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【摘要】自2007年村镇银行开展试点至今，我国村镇银行发展迅猛，对于填补传统金融服务真空、支持“三农”起到了重要作用。然而其自身也存在着一些难以突破的瓶颈。本文在对区域村镇银行经营进行分析的基础上，提出了村镇银行当前面临的主要问题，并就此提出对村镇银行未来发展方向的展望。
【关键词】农村金融 小额贷款 村镇银行 金融创新
金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿，但是贷款额度仅有5.72万亿，存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。
在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，并将如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩；总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳市全年实现地区生产总值（GDP）503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%；人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8%，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县（市），2011年名列全国百强县（市）第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%；实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的成立和发展提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200余万。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。2011年上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%；贷款增长229.65%；存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
（一）迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观。宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8%，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好，后劲十足。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。 2.县以下存贷差短时间难以消化。受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以得到有效调节配置。村镇银行未来在金融资源配置上，势必会发挥重要的调节作用。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15～20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
（二）面临的挑战
1.风险管控存在困难。风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰水泥集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司。相当一部分客户来自于水泥产业下游产业或是处于相关产业链的某一环节，如此一来便可以通过行业内的信息优势充分了解客户信贷状况，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体以及农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度较大，往往只能借助不规范的财务数据，社会评价以及走访来了解客户信贷状况。这无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决。创立至今，溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短，很多农户甚至企业并不了解。在溧阳地区，凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。然而在与国有银行的竞争中则完全没有优势。同样，尽管与另两类新型农村金融机构（资金互助社、小额贷款公司）相比，村镇银行的资金实力较好，但远无法与资产规模达到数百亿的国有银行相比。总的来说，可以归结为村镇银行的储户认可度、社会认知度不够。
目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离。溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。如果村镇银行片面追求高利润，不可避免会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，进而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
（一）建立区域信息对称平台，完善地方征信系统
可以模仿温州金融改革实验区的民间借贷信息平台——“温州贷”，由政府或独立第三方机构在区域内建立信息对称平台，以实现区域企业借贷信息公开化、阳光化为目标，为银行与普通借贷者打造一个公开透明的民间借贷信息平台。从而加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称而引发的道德风险。
（二）发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
（三）扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江苏东部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其他资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求。以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务。为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
（四）政府加强对村镇银行的扶持力度，加快制度改革
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶持。在补贴和优惠政策外，给予村镇银行一定的自主权，令村镇银行充分发挥其机制灵活的特点。另外，当村镇银行发展到一定阶段后，应适当放宽经营区域上的限制，通过资产规模的扩大和资产结构的调整同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅在每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管，也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系，提升中小企业和农户对于村镇银行的信心具有重要作用。
参考文献
[1]赵志刚，巴曙松.《我国村镇银行的发展困境与政策建议》，新金融，2011年01期.
[2]辛本胜.《村镇银行发展现状及展望新金融》，2011年05期.
[3]姚世祜，刘奎杉.《经济发达地区村镇银行的创业与发展》.江苏经济报，2011年5月30日.
[4]陈佳昀.《一剂良方：关系型贷款》.国际金融报，2009年9月8日.
[5]岳意定，刘蕾.《村镇银行发展现状、困境及改善建议》.金融经济，2009年20期.
[6]溧阳市2011年国民经济和社会发展统计公报.
【关键词】农村金融 小额贷款 村镇银行 金融创新
金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿，但是贷款额度仅有5.72万亿，存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。
在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，并将如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩；总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳市全年实现地区生产总值（GDP）503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%；人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8%，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县（市），2011年名列全国百强县（市）第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%；实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的成立和发展提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200余万。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。2011年上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%；贷款增长229.65%；存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
（一）迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观。宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8%，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好，后劲十足。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。 2.县以下存贷差短时间难以消化。受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以得到有效调节配置。村镇银行未来在金融资源配置上，势必会发挥重要的调节作用。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15～20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
（二）面临的挑战
1.风险管控存在困难。风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰水泥集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司。相当一部分客户来自于水泥产业下游产业或是处于相关产业链的某一环节，如此一来便可以通过行业内的信息优势充分了解客户信贷状况，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体以及农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度较大，往往只能借助不规范的财务数据，社会评价以及走访来了解客户信贷状况。这无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决。创立至今，溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短，很多农户甚至企业并不了解。在溧阳地区，凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。然而在与国有银行的竞争中则完全没有优势。同样，尽管与另两类新型农村金融机构（资金互助社、小额贷款公司）相比，村镇银行的资金实力较好，但远无法与资产规模达到数百亿的国有银行相比。总的来说，可以归结为村镇银行的储户认可度、社会认知度不够。
目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离。溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。如果村镇银行片面追求高利润，不可避免会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，进而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
（一）建立区域信息对称平台，完善地方征信系统
可以模仿温州金融改革实验区的民间借贷信息平台——“温州贷”，由政府或独立第三方机构在区域内建立信息对称平台，以实现区域企业借贷信息公开化、阳光化为目标，为银行与普通借贷者打造一个公开透明的民间借贷信息平台。从而加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称而引发的道德风险。
（二）发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
（三）扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江苏东部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其他资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求。以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务。为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
（四）政府加强对村镇银行的扶持力度，加快制度改革
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶持。在补贴和优惠政策外，给予村镇银行一定的自主权，令村镇银行充分发挥其机制灵活的特点。另外，当村镇银行发展到一定阶段后，应适当放宽经营区域上的限制，通过资产规模的扩大和资产结构的调整同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅在每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管，也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系，提升中小企业和农户对于村镇银行的信心具有重要作用。
参考文献
[1]赵志刚，巴曙松.《我国村镇银行的发展困境与政策建议》，新金融，2011年01期.
[2]辛本胜.《村镇银行发展现状及展望新金融》，2011年05期.
[3]姚世祜，刘奎杉.《经济发达地区村镇银行的创业与发展》.江苏经济报，2011年5月30日.
[4]陈佳昀.《一剂良方：关系型贷款》.国际金融报，2009年9月8日.
[5]岳意定，刘蕾.《村镇银行发展现状、困境及改善建议》.金融经济，2009年20期.
[6]溧阳市2011年国民经济和社会发展统计公报.