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Editor Gary
中国的中产阶层正趋于“年轻化”，很多的高薪白领进入到一个新的人生阶段。他们有着丰厚的收入、稳定的社会地位，现代的消费意识……却对未来人生道路中的理财规划稍显稚嫩。面对这样的群体，理财师们则建议在稳定的基础上加强保险作用。对于一个年轻的中产三口特殊之家来说，保险规划则是6：3：1的配比“哲学”。
年轻中产三口之家的基本情况：
Alex是一家事业单位的部门主管，今年30岁，单位给他上了五险一金，年收入在15万左右；其爱人Ava今年27岁，目前在家养胎，还有两个月宝宝就要出生了。现在，Alex拥有一套市值60万左右的房产，房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多；另外向他人借贷10万元；还有5000元助学贷款在还，预计2010年还清；目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。
目前，家庭每月生活费1500元左右；通讯费218元，电费，煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)=2530元；每个月定投基金600元。
除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需3,负担。理财目标：
1、打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车；
2、购买商业保险，增加保障；
3、为孩子以后学习和生活费用做一些储备；
4、为夫妻的养老做规划。
财务状况分析：
根据个案数据计算，Alex家庭的每月总支出为5500元左右，年度支出总额为66000元，年结余总额为84000元。家庭总资产为675000元，负债余额约为405000元。从结余方面来看，Alex家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。
Alex家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，他的家庭流动性比率约为13.64，说明其流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，他只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。
总的来说，Alex家的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，其家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。理财建议：组合投资完成还债和购车
Alex想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。
现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于其家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式来积累资金，可以配置70％比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30％偏债类基金，年复合收益率为8％左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。
保险重保障轻分红
可以看出Alex家庭的保险资产尚不充足。其本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10％，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的Alex应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者Alex购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的600／o左右，为太太购买的保险应占30％左右。
在保险产品方面，Alex应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于其太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于孩子应考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。
教育金每月多定投1000元
Alex的家庭每月总支出为5500元左右，而孩子出生后还会有所增长。他可用25000元作为家庭生活的备用金，这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。
关于教育金，建议Alex在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元，按年复合收益率8％来计算。18年后这笔资金将达到768138元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求。
中国的中产阶层正趋于“年轻化”，很多的高薪白领进入到一个新的人生阶段。他们有着丰厚的收入、稳定的社会地位，现代的消费意识……却对未来人生道路中的理财规划稍显稚嫩。面对这样的群体，理财师们则建议在稳定的基础上加强保险作用。对于一个年轻的中产三口特殊之家来说，保险规划则是6：3：1的配比“哲学”。
年轻中产三口之家的基本情况：
Alex是一家事业单位的部门主管，今年30岁，单位给他上了五险一金，年收入在15万左右；其爱人Ava今年27岁，目前在家养胎，还有两个月宝宝就要出生了。现在，Alex拥有一套市值60万左右的房产，房贷32.5万元，通过等额本金的还款方式已还了一年多；另外向他人借贷10万元；还有5000元助学贷款在还，预计2010年还清；目前固定存款5万元，活期存款2.5万元。
目前，家庭每月生活费1500元左右；通讯费218元，电费，煤气费、水费、地热水费每月总计200元左右；每月贷款还款2200(房贷)+330元(助学贷款)=2530元；每个月定投基金600元。
除非遇上大病，一般双方父母的生活费用无需3,负担。理财目标：
1、打算2-3年时间还清个人的借贷，买一辆10万元左右的汽车；
2、购买商业保险，增加保障；
3、为孩子以后学习和生活费用做一些储备；
4、为夫妻的养老做规划。
财务状况分析：
根据个案数据计算，Alex家庭的每月总支出为5500元左右，年度支出总额为66000元，年结余总额为84000元。家庭总资产为675000元，负债余额约为405000元。从结余方面来看，Alex家的储蓄意识和节约意识还不错，有一定的提升净资产能力。
Alex家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，他的家庭流动性比率约为13.64，说明其流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，他只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。
总的来说，Alex家的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，其家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。理财建议：组合投资完成还债和购车
Alex想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。
现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于其家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式来积累资金，可以配置70％比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30％偏债类基金，年复合收益率为8％左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。
保险重保障轻分红
可以看出Alex家庭的保险资产尚不充足。其本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10％，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的Alex应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者Alex购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的600／o左右，为太太购买的保险应占30％左右。
在保险产品方面，Alex应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于其太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于孩子应考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。
教育金每月多定投1000元
Alex的家庭每月总支出为5500元左右，而孩子出生后还会有所增长。他可用25000元作为家庭生活的备用金，这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币市场基金来保持。
关于教育金，建议Alex在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元，按年复合收益率8％来计算。18年后这笔资金将达到768138元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学或创业独立等各项需求。