今年8月，我参加了在马来西亚吉隆坡举办的2013国际龙奖IDA年会暨第17届马来西亚全国华语寿险研讨会，会后来到了兰卡威的HOLLIDAY VILLA酒店度假。沙滩边，我享受着暖暖的阳光、习习的海风。在这样的悠闲时光里，我想起就在13年前的8月，我进入了中国平安。回忆起这些年来的点点滴滴，十分庆幸自己有了一份热爱的事业。我十分感谢客户的信任支持，也想把我工作中非常重要的家庭成长期的财务规划案例和感悟与大家分享。
　　人的一生主要分为单身期（一般25岁以下）、家庭形成期（一般25～34岁）、家庭成长期（一般35～48岁）、家庭成熟期（一般49～60岁）、退休期（60岁以上）。各个时期收入支出的比重有所不同，财务安排自然也不相同。图1是美国著名咨询公司麦肯锡通过研究发现的一条关于净收入的规律。横坐标代表着年龄，纵坐标代表着净收入。净收入=总收入-支出。
　　可能由于我自己在进入这个行业时处于家庭形成期，而当我工作逐渐成熟后也迈进了家庭的成长期，与客户朋友们沟通得最多的就是成长期的规划内容。一般来说，人生不同阶段的需求重点有所不同，表1揭示了家庭各个时期的共性需求的侧重情况。
　　可以看出，在家庭成长期，无论是家庭责任、健康、教育、养老等都处于非常重要的位置，每个方面都需要投入一定的资金。如何平衡几方面的安排呢？我们用案例来说明。
　　案例一
　　W先生在某国企任一般主管，爱人T女士在某单位任普通职员，年收入约12万元。在我与他们认识时这个家庭处于形成期，当时拥有的保障及投资情况如表2所示。
　　过了几年，W先生与T女士有了宝宝并进入了家庭成长期，现在宝宝已经1岁了，在与这个家庭沟通后完成了第一步的补充规划，现在已拥有的保障及投资情况如表3所示。
　　由于现金流的原因，教育等更多规划将在未来补充。
　　案例二
　　Z先生在某国企任中层，爱人L女士在某民企任高管、拥有股份，孩子7岁。见面之前L女士已认同保险在家庭理财规划中的重要作用，因此已为自己 及家人投保了多份保险，当时拥有的保障及投资情况如表4所示。
　　这个家庭将来会在中学阶段就送孩子到国外学习，同时，L女士有提前退休的打算，也非常注重生活品质。我根据这个家庭的财务情况作了一些补充，现在已拥有的保障及投资情况如表5所示。
　　现在有关健康方面的规划还在继续补充当中。
　　案例三
　　L先生在某家相对稳定的企业工作，任职中层，有社保；爱人J女士从事销售工作，无社保；孩子已11岁了。在8年前已拥有的保障及投资情况如表6所示。
　　2008年我与这个家庭作了沟通，增加了教育、投资、养老计划、完善了意外保障，2010年又增加了重疾保障。该家庭2010年已拥有的保障及投资情况如表7所示。
　　2012年L先生任职高管，J女士也成为单位主管；此时孩子已成年，将来有出国留学深造的打算，J女士非常重视健康保障。根据这个家庭的需求及现状又再次进行了调整，现在已拥有的保障及投资情况如表8所示。这个家庭现阶段的财务规划已较为完善了。
　　通过有效的财务规划，可以更好地保障家庭的幸福生活，真正做到病有所医、老有所养、幼有所护、壮有所倚。