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摘 要：作为一个传统的农业大省，安徽省在发展农业经济的同时也重视农产品电商的发展，这有利于农业转型升级和推动安徽地区经济发展。在互联网金融日趋成熟的背景下，互联网金融农产品电子商务壮大有重要意义。与发达地区相比，安徽安庆市农产品电商整体水平不高，且互联网金融也没有得到广泛发展，安庆市政府在推进互联网金融下农产品电商过程中出台一系列政策。本文以安徽省安庆市为例，通过对安庆市在互联网金融下农产品电商的发展现状、发展趋势的分析和研究，进而对安庆市农产品电商在发展中存在的问题提出了一系列的政策建议。
关键词：互联网金融；农产品电商；发展现状；问题分析；政策建议
一、互联网金融下安庆市农产品电商发展现状
1.互联网金融下农产品电子商务
随着“互联网+”与电子商务的发展，现代社会开始步入传统金融业与互联网金融业互相渗透结合的时代，”互联网+金融”也给很多传统行业带来冲击与挑战。与此同时金融业改革程度的日益加深也对电子商务发展起重要意义，《电子支付指引（第一号）》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》使第三方支付日趋成熟，对个人贷款、电商与信贷发展都有积极意义，以及传统保险业变革开启电商化、基金直销和第三方销售网站的出现都对电子商务的发展有着重要影响。政府决策对推进互联网金融发展也有积极影响，例如政府会出台一系列政策促进电子商务与互联网金融相互结合共同发展。
2.安庆市农产品电商
（1）农产品电商发展现状
安庆市电子商务进农村全覆盖进展情况开展良好，截至2017年6月30日，已完成行政村布点1123个、完成率为85.79%；已在桐城、岳西、望江三个县区建立公共服务站点，覆盖率尚未达半数为42.86%；在桐城、岳西、望江县区建立四个物流配送站（桐城2个），完成率达到半数为57.14%。
据初步统计，2017年上半年，安庆市六县一市组织完成电商培训约4.28万人次；全笼盖本级增进资金达4280万元。安庆市农产品电商发展迅猛每年稳步增长，全市电商买卖总额从2014年的3.7亿元直至2017年增加至20亿元。
（2）安庆市农产品电商发展基础
其一，地理位置优越。安庆市在安徽省西南部，有四季鲜明、雨水和光照都充足、霜期较短等气候特点，适宜农林牧副渔全面发展。市内交通发达，与江浙沪一带相隔较近，农产品有销路前景。
其二，产业基础扎实。安庆市是一直是以传统农业作为产业基础，安庆市内种植粮食作物与经济作物，主要有水稻和旱粮作物、油料、棉花、茶叶等。
其三，劳动力资源充足。截止2017年，安庆市内常住人口为461.2万，位居全省第六，其中，城镇人口占比大约为47.19%，比全省平均城鎮化率低一点。说明安庆市有大量农村人口，劳动力资源充足，有利于农产品的生产。
其四，农产品品牌特色。安庆市本土有很多有安徽特点的农产品包括食品、茶叶等，并且已经成为自己的特色品牌。例如，有着百年历史的胡玉美辣酱、墨子酥、柏兆记，得到过“安徽省优质产品”和”轻工业部优质产品”的称号；在安庆市潜山县天柱山生长的天柱剑毫，是全国“十大新名茶”之一，获部优新产品称号；安庆怀宁县的怀宁贡糕得名为”贡糕”是因为相传在曾作为贡品上贡给明朝皇帝朱棣，到现在为止有500多年的悠久历史；山粉圆子为安庆一道传统菜肴，由安庆本地山芋粉烹饪而成，历史悠久。
二、安庆市农产品电商的发展趋势
1.农产品电商发展是必然趋势
（1）互联网金融时代推动生产者向电商发展
随着互联网金融在社会的普及，移动互联网时代的到来，更多的农产品生产者对电子商务平台和第三方支付有比较深层次的了解，希望通过网络销售平台将农产品推广出去，电商平台可以扩大销售渠道，避免中间环节的压价，也可以防止产品滞销。
（2）互联网金融时代推动消费者网购农产品
随着互联网金融普及也给人们生活各方面带来便利，人们越来越愿意通过网络购物平台购买生活用品。在网络上购买已经清洗处理干净的农产品，现在在一号店、天猫超市都已经能够购买。现在这一模式，在北上广一线城市普及率比较高，但随着互联网的快速发展，各地也会逐渐普及这一商业模式，农产品电商发展前景看好。
2.安庆市政府积极推动农产品电商发展
现在很多农产品出现了难卖问题，很多农产品生产者生产大量农产品，结果因为销量的原因出现了货物堆积，为了解决这一问题，促进农民持续增收，保证农民得到持续盈利，安庆市政府大力开展电商扶贫举措，对农村地区农产品网上销售平台加强建设，力争在三年内全市375个建档立卡贫困村建立电商扶贫，让贫困县也能够享受电商带来的便利。
为推进电商扶贫，安庆市将统筹县、乡、村各级资源，搭建农村电子商务网络服务体系。安庆市积极引入京东、阿里巴巴等知名电商企业，在各县区建设电商运营站、电商服务站，以及在各村级建设电商服务点。同时，利用乡镇邮政、快递资源，加快电子商务村级收发点建设，破解农村电子商务发展“最后一公里”的瓶颈制约。
市政府要注重在乡村电商网络服务体系建设中让龙头企业起到带动作用。每一个县将重点扶持培育1-2个效益较高、销售量大的电商企业；每个乡镇扶持发展3-5家业绩好、带动力强的农产品销售示范网店；每一个村最少开设一家品牌网店。加强与淘宝、京东等平台合作，通过网店、微博、微信、QQ等多种平台，推进安庆地区农产品营销问题。
三、安庆市农产品电商存在的主要问题
虽然，安徽省安庆市农产品电子商务在不断地发展，不断地成长，但是不可否认的是在发展的过程中也存在很多问题，这些问题可能会对农产品的销售以及农民的创收造成很大影响。
1.物质基础薄弱
（1）农产品加工配送能力薄弱 安庆农产品加工设施、物流、冷冻仓库等比较滞后，农产品电子商务不仅没有给安庆地区降低农民农产品运输流通成本，还可能产品成本大幅度增加，农民不得已抬高产品价格，导致产品销量降低。
（2）互联网基础设施建设滞后
安庆市城镇互联网基本普及，部分偏远农村地区互联网普及率低，互联网基础设施尚未建成。安庆市为了推进电商进农村工程，采取一系列措施，大力加强农村地区网络基础设施建设。
2.软环境建设滞后
（1）诚信体系不足
由于大部分农产品生产者都是农民，他们对电商发展充满怀疑和担心，害怕支付存在风险，农户抗风险能力比较弱，通常倾向于选择传统的销售模式。
（2）经济水平制约电商消费
农产品电商在发达城市，比如江浙沪一带发展趋势较好，经济水平一般的城市地区发展趋势不容乐观，安庆市属于地级市，经济水平比较落后，互联网金融模式不完善，农产品电商发展受到限制。
（3）农村金融服务体系发展滞后
农产品电商发展不同于以往的现场交易结算模式，农产品的交易结算是延后支付，消费者先网上下单收到货物以后卖家才会收到款项。这就需要生产者有一定的资金周转能力，一般个体农户难以承担。
3.电商人才缺口与营销模式单一
在互联网金融蓬勃发展背景下，电商专业人员的引进对农村电子商务有重要影响。大部分农产品生产者、经营者都没有专业的电商和互联网金融的相关知识，农村地区也很少有专业金融人才的引进。安庆市也没有针对农村电商和互联网金融展开相关培训，影响了安庆市农产品电商的发展。
安庆市有很多值得推荐的农产品品牌，这些农产品品牌的知名度不高，无法在互联网电子商务市场中得到广泛推广。很多农产品生产经营者不懂得去推广经营农产品，无法有大的品牌效应，大众的认知度不高，对安庆市特色农产品不熟悉。
四、对于安庆市农产品电商发展的政策建议
1.加强基础设施建设
安庆市属于地级市，经济发展水平相对落后，要发展农产品电商道路，要根据实际情况，有针对性的建设基础设施。
（1）加强农产品加工物流配送体系建设
结合供销社系统的综合改革试点和乡村市场工程，大力搭建商贸综合体等为农服务平台。努力在各个县级地区普及电子商务，在六县一市建成公共服务站，物流配送站。政府还应加大对农产品补贴力度，在首要县区建设农产品物流加工园区，制定直接服务于农业生产的加工业用地、用水、用电优惠政策，提高农产品加工率。
（2）加强互联网基础设施建设
加快农村地区互联网基础设施建设，加快农村互联网工程，可由政府补贴，提升带宽、增设服务器等，建成适于电子商务交易的网络平台，引领电商在农村有更大范围的推广和应用。
2.优化电商发展软环境
（1）加强农村金融服务体系建设
加大农村地区金融服务体系的建设，通过贴息贷款，小微企业集合贷款等方式，支持农户经营自己的网店微店等，积极培育和发展新的互联网金融产业，使互联网金融和农产品电商相互依赖共同发展。
（2）创新电商领域的金融工具以及服务
支持安庆市地区银行等金融机构展开多种融资方式，进一步使电商融资渠道拓宽；完善和发展不同于传统的网络支付方式；政府鼓励金融机构开发基于互联网技术的新的金融产品和新的金融服务，安庆市政府自身也应建立起适合互联网金融的新的监管方式。
3.加强复合型人才培养，大力推进网络营销
开展农户电子商务知识培训等活动，加大现代职业农民的培训规模，结合本地区农产品电商发展，有针对性地开展知识技能培训。积极鼓励有志大学生特别是金融专业的人才在农村地区发展。加强物流业人才培养，市政府应该组织县级地区，开展物流知识的培训，积极引进物流专业的人才，充分利用县区已有的物流系统，加快培养专业的物流团队。
安庆市可以大力引导农民规范农产品的质量，包装等方面，加大管理力度，为实现农产品电子商务交易奠定良好基础。安庆市可以借助地方旅游、文化交流、人才交流等契机，进行地方产品的宣传和推广，加大品牌宣传力度，打开知名度，为开设本土特色品牌做好基石。加强网络推广和运营，利用百度、论坛、知乎等知名论坛对农产品进行广告营销，还可以利用微博、微信、微店、QQ等进行推广宣传，开设本土特色品牌的网上专卖店，加强与网络销售平台的合作。
参考文献：
[1]韦俊良.广西农产品电商发展现状及政策研究[J].区域金融研究，2015（07）.
[2]赵羚.农产品电商物流发展现状及其前景[J].现代营销，2017（12）.
[3]夏琪.互联網金融时代下电子商务的金融化发展研究[J].现代经济信息，2015（12）.
[4]郭振.以电商为平台的互联网金融研究[J].现代商业，2015（23）.
[5]何建华.安徽农产品电子商务发展模式研究[J].电子商务，2018（04）.
[6]李玉清，王继程.互联网金融背景下农村电子商务发展对策研究——以嘉兴市为例[J].农业网络信息，2016（08）.
作者简介：李媛（1997- ），女，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，投资学专业；兰雨曦（1997- ），女，壮族，广西柳州人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，投资学专业；汪洋（1996- ），男，汉族，安徽铜陵人，安徽财经大学金融学院，2014级本科生，保险学专业；刘欢（1997- ），女，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学国际经济贸易学院，2015级本科生，贸易经济专业
关键词：互联网金融；农产品电商；发展现状；问题分析；政策建议
一、互联网金融下安庆市农产品电商发展现状
1.互联网金融下农产品电子商务
随着“互联网+”与电子商务的发展，现代社会开始步入传统金融业与互联网金融业互相渗透结合的时代，”互联网+金融”也给很多传统行业带来冲击与挑战。与此同时金融业改革程度的日益加深也对电子商务发展起重要意义，《电子支付指引（第一号）》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》使第三方支付日趋成熟，对个人贷款、电商与信贷发展都有积极意义，以及传统保险业变革开启电商化、基金直销和第三方销售网站的出现都对电子商务的发展有着重要影响。政府决策对推进互联网金融发展也有积极影响，例如政府会出台一系列政策促进电子商务与互联网金融相互结合共同发展。
2.安庆市农产品电商
（1）农产品电商发展现状
安庆市电子商务进农村全覆盖进展情况开展良好，截至2017年6月30日，已完成行政村布点1123个、完成率为85.79%；已在桐城、岳西、望江三个县区建立公共服务站点，覆盖率尚未达半数为42.86%；在桐城、岳西、望江县区建立四个物流配送站（桐城2个），完成率达到半数为57.14%。
据初步统计，2017年上半年，安庆市六县一市组织完成电商培训约4.28万人次；全笼盖本级增进资金达4280万元。安庆市农产品电商发展迅猛每年稳步增长，全市电商买卖总额从2014年的3.7亿元直至2017年增加至20亿元。
（2）安庆市农产品电商发展基础
其一，地理位置优越。安庆市在安徽省西南部，有四季鲜明、雨水和光照都充足、霜期较短等气候特点，适宜农林牧副渔全面发展。市内交通发达，与江浙沪一带相隔较近，农产品有销路前景。
其二，产业基础扎实。安庆市是一直是以传统农业作为产业基础，安庆市内种植粮食作物与经济作物，主要有水稻和旱粮作物、油料、棉花、茶叶等。
其三，劳动力资源充足。截止2017年，安庆市内常住人口为461.2万，位居全省第六，其中，城镇人口占比大约为47.19%，比全省平均城鎮化率低一点。说明安庆市有大量农村人口，劳动力资源充足，有利于农产品的生产。
其四，农产品品牌特色。安庆市本土有很多有安徽特点的农产品包括食品、茶叶等，并且已经成为自己的特色品牌。例如，有着百年历史的胡玉美辣酱、墨子酥、柏兆记，得到过“安徽省优质产品”和”轻工业部优质产品”的称号；在安庆市潜山县天柱山生长的天柱剑毫，是全国“十大新名茶”之一，获部优新产品称号；安庆怀宁县的怀宁贡糕得名为”贡糕”是因为相传在曾作为贡品上贡给明朝皇帝朱棣，到现在为止有500多年的悠久历史；山粉圆子为安庆一道传统菜肴，由安庆本地山芋粉烹饪而成，历史悠久。
二、安庆市农产品电商的发展趋势
1.农产品电商发展是必然趋势
（1）互联网金融时代推动生产者向电商发展
随着互联网金融在社会的普及，移动互联网时代的到来，更多的农产品生产者对电子商务平台和第三方支付有比较深层次的了解，希望通过网络销售平台将农产品推广出去，电商平台可以扩大销售渠道，避免中间环节的压价，也可以防止产品滞销。
（2）互联网金融时代推动消费者网购农产品
随着互联网金融普及也给人们生活各方面带来便利，人们越来越愿意通过网络购物平台购买生活用品。在网络上购买已经清洗处理干净的农产品，现在在一号店、天猫超市都已经能够购买。现在这一模式，在北上广一线城市普及率比较高，但随着互联网的快速发展，各地也会逐渐普及这一商业模式，农产品电商发展前景看好。
2.安庆市政府积极推动农产品电商发展
现在很多农产品出现了难卖问题，很多农产品生产者生产大量农产品，结果因为销量的原因出现了货物堆积，为了解决这一问题，促进农民持续增收，保证农民得到持续盈利，安庆市政府大力开展电商扶贫举措，对农村地区农产品网上销售平台加强建设，力争在三年内全市375个建档立卡贫困村建立电商扶贫，让贫困县也能够享受电商带来的便利。
为推进电商扶贫，安庆市将统筹县、乡、村各级资源，搭建农村电子商务网络服务体系。安庆市积极引入京东、阿里巴巴等知名电商企业，在各县区建设电商运营站、电商服务站，以及在各村级建设电商服务点。同时，利用乡镇邮政、快递资源，加快电子商务村级收发点建设，破解农村电子商务发展“最后一公里”的瓶颈制约。
市政府要注重在乡村电商网络服务体系建设中让龙头企业起到带动作用。每一个县将重点扶持培育1-2个效益较高、销售量大的电商企业；每个乡镇扶持发展3-5家业绩好、带动力强的农产品销售示范网店；每一个村最少开设一家品牌网店。加强与淘宝、京东等平台合作，通过网店、微博、微信、QQ等多种平台，推进安庆地区农产品营销问题。
三、安庆市农产品电商存在的主要问题
虽然，安徽省安庆市农产品电子商务在不断地发展，不断地成长，但是不可否认的是在发展的过程中也存在很多问题，这些问题可能会对农产品的销售以及农民的创收造成很大影响。
1.物质基础薄弱
（1）农产品加工配送能力薄弱 安庆农产品加工设施、物流、冷冻仓库等比较滞后，农产品电子商务不仅没有给安庆地区降低农民农产品运输流通成本，还可能产品成本大幅度增加，农民不得已抬高产品价格，导致产品销量降低。
（2）互联网基础设施建设滞后
安庆市城镇互联网基本普及，部分偏远农村地区互联网普及率低，互联网基础设施尚未建成。安庆市为了推进电商进农村工程，采取一系列措施，大力加强农村地区网络基础设施建设。
2.软环境建设滞后
（1）诚信体系不足
由于大部分农产品生产者都是农民，他们对电商发展充满怀疑和担心，害怕支付存在风险，农户抗风险能力比较弱，通常倾向于选择传统的销售模式。
（2）经济水平制约电商消费
农产品电商在发达城市，比如江浙沪一带发展趋势较好，经济水平一般的城市地区发展趋势不容乐观，安庆市属于地级市，经济水平比较落后，互联网金融模式不完善，农产品电商发展受到限制。
（3）农村金融服务体系发展滞后
农产品电商发展不同于以往的现场交易结算模式，农产品的交易结算是延后支付，消费者先网上下单收到货物以后卖家才会收到款项。这就需要生产者有一定的资金周转能力，一般个体农户难以承担。
3.电商人才缺口与营销模式单一
在互联网金融蓬勃发展背景下，电商专业人员的引进对农村电子商务有重要影响。大部分农产品生产者、经营者都没有专业的电商和互联网金融的相关知识，农村地区也很少有专业金融人才的引进。安庆市也没有针对农村电商和互联网金融展开相关培训，影响了安庆市农产品电商的发展。
安庆市有很多值得推荐的农产品品牌，这些农产品品牌的知名度不高，无法在互联网电子商务市场中得到广泛推广。很多农产品生产经营者不懂得去推广经营农产品，无法有大的品牌效应，大众的认知度不高，对安庆市特色农产品不熟悉。
四、对于安庆市农产品电商发展的政策建议
1.加强基础设施建设
安庆市属于地级市，经济发展水平相对落后，要发展农产品电商道路，要根据实际情况，有针对性的建设基础设施。
（1）加强农产品加工物流配送体系建设
结合供销社系统的综合改革试点和乡村市场工程，大力搭建商贸综合体等为农服务平台。努力在各个县级地区普及电子商务，在六县一市建成公共服务站，物流配送站。政府还应加大对农产品补贴力度，在首要县区建设农产品物流加工园区，制定直接服务于农业生产的加工业用地、用水、用电优惠政策，提高农产品加工率。
（2）加强互联网基础设施建设
加快农村地区互联网基础设施建设，加快农村互联网工程，可由政府补贴，提升带宽、增设服务器等，建成适于电子商务交易的网络平台，引领电商在农村有更大范围的推广和应用。
2.优化电商发展软环境
（1）加强农村金融服务体系建设
加大农村地区金融服务体系的建设，通过贴息贷款，小微企业集合贷款等方式，支持农户经营自己的网店微店等，积极培育和发展新的互联网金融产业，使互联网金融和农产品电商相互依赖共同发展。
（2）创新电商领域的金融工具以及服务
支持安庆市地区银行等金融机构展开多种融资方式，进一步使电商融资渠道拓宽；完善和发展不同于传统的网络支付方式；政府鼓励金融机构开发基于互联网技术的新的金融产品和新的金融服务，安庆市政府自身也应建立起适合互联网金融的新的监管方式。
3.加强复合型人才培养，大力推进网络营销
开展农户电子商务知识培训等活动，加大现代职业农民的培训规模，结合本地区农产品电商发展，有针对性地开展知识技能培训。积极鼓励有志大学生特别是金融专业的人才在农村地区发展。加强物流业人才培养，市政府应该组织县级地区，开展物流知识的培训，积极引进物流专业的人才，充分利用县区已有的物流系统，加快培养专业的物流团队。
安庆市可以大力引导农民规范农产品的质量，包装等方面，加大管理力度，为实现农产品电子商务交易奠定良好基础。安庆市可以借助地方旅游、文化交流、人才交流等契机，进行地方产品的宣传和推广，加大品牌宣传力度，打开知名度，为开设本土特色品牌做好基石。加强网络推广和运营，利用百度、论坛、知乎等知名论坛对农产品进行广告营销，还可以利用微博、微信、微店、QQ等进行推广宣传，开设本土特色品牌的网上专卖店，加强与网络销售平台的合作。
参考文献：
[1]韦俊良.广西农产品电商发展现状及政策研究[J].区域金融研究，2015（07）.
[2]赵羚.农产品电商物流发展现状及其前景[J].现代营销，2017（12）.
[3]夏琪.互联網金融时代下电子商务的金融化发展研究[J].现代经济信息，2015（12）.
[4]郭振.以电商为平台的互联网金融研究[J].现代商业，2015（23）.
[5]何建华.安徽农产品电子商务发展模式研究[J].电子商务，2018（04）.
[6]李玉清，王继程.互联网金融背景下农村电子商务发展对策研究——以嘉兴市为例[J].农业网络信息，2016（08）.
作者简介：李媛（1997- ），女，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，投资学专业；兰雨曦（1997- ），女，壮族，广西柳州人，安徽财经大学金融学院，2015级本科生，投资学专业；汪洋（1996- ），男，汉族，安徽铜陵人，安徽财经大学金融学院，2014级本科生，保险学专业；刘欢（1997- ），女，汉族，安徽安庆人，安徽财经大学国际经济贸易学院，2015级本科生，贸易经济专业