信用卡违约金,你了解多少?

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  近期,中国人民银行发布的新规中要求取消信用卡滞纳金,改为由银行收取“违约金”。单从字面上看,有不少人困惑了,“不管是信用卡滞纳金还是违约金,反正逾期还款都是要被银行扣钱的,又有什么分别呢?”《理财》杂志记者通过了解发现,目前从整体上看,各家银行基本上都已取消了超限费,并将滞纳金调整为违约金。虽然各家银行公布的违约金收取标准基本一致,按照最低还款额未还部分的5%收取。但它们所设置的最低、最高收取费用的限额都稍有不同。
  新规啥特点
  此前,若持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金,由中国人民银行统一规定,按照最低还款额未还部分的5%收取。以中行某支行信用卡客户本期账单实为5万元为例,按照目前最低还款额为全部透支额的10%来计算,则为5万元×10%=5000元,若到期还款日只还款3000元,那么第一个月需要支付的滞纳金为(5000-3000)×5%=100元。这时,不要以为仅交100元的滞纳金就万事大吉了,忽略了还有“罚息”的存在。其计费方式一般采用按月复利,透支利息日利率为0.05%,复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。滞纳金收取的前提“本金”是“最低还款额未还部分”加上透支利息。也就是说,进入下一个月后,上个月的滞纳金、利息会累计计入本金,该本金再产生每个月5%的滞纳金并且产生每日万分之五的利息,依此循环往复,直到持卡人还完信用卡全部欠款。如以下计算,一个月后,即第二个月开始,本金变为2000+100+2000×0.05%×30=2130元,應还款项累计为2130+2130×5%+2130×0.05%×30=2268.45元。这意味着,如果持卡人在到期之日无力全额还款,就需要支付高利息和滞纳金。
  而在新规中,各家银行取消了信用卡滞纳金,改为由银行收取“违约金”。对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构需要与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。这意味着违约金该收多少,不再由银行单方面决定,而是由持卡人和银行协议约定。记者通过查询各家银行官网得知,大部分银行违约金的设定基本都与之前滞纳金的收费标准一致,按照最低还款额未还部分的5%收取。但需要注意的是它们计费方式不同,违约金等产生的费用将一次性收取,不再复利计息。建设银行一位工作人员接受记者询问时表示,“违约金避免了之前滞纳金等费用的按月复利,减少了持卡人利息支出,欠款越拖越多的情况”。新规中还取消了超限费,并规定发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费,发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
  另外,新规对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。例如,浦发银行调整前固定日利率为0.05%,年利率为18.25%,调整后日利率为0.035%~0.05%,年利率为12.775%~18.250%。有银行工作人员对此表示,“信用卡透支利率实行上限和下限管理后,信用卡用户完全可以通过各银行透支利率的对比,自主选择更适合的银行”。
  对于持卡客户违约逾期未还款的行为,各家银行的违约金收取上、下限设置不尽相同。其中,农业银行最低1元,建设银行最低5元,交通银行、招商银行最低10元,中信银行最低20元,工商银行则设置最高限,每期最高为500元。(见表)
  新规下个人如何使用信用卡
  新规中虽然取消滞纳金引入“违约金”, 一次性收取,不会再产生利息,但并不是说逾期的代价就会减少。逾期不还,除了会产生额外的费用,依然会影响持卡人的个人信用记录,建议用户还是按时还信用卡,避免产生欠款影响个人信用记录。
  另外,新规取消了首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%的规定,最低还款额由发卡机构自主确定,这对于资金不算宽裕、还款能力较弱的持卡用户来说,选择最低还款额越低的信用卡则是越好。同时需要注意的是,当按最低还款额还款之后,当期的账单是不能享受免息还款期的,该算的账单欠款利息还得算。
  通过以上小编对多家银行违约金收费情况的梳理,大家在办理信用卡前,可以此作为参考,从而挑选出最适合自己的银行。
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