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摘要：自从1996年民生银行成立股份制银行发展至今，民营银行已经走过了21年的春秋。在这些年的发展中，民营银行在金融市场中站稳了脚跟，规范了业务，为企业生产和人民生活做好了资金管理的工作。随着民营银行进一步的股权政策放开，在发展中又出现了一系列的问题，需要我们及时发现进行完善。
关键词：民营银行；产品创新；改革试点
随着利率市场化和宏观经济下行，传统银行利润增幅缓慢，民营银行在这种背景下也没有达到原有的目标。2014年5家100%由民间资本注资的民营银行获批成立，两年多来，这5家银行在发展中存在一些待改善的问题。
一、民营银行发展现状分析
（一）信息披露不透明
“银行+互联网”是本批民营银行打出的第一个概念。互联网本应是加速沟通的渠道，但如果在客户焦急之时联系不上银行，这层渠道却又变成了天然的屏障。
遗憾的是，民商银行网站上的电話数次拨打未有结果，一部24小时投诉热线此前多次拨通转接途中因人工繁忙而被挂断。与民商银行相似的还有坐落在上海的华瑞银行，官网只留了公众号和微银行的二维码，除此之外并没有公司地址和联系电话等信息。
（二）关联交易风险问题
民营企业参股民营银行的模式最大的问题的就是会被民营企业不正当的“借贷”，从而造成银行和公众的损失。然而当这种不正当的“借贷”发生时，民营银行由于自身的条件限制，即使非公平关联交易暴露出来，他们自身也没有能力解决，而微小企业更是没有偿还能力，这样民营银行将面临这很大的风险。
（三）公司内部结构不完善
我国现阶段，有很多的民营银行董事会结构并不完善，无论是在理事会还是股东大会这样的权利机构设立上都缺乏科学合理性，甚至还有一些银行没有设立独立的监事及董事，或者由一个人担任诸多的位置，使得很多事情都是由某一个说了算，这些都将直接导致最终决策的不合理，并且严重违背了现代企业精神。在这些因素的导致下，很容易造成监管机构如同虚设，银行内部会有不正当的交易，其后果不堪设想。
（四）人才匮乏问题
民营银行作为一种新兴的银行，面对着国有银行这种具有较强竞争力的银行，更需要引入高素质的人才。对于民营银行来讲，所需要的不仅仅只是一名或者几名单方面的人才，它所需要的几乎是所有类型的人才。因为民营银行的服务涉及面很广，除了给自己的客户买理财产品，还需要给客户提供保险等服务。
（五）市场竞争力薄弱问题
我国民营银行起步晚，规模小，资金实力相对较差，公信力较低，运营成本较高，体制发展的还不够完善，面临的风险较多，抗风险能力又弱，竞争力相对较薄弱。网商银行坦承，自身面临几大发展风险：一是负债结构单一。受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。我国民营银行本身的企业文化不够明确，大家对民营银行的认知还不够，而且存在着政治文化取代企业文化的倾向，缺乏特色的企业文化及创新理念，这将直接影响了我国民营银行的发展，止步不前。
二、推进民营银行发展的对策
（一）加强民营银行的监管力度
面对我国如今民营银行的关联问题，要考虑的重点是民营银行和监管部门之间的信息不一致，而且民营银行与企业之间的关联关系总是容易被隐藏起来并且很难被控制，很多隐型的关联交易在认定上存在较大的难度，因此要加强我国民营银行的监管力度。、
（二）完善民营银行内部治理结构
无论是为保障银行股东的利益，还是促进民营银行的发展，对于民营银行来说完善公司内部治理结构是必不可少的。尽管首批试点发展不一，但上市公司等社会资本对发起或参股设立民营银行热情依然高涨，根据不完全统计，5家已开业的民营银行股东名单中，至少涉及上市公司14家；3家获批的民营银行，至少涉及上市公司7家；19家在筹的，涉及上市公司30家。
（三）加强人才的引进及培养
对民营银行来说，要做大、做强就必须提高员工整体业务素质，拥有高素质的金融人才。要想成为一个民营银行的客户经理所需要的不仅仅是专业的知识，他所具备的更是丰富的经验和对市场运作的洞悉能力，更能知晓国内外的一些投资状况。为解决民营银行的人才缺失问题有以下几个措施：一要大胆引进。大胆的引进具有高素质全能型的海内外专业化管理人才，要致力于打造一个有长远发展和创新能力的团队，为客户提供个性化、综合化服务。二要留住人才。通过先进的奖赏制度激励员工，使其能够不断保持自己团队的竞争力。三是积极培养人才。培养专业化人才，提高银行员工的整体素质水平，更给新入行的年轻人一个学习及提升价值的机会。
（四）差异化发展
我国民营银行需要壮大就必须选择差异化的发展，和传统银行之间进行差异化竞争，民营银行需要有自己独特的经营模式，扬长避短，在银行业中突出自己的优势及特色，使其能持续并壮大的发展起来。对于我国民银银行来说，其差异化发展一是要明确自己的定位，专注服务微小企业；二针对国有银行的一些陈旧的无法变通的业务设计出灵便的服务方案；三加快互联网与银行业务的融合，通过网络化运营提供金融服务，同时创新独具特色的业务，不断推陈出新，开发出与传统金融机构不同的、有特色的金融产品，以此吸引客户。
（五）品牌形象构建
民营银行从长远发展的角度上看，必须注重自身品牌形象的建设，致力成为高美誉度和信任度的“品牌银行”。品牌形象对于企业来说是一种无形的财富资源，它代表着企业文化和企业使命。民营银行可以根据自身的核心业务树立自己的品牌形象，致力于服务中小企业，解决中小企业融资难问题。这不仅可以获得社会大众的认可，还可以促进与中小企业的间的紧密联系。
因此，在近几年的时间里，民营银行需要励精图治，针对市场发展进行创新实践，在国家的政策支持下稳定发展，增强核心竞争力，争取在未来占据一定的市场份额。
黑龙江省社科课题：14E076（课题名称：黑龙江省发展民营银行战略研究—基于存款保险制度建立和利率市场化背景）
黑龙江财经学院课题：2016YB12（课题名称：利率市场化背景下黑龙江发展民营银行战略研究）
（作者单位：黑龙江财经学院）
关键词：民营银行；产品创新；改革试点
随着利率市场化和宏观经济下行，传统银行利润增幅缓慢，民营银行在这种背景下也没有达到原有的目标。2014年5家100%由民间资本注资的民营银行获批成立，两年多来，这5家银行在发展中存在一些待改善的问题。
一、民营银行发展现状分析
（一）信息披露不透明
“银行+互联网”是本批民营银行打出的第一个概念。互联网本应是加速沟通的渠道，但如果在客户焦急之时联系不上银行，这层渠道却又变成了天然的屏障。
遗憾的是，民商银行网站上的电話数次拨打未有结果，一部24小时投诉热线此前多次拨通转接途中因人工繁忙而被挂断。与民商银行相似的还有坐落在上海的华瑞银行，官网只留了公众号和微银行的二维码，除此之外并没有公司地址和联系电话等信息。
（二）关联交易风险问题
民营企业参股民营银行的模式最大的问题的就是会被民营企业不正当的“借贷”，从而造成银行和公众的损失。然而当这种不正当的“借贷”发生时，民营银行由于自身的条件限制，即使非公平关联交易暴露出来，他们自身也没有能力解决，而微小企业更是没有偿还能力，这样民营银行将面临这很大的风险。
（三）公司内部结构不完善
我国现阶段，有很多的民营银行董事会结构并不完善，无论是在理事会还是股东大会这样的权利机构设立上都缺乏科学合理性，甚至还有一些银行没有设立独立的监事及董事，或者由一个人担任诸多的位置，使得很多事情都是由某一个说了算，这些都将直接导致最终决策的不合理，并且严重违背了现代企业精神。在这些因素的导致下，很容易造成监管机构如同虚设，银行内部会有不正当的交易，其后果不堪设想。
（四）人才匮乏问题
民营银行作为一种新兴的银行，面对着国有银行这种具有较强竞争力的银行，更需要引入高素质的人才。对于民营银行来讲，所需要的不仅仅只是一名或者几名单方面的人才，它所需要的几乎是所有类型的人才。因为民营银行的服务涉及面很广，除了给自己的客户买理财产品，还需要给客户提供保险等服务。
（五）市场竞争力薄弱问题
我国民营银行起步晚，规模小，资金实力相对较差，公信力较低，运营成本较高，体制发展的还不够完善，面临的风险较多，抗风险能力又弱，竞争力相对较薄弱。网商银行坦承，自身面临几大发展风险：一是负债结构单一。受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。我国民营银行本身的企业文化不够明确，大家对民营银行的认知还不够，而且存在着政治文化取代企业文化的倾向，缺乏特色的企业文化及创新理念，这将直接影响了我国民营银行的发展，止步不前。
二、推进民营银行发展的对策
（一）加强民营银行的监管力度
面对我国如今民营银行的关联问题，要考虑的重点是民营银行和监管部门之间的信息不一致，而且民营银行与企业之间的关联关系总是容易被隐藏起来并且很难被控制，很多隐型的关联交易在认定上存在较大的难度，因此要加强我国民营银行的监管力度。、
（二）完善民营银行内部治理结构
无论是为保障银行股东的利益，还是促进民营银行的发展，对于民营银行来说完善公司内部治理结构是必不可少的。尽管首批试点发展不一，但上市公司等社会资本对发起或参股设立民营银行热情依然高涨，根据不完全统计，5家已开业的民营银行股东名单中，至少涉及上市公司14家；3家获批的民营银行，至少涉及上市公司7家；19家在筹的，涉及上市公司30家。
（三）加强人才的引进及培养
对民营银行来说，要做大、做强就必须提高员工整体业务素质，拥有高素质的金融人才。要想成为一个民营银行的客户经理所需要的不仅仅是专业的知识，他所具备的更是丰富的经验和对市场运作的洞悉能力，更能知晓国内外的一些投资状况。为解决民营银行的人才缺失问题有以下几个措施：一要大胆引进。大胆的引进具有高素质全能型的海内外专业化管理人才，要致力于打造一个有长远发展和创新能力的团队，为客户提供个性化、综合化服务。二要留住人才。通过先进的奖赏制度激励员工，使其能够不断保持自己团队的竞争力。三是积极培养人才。培养专业化人才，提高银行员工的整体素质水平，更给新入行的年轻人一个学习及提升价值的机会。
（四）差异化发展
我国民营银行需要壮大就必须选择差异化的发展，和传统银行之间进行差异化竞争，民营银行需要有自己独特的经营模式，扬长避短，在银行业中突出自己的优势及特色，使其能持续并壮大的发展起来。对于我国民银银行来说，其差异化发展一是要明确自己的定位，专注服务微小企业；二针对国有银行的一些陈旧的无法变通的业务设计出灵便的服务方案；三加快互联网与银行业务的融合，通过网络化运营提供金融服务，同时创新独具特色的业务，不断推陈出新，开发出与传统金融机构不同的、有特色的金融产品，以此吸引客户。
（五）品牌形象构建
民营银行从长远发展的角度上看，必须注重自身品牌形象的建设，致力成为高美誉度和信任度的“品牌银行”。品牌形象对于企业来说是一种无形的财富资源，它代表着企业文化和企业使命。民营银行可以根据自身的核心业务树立自己的品牌形象，致力于服务中小企业，解决中小企业融资难问题。这不仅可以获得社会大众的认可，还可以促进与中小企业的间的紧密联系。
因此，在近几年的时间里，民营银行需要励精图治，针对市场发展进行创新实践，在国家的政策支持下稳定发展，增强核心竞争力，争取在未来占据一定的市场份额。
黑龙江省社科课题：14E076（课题名称：黑龙江省发展民营银行战略研究—基于存款保险制度建立和利率市场化背景）
黑龙江财经学院课题：2016YB12（课题名称：利率市场化背景下黑龙江发展民营银行战略研究）
（作者单位：黑龙江财经学院）