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摘 要：在互联网+的国家发展战略背景下，作为互联网金融组成部分的校园网络借贷也蓬勃发展。由于大学生自制力较差，其通过贷款平台购买奢侈品，从而构成过度消费。校园贷的特殊性与相关监管的缺失引发了一系列社会问题。要解决校园网络借贷问题，需发挥行业自律组织的作用，推动信息共享体制，增强大学生理财观念，提倡理性消费。
关键词：校园贷；互联网金融；金融监管
“互联网+”将互联网作为当前信息化发展的核心特征，提取出来，并与工业、商业、金融业等服务业的全面融合。近两年，我国P2P网络信贷市场出现了爆炸式增长，无论是平台规模、信贷资金，还是参与人数、社会影响都有较大进步。据统计，2016年，P2P平台数量已经达到1575家，全年成交金额2528亿元。根据国家统计局公布的数据，我国普通高等院校在校学生人数已达到2695.8433万人，以90后为主的大学生群体，对电子产品等高科技产品有强烈消费需求。校园贷平台抓住这一机遇，将互联网技术与传统借贷活动相结合，极大地迎合了大学生的消费需求。
一、校园贷市场现状分析
（1）大学生群体理财观念不强
大学生正处于成年或“准成年人”，一般没有工作和固定收入，欠缺社会经验，没有金融风险意识。由于信用、金融风险和理财等教育不完备，大学生的信用意识并未培养起来，多数借款人逾期违约。此外，大学生具有较大的流动性、缺乏延续性，每年都有一届大学生毕业生离开校园，新的大学生用户又需要高成本去获取。
（2）注重短期效益，借贷门槛低
校园网络借贷平台除了少数“纯线上”的校园网络借贷外，校园网络借贷平台通常会招聘业务代理人进行线下业务推广。代理人多数为在校大学生，通常不具备风险审核的专业能力和实践经验，对借款人的资质确认浮于表面，不能起到风险筛选、贷后管理、逾期催收等作用。其次，网络借贷平台对其业务人员管理相对比较松散，增加了校园网络借贷平台的运营风险，易诱发推广人员与借款人合伙骗取借款的道德风险。
二、校园贷监管路径分析
⑴发挥行业自律组织的作用
①从行业自律的角度出发，积极倡导校园网络借贷行业自律
根据国家印发的相关方案禁止校园网络借贷平台进行虚假和诱导性宣传，并在平台显眼位置标注提示禁止不满18周岁的未成年人借款。
②国家加大法律法规监管力度
中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。《通知》按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，在前期与教育部、工信部、公安部、工商总局等部门合力出台的制度举措基础上，进一步完善顶层监管制度设计，补牢制度围墙。一是开正门，补服务。鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。二是强治理，防风险。从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，监管部门应联合各方力量，加强整治，及时纠偏。三是正观念，补教育。整顿校园贷市场的同时，要抓好校园秩序管理与学生教育引导工作。各高校开展丰富的宣传教育活动以引导学生科学理性消费，健全举报惩戒制度以维护校园稳定秩序。
③践行相关维权公益活动
鼓励各类校园公益组织积极介入校园网络贷款个案，帮助大学生维权。
⑵推动信息共享体制
①对大学生进行征信管理
在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。此外，网约车的违约情况、支付宝的使用情况等社会活动数据也可视为综合考量的信息。网贷平台可以上述数据为基础确定大学生授信基础。
②建立同行业间统一信息共享制度
以分期乐、爱学贷、优分期为代表的几家主流大学生互联网消费金融服务平台曾联合向行业发出自律公约倡议书，并成功组建了校园信用联盟、初步建立了恶意套等不良行为共享机制。为促进行业健康稳健发展，该共享机制应在网贷行业大力推行。
⑶加强对大学生的金融风险教育
各高等院校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，将相关基础课程设为公共必修课，引导在校大学生树立正确的价值观和消费观，避免大学生盲目借贷，盲目消费。
三、结束语
校园网络贷款的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网信息技术的快速发展为其创造了完善的条件。目前，校园贷虽引发了一些社会事件，但如果能规范好市场秩序，控制好放贷质量，提升在校大学生群体的财商，校园贷就能发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥其资本的经济效益。
参考文献
[1]张吉利.论我国校园消费信贷发展中存在的问题[J].商，2016（07）
[2]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].廣西教育，2016（04）
[3]曹晓波、孙良滋和罗昊.失控的校园网贷[J].新京报，2016（03）
（作者单位：武汉华夏理工学院）
关键词：校园贷；互联网金融；金融监管
“互联网+”将互联网作为当前信息化发展的核心特征，提取出来，并与工业、商业、金融业等服务业的全面融合。近两年，我国P2P网络信贷市场出现了爆炸式增长，无论是平台规模、信贷资金，还是参与人数、社会影响都有较大进步。据统计，2016年，P2P平台数量已经达到1575家，全年成交金额2528亿元。根据国家统计局公布的数据，我国普通高等院校在校学生人数已达到2695.8433万人，以90后为主的大学生群体，对电子产品等高科技产品有强烈消费需求。校园贷平台抓住这一机遇，将互联网技术与传统借贷活动相结合，极大地迎合了大学生的消费需求。
一、校园贷市场现状分析
（1）大学生群体理财观念不强
大学生正处于成年或“准成年人”，一般没有工作和固定收入，欠缺社会经验，没有金融风险意识。由于信用、金融风险和理财等教育不完备，大学生的信用意识并未培养起来，多数借款人逾期违约。此外，大学生具有较大的流动性、缺乏延续性，每年都有一届大学生毕业生离开校园，新的大学生用户又需要高成本去获取。
（2）注重短期效益，借贷门槛低
校园网络借贷平台除了少数“纯线上”的校园网络借贷外，校园网络借贷平台通常会招聘业务代理人进行线下业务推广。代理人多数为在校大学生，通常不具备风险审核的专业能力和实践经验，对借款人的资质确认浮于表面，不能起到风险筛选、贷后管理、逾期催收等作用。其次，网络借贷平台对其业务人员管理相对比较松散，增加了校园网络借贷平台的运营风险，易诱发推广人员与借款人合伙骗取借款的道德风险。
二、校园贷监管路径分析
⑴发挥行业自律组织的作用
①从行业自律的角度出发，积极倡导校园网络借贷行业自律
根据国家印发的相关方案禁止校园网络借贷平台进行虚假和诱导性宣传，并在平台显眼位置标注提示禁止不满18周岁的未成年人借款。
②国家加大法律法规监管力度
中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。《通知》按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，在前期与教育部、工信部、公安部、工商总局等部门合力出台的制度举措基础上，进一步完善顶层监管制度设计，补牢制度围墙。一是开正门，补服务。鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，提高对大学生的服务效率，补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。经银行业监督管理部门批准设立的机构在风险可控的前提下，根据大学生群体的风险特点，开发既能满足大学生融资需求，又能有效控制风险的校园金融产品。二是强治理，防风险。从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，监管部门应联合各方力量，加强整治，及时纠偏。三是正观念，补教育。整顿校园贷市场的同时，要抓好校园秩序管理与学生教育引导工作。各高校开展丰富的宣传教育活动以引导学生科学理性消费，健全举报惩戒制度以维护校园稳定秩序。
③践行相关维权公益活动
鼓励各类校园公益组织积极介入校园网络贷款个案，帮助大学生维权。
⑵推动信息共享体制
①对大学生进行征信管理
在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。此外，网约车的违约情况、支付宝的使用情况等社会活动数据也可视为综合考量的信息。网贷平台可以上述数据为基础确定大学生授信基础。
②建立同行业间统一信息共享制度
以分期乐、爱学贷、优分期为代表的几家主流大学生互联网消费金融服务平台曾联合向行业发出自律公约倡议书，并成功组建了校园信用联盟、初步建立了恶意套等不良行为共享机制。为促进行业健康稳健发展，该共享机制应在网贷行业大力推行。
⑶加强对大学生的金融风险教育
各高等院校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，将相关基础课程设为公共必修课，引导在校大学生树立正确的价值观和消费观，避免大学生盲目借贷，盲目消费。
三、结束语
校园网络贷款的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网信息技术的快速发展为其创造了完善的条件。目前，校园贷虽引发了一些社会事件，但如果能规范好市场秩序，控制好放贷质量，提升在校大学生群体的财商，校园贷就能发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥其资本的经济效益。
参考文献
[1]张吉利.论我国校园消费信贷发展中存在的问题[J].商，2016（07）
[2]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].廣西教育，2016（04）
[3]曹晓波、孙良滋和罗昊.失控的校园网贷[J].新京报，2016（03）
（作者单位：武汉华夏理工学院）