论文部分内容阅读
【摘 要】 论文从信用、流动性、利率、法律等多方面分析了我国商业银行个人消费信贷存在的风险种类，结合我国现阶段实际情况，提出了一系列防范和解决消费信贷风险的具体措施和方法，并对此作出了一些初步的分析。最后，总结了防范个人消费信贷风险对写阶段商业银行的影响及推动作用。
【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理
引 言
个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。
1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素
1.1借款人信用风险
信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。
1.2个人消费信贷操作风险
首先，由于商业银行内部监管体系的不紧密性，银行内部工作人员为了自身利益利用职务之便发放虚假的个人贷款、超权限放贷等违法违规操作。其次，外部欺诈风险。最后，在办理业务过程中，制度操作失误、管理失误、任务执行失误等情况的发生，会给银行带来操作风险。
1.3个人消费信贷相关法律法规不健全
我国个人消费信贷业务发展起步较晚，现阶段商业银行在办理这项业务时主要是根据《商业银行法》等法律法规。这些法律法规主要针对的是商业银行与企业的关系，对个人消费信贷这个方面针对性不强。再加上我国个人信用制度、个人破产制度与个人消费信贷配套的制度尚未建立或还有待完善。一旦失信、违约的情况发生，对其惩处办法大多都不具体。这使得银行在开办个人消费信贷业务时缺乏法律保障，对出现的问题往往不知所措。
1.4利率风险
一方面，消费信贷以中长期为主的特征使其对市场利率变化的敏感性极低，一旦利率有较大的提升，银行消费贷款中的利差会大幅度的缩小，甚至出现消费贷款还款利率低于存款利率的现象，使银行面临严重损失。另一方面，银行与消费者浮动利率与固定利率的矛盾加大了银行的利率风险，可能导致在投资的机会成本损失等情况的存在。
1.5流动性风险
流动性风险是指银行掌握的可用于及时支付的流动资产不足以满足支付需求，银行从而丧失清偿能力的可能性。首先，居民储蓄作为银行资金的主要来源，而个人消费贷款中又是以中长期贷款为主，资金面临着“短进长出”的矛盾，银行容易出现流动性危机。其次，我国银行自有资本金的比率一直持续在较低水平，低于国际惯例要求的水平。最后，个人消费信贷中借款人每个月的还款金额是商业银行预期固定现金流入，商业银行须对还款情况进行预测，防范流动性风险。
2. 我国商业银行个人消费信贷风险解决对策
2.1建立健全的個人征信机构
首先，人民银行作为指导行机构，把公民的个人身份证作为个人信用制度的统一标志入信息库进行归纳统计。银行将客户资料汇总上报央行，而且从税务机关、公安部门通过个人身份证查询到一些相关的信息，完善个人信息库的内容。其次，通过汇总的信息，从历史失信程度、违法乱纪等各方面对每个公民进行信用评级，分为不同的级别入库，实行各商业银行联机操作。最后，这个机构应该设置实时跟踪的机构，一旦发现不良信用和对信用评级有关的记录时要随时进行调整。
2.2建立全面的银行内部风险管理体系
首先，将主要的产品根据其内在的差异划分到不同的市场中。第二，严格根据国家的政策和有关信贷的审核规定，有计划的发展个人消费信贷业务。第三，放贷人员应该实时监督贷款人的经济情况和做好贷后检查。对每笔贷款都实行进行五级分类（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款）。最后，利用信用评级系统制定有效的回收战略。
2.3有效的法律法规的完善
首先，应该针对目前个人消费信贷行为出现的问题，制定专门的法律法规和具体的实施细则，商业银行在自身利益得到合理保障的同时也可以增加居民存款的积极性和还贷的约束性。其次，应该对现有的《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》、《贷款通则》进行修改完善，增加对个人消费信贷方面的法律依据。最后，对社会保障、抵押贷款担保、住房等各项与个人消费信贷有关的制度进行完善，分散和共担个人信用风险。
2.4灵活运用贷款利率和提前还款罚息
银行为了避免贷款利差的损失，央行应该在利率执行上给商业银行更多的自主空间，让银行可以通过对固定利率和浮动利率灵活运动更好的方便借款者和防范风险。根据不同的客户选择不同的利率折算方法，实行差别对待。由于个人消费信贷业务贷款期限以中长期为主，借款者可能受利率的波动或经济形势的改变等因素影响提前取款，给银行带来利差损失。针对借款人提前还款的行为，银行应该收取高于预期利率的罚金以弥补信贷资产的损失。
2.5进一步完善消费贷款的担保制度
首先，完善现有的担保法，对个人消费信贷这个领域进行更加详细的描述。其次，培育抵押品二级市场，使抵押物的变现能力增强，增强变现的流通性。第三，建立中国特色个人消费信贷担保公司。最后，银行要根据顾客贷款的金额和信用级别分别设定不同的担保标准，并对实施的过程进行监督审查。
2.6个人消费信贷与保险相结合
个人消费信贷业务由于是一个期限以中长期为主的业务，所以在借款的过程中借款人及抵押物都存在不可预计的风险，可以设计履约保险、信用保险等险种与个人消费信贷业务相结合。银行一方面可以通过办理保险业务赚取代理手续费收入，另一方面也可以吸收存款来源。借款者可以降低不可预测的风险，减少自己日后赔偿的责任。
2.7重点开发风险低、潜力大、信用好的客户群体
商业银行遇到风险的一个重要因素就是对客户群体选择的不准确性，因此选择适当准确的客户也是防范风险的重要条件。我们可以把目标设定在未来可能有很大发展空间的大学生人群、稳定性强的国有大中型企业人员和国家公务人员和高收入的精英群体。
总结语
我国商业银行想要开展好个人消费信贷业务，防范和解决各种风险隐患是首要的问题。本文分析了我国商业银行个人消费信贷业务中存在的各种风险并提出了一系列的解决方案。在本人的分析过程中有许多不足之处，许多问题还有待进一步商榷，但也算是一个初步的尝试，希望本文的研究可以给各商业银行在经营个人消费信贷业务过程中一些启迪与帮助，成功的运用到实际操作中。
参考文献：
[1] 单飞.国有商业银行信贷风险管理分析[J].金融广角，2008（10）.
[2] 江其务，周好文.银行信贷管理[M].高等教育出版社，2004.
[3] 刘澄，徐明威.信用管理[M].经济管理出版社，2010.
[4] 张竞，王静.新型金融危机与我国商业银行风险管理[J].上海市：新金融，2009（7）.
[5] 李国企.零售银行消费信贷管理[M].企业管理出版社，2010.
[7] 刘海龙，王惠.金融风险管理[M].中国财政经济出版社，2009.
[8] Hunter.Liquility Requirements for Financial Futures Investments，Financial Analysts Journal，2003.
作者简介：吴玉霞，辽阳人，助理经济师。
（作者单位：辽阳市科学技术馆财务室）
【关键词】 商业银行 个人消费信贷 风险管理
引 言
个人消费信贷这项业务在我国各商业银行中正逐渐发展起来并且已成为我国各商业银行高利润的核心业务。但是，由于我国个人信用体系的不健全等各种问题存在，导致使商业银行利益流失的各种风险。因此，探究其原因，寻求有效的解决途径，是非常值得我们研究的重要问题。
1. 我国商业银行个人消费信贷业务中的风险因素
1.1借款人信用风险
信用风险是指借款人的偿债能力和偿债意愿在规定的时间内无法偿还本息的风险。一方面，由于我国目前尚未建立起一套完善的个人信用制度，银行对借款人的资金状况、信用等问题缺乏全面的了解，对信用风险的控制具有一些难度。第二，现阶段我国商业银行对于一个借款人的信用信息分散在不同部门，而且信息联网体系空白，难以实现资源共享。
1.2个人消费信贷操作风险
首先，由于商业银行内部监管体系的不紧密性，银行内部工作人员为了自身利益利用职务之便发放虚假的个人贷款、超权限放贷等违法违规操作。其次，外部欺诈风险。最后，在办理业务过程中，制度操作失误、管理失误、任务执行失误等情况的发生，会给银行带来操作风险。
1.3个人消费信贷相关法律法规不健全
我国个人消费信贷业务发展起步较晚，现阶段商业银行在办理这项业务时主要是根据《商业银行法》等法律法规。这些法律法规主要针对的是商业银行与企业的关系，对个人消费信贷这个方面针对性不强。再加上我国个人信用制度、个人破产制度与个人消费信贷配套的制度尚未建立或还有待完善。一旦失信、违约的情况发生，对其惩处办法大多都不具体。这使得银行在开办个人消费信贷业务时缺乏法律保障，对出现的问题往往不知所措。
1.4利率风险
一方面，消费信贷以中长期为主的特征使其对市场利率变化的敏感性极低，一旦利率有较大的提升，银行消费贷款中的利差会大幅度的缩小，甚至出现消费贷款还款利率低于存款利率的现象，使银行面临严重损失。另一方面，银行与消费者浮动利率与固定利率的矛盾加大了银行的利率风险，可能导致在投资的机会成本损失等情况的存在。
1.5流动性风险
流动性风险是指银行掌握的可用于及时支付的流动资产不足以满足支付需求，银行从而丧失清偿能力的可能性。首先，居民储蓄作为银行资金的主要来源，而个人消费贷款中又是以中长期贷款为主，资金面临着“短进长出”的矛盾，银行容易出现流动性危机。其次，我国银行自有资本金的比率一直持续在较低水平，低于国际惯例要求的水平。最后，个人消费信贷中借款人每个月的还款金额是商业银行预期固定现金流入，商业银行须对还款情况进行预测，防范流动性风险。
2. 我国商业银行个人消费信贷风险解决对策
2.1建立健全的個人征信机构
首先，人民银行作为指导行机构，把公民的个人身份证作为个人信用制度的统一标志入信息库进行归纳统计。银行将客户资料汇总上报央行，而且从税务机关、公安部门通过个人身份证查询到一些相关的信息，完善个人信息库的内容。其次，通过汇总的信息，从历史失信程度、违法乱纪等各方面对每个公民进行信用评级，分为不同的级别入库，实行各商业银行联机操作。最后，这个机构应该设置实时跟踪的机构，一旦发现不良信用和对信用评级有关的记录时要随时进行调整。
2.2建立全面的银行内部风险管理体系
首先，将主要的产品根据其内在的差异划分到不同的市场中。第二，严格根据国家的政策和有关信贷的审核规定，有计划的发展个人消费信贷业务。第三，放贷人员应该实时监督贷款人的经济情况和做好贷后检查。对每笔贷款都实行进行五级分类（正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款）。最后，利用信用评级系统制定有效的回收战略。
2.3有效的法律法规的完善
首先，应该针对目前个人消费信贷行为出现的问题，制定专门的法律法规和具体的实施细则，商业银行在自身利益得到合理保障的同时也可以增加居民存款的积极性和还贷的约束性。其次，应该对现有的《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》、《贷款通则》进行修改完善，增加对个人消费信贷方面的法律依据。最后，对社会保障、抵押贷款担保、住房等各项与个人消费信贷有关的制度进行完善，分散和共担个人信用风险。
2.4灵活运用贷款利率和提前还款罚息
银行为了避免贷款利差的损失，央行应该在利率执行上给商业银行更多的自主空间，让银行可以通过对固定利率和浮动利率灵活运动更好的方便借款者和防范风险。根据不同的客户选择不同的利率折算方法，实行差别对待。由于个人消费信贷业务贷款期限以中长期为主，借款者可能受利率的波动或经济形势的改变等因素影响提前取款，给银行带来利差损失。针对借款人提前还款的行为，银行应该收取高于预期利率的罚金以弥补信贷资产的损失。
2.5进一步完善消费贷款的担保制度
首先，完善现有的担保法，对个人消费信贷这个领域进行更加详细的描述。其次，培育抵押品二级市场，使抵押物的变现能力增强，增强变现的流通性。第三，建立中国特色个人消费信贷担保公司。最后，银行要根据顾客贷款的金额和信用级别分别设定不同的担保标准，并对实施的过程进行监督审查。
2.6个人消费信贷与保险相结合
个人消费信贷业务由于是一个期限以中长期为主的业务，所以在借款的过程中借款人及抵押物都存在不可预计的风险，可以设计履约保险、信用保险等险种与个人消费信贷业务相结合。银行一方面可以通过办理保险业务赚取代理手续费收入，另一方面也可以吸收存款来源。借款者可以降低不可预测的风险，减少自己日后赔偿的责任。
2.7重点开发风险低、潜力大、信用好的客户群体
商业银行遇到风险的一个重要因素就是对客户群体选择的不准确性，因此选择适当准确的客户也是防范风险的重要条件。我们可以把目标设定在未来可能有很大发展空间的大学生人群、稳定性强的国有大中型企业人员和国家公务人员和高收入的精英群体。
总结语
我国商业银行想要开展好个人消费信贷业务，防范和解决各种风险隐患是首要的问题。本文分析了我国商业银行个人消费信贷业务中存在的各种风险并提出了一系列的解决方案。在本人的分析过程中有许多不足之处，许多问题还有待进一步商榷，但也算是一个初步的尝试，希望本文的研究可以给各商业银行在经营个人消费信贷业务过程中一些启迪与帮助，成功的运用到实际操作中。
参考文献：
[1] 单飞.国有商业银行信贷风险管理分析[J].金融广角，2008（10）.
[2] 江其务，周好文.银行信贷管理[M].高等教育出版社，2004.
[3] 刘澄，徐明威.信用管理[M].经济管理出版社，2010.
[4] 张竞，王静.新型金融危机与我国商业银行风险管理[J].上海市：新金融，2009（7）.
[5] 李国企.零售银行消费信贷管理[M].企业管理出版社，2010.
[7] 刘海龙，王惠.金融风险管理[M].中国财政经济出版社，2009.
[8] Hunter.Liquility Requirements for Financial Futures Investments，Financial Analysts Journal，2003.
作者简介：吴玉霞，辽阳人，助理经济师。
（作者单位：辽阳市科学技术馆财务室）