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摘要：互联网的快速发展，为传统金融提供了更多的可能性，极大提高了金融体系的效率。本文就互联网金融在产品、营销、支付等方面的创新优势展开论述， 并对传统金融的发展前景做出展望。
关键词：银行业；互联网 ；二维码支付
拓宽营销新渠道
随着越来越多的金融产品出现，互联网金融作为时下比较热门的话题备受关注。纵观传统银行业务的发展，在银行办理业务时“一望无垠”的排队大军、冗长繁琐的业务信息和手续一直伴随其左右。随着互联网金融的衍生和发展，各种各样的“宝”映入人们的眼帘，腾讯的“理财通”、“京东小金库”、苏宁的“零钱宝”等等。以阿里巴巴的余额宝为例，余额宝是阿里巴巴与天弘基金共同推出的货币基金，本质上是货币基金，只是巧妙利用了互联网这一营销渠道。传统银行在办理业务时有局限性且程序繁琐，余额宝打破了柜面办理业务的束缚，将产品与互联网相关联，让人们可以随时、随地以更加便捷的方式查询和购买。阿里巴巴已经拥有相当数量的客户群体，余额宝利用这些客户资源，在获取货币基金用户边际成本上趋于零。这种方式下的宣传力度无疑要比传统银行的宣传更加赚人眼球，从而可以迅速扩大市场。与此同时，余额宝与其支付系统（支付宝）相绑定，为客户提供更加优化的体验。
在这种压力下，各家银行也采取了相应的调整。目前，银行扩大了电子银行的业务规模，并推出多种吸引客户的优惠。网上银行、手机银行转账不再收取手续费，同时优化信息共享，使客户可以随时查询、购买、赎回各类银行产品，这些方面的改变都为客户办理银行业务提供了便利。另外，一些银行也推出了产品化的货币市场基金来抵御互联网金融的各种“宝”对金融市场的侵蚀。如兴业银行的兴业宝、华夏银行的财富宝、民生银行的如意宝、工商银行的天天快钱等，都是各家银行在电子金融产品匮乏上所做出的努力。有的银行还推出了专供电子银行使用的业务，以吸引在银行业务和互联网金融中徘徊不定的客户群。毫无疑问，各家银行的这些举措是颇有成效的。不可否认的是，互联网推动了传统金融的发展，在一定程度上也加快了我国利率市场化进程，为金融市场注入了新的活力。
利用电商平台，加强信息处理
银行在对信息处理的上较电商有较大的弱势。对银行而言，信息的收集困难，成本也很高，而互联网金融通过数据印记等来补充客户信息不足的问题。在信息真实性方面，平安银行副行长张金顺用“第一人称”和“第三人称”形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实的信息，做的是“场景性评审”，让资金流向那些真正对资金有需求有资质的企业；而银行采用的线下审核只能靠客户经理去搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”，其真实性和可参考性都大打折扣。在未来，银行想要掌握大量的数据信息就必须要掌握电商平台，利用其在金融业务的优势，为客户提供一系列更加专业的金融服务。
整合各银行客户端，优化手机银行
相比于互联网金融一键支付的方便快捷，傳统银行业的银行卡业务就显得相对臃肿和繁琐了。随着银行业务发展，为了某银行新开展的业务而办银行卡的现象出现了，客户也往往因为手中成打的银行卡而头痛不已，手机安装的手机银行为客户提供方便的同时，并不能解决一个用户拥有多家银行银行卡的困境。手机银行使方便成了“不便”，在未来技术不断完善以及国家金融政策的允许下，银行卡存在“合多为一”的可能性，只用一个账号或APP就可同时办理多个银行的金融业务，从而优化用户体验。在互联网金融的冲击下，传统金融应该本着竞争与合作并存的态度，共同应对互联网金融所带来的挑战。
很多客户都有这样的情况：每个人都不只有一张银行卡，有的客户甚至有十几张银行卡，当想要寻找一张银行卡的时候，总是要翻出钱包、卡包，有时甚至要绞尽脑汁的回想银行卡放到了哪里。当人们在用一张银行卡的时候，要先从成打的银行卡掏出正确的那个，又要输入卡号，本应该提供便利的渠道，变得更加复杂。一些银行已经看到这样的情况，开始从互联网金融的便捷系统中吸取经验，使用手机号作为手机银行的登陆账号，允许跨行购买金融产品，不收取额外手续费。跨行购买只形成一个网络账号，不需要额外办理银行卡，当金融产品到期后，资金还会返回原属银行卡。这种新兴业务的尝试，不仅为客户们大开方便之门，更是为银行业务打开了一条新的道路。银行作为服务行业，优化客户体验，延伸金融服务边界，逐步实现“普惠金融”的理念。
开启新媒介二维码移动支付时代
今年3月，央行发文叫停二维码支付，央行给出的原因是目前技术安全标准的缺失。在叫停的同时表示并不是终止二维码支付，只是“暂停”。经过从网络技术、消费者保护、防止洗钱、用户实名制等方面的综合考量并且进行试点推广之后，有可能重新启动二维码支付系统。从某种程度上说，央行并不反对金融创新，只是这种创新要在保证经济运行安全的前提下，要做到在互联网带给我们便利的同时，保证金融运行的稳定和用户资产的安全。
近日，腾讯与浦发银行合作，发起“移动支付安全联合守护计划”，将重心放到移动支付安全上，称准备建立首个移动支付产业链安全平台，同时建立移动支付的安全服务标准。在支付技术安全标准日益完善的前提下，在时代发展的诉求下，重启二维码支付系统将离我们不远了。
移动支付一般采用网上支付和短信支付的方式，随着科技的发展，二维码支付这种新型支付方式已经被很多用户和商家所认可。二维条形码利用智能手机的拍照功能对二维码进行扫描，完成信息的获取，能够在横向和纵向两个方位同时表达信息，因此能在很小的面积内表达出大量的信息。其具有在容错能力方面强；译码具有较高可靠性，不易出错；同时可以引入加密措施，具有一定的防伪性的特点。二维码这种成本低，便于操作的新模式被各个行业领域所使用。根据2013年中国搜索引擎市场研究报告中手机搜索的输入方式近两年的对比，可以清晰看到采用二维码输入方式的增长率高达17.2%，这足以表明二维码这种新型的媒介方式已经被越来越多的人所接受并且使用。在互联网信息时代下，现金的支付方式将会逐渐被人们所弱化，通过扫描二维码进行支付这种便利的方式将会逐步代替现金、银行卡、支票等成为人们主要的支付方式。
在支付宝、微信支付巧妙利用自身技术在新型支付方式抢占市场的同时，传统银行应该意识到这样一个趋势，完善自身的支付系统。现在各个商业银行都有手机银行的客户端，但是应该注意到的是如何增强用户体验方面的问题。应该意识到在当今的互联网时代下，人们需求的是更加方便快捷的支付方式，银行只有跟上时代的发展步伐，其作为社会支付平台的地位才能不被替代。
面对互联网金融在产品、营销、支付等方面的创新，银行已经行动起来，积极应对并做出了改变。我们有理由相信，在金融改革的推动下，银行利用其在传统业务的专业优势，将会做得更好。
参考文献：
[1]王大威.互联网金融挑战现有电子支付体系[J].银行家，2012，（11）.
[2]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012，（10）.
[3]范晓东.互联网金融开启“大众金融”时代[J].互联网周刊，2012，（16）.
[4]林石，赖智慧，董露茜.阿里金融冲击波[J].新财经, 2012（11）.
作者简介：邢译文，（1989-），女，汉族，吉林长春人，现为吉林财经大学金融学2013级硕士研究生。
关键词：银行业；互联网 ；二维码支付
拓宽营销新渠道
随着越来越多的金融产品出现，互联网金融作为时下比较热门的话题备受关注。纵观传统银行业务的发展，在银行办理业务时“一望无垠”的排队大军、冗长繁琐的业务信息和手续一直伴随其左右。随着互联网金融的衍生和发展，各种各样的“宝”映入人们的眼帘，腾讯的“理财通”、“京东小金库”、苏宁的“零钱宝”等等。以阿里巴巴的余额宝为例，余额宝是阿里巴巴与天弘基金共同推出的货币基金，本质上是货币基金，只是巧妙利用了互联网这一营销渠道。传统银行在办理业务时有局限性且程序繁琐，余额宝打破了柜面办理业务的束缚，将产品与互联网相关联，让人们可以随时、随地以更加便捷的方式查询和购买。阿里巴巴已经拥有相当数量的客户群体，余额宝利用这些客户资源，在获取货币基金用户边际成本上趋于零。这种方式下的宣传力度无疑要比传统银行的宣传更加赚人眼球，从而可以迅速扩大市场。与此同时，余额宝与其支付系统（支付宝）相绑定，为客户提供更加优化的体验。
在这种压力下，各家银行也采取了相应的调整。目前，银行扩大了电子银行的业务规模，并推出多种吸引客户的优惠。网上银行、手机银行转账不再收取手续费，同时优化信息共享，使客户可以随时查询、购买、赎回各类银行产品，这些方面的改变都为客户办理银行业务提供了便利。另外，一些银行也推出了产品化的货币市场基金来抵御互联网金融的各种“宝”对金融市场的侵蚀。如兴业银行的兴业宝、华夏银行的财富宝、民生银行的如意宝、工商银行的天天快钱等，都是各家银行在电子金融产品匮乏上所做出的努力。有的银行还推出了专供电子银行使用的业务，以吸引在银行业务和互联网金融中徘徊不定的客户群。毫无疑问，各家银行的这些举措是颇有成效的。不可否认的是，互联网推动了传统金融的发展，在一定程度上也加快了我国利率市场化进程，为金融市场注入了新的活力。
利用电商平台，加强信息处理
银行在对信息处理的上较电商有较大的弱势。对银行而言，信息的收集困难，成本也很高，而互联网金融通过数据印记等来补充客户信息不足的问题。在信息真实性方面，平安银行副行长张金顺用“第一人称”和“第三人称”形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实的信息，做的是“场景性评审”，让资金流向那些真正对资金有需求有资质的企业；而银行采用的线下审核只能靠客户经理去搜寻各种第三方资料，做的是“转述性评审”，其真实性和可参考性都大打折扣。在未来，银行想要掌握大量的数据信息就必须要掌握电商平台，利用其在金融业务的优势，为客户提供一系列更加专业的金融服务。
整合各银行客户端，优化手机银行
相比于互联网金融一键支付的方便快捷，傳统银行业的银行卡业务就显得相对臃肿和繁琐了。随着银行业务发展，为了某银行新开展的业务而办银行卡的现象出现了，客户也往往因为手中成打的银行卡而头痛不已，手机安装的手机银行为客户提供方便的同时，并不能解决一个用户拥有多家银行银行卡的困境。手机银行使方便成了“不便”，在未来技术不断完善以及国家金融政策的允许下，银行卡存在“合多为一”的可能性，只用一个账号或APP就可同时办理多个银行的金融业务，从而优化用户体验。在互联网金融的冲击下，传统金融应该本着竞争与合作并存的态度，共同应对互联网金融所带来的挑战。
很多客户都有这样的情况：每个人都不只有一张银行卡，有的客户甚至有十几张银行卡，当想要寻找一张银行卡的时候，总是要翻出钱包、卡包，有时甚至要绞尽脑汁的回想银行卡放到了哪里。当人们在用一张银行卡的时候，要先从成打的银行卡掏出正确的那个，又要输入卡号，本应该提供便利的渠道，变得更加复杂。一些银行已经看到这样的情况，开始从互联网金融的便捷系统中吸取经验，使用手机号作为手机银行的登陆账号，允许跨行购买金融产品，不收取额外手续费。跨行购买只形成一个网络账号，不需要额外办理银行卡，当金融产品到期后，资金还会返回原属银行卡。这种新兴业务的尝试，不仅为客户们大开方便之门，更是为银行业务打开了一条新的道路。银行作为服务行业，优化客户体验，延伸金融服务边界，逐步实现“普惠金融”的理念。
开启新媒介二维码移动支付时代
今年3月，央行发文叫停二维码支付，央行给出的原因是目前技术安全标准的缺失。在叫停的同时表示并不是终止二维码支付，只是“暂停”。经过从网络技术、消费者保护、防止洗钱、用户实名制等方面的综合考量并且进行试点推广之后，有可能重新启动二维码支付系统。从某种程度上说，央行并不反对金融创新，只是这种创新要在保证经济运行安全的前提下，要做到在互联网带给我们便利的同时，保证金融运行的稳定和用户资产的安全。
近日，腾讯与浦发银行合作，发起“移动支付安全联合守护计划”，将重心放到移动支付安全上，称准备建立首个移动支付产业链安全平台，同时建立移动支付的安全服务标准。在支付技术安全标准日益完善的前提下，在时代发展的诉求下，重启二维码支付系统将离我们不远了。
移动支付一般采用网上支付和短信支付的方式，随着科技的发展，二维码支付这种新型支付方式已经被很多用户和商家所认可。二维条形码利用智能手机的拍照功能对二维码进行扫描，完成信息的获取，能够在横向和纵向两个方位同时表达信息，因此能在很小的面积内表达出大量的信息。其具有在容错能力方面强；译码具有较高可靠性，不易出错；同时可以引入加密措施，具有一定的防伪性的特点。二维码这种成本低，便于操作的新模式被各个行业领域所使用。根据2013年中国搜索引擎市场研究报告中手机搜索的输入方式近两年的对比，可以清晰看到采用二维码输入方式的增长率高达17.2%，这足以表明二维码这种新型的媒介方式已经被越来越多的人所接受并且使用。在互联网信息时代下，现金的支付方式将会逐渐被人们所弱化，通过扫描二维码进行支付这种便利的方式将会逐步代替现金、银行卡、支票等成为人们主要的支付方式。
在支付宝、微信支付巧妙利用自身技术在新型支付方式抢占市场的同时，传统银行应该意识到这样一个趋势，完善自身的支付系统。现在各个商业银行都有手机银行的客户端，但是应该注意到的是如何增强用户体验方面的问题。应该意识到在当今的互联网时代下，人们需求的是更加方便快捷的支付方式，银行只有跟上时代的发展步伐，其作为社会支付平台的地位才能不被替代。
面对互联网金融在产品、营销、支付等方面的创新，银行已经行动起来，积极应对并做出了改变。我们有理由相信，在金融改革的推动下，银行利用其在传统业务的专业优势，将会做得更好。
参考文献：
[1]王大威.互联网金融挑战现有电子支付体系[J].银行家，2012，（11）.
[2]王石河.互联网金融时代的挑战[J].现代经济信息，2012，（10）.
[3]范晓东.互联网金融开启“大众金融”时代[J].互联网周刊，2012，（16）.
[4]林石，赖智慧，董露茜.阿里金融冲击波[J].新财经, 2012（11）.
作者简介：邢译文，（1989-），女，汉族，吉林长春人，现为吉林财经大学金融学2013级硕士研究生。