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【摘 要】农业现代化是发展中国家发展经济的必经之路。现代农业的特性是其带来高效益的同时也决定其需要高投入，发展现代农业离不开农业龙头企业、农户和农业科技创新的发展，其对农贷的需求面和需求量逐步增加，农村信用社现有的信贷产品已难以满足现代农业发展的需要。由此引发作者对农信社在信贷产品创新中存在的问题以及解决对策的思考。
【关键词】现代农业；农村信用社；信贷产品创新
世界著名经济学家舒尔茨曾提出：发展中国家的经济发展有赖于农业的迅速稳定增长，而传统农业不具备迅速稳定增长的能力，出路在于把传统农业改造为现代农业，即实现农业现代化。我国2007年中央一号文件正式提出了要发展现代农业，2013年国家一号文件再次明确指出要加快发展现代农业。而当前发展现代农业面临投入不足、资金分散等问题，为了缓解和解决建设现代农业所面临的问题，促进农村生产发展，转变农业增长方式，使农业又好又快发展，这就对农村信用社信贷产品的创新提出了新的思考方向。
一、现代农业发展需要农信社信贷产品创新
现代农业的概念是相对传统农业而言的，是一种更先进的农业生产模式。现代农业运用现代生产手段，结合先进的科学技术和管理方式实现农产品的生产和经营，具有可持续发展能力，是一种更符合现代经济发展的农业生产模式。
现代农业的特点决定了现代农业是一个高效益的产业，同时也是一个需要高投入的产业。发展现代农业离不开农业龙头企业、农户、农业科技创新和农业外部环境的快速发展，各参与主体在现代农业建设过程中都需要大量的、持续的资金投入，离不开农贷的支持。征用土地、构建厂房、购置设备、扩大营销等都使其对农贷需求面和需求量均呈持续大幅上升态势。从农村金融服务体系看，由原来的工行、建行、农行、农村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持业务来看，农村信用社占农村金融市场的主导地位。我国农村信用社目前主要的信贷产品是农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押和质押贷款三类，其共同特点是贷款额度小，贷款期限短，难以满足现代农业发展的需求，现代农业发展需要农信社信贷产品进一步创新。
二、农信社信贷产品支持现代农业发展的现状分析
1.农信社信贷产品支持农业龙头企业发展的现状。农业龙头企业的发展离不开农信社信贷资金的支持，但由于农业本身的弱质性，使得农业龙头企业不同于一般企业，有其自身的发展缺陷：风险高、资金回收期限长，目前的农信社信贷产品中没有完全适应农业龙头企业特性的产品：一是农业龙头企业与普通企业相比面临更大的市场风险，必须在品牌建设、市场开拓以及技术创新等方面投入大量的资金，农信社没有专项为这些提供信贷的产品，不能更好的为农业龙头企业的品牌推广等提供服务。二是农业龙头企业面临较大的自然风险，其中规模大的企业降低和控制自然风险的能力较强，但规模小的企业对自然风险的抵御能力较弱，农信社为了控制自身不良贷款的比例，难免导致“锦上添花、雪上加霜”的局面。三是大多数农业龙头企业固定资产投资不多，抵押品不足，资信等级低，又缺乏专门为农业龙头企业服务的政策性担保机构，农信社的抵押贷款在贷款额度和期限上都难以满足农业龙头企业发展的需求。四是目前农业龙头企业中出现跨区域经营的企业，农信社很难现满足农业龙头企业跨区域经营的有效信贷服务需求。
2.农信社信贷产品支持农户发展的现状。农户走上致富之路离不开农信社信贷资金的支持，科学、合理的信贷资金支持可以有效地促进农户加大现代农业生产投入，增收后的农户又能为更好的信贷支持提供源源不断的动力。但目前农信社信贷对农户的支持力度小：一方面农户对农机的购买需求增加，但农户的购买能力相对较弱，农信社信贷产品中的抵押贷款的贷款额度最高不超过抵押物评估价值的70%，换言之农户购买农机的首付至少在三成以上，一般农户可周转的资金难以实现。抵押贷款的贷款期限一般在2年以内，但大型农机的回收成本的期限为2～3年，期间自然灾害致使成本回收期延长的几率较高，所以现有的农信社抵押贷款难以满足农户对农机的购买需求。另一方面目前农信社对农户提供的信贷产品主要是农户小额信用贷款和农户联保贷款，贷款额度一般在5万元以内，贷款期限最长不超过2年。其贷款额度小，贷款期限短难以满足农户的生产投入需求。有的省份的农信社也有推出贷款额度较高、贷款期限相对较长的信用贷款，但其审批的要求较高，一般农户难以满足其申请条件。
3.农信社信贷产品支持农业科技创新的现状。科技创新是促进现代农业发展的核心手段，加大农业科技创新的资金投入，加快农业科技创新中缺不了农信社信贷资金的支持：一方面，科技创新是一项高成本活动。任何一项高新技术的产生都是各种昂贵要素的结晶，但农信社缺乏专项贷款产品满足科技创新的需求。虽然有的省份的农信社推出了知识产权质押贷款，但其贷款额度最高不超过评估价值的30%，贷款额度过低也难以适应科技创新中的高投入。另一方面，科技创新又是一项高风险活动，科技研发的最终目的是创造收益，这必然要通过科技成果产业化来实现，但科技创新主体资产多呈现“软”性，即固定资产少，缺乏贷款抵押物，资产中大部分是难以量化的，而且极易波动，农信社目前的信贷产品满意适应科技创新对资金需求的这一特征。
三、农信社在信贷产品创新中存在的问题及解决对策建议
1.完善不健全的创新激励机制。农村信用社在金融创新工作的开展中缺乏足够的正向激励和必要的硬约束，想要鼓励信贷产品创新就要：一方面农信社自身要激励创新，健全创新评价机制和奖惩机制，完善创新考核体系，各级政府应该设立金融创新专项奖励基金，央行也应该对积极创新的农信社在再贷款率、再贴现率和存款准备金率给予优惠；另一方面农信社各地方网点应该积极推广新信贷产品外还应该根据当地的实际情况对刚创新出来的信贷产品及时提出申请条件、申请流程、风险控制等方面的因地适宜的建议，帮助创新工作的优质完成。
2.改善滞后的农村金融生态环境。信贷产品创新需要一定的生态条件作为保障，但目前农村金融生态环境的建设才刚刚起步，总体十分薄弱，要对其进行改善应该包括以下几个方面的内容：（1）信息环境。能够有效的收集并分析客户的目前及潜在的信贷需求、还款方式、还款能力的信息；（2）市场环境。农业企业和农户生产要素市场化，能形成抵押品和质押品的可流转变现能力，从而提高抵质押品的评估价值；（3）客户主体环
境。客户的投资能力、经营活动的稳定性以及诚信水平；（4）中介环境。正规资信评估机构提供可靠的资信评估资料、贷款担保公司为农户和农业企业信贷需求提供有效担保、保险系统降低农信社的贷款风险；（5）信用环境及法制环境。
3.加强创新人才培养。农信社信贷产品创新人才一方面包括农信社信贷产品的开发和设计的人才，另一方面是对农信社创新型信贷产品营销的人才。缺乏创新人才将导致：（1）难以发觉客户潜在需求并以需求为导向创新信贷产品；（2）在日常
工作中向客户推销介绍新的信贷产品的意识不强，降低新的信贷产品的推广效率等。农信社要重视人才引进特别是那些熟练掌握法律、金融和计算机等专业知识的人才，同时定期做好在职员工的创新意识和方法的培训工作。
参 考 文 献
[1]舒尔茨.改造传统农业[M].北京：商务印书馆.2010：35
[2]农业部发展计划司.描绘三化同步美好蓝图谱写现代农业壮丽篇章——农业和农村经济发展第十二个五年规划汇编[M].北京：中国农业出版社，2012：20～37
[3]徐婷婷.都市农业的发展和对策研究[J].企业导报.2010（6）：97
[4]柯柄生.关于加快推进现代农业建设的若干思考[J].农业经济问题.2007（2）：18～23
【关键词】现代农业；农村信用社；信贷产品创新
世界著名经济学家舒尔茨曾提出：发展中国家的经济发展有赖于农业的迅速稳定增长，而传统农业不具备迅速稳定增长的能力，出路在于把传统农业改造为现代农业，即实现农业现代化。我国2007年中央一号文件正式提出了要发展现代农业，2013年国家一号文件再次明确指出要加快发展现代农业。而当前发展现代农业面临投入不足、资金分散等问题，为了缓解和解决建设现代农业所面临的问题，促进农村生产发展，转变农业增长方式，使农业又好又快发展，这就对农村信用社信贷产品的创新提出了新的思考方向。
一、现代农业发展需要农信社信贷产品创新
现代农业的概念是相对传统农业而言的，是一种更先进的农业生产模式。现代农业运用现代生产手段，结合先进的科学技术和管理方式实现农产品的生产和经营，具有可持续发展能力，是一种更符合现代经济发展的农业生产模式。
现代农业的特点决定了现代农业是一个高效益的产业，同时也是一个需要高投入的产业。发展现代农业离不开农业龙头企业、农户、农业科技创新和农业外部环境的快速发展，各参与主体在现代农业建设过程中都需要大量的、持续的资金投入，离不开农贷的支持。征用土地、构建厂房、购置设备、扩大营销等都使其对农贷需求面和需求量均呈持续大幅上升态势。从农村金融服务体系看，由原来的工行、建行、农行、农村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持业务来看，农村信用社占农村金融市场的主导地位。我国农村信用社目前主要的信贷产品是农户小额信用贷款、农户联保贷款、抵押和质押贷款三类，其共同特点是贷款额度小，贷款期限短，难以满足现代农业发展的需求，现代农业发展需要农信社信贷产品进一步创新。
二、农信社信贷产品支持现代农业发展的现状分析
1.农信社信贷产品支持农业龙头企业发展的现状。农业龙头企业的发展离不开农信社信贷资金的支持，但由于农业本身的弱质性，使得农业龙头企业不同于一般企业，有其自身的发展缺陷：风险高、资金回收期限长，目前的农信社信贷产品中没有完全适应农业龙头企业特性的产品：一是农业龙头企业与普通企业相比面临更大的市场风险，必须在品牌建设、市场开拓以及技术创新等方面投入大量的资金，农信社没有专项为这些提供信贷的产品，不能更好的为农业龙头企业的品牌推广等提供服务。二是农业龙头企业面临较大的自然风险，其中规模大的企业降低和控制自然风险的能力较强，但规模小的企业对自然风险的抵御能力较弱，农信社为了控制自身不良贷款的比例，难免导致“锦上添花、雪上加霜”的局面。三是大多数农业龙头企业固定资产投资不多，抵押品不足，资信等级低，又缺乏专门为农业龙头企业服务的政策性担保机构，农信社的抵押贷款在贷款额度和期限上都难以满足农业龙头企业发展的需求。四是目前农业龙头企业中出现跨区域经营的企业，农信社很难现满足农业龙头企业跨区域经营的有效信贷服务需求。
2.农信社信贷产品支持农户发展的现状。农户走上致富之路离不开农信社信贷资金的支持，科学、合理的信贷资金支持可以有效地促进农户加大现代农业生产投入，增收后的农户又能为更好的信贷支持提供源源不断的动力。但目前农信社信贷对农户的支持力度小：一方面农户对农机的购买需求增加，但农户的购买能力相对较弱，农信社信贷产品中的抵押贷款的贷款额度最高不超过抵押物评估价值的70%，换言之农户购买农机的首付至少在三成以上，一般农户可周转的资金难以实现。抵押贷款的贷款期限一般在2年以内，但大型农机的回收成本的期限为2～3年，期间自然灾害致使成本回收期延长的几率较高，所以现有的农信社抵押贷款难以满足农户对农机的购买需求。另一方面目前农信社对农户提供的信贷产品主要是农户小额信用贷款和农户联保贷款，贷款额度一般在5万元以内，贷款期限最长不超过2年。其贷款额度小，贷款期限短难以满足农户的生产投入需求。有的省份的农信社也有推出贷款额度较高、贷款期限相对较长的信用贷款，但其审批的要求较高，一般农户难以满足其申请条件。
3.农信社信贷产品支持农业科技创新的现状。科技创新是促进现代农业发展的核心手段，加大农业科技创新的资金投入，加快农业科技创新中缺不了农信社信贷资金的支持：一方面，科技创新是一项高成本活动。任何一项高新技术的产生都是各种昂贵要素的结晶，但农信社缺乏专项贷款产品满足科技创新的需求。虽然有的省份的农信社推出了知识产权质押贷款，但其贷款额度最高不超过评估价值的30%，贷款额度过低也难以适应科技创新中的高投入。另一方面，科技创新又是一项高风险活动，科技研发的最终目的是创造收益，这必然要通过科技成果产业化来实现，但科技创新主体资产多呈现“软”性，即固定资产少，缺乏贷款抵押物，资产中大部分是难以量化的，而且极易波动，农信社目前的信贷产品满意适应科技创新对资金需求的这一特征。
三、农信社在信贷产品创新中存在的问题及解决对策建议
1.完善不健全的创新激励机制。农村信用社在金融创新工作的开展中缺乏足够的正向激励和必要的硬约束，想要鼓励信贷产品创新就要：一方面农信社自身要激励创新，健全创新评价机制和奖惩机制，完善创新考核体系，各级政府应该设立金融创新专项奖励基金，央行也应该对积极创新的农信社在再贷款率、再贴现率和存款准备金率给予优惠；另一方面农信社各地方网点应该积极推广新信贷产品外还应该根据当地的实际情况对刚创新出来的信贷产品及时提出申请条件、申请流程、风险控制等方面的因地适宜的建议，帮助创新工作的优质完成。
2.改善滞后的农村金融生态环境。信贷产品创新需要一定的生态条件作为保障，但目前农村金融生态环境的建设才刚刚起步，总体十分薄弱，要对其进行改善应该包括以下几个方面的内容：（1）信息环境。能够有效的收集并分析客户的目前及潜在的信贷需求、还款方式、还款能力的信息；（2）市场环境。农业企业和农户生产要素市场化，能形成抵押品和质押品的可流转变现能力，从而提高抵质押品的评估价值；（3）客户主体环
境。客户的投资能力、经营活动的稳定性以及诚信水平；（4）中介环境。正规资信评估机构提供可靠的资信评估资料、贷款担保公司为农户和农业企业信贷需求提供有效担保、保险系统降低农信社的贷款风险；（5）信用环境及法制环境。
3.加强创新人才培养。农信社信贷产品创新人才一方面包括农信社信贷产品的开发和设计的人才，另一方面是对农信社创新型信贷产品营销的人才。缺乏创新人才将导致：（1）难以发觉客户潜在需求并以需求为导向创新信贷产品；（2）在日常
工作中向客户推销介绍新的信贷产品的意识不强，降低新的信贷产品的推广效率等。农信社要重视人才引进特别是那些熟练掌握法律、金融和计算机等专业知识的人才，同时定期做好在职员工的创新意识和方法的培训工作。
参 考 文 献
[1]舒尔茨.改造传统农业[M].北京：商务印书馆.2010：35
[2]农业部发展计划司.描绘三化同步美好蓝图谱写现代农业壮丽篇章——农业和农村经济发展第十二个五年规划汇编[M].北京：中国农业出版社，2012：20～37
[3]徐婷婷.都市农业的发展和对策研究[J].企业导报.2010（6）：97
[4]柯柄生.关于加快推进现代农业建设的若干思考[J].农业经济问题.2007（2）：18～23