信贷需求,将实施“阳光信贷”支农服务工程作为推动江山农村合作银行信贷投放增量扩面的重要抓手。
四、结语
作为“江山人自己的银行”, 江山农村合作银行始终立足于区域发展实际,坚持把企业效益与社会责任的有机统一作为发展战略的重中之重,始终致力于服务经济社会发展,认真贯彻国家宏观政策,严格落实监管要求,积极转变发展方式,积极支持民生工程、中小企业发展和“三农”建设,在助推中小企业腾飞和服务经济社会建设中实现自身业务结构的不断优化和综合实力的快速增强。
参考文献:
[1]孙思磊,卢程,胡冬生.善小而为:架起支农扶小金桥——江西新余农商行创新服务“三农”及小微客户侧记[J].中国农村金融,2012(18).
[2]刘永胜,李晓明,翁晋利.支农再出新举措 小额信贷架金桥[J].西安金融,2002(07).
关键词:“江山模式”;模式创新;惠农快车;阳光信贷
一、十年磨一剑,全力打造“江山模式”信用工程
自江山农村合作银行成立以来开始积极探索以信用户、信用村、信用乡镇为载体的农户小额信用贷款建设,历经近10多年的建设里程,不断实现形式突破、外延拓展和内涵创新,凭着“信用”立行,普“惠”三农,扎根农村市场,支持农民增收、农业增效、农村区域经济发展,在改善当地信用环境、提升诚信意识、构建农村经济诚信体系中始终发挥主力军和先锋队的作用。
(一)“两模式”
1. “信用村”星级管理模式
2008年江山农合行在全省率先推行“信用村”星级管理模式。对“信用村”细化星级标准,实行三星级管理,把农户的授信额度及利率优惠幅度与“信用村”及星级密切挂连起来,创评热情明显提增。
2. “三联四授五结合”信用工程创评模式
2011年该行拓宽思路,探索推进“三联四授五结合”的新办法,以农户“诚实守信”要素为着力点,吸纳农户“农房、林权”新元素,全面推开了新一轮的信用工程工作。“三联”以农户的“房权、林权”有效资产为切入点,对农户的“信用、林权、房权”有效资产综合联评,确定信用等级;“四授”即按照抱“物”增信的思路,根据“三联评”结果,对农户小额信用贷款、农房抵押贷款、林权抵押贷款、丰收贷记卡实行“一揽子”贷款授信,确定贷款授信额度;五结合”即:一是信用工程建设与“客户档案管理信息系统”结合,借助该系统农户信息并进行维护更新;二是与“走千访万”相结合;三是与个人征信系统、信用奖惩情况、客户经理调查采集的客户信息及评定工作小组提供的信息相结合;四是与改善授信管理,提高服务水平相结合;五是与做实做细做透“丰收小额贷款卡”、“惠农快车”贷款、低收入农户奔小康贷款等支农品牌相结合。该模式的推出,提高了农户抱“物”增信能力,有效满足农户多元化的融资需求。
(二)“三机制”
首先是信用奖惩机制优。该行按照“警示在先、惩戒在后,立信为主、处罚为辅”的原则,率先在全省乃至全国建立信用奖惩机制。通过对信用良好的信用户等创建主体授予荣誉,贷款授信额度提升,利率差别化优惠,向社会公示等正向激励机制,激发激励信用创建主体加强诚信守信自律建设;对有失信行为程度不同的农户等创建主体采取防范、提示、降级、吊销《农户贷款证》、停止发放贷款、列入“信用黑名单”、撤销“信用村”等惩罚机制,制约督促信用创建主体。
其次是信用恢复机制。为鼓励信用缺失的信用户、信用村(社区)及信用乡镇(街道)在一定的期限内主动实施整改,自我纠正失信行为,解封失信不良记录,建立信用修复机制。
最后是构建差别化的利率运作机制。根据农户及行政村不同的资信状况,执行相应利率优惠政策,充分发挥利率调节器作用。
(三)“两提升”
首先是提升信用额度,激励农户守信。在深化农村信用工程建设的征程中,江山农村合作银行不断提升农户信用等级,增加授信额度,重点支持省市两级信用乡、信用村农户发展生产,在原AAA级信用户基础上,提升增设AAAA、AAAAA级信用户,对AAAA级信用户非信用村授信额度5.5万元,信用村授信额度8万元,AAAAA级信用户非信用村授信额度7万元,信用村授信额度10万元,省级信用村最高可达12万元。此举措极大地激励了用信且守信的农户,让更多的守信的农户享受了高额度、方便快捷的信贷资金,带动了整个社会的信用风气。
其次是提升服务半径,支持新生代农民创业。江山农村合作银行开展信用工程十多年来,一直遵循一户一证的传统理念,当前1980年后出生的新生代农民已经成长起来,处于创业阶段,急需资金支持,按照江山农村合作银行原有的信用评定办法,这些新生代农民不能参与信用等级评定。为此,江山农村合作银行通过前期的调研摸底,开展了新生代农民信用等级评定,突破原先一户一证及未成家不可参与评定的政策,特别是未成家的新生代农民也可参加评定,此举措不仅可以有效地解决了新生代农户创业缺资金的难题,同时也为江山农村合作银行立足区域扎根农村“源文化”的持续推动及农村客源的持久巩固打下扎实的基础。
二、“惠农快车”贷款惠万家
根据于银监部门的要求,按期完成信用代办站清理撤销工作,“家门口”农户小额信用贷款模式一夜之间便土崩瓦解。农村居民不仅存钱取钱不方便,贷款更是难上加难。一时间江山农村合作银行信贷室人满为患,营业厅人潮涌动,农户们手持《农户贷款证》叫苦连天。贷款授信覆盖面广与农村居民借款难矛盾十分突出,如何坚守“改制不改根、换牌不换心”,“撤站不撤服务”,为此行领导亲自带队深入基层,进行调研,积极谋划信用代办站撤销后农村居民享受最基础金融服务难的问题,一如既往地服务好“三农”,提出了以创新为驱动,进行贷款流程再造,重点解决农村居民贷款从客户经理经手发放直接到柜台放款的突破,实现贷款授信与用信的有效对接。该行领导班子高度重视调研结果,精心组织,快速推进以柜台化直贷的创新产品“惠农快车”贷款。
(一)惠农特点突出
“惠农快车”贷款产品是以农户、个体工商户及私营业主等为服务对象,以信用等级评定为基础,依据其资信、林权、农村住房等状况进行资信评定综合授信,对贷款流程进行优化再造后,直接在柜面发放的系列支农产品,具有以下特点。 1. 实现一个“快”字,农户直接到合行网点柜台办贷时间一般不超过10分种,就象办理存取款一样方便。
2. 强调一个“便”字,原农户小额信用贷款实行的“一次授信、循环使用”仅指信用户贷款授信两年内有效,实际用款是还要办理相关手续,“惠农快车”贷款前移贷款循环合同的签约、录入审批等流程,突破了从授信到用信的“循环使用”跨越发展,天天可以到柜台随借随还通借通还,便利度达100%。
3. 倾力一个“惠”字。据农户及所在信用村星级不同实行差别化的贷款利率,最低的可享受人行规定的基准贷款利率。
4. 着重一个“提”字,提高信用户贷款授信额度,信用户最高的信用贷款授信额度可达到12万元,比原农户小额信用贷款最高的信用贷款授信额度3万元放大了4倍。
5. 着力一个“广”字,面向辖内所有符合条件的农户,能满足绝大多数农户基本的生产生活发展资金需求,覆盖对象广。
6. 提供一个“畅”字,即指销售渠道通畅。在全市行政村设立支农联络员服务点,顺应农户零星分散、额度小、总量大的金融服务需求,搭建该行与当地村民资金融资需求信息交流平台,构建服务农户的桥梁,为农户“惠农快车”用款需求随时提供服务,对该行服务“三农”,拓展新的发展空间、增强可持续发展能力起到了积极的推动作用。
(二)让利幅度大
通过信用工程模式的打造和惠农快车模式的推进,对农户的让利幅度大幅提升。首先额度提升,成本降低。合行成立以前农户小额信用贷款最高只有3万元升至现在的12万元,贷款户均4万元,较农合行成立前增加3万元,额度的提升使农户融资渠道变宽了,融资方式简化了,同时贷款成本也有效降低。再次手续简便,隐性成本降低。
三、延展“阳光信贷”支农服务工程,实现标准化放贷
“阳光信贷”支农服务工程是确保江山农村合作银行实施省农信联社“四主定位”、深化农村信用工程建设、发挥江山农村合作银行特色和优势的基础性工作。江山农村合作银行自2012年开展“阳光信贷”工程以来,以搭建“阳光信贷”支农服务平台,开展农户信息建档、目标客户锁定、标准化放贷流程、客户分层及营销等工作,以支农平台为着力点,推进农户电子信息档案建设,深入挖掘有效信贷需求,将实施“阳光信贷”支农服务工程作为推动江山农村合作银行信贷投放增量扩面的重要抓手。
四、结语
作为“江山人自己的银行”, 江山农村合作银行始终立足于区域发展实际,坚持把企业效益与社会责任的有机统一作为发展战略的重中之重,始终致力于服务经济社会发展,认真贯彻国家宏观政策,严格落实监管要求,积极转变发展方式,积极支持民生工程、中小企业发展和“三农”建设,在助推中小企业腾飞和服务经济社会建设中实现自身业务结构的不断优化和综合实力的快速增强。
参考文献:
[1]孙思磊,卢程,胡冬生.善小而为:架起支农扶小金桥——江西新余农商行创新服务“三农”及小微客户侧记[J].中国农村金融,2012(18).
[2]刘永胜,李晓明,翁晋利.支农再出新举措 小额信贷架金桥[J].西安金融,2002(07).