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摘 要：中小型农村金融机构的发展势必会受到利率市场化改革的影响，所以一定要早日推行利率市场化建设。伴随着利率市场化的发展，利率市场化不仅给中小型农村金融机构发展带来了难度，同时也为其发展带来了更好的机遇。基于此，国家政府应该大力开展农村利率市场化改革，促进中小型农村金融机构健康发展。因此中小型农村金融机构必须在以前的基础上提升其经营管理水平，促进微型金融业务的发展。
关键词：利率市场化；中小型农村金融机构；机遇
利率是资金要素的价格，其在金融资源配置中有着非常关键的作用。而利率市场化则是指货币当局把利率最终的决定权交由市场决定，让市场自己决定利率的高低，货币当局则是利用货币政策工具，在一定程度上影响市场利率的水平，实现货币政策的最终目标。利率市场化最大的作用是发挥市场机制在利率决定中的作用，继而实现市场资金配置和优化的过程。我国发挥市场资源配置作用和建设社会主义市场经济体制的核心内容是利率市场化改革，通过改革来增强我国资金的间接调控，进一步健全金融机构自主经营制度。利率市场化对建设新型农村金融机构有着极大的作用，按照成本覆盖风险准则，制定合理的价格，坚持自身财务可持续发展。新型农村机构想要吸引更多的社会商业资金投向农村发展，必须坚持商业上自身财务可持续发展，最大程度上满足农村的金融要求。利率市场化改革不当会严重影响到新型农村金融机构的健康发展，因此我国政府一定要积极进行农村利率市场化改革。利率市场化改革的不断推进，不仅为农村金融机构发展带来了发展机会，同时也为其带来了挑战。因此我国政府提出了大力推行农村利率市场化改革、帮助新型农村金融机构健康发展的政策和方案。
一、利率市场化给农村金融带来的挑战
1.农村金融机构经营风险
利率市场化发展必定会引起银行与银行之间的竞争，为了提升市场份额，银行通常会增高存款利率吸收存款，以此来降低贷款利率对贷款市场的影响，否则银行利润空间就会受到挤压，但是其对财富管理、交叉营销和吸储能力较强的银行影响非常小。有一些利率风险管理能力较低、利率定价能力较弱的农村中小型金融机构通常会因为信用程度不及商业银行，而降低平均存款利率来吸引客户。这样一来，收益降低、经营成本增高，容易出现经营风险问题。
2.农村金融机构利率管理风险
利率市场化必定会带来利率风险，在利率市场化发展过程中，影响提高利率水平的因素非常多，利率幅度和波动频率提高，利率的期限结构也比较复杂，相比于管制利率，市场利率波动与银行经营之间的关系更加密切，农村金融机构的资产负债情况越来越严重，利率风险也越来越大，农村金融机构利率风险管理主要存在以下几个问题：：一是落后的利率风险管理方案和制度，其主要表现在农村金融机构没有成熟的利率风险管理软件，关于利率风险管理的数据难以收集，并且信息加工的事后处理也非常艰难；二是没有能够有效控制利率风险的工具；三是不完善的利率风险管理制度和内部控制机制，不仅没有健全的利率风险监控制度，也没有科学的风险计量和检测体系。
3.道德风险和逆向选择
农业产业的特点会使得农村金融市场成本增高、利率风险增高，而且农村信贷市场信息不够健全，非常容易出现农村金融市场的逆向问题完全市场化的情况，导致只有高风险投资项目才有可能得到信贷支持，使得农村金融机构信贷风险增高、农村金融市场利润降低。单从我国的基本情况来看，农村金融机构的交易成本高、风险大，并且与农村信贷市场的基本情况完全不相配。
二、利率市场化为新型农村金融机构发展带来的机遇
1.帮助新型农村金融机构吸收存款
若是贷款利率没有上限，那么农户和中小型农村金融机构存储将会得到更大的利益，同时也会提高新型农村金融机构吸收存款的能力。除此之外，存款利息收入提高也对农村中小型企业的资源配置非常有帮助。
2.帮助新型农村金融机构发展微型金融业务
每种贷款所包含的风险系数是不一样的，因此贷款利率必须由贷款者和借贷者商讨来决定。利率市场化之后，新型农村金融机构可以按照自身的情况，对借贷者实施差别利率。贷款利率下限放开，农户和小微企业取得贷款的成本会降低，进一步优化客户结构。以上这些方面的改变不但利于新型农村金融机构的发展，也对其与商业银行之间的竞争非常有帮助。若是农村贷款利率水平提升了，那么也会提高农村的信贷供给，增强农民对中小型企业贷款的信誉度。
3.改善当前的新型农村金融机构经营绩效体制
开放存款利率，有利于新型农村金融机构吸收存款，也对中小型金融业务的发展非常有利，这样一来必然会提高新型农村金融机构的收入和经营绩效。
三、农村金融必须对利率市场化改革
1.积极进行农村利率市场化改革
对新型农村金融机构的存贷款利率进行开放管理。由于新型农村金融机构的贷存款对象是一些社区居民、中小型企业或者一些社员，服务对象也是一些中小型企业单位和社区百姓，区域越小，出现信用危机的概率就越低。要求新型农村金融机构贷款的利率规定一定要覆盖资金的成本、经营成本和经营过程中的损失。因为新型农村金融机构的建设成本比一些商业银行的建设成本高，所以若是想要达到财务上的可持续就必须设定高的贷款利率，由此一来，一定要取消对新型农村金融结构利率的上限要求。
2.构建对新型农村金融机构健康发展有利的制度和政策体系
首先，加大存款保险制度的建设力度。存款保险制度的实施对提高新型农村金融机构抗风险能力非常有利，不但能够提高其吸收存款的能力，还能有效解决新型农村金融结构所存在的一些潜在问题，防止出现因个别农村金融机构关闭而导致存款人信心降低的情况。所以必须掌握好时机推行存款保险机制。其次，增强对农村信用体系建设，为利率风险定价、农村金融机构利率自主定价提供具体的数据支撑。然后扩大对农村金融机构贷款利率定价机制的辅导工作，加大对专业人才的培养力度。最后提高对新型农村金融机构利率管理。并且也要根据民间资本来发展农村金融市场。除此之外，一定要在利率市场化之前打破农村当前金融体系的格局，然后形成有利于其竞争的市场结构，只有这样才会确保农村信贷利率水平的均衡。
3.不断增强新型农村金融机构的经营管理水平
新型农村金融机构一定要改变传统的经营理念，逐渐健全管理结构、权利均衡结构和股权结构，创建符合小法人特点的企业管理制度。通过创建科学合理的贷款定价制度来增强中小型农村金融机构的存贷款定价能力。另外，新型农村金融机构还应该健全员工管理制度和激励制度，深化工作管理流程，建立高效的防控机制，特别是对利率风险的管理制度。新型农村金融机构建立能否成功主要取决于职工队伍的服务态度和工作能力。所以一定要完成对新型农村金融机构管理人员的专业化培训工作。
4.积极发展微型金融业务
通过对乡村银行小额信贷模式的考察，就会发现坚持服务县域、服务支农支小的市场地位是非常正确的。按照当前农村经济和金融的发展趋势，必须对小额信贷产品和服务模式进行改革和创新。积极发展和探求有利于小农企等一些小型客户发展的金融服务模式。通过改革新农村金融产品和服务来满足农户与农村中小型企业的发展要求。
四、结语
在农村的社会经济发展过程中，中小型金融机构对其的作用非常明显。但在利率市场化发展过程中，农村的一些中小型金融机构发生了很大的变化，由此也产生了很多新的问题和新的利率风险。因此必须明确利率市场化发展对农村中小型金融机构的影响因素，掌握和认识利率市场化给农村金融带来的风险，大力推进中国农村中小型金融机构改革。
参考文献：
[1]程松彬，王景瑜.利率市场化对我国商业银行的影响[J].吉林金融研究，2014，（10）：30-35.
[2]中国人民银行佳木斯市中心支行课题组.利率市场化背景下中小银行机构盈利模式的路径探讨[J].黑龙江金融，2014，（10）：16-17.
[3]沈艳，边文龙，徐忠，沈明高.利率管制与隐含利率的估算--兼论利率市场化对银行业利差之影响[J].经济学（季刊），2015，（04）：1235-1254.
关键词：利率市场化；中小型农村金融机构；机遇
利率是资金要素的价格，其在金融资源配置中有着非常关键的作用。而利率市场化则是指货币当局把利率最终的决定权交由市场决定，让市场自己决定利率的高低，货币当局则是利用货币政策工具，在一定程度上影响市场利率的水平，实现货币政策的最终目标。利率市场化最大的作用是发挥市场机制在利率决定中的作用，继而实现市场资金配置和优化的过程。我国发挥市场资源配置作用和建设社会主义市场经济体制的核心内容是利率市场化改革，通过改革来增强我国资金的间接调控，进一步健全金融机构自主经营制度。利率市场化对建设新型农村金融机构有着极大的作用，按照成本覆盖风险准则，制定合理的价格，坚持自身财务可持续发展。新型农村机构想要吸引更多的社会商业资金投向农村发展，必须坚持商业上自身财务可持续发展，最大程度上满足农村的金融要求。利率市场化改革不当会严重影响到新型农村金融机构的健康发展，因此我国政府一定要积极进行农村利率市场化改革。利率市场化改革的不断推进，不仅为农村金融机构发展带来了发展机会，同时也为其带来了挑战。因此我国政府提出了大力推行农村利率市场化改革、帮助新型农村金融机构健康发展的政策和方案。
一、利率市场化给农村金融带来的挑战
1.农村金融机构经营风险
利率市场化发展必定会引起银行与银行之间的竞争，为了提升市场份额，银行通常会增高存款利率吸收存款，以此来降低贷款利率对贷款市场的影响，否则银行利润空间就会受到挤压，但是其对财富管理、交叉营销和吸储能力较强的银行影响非常小。有一些利率风险管理能力较低、利率定价能力较弱的农村中小型金融机构通常会因为信用程度不及商业银行，而降低平均存款利率来吸引客户。这样一来，收益降低、经营成本增高，容易出现经营风险问题。
2.农村金融机构利率管理风险
利率市场化必定会带来利率风险，在利率市场化发展过程中，影响提高利率水平的因素非常多，利率幅度和波动频率提高，利率的期限结构也比较复杂，相比于管制利率，市场利率波动与银行经营之间的关系更加密切，农村金融机构的资产负债情况越来越严重，利率风险也越来越大，农村金融机构利率风险管理主要存在以下几个问题：：一是落后的利率风险管理方案和制度，其主要表现在农村金融机构没有成熟的利率风险管理软件，关于利率风险管理的数据难以收集，并且信息加工的事后处理也非常艰难；二是没有能够有效控制利率风险的工具；三是不完善的利率风险管理制度和内部控制机制，不仅没有健全的利率风险监控制度，也没有科学的风险计量和检测体系。
3.道德风险和逆向选择
农业产业的特点会使得农村金融市场成本增高、利率风险增高，而且农村信贷市场信息不够健全，非常容易出现农村金融市场的逆向问题完全市场化的情况，导致只有高风险投资项目才有可能得到信贷支持，使得农村金融机构信贷风险增高、农村金融市场利润降低。单从我国的基本情况来看，农村金融机构的交易成本高、风险大，并且与农村信贷市场的基本情况完全不相配。
二、利率市场化为新型农村金融机构发展带来的机遇
1.帮助新型农村金融机构吸收存款
若是贷款利率没有上限，那么农户和中小型农村金融机构存储将会得到更大的利益，同时也会提高新型农村金融机构吸收存款的能力。除此之外，存款利息收入提高也对农村中小型企业的资源配置非常有帮助。
2.帮助新型农村金融机构发展微型金融业务
每种贷款所包含的风险系数是不一样的，因此贷款利率必须由贷款者和借贷者商讨来决定。利率市场化之后，新型农村金融机构可以按照自身的情况，对借贷者实施差别利率。贷款利率下限放开，农户和小微企业取得贷款的成本会降低，进一步优化客户结构。以上这些方面的改变不但利于新型农村金融机构的发展，也对其与商业银行之间的竞争非常有帮助。若是农村贷款利率水平提升了，那么也会提高农村的信贷供给，增强农民对中小型企业贷款的信誉度。
3.改善当前的新型农村金融机构经营绩效体制
开放存款利率，有利于新型农村金融机构吸收存款，也对中小型金融业务的发展非常有利，这样一来必然会提高新型农村金融机构的收入和经营绩效。
三、农村金融必须对利率市场化改革
1.积极进行农村利率市场化改革
对新型农村金融机构的存贷款利率进行开放管理。由于新型农村金融机构的贷存款对象是一些社区居民、中小型企业或者一些社员，服务对象也是一些中小型企业单位和社区百姓，区域越小，出现信用危机的概率就越低。要求新型农村金融机构贷款的利率规定一定要覆盖资金的成本、经营成本和经营过程中的损失。因为新型农村金融机构的建设成本比一些商业银行的建设成本高，所以若是想要达到财务上的可持续就必须设定高的贷款利率，由此一来，一定要取消对新型农村金融结构利率的上限要求。
2.构建对新型农村金融机构健康发展有利的制度和政策体系
首先，加大存款保险制度的建设力度。存款保险制度的实施对提高新型农村金融机构抗风险能力非常有利，不但能够提高其吸收存款的能力，还能有效解决新型农村金融结构所存在的一些潜在问题，防止出现因个别农村金融机构关闭而导致存款人信心降低的情况。所以必须掌握好时机推行存款保险机制。其次，增强对农村信用体系建设，为利率风险定价、农村金融机构利率自主定价提供具体的数据支撑。然后扩大对农村金融机构贷款利率定价机制的辅导工作，加大对专业人才的培养力度。最后提高对新型农村金融机构利率管理。并且也要根据民间资本来发展农村金融市场。除此之外，一定要在利率市场化之前打破农村当前金融体系的格局，然后形成有利于其竞争的市场结构，只有这样才会确保农村信贷利率水平的均衡。
3.不断增强新型农村金融机构的经营管理水平
新型农村金融机构一定要改变传统的经营理念，逐渐健全管理结构、权利均衡结构和股权结构，创建符合小法人特点的企业管理制度。通过创建科学合理的贷款定价制度来增强中小型农村金融机构的存贷款定价能力。另外，新型农村金融机构还应该健全员工管理制度和激励制度，深化工作管理流程，建立高效的防控机制，特别是对利率风险的管理制度。新型农村金融机构建立能否成功主要取决于职工队伍的服务态度和工作能力。所以一定要完成对新型农村金融机构管理人员的专业化培训工作。
4.积极发展微型金融业务
通过对乡村银行小额信贷模式的考察，就会发现坚持服务县域、服务支农支小的市场地位是非常正确的。按照当前农村经济和金融的发展趋势，必须对小额信贷产品和服务模式进行改革和创新。积极发展和探求有利于小农企等一些小型客户发展的金融服务模式。通过改革新农村金融产品和服务来满足农户与农村中小型企业的发展要求。
四、结语
在农村的社会经济发展过程中，中小型金融机构对其的作用非常明显。但在利率市场化发展过程中，农村的一些中小型金融机构发生了很大的变化，由此也产生了很多新的问题和新的利率风险。因此必须明确利率市场化发展对农村中小型金融机构的影响因素，掌握和认识利率市场化给农村金融带来的风险，大力推进中国农村中小型金融机构改革。
参考文献：
[1]程松彬，王景瑜.利率市场化对我国商业银行的影响[J].吉林金融研究，2014，（10）：30-35.
[2]中国人民银行佳木斯市中心支行课题组.利率市场化背景下中小银行机构盈利模式的路径探讨[J].黑龙江金融，2014，（10）：16-17.
[3]沈艳，边文龙，徐忠，沈明高.利率管制与隐含利率的估算--兼论利率市场化对银行业利差之影响[J].经济学（季刊），2015，（04）：1235-1254.