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加入WTO以后,中国银行业面临的最大挑战是如何提高效率和竞争力.一般认为,导致我国商业银行效率和竞争力低下的原因是粗放式经营、政策性贷款、国有企业和社会信用状况,市场竞争秩序混乱等.其根源在于单一产权形式的寡头垄断市场结构.银行业应该先对内开放,构建产权多元化的充分竞争的商业银行体系,在此基础上结合其他改革措施,取得商业银行市场化改革的实质性突破.