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2006年12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》及其《实施细则》正式生效，标志着我国金融业的全面开放，这将使股份制改造并上市后的国有商业银行、股份制银行和进入中国的外资银行为争夺高端客户展开全方位的竞争。城市商业银行如何在激烈的市场竞争中求得生存和发展，是一个应该认真对待和研究的问题。
一、城市商业银行内部条件分析
城市商业银行在一些方面具有其他大银行无法比拟的优势，主要表现在：一是服务地方的优势。城市商业银行是纯粹的地方银行，地方财政是其最大股东，在制定政策、地方扶持、地方保护等方面占有较大优势，会比其他银行业更直接、更便利。城市商业银行应充分利用这个优势，围绕如何更好地为地方服务，使其能够在城市商业银行的服务中受益，同时实现银行的自身发展。二是服务中小企业的优势。随着国家鼓励、支持和引导非公有制经济发展的力度加大，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新也是当前银行业改革的一项重要任务。由于信息不对称等方面的原因，对中小企业提供融资服务必然会成为某些中小银行的发展重点，城市商业银行恰恰符合这个条件。一方面城市商业银行本身资金少很难与大银行争夺高端客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，比大银行更有优势。三是服务市民的优势。有些地方的城市商业银行尽管在营业网点上不占优势，但在服务市民的内容上不断拓新。从而在业务上增加了自身的优势。如：替市民代收代付电费、代收代付电话费、手机费、保险费等，虽然业务繁杂，但给老百姓的生活带来的便利，提高了在百姓中的地位。
但我们应该清醒地看到，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着不足，主要表现在：一是市场占有份额低。在我国城市的金融体系中，国有四大商业银行和遍布各城市的交通银行存款份额占据了整个金融市场的80%以上，加之邮政储蓄的发展，城市商业银行所占存款市场份额很低，在业务、人才及其他硬件上无法与大银行抗争。二是产品同质化难以参与竞争。由于政策性限制和创新能力不足，城市商业银行产品及服务同质化趋势严重，难以满足中小目标市场的差异化需求，更难以与经营更加灵活的外资银行相抗衡。另一方面，由于許多城市商业银行很难代理发行证券投资基金及股票、国家债券等业务，失去了一个很大的市场空间。三是资源瓶颈限制其规模扩张的要求。大多数城市商业银行所在的当地市场空间有限，规模扩张意愿强烈，但其所拥有的有限资源难以支持其规模化扩张。除了少数发达地区外，大多数城市商业银行处于“立足本地难发展，跨出区域难经营”的困境。四是“一股独大”的弊端。《城市商业银行暂行管理办法》中规定，地方财政为城市商业银行最大的股东。地方财政“一股独大”导致城市商业银行易受地方政策影响，或沦为地方财政的工具，造成城市商业银行难以适应当前银行业的竞争，也限制了其通过股权多元化吸入外部资源的能力。五是人才及管理能力的局限。 由于城市商业银行属于金融行业中的“中小企业”，其办公环境、硬件设施、业绩水平、人才培养以及工资福利待遇等相对同行业滞后，不能吸引高级人才的流入。由于高素质人才的短缺，也造成管理水平难以提高。
二、促进城市商业银行健康发展的对策
鉴于城市商业银行所面临的发展环境和自身条件，促进城市商业银行健康发展，应本着开展服务创新，规避金融风险的基本思路，壮大城市商业银行的实力。
1.贴近市场、在创新中发展。鉴于城市商业银行服务于中小企业的特点，应该积极拓展针对中小企业的金融创新产品。要充分利用贴近市场、了解地方经济和本地中小企业的信息优势，紧密联系市场变化，为本地的中小企业提供及时高效的金融服务；同时，要不断进行金融创新活动，超越中小企业客户对城市商业银行提供服务的期望，为中小企业提供全方位融资理财服务。如：唐山市商业银行积极参与唐山市公共交通总公司的城通卡服务器建设，2006年为使市民出行更方便，在近70条线路的公交汽车上安装了城通卡服务器，在各个营业网点上，随时都可以为市民办理商业银行的城通卡，不仅可以乘车，还可以到商场购物，受到公交公司和广大人民群众的欢迎。
2.规避风险，加强防范。从城市商业银行经营定位和中小企业发展的融资瓶颈分析看，城市商业银行对中小企业提供融资是互惠互利的，但必须提高风险防范意识，建立企业信用识别体系，积极发展信用中介服务机构，对企业进行信用评价，在银行内部建立信用管理制度，设立信用管理部门，建立健全长效的科学的激励约束机制，正确处理业务拓展和合规经营的关系，自觉抵制各种不正当交易行为，以防范风险。银监部门在城市商业银行的监管应体现出有别于一般的国有商业银行的做法。引导和积极鼓励创新，使城市商业银行既能规避风险，又能提高效益。
3.灵活经营，提高资产回报率。回报率并不完全取决于规模大小，而在于其业务能力、资产质量。只要做得好，资本回报率完全可以高于其他大银行的平均水平。城市商业银行大多是小银行，而且它的利率可以有幅度的放开，政策比较灵活。开展业务一定要在专、深、精上做文章，提高和改善服务效率。所以城市商业银行应增强经营的灵活性和开放性，细分市场管理、强化存放（存款、贷款）业务、提高创新能力。
4.建立人才优势。城市商业银行应下大力量募集所需要的人才。城市商业银行要做到稳步发展，必须将人视为银行最重要的资产。采取措施建立强大的人才优势 。
综上所述，城市商业银行只要能扬长避短，发挥优势，开拓进取、勇于创新，就一定能在激烈的市场竞争中获得生存和发展，获得较好的经济效益。
一、城市商业银行内部条件分析
城市商业银行在一些方面具有其他大银行无法比拟的优势，主要表现在：一是服务地方的优势。城市商业银行是纯粹的地方银行，地方财政是其最大股东，在制定政策、地方扶持、地方保护等方面占有较大优势，会比其他银行业更直接、更便利。城市商业银行应充分利用这个优势，围绕如何更好地为地方服务，使其能够在城市商业银行的服务中受益，同时实现银行的自身发展。二是服务中小企业的优势。随着国家鼓励、支持和引导非公有制经济发展的力度加大，改进对中小企业的融资服务，推进面向中小企业的金融创新也是当前银行业改革的一项重要任务。由于信息不对称等方面的原因，对中小企业提供融资服务必然会成为某些中小银行的发展重点，城市商业银行恰恰符合这个条件。一方面城市商业银行本身资金少很难与大银行争夺高端客户，另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间，比大银行更有优势。三是服务市民的优势。有些地方的城市商业银行尽管在营业网点上不占优势，但在服务市民的内容上不断拓新。从而在业务上增加了自身的优势。如：替市民代收代付电费、代收代付电话费、手机费、保险费等，虽然业务繁杂，但给老百姓的生活带来的便利，提高了在百姓中的地位。
但我们应该清醒地看到，城市商业银行在资本规模、市场竞争能力、公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着不足，主要表现在：一是市场占有份额低。在我国城市的金融体系中，国有四大商业银行和遍布各城市的交通银行存款份额占据了整个金融市场的80%以上，加之邮政储蓄的发展，城市商业银行所占存款市场份额很低，在业务、人才及其他硬件上无法与大银行抗争。二是产品同质化难以参与竞争。由于政策性限制和创新能力不足，城市商业银行产品及服务同质化趋势严重，难以满足中小目标市场的差异化需求，更难以与经营更加灵活的外资银行相抗衡。另一方面，由于許多城市商业银行很难代理发行证券投资基金及股票、国家债券等业务，失去了一个很大的市场空间。三是资源瓶颈限制其规模扩张的要求。大多数城市商业银行所在的当地市场空间有限，规模扩张意愿强烈，但其所拥有的有限资源难以支持其规模化扩张。除了少数发达地区外，大多数城市商业银行处于“立足本地难发展，跨出区域难经营”的困境。四是“一股独大”的弊端。《城市商业银行暂行管理办法》中规定，地方财政为城市商业银行最大的股东。地方财政“一股独大”导致城市商业银行易受地方政策影响，或沦为地方财政的工具，造成城市商业银行难以适应当前银行业的竞争，也限制了其通过股权多元化吸入外部资源的能力。五是人才及管理能力的局限。 由于城市商业银行属于金融行业中的“中小企业”，其办公环境、硬件设施、业绩水平、人才培养以及工资福利待遇等相对同行业滞后，不能吸引高级人才的流入。由于高素质人才的短缺，也造成管理水平难以提高。
二、促进城市商业银行健康发展的对策
鉴于城市商业银行所面临的发展环境和自身条件，促进城市商业银行健康发展，应本着开展服务创新，规避金融风险的基本思路，壮大城市商业银行的实力。
1.贴近市场、在创新中发展。鉴于城市商业银行服务于中小企业的特点，应该积极拓展针对中小企业的金融创新产品。要充分利用贴近市场、了解地方经济和本地中小企业的信息优势，紧密联系市场变化，为本地的中小企业提供及时高效的金融服务；同时，要不断进行金融创新活动，超越中小企业客户对城市商业银行提供服务的期望，为中小企业提供全方位融资理财服务。如：唐山市商业银行积极参与唐山市公共交通总公司的城通卡服务器建设，2006年为使市民出行更方便，在近70条线路的公交汽车上安装了城通卡服务器，在各个营业网点上，随时都可以为市民办理商业银行的城通卡，不仅可以乘车，还可以到商场购物，受到公交公司和广大人民群众的欢迎。
2.规避风险，加强防范。从城市商业银行经营定位和中小企业发展的融资瓶颈分析看，城市商业银行对中小企业提供融资是互惠互利的，但必须提高风险防范意识，建立企业信用识别体系，积极发展信用中介服务机构，对企业进行信用评价，在银行内部建立信用管理制度，设立信用管理部门，建立健全长效的科学的激励约束机制，正确处理业务拓展和合规经营的关系，自觉抵制各种不正当交易行为，以防范风险。银监部门在城市商业银行的监管应体现出有别于一般的国有商业银行的做法。引导和积极鼓励创新，使城市商业银行既能规避风险，又能提高效益。
3.灵活经营，提高资产回报率。回报率并不完全取决于规模大小，而在于其业务能力、资产质量。只要做得好，资本回报率完全可以高于其他大银行的平均水平。城市商业银行大多是小银行，而且它的利率可以有幅度的放开，政策比较灵活。开展业务一定要在专、深、精上做文章，提高和改善服务效率。所以城市商业银行应增强经营的灵活性和开放性，细分市场管理、强化存放（存款、贷款）业务、提高创新能力。
4.建立人才优势。城市商业银行应下大力量募集所需要的人才。城市商业银行要做到稳步发展，必须将人视为银行最重要的资产。采取措施建立强大的人才优势 。
综上所述，城市商业银行只要能扬长避短，发挥优势，开拓进取、勇于创新，就一定能在激烈的市场竞争中获得生存和发展，获得较好的经济效益。