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摘 要：随着经济的发展和科学技术的进步，网络经济迅猛的发展态势得到了的世界的广泛关注，网络金融、网络银行、网络保险等如雨后春笋般涌现，它们作为一种新兴的金融模式，对传统金融产业而言是一个极大的冲击。如何在当前的经济环境下大力发展网络金融，构筑安全有序的网络金融环境，创造广阔的金融发展前景值得深思。
关键词：网络金融 现状 前景
一、网络金融概述
网络金融作为金融与网络技术的结合，与传统金融的最明显的差异就在于技术基础的不同。从狭义上理解，它指的是在国际因特网上开展的，包括网络银行、网络证券等相关金融业务。从广义上来看，它不仅包括狭义内容，还包括全球所有以网络技术为支持的金融活动，包括电子货币、网上支付等。它具体信息化与虚拟化、高效性与经济性、一体化的特点。它的出现，适应了电子商务发展的需要，顺应了经济社会的发展潮流。
作為一种新兴的金融模式，网络金融的出现对传统金融方式造成了极大的冲击，它渗透到经济、文化等的各个角落，加速了社会前行的步伐，带来了更加方便快捷的金融交易方式。它以高科技为支撑，在降低成本、提高效率等方面产生了积极的意义。
二、我国网络金融的发展现状
1.总体发展水平不高。对一国而言，有无纯粹的网上金融机构是评定这个国家网络金融发展水平高低的重要指标。我国的网上金融业务大部分是通过金融机构自己所制作的网站开展工作，纯粹的网上金融机构尚未出现。单纯的网站和网页形式束缚了网络金融的发展壮大，使得其规模限定在了一定程度内。因而它带给金融机构的收入也就有限，不能很好地发挥网上金融业务大规模收益的效应。
另外，我国的网上金融业务还没有达到十分完善的地步，与发达国家相比仍处于初级阶段。对于开办网上业务的金融机构而言，他们往往只是将网络当做一个销售的渠道，对于开发网络金融产品、提升网络金融服务的意识还比较淡薄，在创新和发展方面的欠缺束缚了网络金融的进一步向前。
与此同时，受现实条件制约，我国开展网络金融业务的主要集中于银行和证券业，保险、信托业的业务网络化程度低，这使得我国网络金融的整体发展状况参差不齐，结构上不均衡。这种现象的存在也束缚了网络金融的整体进步不利于网络金融的进一步发展壮大，因而造成了我国网络金融的总体发展水平不高。
2.网络金融立法滞后。纵观我国网络金融的立法状况，在此领域的法律极其缺乏，仅在相关法规中予以提及，效用不明显。2001年的《网上银行业务管理暂行办法》作为一个部门规章出台，但因其过于简单，在量化标准等方面严重欠缺，使得其在现实情况中的可操作性不强。因而，与发达国家相比，我国网络金融立法的滞后值得深思。
另外，我国传统金融业务的法律体系还是比较健全的，网络金融作为新兴产物在立法方面与传统金融法律相比不能同日而语。在科技化、信息化日益渗透的当下，要促使网络金融的健康发展，必须在法律体系方面予以健全，对现有的网络金融法规进行调整和完善，保网络金融的稳定发展。
3.缺少统一的规划和管理。在实际发展中，由于缺少统筹规划，我国各金融机构对于各自的建设和发展情况各行其道，同行之间保密设防，不能做到信息的互通有无。这样的发展模式不仅造成了信息和技术等资源的浪费，也不利于网络金融的整体成长壮。长此以往，信息的封闭给金融业的稳定发展也带来了一定的潜在危险。
而网络金融的虚拟性又使得它在管理上比传统金融产业要困难的多。国家的具体管理措施难以深入网络金融的内部，对于其中的一些违规现象尚未完善的惩治和治理措施，管理上的缺陷也造成了网络金融的壮大步履维艰。
4.网络人才缺乏。人才是技术的支撑和保证，是带动行业发展的重要因素。网络金融的发展对人才提出了较高的要求，在网站运营、维护等方面都需要由专门的人才进行。我国传统金融业的从业人员的规模较大，但整体的素质和知识文化广度方面都亟需提高。网络金融的从业人员部分来自传统的金融业，在业务水平和专业技能方面都有所欠缺。
另外，网络金融的不断发展也对从业人员提出更高的要求，他们不仅要具备专业的网络知识技能，具备运营和维护网站的水平，还要熟悉相关的法律法规，对网络金融的风险具有强烈的监测意识等，而我国具备这样完善技能的网络从业还不多，这也就给金融网络的发展造成了不利。
三、建议与对策
1.树立安全意识。首先，要加大对网络安全防范措施的研究开发力度。我国的科研机构、高等院校要将防范网络风险作为研究的重点，针对“黑客”侵入和病毒危害等损坏主体系统以及数据库的问题开展广泛的探讨，通过防范系统的建立来确金融信息的顺畅交流和金融交易的安全有效。其次，为了减少因外部侵害造成的风险损失，金融机构在开展业务前可以与客户签订风险协定，针对“黑客”、病毒侵袭造成的信息丢失、资金减少提前明确责任归属。总之，要彻底杜绝因外部风险造成的网络金融损失，就必须从技术角度出发，加大科研的投入，建立有效的防范系统，从源头上堵截侵害。
2.完善法律监管。首先，要完善有关网络金融的法律法规。完善的法制制度体系是网络金融发展的外部保障，只有构建了坚强的外部壁垒，才能为发展带来稳定。国家立法部门应将建立完备的网络金融法律体系列入日程，充分听取各方意见，结合我国网络金融的实际发展状况并适度借鉴发达国家的经验，建立具有中国特色的网络金融法律体系。其次，在监管方面，我国可以加大与其他国家的交流和合作，针对网络金融中一系列问题达成发展和监管的共识，站在战略的高度研究网络金融市场的总体动态和发展趋势，制定切实可行的监管策略。针对经营范围、程序、标准风方面做出详尽的规定，对违法违规的现象制定具体的惩处措施，做到监管的从紧从严。
3.加强宣传。针对公众的认识不到位、了解不清晰情形，要从宣传方面入手，制定合理的宣传策略，使网络金融的发展理念和优势深入人心。首先，要针对市场进行充分的调研，密切掌握市场动态和公众需求，大力宣传网络经济和网络金融的优势，通过与传统金融交易方式的对比让公众进行选择。另外，网络金融在交易过程中需要自我操作，对于其中的操作步骤应加强宣传和指导。针对企业和公众进行普及，宣传基本的金融知识和计算机知识，帮助公众从传统金融方式的束缚中走出来，学会运用先进的科技和经济交易方式给生活带来便捷，获取更优质、更广阔、更全面的服务。
4.大力培育人才。首先，要加强知识的管理。在网络市场中，知识占据极其重要的地位，如何对知识进行管理、分配和使用是网络金融企业获取成功的前提。企业要学会从网络的发展需求出发，构建知识网络体系，统筹协调整个金融市场。在经营、决策等方面充分发挥知识和科技的作用。其次，要加强对网络金融机构从业人员的培训和教育。加大科研投入的力度，及时将先进、前沿的信息及知识向员工进行普及。通过人力资源的开发，打造一支高素质、复合型人才的队伍。为网络金融的发展提供人才的支持。再次，要加大对网络金融人才培养的投入力度，在政策、资金等方面予以支持，为培养更多的网络金融人才提供保障。我国的有关高等院校要根据现实所需及时调整课程。针对现在网络金融人才缺乏的现状可以尝试在金融网络和电子商务等方面开辟新课，在现实需求的基础上进行课程调整和安排，真正按照市场需求培养学生。
四、结语
我国的网络金融在实践和发展中也取得了一定了进展，成绩显著。也应该看到，我国网络金融的发展现状中仍存在一些需要改进的地方，在立法方面的滞后、管理方面的欠缺和人才方面的缺口等，这些都是进一步推动网络金融走向纵深必须正视的问题。基于此，树立良好的安全意识，完善现有的法律监督，加强宣传，大力培育新型人才是破解网络金融发展问题的有利之举。
参考文献：
[1]陈光春.网络金融风险及对策[J].合作经济与科技，2015，（20）.
[2]熊淑慧.网络银行的金融监管[J].河北企业，2013，（08）.
作者简介：李昀茜（1994—），女，籍贯：广东，学历：本科，研究方向：经济管理和艺术。
关键词：网络金融 现状 前景
一、网络金融概述
网络金融作为金融与网络技术的结合，与传统金融的最明显的差异就在于技术基础的不同。从狭义上理解，它指的是在国际因特网上开展的，包括网络银行、网络证券等相关金融业务。从广义上来看，它不仅包括狭义内容，还包括全球所有以网络技术为支持的金融活动，包括电子货币、网上支付等。它具体信息化与虚拟化、高效性与经济性、一体化的特点。它的出现，适应了电子商务发展的需要，顺应了经济社会的发展潮流。
作為一种新兴的金融模式，网络金融的出现对传统金融方式造成了极大的冲击，它渗透到经济、文化等的各个角落，加速了社会前行的步伐，带来了更加方便快捷的金融交易方式。它以高科技为支撑，在降低成本、提高效率等方面产生了积极的意义。
二、我国网络金融的发展现状
1.总体发展水平不高。对一国而言，有无纯粹的网上金融机构是评定这个国家网络金融发展水平高低的重要指标。我国的网上金融业务大部分是通过金融机构自己所制作的网站开展工作，纯粹的网上金融机构尚未出现。单纯的网站和网页形式束缚了网络金融的发展壮大，使得其规模限定在了一定程度内。因而它带给金融机构的收入也就有限，不能很好地发挥网上金融业务大规模收益的效应。
另外，我国的网上金融业务还没有达到十分完善的地步，与发达国家相比仍处于初级阶段。对于开办网上业务的金融机构而言，他们往往只是将网络当做一个销售的渠道，对于开发网络金融产品、提升网络金融服务的意识还比较淡薄，在创新和发展方面的欠缺束缚了网络金融的进一步向前。
与此同时，受现实条件制约，我国开展网络金融业务的主要集中于银行和证券业，保险、信托业的业务网络化程度低，这使得我国网络金融的整体发展状况参差不齐，结构上不均衡。这种现象的存在也束缚了网络金融的整体进步不利于网络金融的进一步发展壮大，因而造成了我国网络金融的总体发展水平不高。
2.网络金融立法滞后。纵观我国网络金融的立法状况，在此领域的法律极其缺乏，仅在相关法规中予以提及，效用不明显。2001年的《网上银行业务管理暂行办法》作为一个部门规章出台，但因其过于简单，在量化标准等方面严重欠缺，使得其在现实情况中的可操作性不强。因而，与发达国家相比，我国网络金融立法的滞后值得深思。
另外，我国传统金融业务的法律体系还是比较健全的，网络金融作为新兴产物在立法方面与传统金融法律相比不能同日而语。在科技化、信息化日益渗透的当下，要促使网络金融的健康发展，必须在法律体系方面予以健全，对现有的网络金融法规进行调整和完善，保网络金融的稳定发展。
3.缺少统一的规划和管理。在实际发展中，由于缺少统筹规划，我国各金融机构对于各自的建设和发展情况各行其道，同行之间保密设防，不能做到信息的互通有无。这样的发展模式不仅造成了信息和技术等资源的浪费，也不利于网络金融的整体成长壮。长此以往，信息的封闭给金融业的稳定发展也带来了一定的潜在危险。
而网络金融的虚拟性又使得它在管理上比传统金融产业要困难的多。国家的具体管理措施难以深入网络金融的内部，对于其中的一些违规现象尚未完善的惩治和治理措施，管理上的缺陷也造成了网络金融的壮大步履维艰。
4.网络人才缺乏。人才是技术的支撑和保证，是带动行业发展的重要因素。网络金融的发展对人才提出了较高的要求，在网站运营、维护等方面都需要由专门的人才进行。我国传统金融业的从业人员的规模较大，但整体的素质和知识文化广度方面都亟需提高。网络金融的从业人员部分来自传统的金融业，在业务水平和专业技能方面都有所欠缺。
另外，网络金融的不断发展也对从业人员提出更高的要求，他们不仅要具备专业的网络知识技能，具备运营和维护网站的水平，还要熟悉相关的法律法规，对网络金融的风险具有强烈的监测意识等，而我国具备这样完善技能的网络从业还不多，这也就给金融网络的发展造成了不利。
三、建议与对策
1.树立安全意识。首先，要加大对网络安全防范措施的研究开发力度。我国的科研机构、高等院校要将防范网络风险作为研究的重点，针对“黑客”侵入和病毒危害等损坏主体系统以及数据库的问题开展广泛的探讨，通过防范系统的建立来确金融信息的顺畅交流和金融交易的安全有效。其次，为了减少因外部侵害造成的风险损失，金融机构在开展业务前可以与客户签订风险协定，针对“黑客”、病毒侵袭造成的信息丢失、资金减少提前明确责任归属。总之，要彻底杜绝因外部风险造成的网络金融损失，就必须从技术角度出发，加大科研的投入，建立有效的防范系统，从源头上堵截侵害。
2.完善法律监管。首先，要完善有关网络金融的法律法规。完善的法制制度体系是网络金融发展的外部保障，只有构建了坚强的外部壁垒，才能为发展带来稳定。国家立法部门应将建立完备的网络金融法律体系列入日程，充分听取各方意见，结合我国网络金融的实际发展状况并适度借鉴发达国家的经验，建立具有中国特色的网络金融法律体系。其次，在监管方面，我国可以加大与其他国家的交流和合作，针对网络金融中一系列问题达成发展和监管的共识，站在战略的高度研究网络金融市场的总体动态和发展趋势，制定切实可行的监管策略。针对经营范围、程序、标准风方面做出详尽的规定，对违法违规的现象制定具体的惩处措施，做到监管的从紧从严。
3.加强宣传。针对公众的认识不到位、了解不清晰情形，要从宣传方面入手，制定合理的宣传策略，使网络金融的发展理念和优势深入人心。首先，要针对市场进行充分的调研，密切掌握市场动态和公众需求，大力宣传网络经济和网络金融的优势，通过与传统金融交易方式的对比让公众进行选择。另外，网络金融在交易过程中需要自我操作，对于其中的操作步骤应加强宣传和指导。针对企业和公众进行普及，宣传基本的金融知识和计算机知识，帮助公众从传统金融方式的束缚中走出来，学会运用先进的科技和经济交易方式给生活带来便捷，获取更优质、更广阔、更全面的服务。
4.大力培育人才。首先，要加强知识的管理。在网络市场中，知识占据极其重要的地位，如何对知识进行管理、分配和使用是网络金融企业获取成功的前提。企业要学会从网络的发展需求出发，构建知识网络体系，统筹协调整个金融市场。在经营、决策等方面充分发挥知识和科技的作用。其次，要加强对网络金融机构从业人员的培训和教育。加大科研投入的力度，及时将先进、前沿的信息及知识向员工进行普及。通过人力资源的开发，打造一支高素质、复合型人才的队伍。为网络金融的发展提供人才的支持。再次，要加大对网络金融人才培养的投入力度，在政策、资金等方面予以支持，为培养更多的网络金融人才提供保障。我国的有关高等院校要根据现实所需及时调整课程。针对现在网络金融人才缺乏的现状可以尝试在金融网络和电子商务等方面开辟新课，在现实需求的基础上进行课程调整和安排，真正按照市场需求培养学生。
四、结语
我国的网络金融在实践和发展中也取得了一定了进展，成绩显著。也应该看到，我国网络金融的发展现状中仍存在一些需要改进的地方，在立法方面的滞后、管理方面的欠缺和人才方面的缺口等，这些都是进一步推动网络金融走向纵深必须正视的问题。基于此，树立良好的安全意识，完善现有的法律监督，加强宣传，大力培育新型人才是破解网络金融发展问题的有利之举。
参考文献：
[1]陈光春.网络金融风险及对策[J].合作经济与科技，2015，（20）.
[2]熊淑慧.网络银行的金融监管[J].河北企业，2013，（08）.
作者简介：李昀茜（1994—），女，籍贯：广东，学历：本科，研究方向：经济管理和艺术。