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中图分类号：F832.4 文献标识码：A
摘要：近年来民间借贷的发展势头迅猛，对人们生产经营活动和日常生活，乃至社会经济发展都产生了极大影响。本文概述了民间借贷活动对经济发展的积极和消极影响，针对这些影响提出规范民间借贷活动、促进经济健康发展的措施。
关键词：民间借贷;经济发展;影响
一、引言
民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
近年来，随着国家宏观调控政策力度加大，银行信贷资金紧缺，融资市场的巨大需求缺口推动了民间融资规模的不断扩大。民间借贷市场日趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深。在经济发达地区民间借贷的行为极为普遍。
随着民间借贷的迅速发展，也出现了一些问题。例如民间借贷对金融市场和实体经济的促进作用不能充分发挥出来;在温州、江苏等民间借贷活跃的地区，民间借贷的风险相继显现，给经济发展乃至社会稳定带来了极大的负面影响。
二、民间借贷对经济发展的积极影响
民间借贷是正规金融的补充，在推动金融机构创新、填补正规金融资金缺口、提高社会资金配置效率等方面发挥了极大作用。
（一）拓宽中小企业的融资渠道
中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，融资难是制约其健康发展的瓶颈。通常银行在发放贷款时，会注重借贷资本的安全性和盈利性，贷款对象往往侧重大型企业，在贷款额度有剩余时才会考虑中小企业。中小企业向银行申请贷款时，需要提供抵押物证明、营业执照、财务报表、还款能力证明等一系列资料，审批时间长达数月之久。而许多中小企业根本达不到申请贷款的要求，大多数中小企业生产经营所需的资金很难从银行获得。民间借贷凭借贷款方式灵活、手续简便、无需担保和抵押等优势逐渐成为中小企业重要的融资渠道，在一定程度上推动了中小企业的发展。
（二）推动金融机构的改革和创新
民间借贷具有方式和期限灵活、交易成本较低等优势，使得它在短时期内迅速扩张，促进了民间金融的跨越式发展。民间金融的发展又催生了各类贷款企业，如农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等，其中小额贷款公司发展最迅速。小额贷款公司主要满足一些小额、短期、无抵押担保的资金需求。从2005年在部分地区的试点开始，经过8年的发展，小额贷款公司的数量已达到一定规模。允许民间资本投资设立小额贷款公司，从事小额信贷业务，既能引导规范民间资本，又能改善金融服务环境，有利于金融机构的创新和发展。
（三）提高社会资金配置的效率
当一些人手里有闲置资金且无合适投资渠道，而一些人因没有资金导致企业运转和个人生活困难的时候，民间借贷的出现成为了解决这一难题的桥梁。贷款者通过借贷获得可观收益，借款者通过借贷取得发展企业和解决生活困难的资金。民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，没有任何行政干预。贷款者通常会把资金自愿投放给他认为还款能力有保证的借款人或预期收益最佳的投资项目。借款者在信用约束和还款责任的压力下，会合理和高效使用资金，违约行为的可能性大大降低，这在一定程度上提高了资金的配置效率。
三、民间借贷对经济发展的消极影响
民间借贷的合法地位尚未得到承认，借贷活动无法律依据也无政府监管，自由度较高。这些特点容易导致借贷利率过高、中小企业筹借的资金不完全用于发展实体经济，进而引发借贷纠纷，影响社会安定。
（一）民间借贷风险高，易引发借贷纠纷
民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持。民间借贷的双方由于信息不对称，往往债权人碍于情面没有取得必要的证明手续，或者受到高额利息的诱惑缺乏对借款对象的贷前审查和对借款用途的监督，导致借款人不能按时还款。这种盲目性、不规范性的债权债务关系容易引起借贷双方的纠纷。当纠纷发生，债权人由于法律意识淡薄或没有明确表明借贷关系的证据而无法追回损失时，往往会演变为暴力冲突，对社会安定产生负面影响。
（二）利率易失控，影响企业健康发展
正规金融资金的巨大缺口无法满足中小企业的融资需求，民间借贷成为很多企业的首要选择。许多债权者借此机会将向企业和个人放贷看成是致富的捷径，使得借贷利率居高不下。企业高息借款后，虽然解了一时燃眉之急，但财务支出进一步增大、市场销售不佳、自身经营存在问题等因素均会导致企业难以支付到期债务。为了解决这个问题，企业往往通过吸收新的高息借款来偿还到期的部分，拆东墙补西墙，如此恶性循环严重影响了企业的健康发展。
（三）民间借贷向银行信贷渗透，影响金融稳定
近年来出现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透的现象。当银行贷款到期后，企业以民间借贷筹集的资金归还银行贷款，同时在短期内又申请新的贷款归还民间借贷资金，这增加了银行资金的风险。一旦借款者出现资金短缺，银行将有可能无法及时收回贷款，影响其资金周转。此外民间借贷活动隐蔽性强，监管难度大，对民间借贷的法律法规还不完善，也没有专门的机构对民间借贷活动进行监督。这些因素都会影响金融环境的稳定，给经济发展带来不利影响。
四、规范民间借贷、促进经济发展的措施
（一）确立民间借贷的合法地位，加强监管管理
我国现有的金融体制应该给民间借贷一个明确的身份和地位，将其纳入统一金融监管的范畴，对其进行引导和规范。建立专门的监督管理机构，定期采集民间借贷活动的相关数据，及时掌握民间借贷的资金来源、资金走向、利率水平、交易对象等变动情况，为有关部门制定经济政策提供数据支持。在对民间借贷的监管中，还应发挥政府在促进民间金融发展中的作用，加强部门协作，形成监管合力。完善民间借贷的相关法律法规，当产生经济纠纷时可以做到有法可依。
（二）拓宽民间资本投资范围和企业融资渠道
民间借贷能够满足中小型企业融资需求，缓解资金短缺的状况。我们应当加强政策引导，规范并鼓励民营资本以多种形式进入金融体系，例如通过设立小额贷款公司等方式进行一些小额、合法的借贷活动，缓解经济运行中资金供需矛盾。要敢于创新，鼓励多种融资方式并用。如通过资本市场融资、发行各类债券等形式拓宽中小企业融资渠道。
（三）推进利率市场化，深化金融体制改革
利率市场化有利于消除信贷歧视，改善金融供给不均衡的现状。民间借贷危机源于金融体系的不平等，金融资源配置不合理。银行在资源和资本上对大型企业的倾斜，加剧了中小企业融资难度。我国应尽快形成以市场供求为导向的利率形成机制，充分发挥利率在调节资金供需中的作用。我们要继续深化金融体制改革，吸取正规金融和非正规金融的优势进行金融创新，促进金融业的可持续发展。
参考文献：
[1]黎友焕.加强监控民间金融发展状况[J].中国金融，2012，（3）：76-78.
[2]李武龙.民间借贷的风险管理的对策研究.商场现代化，2008（10）.
[3]郑荷芬.由温州民间借贷危机引发的地方金融创新思考.浙江金融，2012（5）.
[4]张继焦.民间借贷、民间信用与金融制度变迁.广西大学学报，2004.
[5]周潮.民间金融问题研究的理论综述[J].甘肃金融，2012（7）：38-40.
[6]张懿.民间借贷发展的思考，济南金融，2004年第10期.
[7]合理疏导民间信贷，建立多元化融资渠道[N].南方日报，2012（02）.
摘要：近年来民间借贷的发展势头迅猛，对人们生产经营活动和日常生活，乃至社会经济发展都产生了极大影响。本文概述了民间借贷活动对经济发展的积极和消极影响，针对这些影响提出规范民间借贷活动、促进经济健康发展的措施。
关键词：民间借贷;经济发展;影响
一、引言
民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
近年来，随着国家宏观调控政策力度加大，银行信贷资金紧缺，融资市场的巨大需求缺口推动了民间融资规模的不断扩大。民间借贷市场日趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深。在经济发达地区民间借贷的行为极为普遍。
随着民间借贷的迅速发展，也出现了一些问题。例如民间借贷对金融市场和实体经济的促进作用不能充分发挥出来;在温州、江苏等民间借贷活跃的地区，民间借贷的风险相继显现，给经济发展乃至社会稳定带来了极大的负面影响。
二、民间借贷对经济发展的积极影响
民间借贷是正规金融的补充，在推动金融机构创新、填补正规金融资金缺口、提高社会资金配置效率等方面发挥了极大作用。
（一）拓宽中小企业的融资渠道
中小企业是社会主义市场经济的重要组成部分，融资难是制约其健康发展的瓶颈。通常银行在发放贷款时，会注重借贷资本的安全性和盈利性，贷款对象往往侧重大型企业，在贷款额度有剩余时才会考虑中小企业。中小企业向银行申请贷款时，需要提供抵押物证明、营业执照、财务报表、还款能力证明等一系列资料，审批时间长达数月之久。而许多中小企业根本达不到申请贷款的要求，大多数中小企业生产经营所需的资金很难从银行获得。民间借贷凭借贷款方式灵活、手续简便、无需担保和抵押等优势逐渐成为中小企业重要的融资渠道，在一定程度上推动了中小企业的发展。
（二）推动金融机构的改革和创新
民间借贷具有方式和期限灵活、交易成本较低等优势，使得它在短时期内迅速扩张，促进了民间金融的跨越式发展。民间金融的发展又催生了各类贷款企业，如农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等，其中小额贷款公司发展最迅速。小额贷款公司主要满足一些小额、短期、无抵押担保的资金需求。从2005年在部分地区的试点开始，经过8年的发展，小额贷款公司的数量已达到一定规模。允许民间资本投资设立小额贷款公司，从事小额信贷业务，既能引导规范民间资本，又能改善金融服务环境，有利于金融机构的创新和发展。
（三）提高社会资金配置的效率
当一些人手里有闲置资金且无合适投资渠道，而一些人因没有资金导致企业运转和个人生活困难的时候，民间借贷的出现成为了解决这一难题的桥梁。贷款者通过借贷获得可观收益，借款者通过借贷取得发展企业和解决生活困难的资金。民间借贷是一种合约双方自愿达成交易的市场化融资机制，没有任何行政干预。贷款者通常会把资金自愿投放给他认为还款能力有保证的借款人或预期收益最佳的投资项目。借款者在信用约束和还款责任的压力下，会合理和高效使用资金，违约行为的可能性大大降低，这在一定程度上提高了资金的配置效率。
三、民间借贷对经济发展的消极影响
民间借贷的合法地位尚未得到承认，借贷活动无法律依据也无政府监管，自由度较高。这些特点容易导致借贷利率过高、中小企业筹借的资金不完全用于发展实体经济，进而引发借贷纠纷，影响社会安定。
（一）民间借贷风险高，易引发借贷纠纷
民间借贷手续简单，缺乏必要的管理和法律法规支持。民间借贷的双方由于信息不对称，往往债权人碍于情面没有取得必要的证明手续，或者受到高额利息的诱惑缺乏对借款对象的贷前审查和对借款用途的监督，导致借款人不能按时还款。这种盲目性、不规范性的债权债务关系容易引起借贷双方的纠纷。当纠纷发生，债权人由于法律意识淡薄或没有明确表明借贷关系的证据而无法追回损失时，往往会演变为暴力冲突，对社会安定产生负面影响。
（二）利率易失控，影响企业健康发展
正规金融资金的巨大缺口无法满足中小企业的融资需求，民间借贷成为很多企业的首要选择。许多债权者借此机会将向企业和个人放贷看成是致富的捷径，使得借贷利率居高不下。企业高息借款后，虽然解了一时燃眉之急，但财务支出进一步增大、市场销售不佳、自身经营存在问题等因素均会导致企业难以支付到期债务。为了解决这个问题，企业往往通过吸收新的高息借款来偿还到期的部分，拆东墙补西墙，如此恶性循环严重影响了企业的健康发展。
（三）民间借贷向银行信贷渗透，影响金融稳定
近年来出现了民间借贷和银行信贷之间相互渗透的现象。当银行贷款到期后，企业以民间借贷筹集的资金归还银行贷款，同时在短期内又申请新的贷款归还民间借贷资金，这增加了银行资金的风险。一旦借款者出现资金短缺，银行将有可能无法及时收回贷款，影响其资金周转。此外民间借贷活动隐蔽性强，监管难度大，对民间借贷的法律法规还不完善，也没有专门的机构对民间借贷活动进行监督。这些因素都会影响金融环境的稳定，给经济发展带来不利影响。
四、规范民间借贷、促进经济发展的措施
（一）确立民间借贷的合法地位，加强监管管理
我国现有的金融体制应该给民间借贷一个明确的身份和地位，将其纳入统一金融监管的范畴，对其进行引导和规范。建立专门的监督管理机构，定期采集民间借贷活动的相关数据，及时掌握民间借贷的资金来源、资金走向、利率水平、交易对象等变动情况，为有关部门制定经济政策提供数据支持。在对民间借贷的监管中，还应发挥政府在促进民间金融发展中的作用，加强部门协作，形成监管合力。完善民间借贷的相关法律法规，当产生经济纠纷时可以做到有法可依。
（二）拓宽民间资本投资范围和企业融资渠道
民间借贷能够满足中小型企业融资需求，缓解资金短缺的状况。我们应当加强政策引导，规范并鼓励民营资本以多种形式进入金融体系，例如通过设立小额贷款公司等方式进行一些小额、合法的借贷活动，缓解经济运行中资金供需矛盾。要敢于创新，鼓励多种融资方式并用。如通过资本市场融资、发行各类债券等形式拓宽中小企业融资渠道。
（三）推进利率市场化，深化金融体制改革
利率市场化有利于消除信贷歧视，改善金融供给不均衡的现状。民间借贷危机源于金融体系的不平等，金融资源配置不合理。银行在资源和资本上对大型企业的倾斜，加剧了中小企业融资难度。我国应尽快形成以市场供求为导向的利率形成机制，充分发挥利率在调节资金供需中的作用。我们要继续深化金融体制改革，吸取正规金融和非正规金融的优势进行金融创新，促进金融业的可持续发展。
参考文献：
[1]黎友焕.加强监控民间金融发展状况[J].中国金融，2012，（3）：76-78.
[2]李武龙.民间借贷的风险管理的对策研究.商场现代化，2008（10）.
[3]郑荷芬.由温州民间借贷危机引发的地方金融创新思考.浙江金融，2012（5）.
[4]张继焦.民间借贷、民间信用与金融制度变迁.广西大学学报，2004.
[5]周潮.民间金融问题研究的理论综述[J].甘肃金融，2012（7）：38-40.
[6]张懿.民间借贷发展的思考，济南金融，2004年第10期.
[7]合理疏导民间信贷，建立多元化融资渠道[N].南方日报，2012（02）.