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摘 要：近几年来，随着互联网金融的快速发展，网络借贷这一新型的资金融通方式得到了迅猛的发展，然而，随着网络借贷的大众化，它固有的缺陷也逐渐显现出来，作为现代高新技术的产物，网络借贷在促进资金的融通，提高资金的使用效率方面起着不可低估的作用，但由于网络借贷在我国的发展历史比较短，在制度规范和监管等方面不可避免的存在着疏忽。但是从网络借贷的未来发展趋势来看，网络借贷作为一种新型的借贷方式，必将在未来产生越来越重要的影响。因此研究网络借贷的发展趋势并及时发现它存在的问题就显得尤为重要。
关键词：网络借贷 发展趋势 问题解决
一、网络借贷现状及发展趋势
网络借贷，单从表面上来看，就是借助于互联网技术的发展来进行资金从盈余者到短缺者的转移，从而加速资金的周转，提高资金的使用效率的这样一种融资方式。我国第一家网络借贷平台拍拍贷于2017年成立，它通过提供网络借贷平台，实现借贷双方的相互补充，通过线下与线上的互联互通，利用互联网技术全天候、实时性、零距离的优势，实现资金流的瞬间转移，作为我国网络借贷的发展鼻祖，从拍拍贷来看，目前，我国的网络借贷的发展趋势可以概括为以下几点：
1.网络借贷起步迟，但发展速度快。相比于美国等其他发达国家，我国的网络借贷出现的比较迟，并且先天发育不足。但由于其固有的先进性和便捷性，使得其一产生，就成为了互联网金融领域的弄潮儿。其强大的资金吸收网络使得大量的社会闲置资金被集中起来，同时大量的有资金借贷需求的参与者也被集中了起来。通过科学合理的资金管理，实现资金利用效率的最大化，种种原因，我国的网络借贷得以以一种较快的速度发展。
2.网络借贷公司数量增多。正是由于网络借贷的市场需求旺盛，才导致了众多追求利润的网络借贷公司的兴起。近几年来，我国各种各的样网络借贷公司的数量猛增，但是过于注重速度往往就忽视了效率，随着网络借贷公司的快速发展，潜伏于这一领域的固有弊端也开始显现，操作不规范、信用评估不够、监管不力、业务不规范等等缺陷在一定程度上制約了网络借贷的发展。
3.各平台规模扩大，业务种类多样化。相比于P2P网络借贷，传统的追求安全性、流动性、盈利性三性协调统一的商业银行业务操作就显得机会成本很大，传统的商业银行的贷款发放更注重大客户，而忽视了小额贷款市场。导致了我国好多地方地下钱庄盛行、不规范的借贷小广告普遍。而网络借贷就很好的避开了这些缺陷，随着网络借贷的大众化、普遍化，借贷市场对于网络借贷的要求也越来越高，从而迫使各大网络借贷平台顺应时势，进行了业务与项目的变革以更好地迎接互联网金融的改革浪潮。以红岭创投为例，不但平台规模得以扩展，而且业务种类也进行了创新，立足于传统的金融服务，红岭创投的主要业务类型主要有信用贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款、股权抵押贷款、供应链融资、银行过桥或赎楼、融资租赁和资产证券化等。业务范围的扩大，业务种类的创新使得红岭创投在网络借贷中优势凸显，从而为自己在竞争中赢得了明显的优势地位。
4.借贷资金价格下降。借贷资金价格的下降主要有两方面的原因：一是网络借贷平台市场业务的扩大，二是新的网络借贷平台的介入。网络借贷在发展初期，由于新兴事物的民众接受程度低，加之网络借贷平台的数量少，为数不多的资金则在仅有的少数网络借贷平台进行集中，经过市场的磨合，会产生估摸经济效益，容易产生行业寡头，在有行业寡头存在的条件下，受利益的驱动，价格只可能抬高，而不可能下降，而随着新平台的介入，网络借贷市场业务的扩大，资金的流动网络也随之扩大，长时间内，随着民众对P2P网络借贷了解程度的不断加深，大量的投资人会进入网络借贷市场，资金的供给充沛，借贷双方之间的联系日益密切，会带来利率的下降，借贷资金的价格下降。
5.监管体系不断完善。P2P网络借贷作为一个新兴的行业，其具体的监管政策和措施还未完善，目前，我国的网络借贷是由银监会监管，银监会针对P2P的发展也制定了一系列政策。但是从长远来看，以银监会为中心监管机构，P2P网络借贷行业自律组织为辅助监管机构将会成为网络借贷的监管主流，从而实现我国网络借贷的规范化、合理化发展。同时，针对不同地方，不同的地方政府也应该制定具有区域色彩的监管政策，明确监管责任，探索出一套具有地方特色的网络借贷发展和监管机制。
二、网络借贷存在的问题
1.网络发展中固有的问题。
1.1在现代网络技术的发展中，最为突出的一个问题就是网络安全。网络的普及程度高，而网络借贷则是以网络为载体的资金流和信息流的运动，而要想完成一笔资金流的运动，就不可避免的要将个人信息和资金信息输送到网络上，网络并不能保证百分之百的安全，而如果一旦有黑客或钓鱼网站入侵截取投资者的资金信息，投资者很可能面临着资金全部损失的风险。
1.2我国P2P网络借贷的发展缺乏其合理的内部风险监控机制与措施。不同于将安全性放在第一位的传统的商业银行，网络借贷平台对贷款的事前调查不到位、事中抽查有疏漏、事后管理有欠缺，且管理监督手段单一、落后，难以对借款人的信用等级进行一个比较详尽的判断。加之过于重视一笔贷款的带出与否，而忽视了贷款收回效率的高低与否，导致了我国网络借贷发展当中信用风险频发，网络贷款公司倒闭的事件时有发生。
2.外部因素。
2.1网络借贷监管尚未落地。网络借贷快速兴起的原因，从根本上来讲是由于利益的驱动，各网络借贷公司盲目追求盈利性而忽视了安全性、规范性。在缺乏相关法律规则的约束的条件下，单纯追求利润最大化，缺乏较为严格的自律性，甚至有些借贷公司钻法律的空子自掘坟墓，进行违规操作，挪用转移资金，严重损害了投资者的利益。网络借贷作为一个新兴的行业，还没有统一适用的行业标准和规范，从而严重制约了网络借贷的健康有序发展。
2.2资金借款人信用不健全。首先，网络借贷本身就缺乏严格的个人信用等级评价机制，其次，有些借款人个人信用等级较低，在商业银行难以取得贷款，则利用网络借贷对个人信用等级评估宽松的空子，可以很容易的通过网络借贷得到贷款，而一旦借款人违约，最终损害的是投资者的利益。网络借贷行业不规范的信用评级机制导致了信用风险的频发。因此，网络借贷要想健康快速的发展，建立健全个人征信系统和个人信用评级机制就显得尤为重要。
三、促进网络借贷健康发展的对策建议
1.加快成立网络借贷行业性自律组织，形成统一的标准和规范。以银监会的监管为主，加快成立网络借贷行业性自律组织，自己管理自己，将网络借贷纳入法制化轨道，制定统一适用的监管规范和制度，明确责任，提高行业透明度，疏通资金的传输渠道。
2.建立健全网络借贷内部风险防控机制。各大网络借贷平台应该在平时的业务操作中及时发现业务疏漏与风险，加强内部风险监督控制机制，做到将风险扼杀在摇篮里。根据自身的实际情况，建立一支高级的风险防控人才组织，必要的时候，可以去实地考察借款人的资信状况、资金状况等等，做到贷款前明确借款人资信、贷款中了解借款人还款能力、贷款后及时回收资金。
3.建立健全个人信用体系，防范信用风险。借助于互联网的优势，可以以市或省为试点，将存在的网络借贷平台纳入一个统一的权威的个人信用征集平台，建立一个高效的、覆盖范围广的个人信用征集网络，实时、动态的监控借款人的资金使用状况、信用等级变化、还款能力等等与投资人利益相关的因素，从而防范信用风险的发生，从源头上保护投资人的利益。
参考文献：
[1]姜楠，刘怡莎.网络借贷平台的发展现状及未来趋势[A].时代金融，2016年第一期下旬刊.
[2]李显廷，吴香萍.当前我国P2P网络借贷的发展特征及趋势[A].绵阳师范学院学报，2015年6月.
[3]牛瑞芳.王国网络借贷行业的发展问题与对策研究[A].会计信息化.
[4]牛锋，杨育婷，徐培文.当前我国网络借贷中存在的问题与对策[A].观察思考.
关键词：网络借贷 发展趋势 问题解决
一、网络借贷现状及发展趋势
网络借贷，单从表面上来看，就是借助于互联网技术的发展来进行资金从盈余者到短缺者的转移，从而加速资金的周转，提高资金的使用效率的这样一种融资方式。我国第一家网络借贷平台拍拍贷于2017年成立，它通过提供网络借贷平台，实现借贷双方的相互补充，通过线下与线上的互联互通，利用互联网技术全天候、实时性、零距离的优势，实现资金流的瞬间转移，作为我国网络借贷的发展鼻祖，从拍拍贷来看，目前，我国的网络借贷的发展趋势可以概括为以下几点：
1.网络借贷起步迟，但发展速度快。相比于美国等其他发达国家，我国的网络借贷出现的比较迟，并且先天发育不足。但由于其固有的先进性和便捷性，使得其一产生，就成为了互联网金融领域的弄潮儿。其强大的资金吸收网络使得大量的社会闲置资金被集中起来，同时大量的有资金借贷需求的参与者也被集中了起来。通过科学合理的资金管理，实现资金利用效率的最大化，种种原因，我国的网络借贷得以以一种较快的速度发展。
2.网络借贷公司数量增多。正是由于网络借贷的市场需求旺盛，才导致了众多追求利润的网络借贷公司的兴起。近几年来，我国各种各的样网络借贷公司的数量猛增，但是过于注重速度往往就忽视了效率，随着网络借贷公司的快速发展，潜伏于这一领域的固有弊端也开始显现，操作不规范、信用评估不够、监管不力、业务不规范等等缺陷在一定程度上制約了网络借贷的发展。
3.各平台规模扩大，业务种类多样化。相比于P2P网络借贷，传统的追求安全性、流动性、盈利性三性协调统一的商业银行业务操作就显得机会成本很大，传统的商业银行的贷款发放更注重大客户，而忽视了小额贷款市场。导致了我国好多地方地下钱庄盛行、不规范的借贷小广告普遍。而网络借贷就很好的避开了这些缺陷，随着网络借贷的大众化、普遍化，借贷市场对于网络借贷的要求也越来越高，从而迫使各大网络借贷平台顺应时势，进行了业务与项目的变革以更好地迎接互联网金融的改革浪潮。以红岭创投为例，不但平台规模得以扩展，而且业务种类也进行了创新，立足于传统的金融服务，红岭创投的主要业务类型主要有信用贷款、房产抵押贷款、车辆抵押贷款、股权抵押贷款、供应链融资、银行过桥或赎楼、融资租赁和资产证券化等。业务范围的扩大，业务种类的创新使得红岭创投在网络借贷中优势凸显，从而为自己在竞争中赢得了明显的优势地位。
4.借贷资金价格下降。借贷资金价格的下降主要有两方面的原因：一是网络借贷平台市场业务的扩大，二是新的网络借贷平台的介入。网络借贷在发展初期，由于新兴事物的民众接受程度低，加之网络借贷平台的数量少，为数不多的资金则在仅有的少数网络借贷平台进行集中，经过市场的磨合，会产生估摸经济效益，容易产生行业寡头，在有行业寡头存在的条件下，受利益的驱动，价格只可能抬高，而不可能下降，而随着新平台的介入，网络借贷市场业务的扩大，资金的流动网络也随之扩大，长时间内，随着民众对P2P网络借贷了解程度的不断加深，大量的投资人会进入网络借贷市场，资金的供给充沛，借贷双方之间的联系日益密切，会带来利率的下降，借贷资金的价格下降。
5.监管体系不断完善。P2P网络借贷作为一个新兴的行业，其具体的监管政策和措施还未完善，目前，我国的网络借贷是由银监会监管，银监会针对P2P的发展也制定了一系列政策。但是从长远来看，以银监会为中心监管机构，P2P网络借贷行业自律组织为辅助监管机构将会成为网络借贷的监管主流，从而实现我国网络借贷的规范化、合理化发展。同时，针对不同地方，不同的地方政府也应该制定具有区域色彩的监管政策，明确监管责任，探索出一套具有地方特色的网络借贷发展和监管机制。
二、网络借贷存在的问题
1.网络发展中固有的问题。
1.1在现代网络技术的发展中，最为突出的一个问题就是网络安全。网络的普及程度高，而网络借贷则是以网络为载体的资金流和信息流的运动，而要想完成一笔资金流的运动，就不可避免的要将个人信息和资金信息输送到网络上，网络并不能保证百分之百的安全，而如果一旦有黑客或钓鱼网站入侵截取投资者的资金信息，投资者很可能面临着资金全部损失的风险。
1.2我国P2P网络借贷的发展缺乏其合理的内部风险监控机制与措施。不同于将安全性放在第一位的传统的商业银行，网络借贷平台对贷款的事前调查不到位、事中抽查有疏漏、事后管理有欠缺，且管理监督手段单一、落后，难以对借款人的信用等级进行一个比较详尽的判断。加之过于重视一笔贷款的带出与否，而忽视了贷款收回效率的高低与否，导致了我国网络借贷发展当中信用风险频发，网络贷款公司倒闭的事件时有发生。
2.外部因素。
2.1网络借贷监管尚未落地。网络借贷快速兴起的原因，从根本上来讲是由于利益的驱动，各网络借贷公司盲目追求盈利性而忽视了安全性、规范性。在缺乏相关法律规则的约束的条件下，单纯追求利润最大化，缺乏较为严格的自律性，甚至有些借贷公司钻法律的空子自掘坟墓，进行违规操作，挪用转移资金，严重损害了投资者的利益。网络借贷作为一个新兴的行业，还没有统一适用的行业标准和规范，从而严重制约了网络借贷的健康有序发展。
2.2资金借款人信用不健全。首先，网络借贷本身就缺乏严格的个人信用等级评价机制，其次，有些借款人个人信用等级较低，在商业银行难以取得贷款，则利用网络借贷对个人信用等级评估宽松的空子，可以很容易的通过网络借贷得到贷款，而一旦借款人违约，最终损害的是投资者的利益。网络借贷行业不规范的信用评级机制导致了信用风险的频发。因此，网络借贷要想健康快速的发展，建立健全个人征信系统和个人信用评级机制就显得尤为重要。
三、促进网络借贷健康发展的对策建议
1.加快成立网络借贷行业性自律组织，形成统一的标准和规范。以银监会的监管为主，加快成立网络借贷行业性自律组织，自己管理自己，将网络借贷纳入法制化轨道，制定统一适用的监管规范和制度，明确责任，提高行业透明度，疏通资金的传输渠道。
2.建立健全网络借贷内部风险防控机制。各大网络借贷平台应该在平时的业务操作中及时发现业务疏漏与风险，加强内部风险监督控制机制，做到将风险扼杀在摇篮里。根据自身的实际情况，建立一支高级的风险防控人才组织，必要的时候，可以去实地考察借款人的资信状况、资金状况等等，做到贷款前明确借款人资信、贷款中了解借款人还款能力、贷款后及时回收资金。
3.建立健全个人信用体系，防范信用风险。借助于互联网的优势，可以以市或省为试点，将存在的网络借贷平台纳入一个统一的权威的个人信用征集平台，建立一个高效的、覆盖范围广的个人信用征集网络，实时、动态的监控借款人的资金使用状况、信用等级变化、还款能力等等与投资人利益相关的因素，从而防范信用风险的发生，从源头上保护投资人的利益。
参考文献：
[1]姜楠，刘怡莎.网络借贷平台的发展现状及未来趋势[A].时代金融，2016年第一期下旬刊.
[2]李显廷，吴香萍.当前我国P2P网络借贷的发展特征及趋势[A].绵阳师范学院学报，2015年6月.
[3]牛瑞芳.王国网络借贷行业的发展问题与对策研究[A].会计信息化.
[4]牛锋，杨育婷，徐培文.当前我国网络借贷中存在的问题与对策[A].观察思考.