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【摘要】自2010年我国大力推广金融IC卡以来，金融IC卡在发卡数量、交易笔数、交易金额以及行业应用上不断取得突破，铜陵地区农村商业银行在金融IC卡发展上具有一定的优势和机遇，同时也面临着一定的劣势和威胁，本文对铜陵地区农村商业银行金融IC卡进行了SWOT分析，并给出一定的对策建议。
【关键词】金融IC卡 行业应用 商业银行
金融IC卡具有存储容量大、安全性高、支持多行业应用等特点，是未来银行卡的发展方向，目前欧洲大部分发达国家已普遍采用了IC卡替代了原来的磁条卡。我国从银行卡的发展战略角度考虑，也启动了银行卡的“换芯”之路，金融IC卡的发行极大的提高了我国银行卡的安全性，保障了广大持卡人的资金安全，同时由于金融IC的多应用性，也给持卡人带来了极大的便利。在看到成绩的同时，我们也深刻的认识到我国金融IC卡发展的道路充满了艰难与曲折。如金融IC卡成本高，商业银行发卡意愿不强，行业应用壁垒现象严重等阻碍了金融IC卡的发展。
铜陵地区在发展金融IC卡的同时也遇到了各种各样的问题，铜陵地区在行政区划前共有农村商业银行两家，截止2016年上半年共发行金融IC卡35.7万张，取得了在公交、影院、高校、超市等行业的应用，铜陵地区的农村商业银行金融IC卡的发展与去他地区一样存在着一定的优势（Strange）、劣势（Weakness）、机遇（Opportunity）和威胁（Threats）。
一、农村商业银行金融IC卡的优势
（一）立足地方具有较好的资源优势和地缘优势
根据铜陵地区两家农村商业银行的股份制结构来看，其股东大多是本地知名的大型企业组成，这些企业在铜陵地区有着良好的信誉，为本地区的经济建设做出了较大贡献，具有良好的企业形象，同时作为纳税大户，这些企业也得到了铜陵市政府的大力支持，铜陵地区农村商业银行依托这些大型企业具有良好的资源优势。另外作为地方性银行，这些农村商业银行均以铜陵冠名，积极打造铜陵人自己的商业银行，这对于广大铜陵人民来说具有更加亲民的形象。因此，铜陵地区的农村商业银行较其他全国性商业银行具有更好的资源优势和地缘优势。
（二）营业网点在数量具有优势
铜陵地区农村商业银行目前在营业网点的数量上具有明显的优势，据统计，在铜陵地区13家银行业金融机构中，营业网点数量上铜陵地区的两家农村商业银行分别占据了第一和第二位，基本覆盖了铜陵辖内所有县、区及村镇，数量之多分布之广是其他商业银行无法比拟的。
（三）灵活的运营优势
作为地方性农村商业银行，由于采用了一级法人治理结构，与其他全国性大型商业银行相比，企业运营更加灵活，决策流程更短，市场反应更加迅速，能够为顾客提供更加全面优质的服务。
二、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的劣势
（一）金融IC卡产品认知度低
铜陵地区农村商业银行作为区域农村商业银行，由于成立时间短，企业尚处在上升发展阶段，企业实力有限，在对外宣传力度不够，产品知名度较低，加上老百姓在传统思维上对国有大型商业银行更为认可，导致铜陵地区农村商业银行金融IC卡产品发卡、开卡及用卡规模上偏小，进而影响了其规模经济效应[1]，产品盈利度较低，经济效应不明显。
（二）人才缺乏
由于铜陵地区农村商业银行企业规模有限，企业在招揽专业人才上缺乏足够的资金实力支持，企业高端人才有限，跟其他大型股份制商业银行相比，企业在产品开发、营销策略，发展战略等方面还存在一定的差距。
（三）行业应用有待进一步加强
由于金融IC卡推出较迟，很多行业早已推出拥有自己标准的IC卡，技术成熟应用规模较大，并通过发行IC卡也给这些行业带来了大量的沉淀资金，获得了丰厚的利益，整合这些行业使用金融IC卡势必会触动这些行业的既得利益，另外在机具改造成本、发卡成本、人员培训等费用分摊上的分歧，在目前铜陵地区农村商业银行资金实力有限，且金融IC卡看不到利益增长，投入和产出不成正比的情况下，铜陵地区农村商业银行很难将其金融IC在行业应用上进行大规模推广，行业应用有待进一步加强。
三、铜陵地区农村商业银行金融IC卡面临的机会
（一）经济发展带来的机遇
铜陵因铜而闻名，经济发展水平一直处于安徽省前列，全市拥有数家大型围绕铜精炼，铜加工企业，特别是辖内有色金属公司，作为安徽省最大的国有企业，其经济带动效应明显，2015年，辖内常住人口数约为74余万，市区总人口数约40余万，全市人均可支配收入约28720元，此外，在城镇化改造方面，2015年铜陵市城镇化率约为79%，在全省16各地市中排名第一，良好的经济环境为金融IC卡提供较大的发展空间。
（二）政策支持带来机遇
铜陵市作为全国首批金融IC卡应用试点城市之一，作为一项普惠金融工程，该项目得到了铜陵市委、市政府的高度重视和大力支持，人民银行及金融办等相关金融监管部门也先后发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》、《关于实施金融IC卡惠民工程推进金融IC卡在公共服务领域应用的意见》、《关于铜陵市金融IC卡推广应用工作方案》等文件，要求各行业单位和金融机构高度重视金融惠民工程，加强银企合作，进一步完善金融IC卡功能，积极推动金融IC卡的全面发展。
（三）用卡环境改善
根据铜陵市金融IC卡发展状况，目前铜陵市已完成了90%以上ATM以及100%的POS均能受理金融IC卡，实现了金融IC卡在公交、蔬菜连锁超市、高校、医院以及水电煤气等行业的应用，可以说金融IC卡在铜陵的应用环境得到了极大的改善，为金融IC卡的大规模推广提供了基础保障。
四、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的面临的威胁
（一）同行业竞争带来的威胁 目前，金融IC卡正处于大规模推广应用阶段，为抢占市场各商业银行都投入了大量的资金、人力和物力，大力推广各自的金融IC卡产品，积极拓展其金融IC卡的行业应用，来自同行业竞争越来越激烈。
（二）支付环境的变化带来的威胁
随着技术的不断发展，特别是网络的发展，使我国的支付环境发生了重大变化，特别是手机移动支付发展，如：微信、支付宝等在不需要银行卡的情况下也能完成商品的支付交易，人们对银行卡的依赖在逐步减轻，这些新技术为金融IC卡发展带来了不小威胁。
从上表SWOT分析来看，铜陵地区农村商业银行金融IC卡发展存在一定的劣势和威胁，但也有明显的优势和较好机会，且劣势和威胁可以通过表中制定的战略而减少或消除。因此总体认为铜陵地区农村商业银行目前金融IC卡业务优势大于劣势，机会大于威胁。铜陵WJ农村商业银行应充分利用现有资源，积极发展金融IC卡业务，并依此带动各项业务发展，增强自身市场竞争力。
五、相关建议
（一）加金融IC卡大宣传力度
自2010年大力推广金融IC卡以来，金融IC卡得到了较大普及，各商业银行逐步停止了发行磁条，但长期以来广大居民一直使用的是磁条卡，对于金融IC卡的认知不足，加上各商业银行对金融IC卡宣传力度不够，认为金融IC卡只是磁条卡的替代品，对于金融IC卡安全性、大容量、多应用等特点不是很了解，这也致使广大居民持卡意愿不强，行业应用推广后续乏力的重要原因。因此，各商业银行应主动加大金融IC卡的宣传力度，使广大居民对金融IC卡能够有一个全面清晰的认识，激发广大居民换卡、开卡、用卡意愿。
（二）立足自身资源积极拓展金融IC卡的行业应用
金融IC卡的一项重要功能就是行业应用，通过行业应用能够有效带动金融IC卡普及应用，有效提升金融IC卡交易量，但由于金融IC卡的行业应用或多或少会触及各行业的利益，导致行业应用壁垒严重。为打破行业应用壁垒，各农村商业银行应充分利用自身的资源，依托人民银行的强有力指导，积极加强与政府沟通，创新工作思路，在兼顾各方利益的情况下大力拓展金融IC卡的行业应用。
（三）加大产品创新
创新是企业的核心竞争力，目前铜陵地区农村商业银行金融IC卡产品同质化现象较重，产品竞争力不强，产品认知度低，因此有必要加强金融IC卡的产品创新，金融IC卡安全性较高、存储容量大，行业应用广泛，这使得金融IC卡产品在行业应用以及支付手段上都有很大的提升空间[2]，如针对高校学生可以推出以金融IC卡制作的校园卡，实现校园一卡通；针对有车一族可以推出以汽车为主题的汽车卡，实现加油、洗车、购物一卡通；此外可以通过加强与第三方移动支付的合作，如财付通、支付宝、ApplePay等移动支付领域实现支付手段上的创新，带动金融IC卡的交易与应用。
作者简介：鲁伟（1985-），男，安徽巢湖人，任职于中国人民银行铜陵市中心支行，研究方向：金融科技。
【关键词】金融IC卡 行业应用 商业银行
金融IC卡具有存储容量大、安全性高、支持多行业应用等特点，是未来银行卡的发展方向，目前欧洲大部分发达国家已普遍采用了IC卡替代了原来的磁条卡。我国从银行卡的发展战略角度考虑，也启动了银行卡的“换芯”之路，金融IC卡的发行极大的提高了我国银行卡的安全性，保障了广大持卡人的资金安全，同时由于金融IC的多应用性，也给持卡人带来了极大的便利。在看到成绩的同时，我们也深刻的认识到我国金融IC卡发展的道路充满了艰难与曲折。如金融IC卡成本高，商业银行发卡意愿不强，行业应用壁垒现象严重等阻碍了金融IC卡的发展。
铜陵地区在发展金融IC卡的同时也遇到了各种各样的问题，铜陵地区在行政区划前共有农村商业银行两家，截止2016年上半年共发行金融IC卡35.7万张，取得了在公交、影院、高校、超市等行业的应用，铜陵地区的农村商业银行金融IC卡的发展与去他地区一样存在着一定的优势（Strange）、劣势（Weakness）、机遇（Opportunity）和威胁（Threats）。
一、农村商业银行金融IC卡的优势
（一）立足地方具有较好的资源优势和地缘优势
根据铜陵地区两家农村商业银行的股份制结构来看，其股东大多是本地知名的大型企业组成，这些企业在铜陵地区有着良好的信誉，为本地区的经济建设做出了较大贡献，具有良好的企业形象，同时作为纳税大户，这些企业也得到了铜陵市政府的大力支持，铜陵地区农村商业银行依托这些大型企业具有良好的资源优势。另外作为地方性银行，这些农村商业银行均以铜陵冠名，积极打造铜陵人自己的商业银行，这对于广大铜陵人民来说具有更加亲民的形象。因此，铜陵地区的农村商业银行较其他全国性商业银行具有更好的资源优势和地缘优势。
（二）营业网点在数量具有优势
铜陵地区农村商业银行目前在营业网点的数量上具有明显的优势，据统计，在铜陵地区13家银行业金融机构中，营业网点数量上铜陵地区的两家农村商业银行分别占据了第一和第二位，基本覆盖了铜陵辖内所有县、区及村镇，数量之多分布之广是其他商业银行无法比拟的。
（三）灵活的运营优势
作为地方性农村商业银行，由于采用了一级法人治理结构，与其他全国性大型商业银行相比，企业运营更加灵活，决策流程更短，市场反应更加迅速，能够为顾客提供更加全面优质的服务。
二、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的劣势
（一）金融IC卡产品认知度低
铜陵地区农村商业银行作为区域农村商业银行，由于成立时间短，企业尚处在上升发展阶段，企业实力有限，在对外宣传力度不够，产品知名度较低，加上老百姓在传统思维上对国有大型商业银行更为认可，导致铜陵地区农村商业银行金融IC卡产品发卡、开卡及用卡规模上偏小，进而影响了其规模经济效应[1]，产品盈利度较低，经济效应不明显。
（二）人才缺乏
由于铜陵地区农村商业银行企业规模有限，企业在招揽专业人才上缺乏足够的资金实力支持，企业高端人才有限，跟其他大型股份制商业银行相比，企业在产品开发、营销策略，发展战略等方面还存在一定的差距。
（三）行业应用有待进一步加强
由于金融IC卡推出较迟，很多行业早已推出拥有自己标准的IC卡，技术成熟应用规模较大，并通过发行IC卡也给这些行业带来了大量的沉淀资金，获得了丰厚的利益，整合这些行业使用金融IC卡势必会触动这些行业的既得利益，另外在机具改造成本、发卡成本、人员培训等费用分摊上的分歧，在目前铜陵地区农村商业银行资金实力有限，且金融IC卡看不到利益增长，投入和产出不成正比的情况下，铜陵地区农村商业银行很难将其金融IC在行业应用上进行大规模推广，行业应用有待进一步加强。
三、铜陵地区农村商业银行金融IC卡面临的机会
（一）经济发展带来的机遇
铜陵因铜而闻名，经济发展水平一直处于安徽省前列，全市拥有数家大型围绕铜精炼，铜加工企业，特别是辖内有色金属公司，作为安徽省最大的国有企业，其经济带动效应明显，2015年，辖内常住人口数约为74余万，市区总人口数约40余万，全市人均可支配收入约28720元，此外，在城镇化改造方面，2015年铜陵市城镇化率约为79%，在全省16各地市中排名第一，良好的经济环境为金融IC卡提供较大的发展空间。
（二）政策支持带来机遇
铜陵市作为全国首批金融IC卡应用试点城市之一，作为一项普惠金融工程，该项目得到了铜陵市委、市政府的高度重视和大力支持，人民银行及金融办等相关金融监管部门也先后发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》、《关于实施金融IC卡惠民工程推进金融IC卡在公共服务领域应用的意见》、《关于铜陵市金融IC卡推广应用工作方案》等文件，要求各行业单位和金融机构高度重视金融惠民工程，加强银企合作，进一步完善金融IC卡功能，积极推动金融IC卡的全面发展。
（三）用卡环境改善
根据铜陵市金融IC卡发展状况，目前铜陵市已完成了90%以上ATM以及100%的POS均能受理金融IC卡，实现了金融IC卡在公交、蔬菜连锁超市、高校、医院以及水电煤气等行业的应用，可以说金融IC卡在铜陵的应用环境得到了极大的改善，为金融IC卡的大规模推广提供了基础保障。
四、铜陵地区农村商业银行金融IC卡的面临的威胁
（一）同行业竞争带来的威胁 目前，金融IC卡正处于大规模推广应用阶段，为抢占市场各商业银行都投入了大量的资金、人力和物力，大力推广各自的金融IC卡产品，积极拓展其金融IC卡的行业应用，来自同行业竞争越来越激烈。
（二）支付环境的变化带来的威胁
随着技术的不断发展，特别是网络的发展，使我国的支付环境发生了重大变化，特别是手机移动支付发展，如：微信、支付宝等在不需要银行卡的情况下也能完成商品的支付交易，人们对银行卡的依赖在逐步减轻，这些新技术为金融IC卡发展带来了不小威胁。
从上表SWOT分析来看，铜陵地区农村商业银行金融IC卡发展存在一定的劣势和威胁，但也有明显的优势和较好机会，且劣势和威胁可以通过表中制定的战略而减少或消除。因此总体认为铜陵地区农村商业银行目前金融IC卡业务优势大于劣势，机会大于威胁。铜陵WJ农村商业银行应充分利用现有资源，积极发展金融IC卡业务，并依此带动各项业务发展，增强自身市场竞争力。
五、相关建议
（一）加金融IC卡大宣传力度
自2010年大力推广金融IC卡以来，金融IC卡得到了较大普及，各商业银行逐步停止了发行磁条，但长期以来广大居民一直使用的是磁条卡，对于金融IC卡的认知不足，加上各商业银行对金融IC卡宣传力度不够，认为金融IC卡只是磁条卡的替代品，对于金融IC卡安全性、大容量、多应用等特点不是很了解，这也致使广大居民持卡意愿不强，行业应用推广后续乏力的重要原因。因此，各商业银行应主动加大金融IC卡的宣传力度，使广大居民对金融IC卡能够有一个全面清晰的认识，激发广大居民换卡、开卡、用卡意愿。
（二）立足自身资源积极拓展金融IC卡的行业应用
金融IC卡的一项重要功能就是行业应用，通过行业应用能够有效带动金融IC卡普及应用，有效提升金融IC卡交易量，但由于金融IC卡的行业应用或多或少会触及各行业的利益，导致行业应用壁垒严重。为打破行业应用壁垒，各农村商业银行应充分利用自身的资源，依托人民银行的强有力指导，积极加强与政府沟通，创新工作思路，在兼顾各方利益的情况下大力拓展金融IC卡的行业应用。
（三）加大产品创新
创新是企业的核心竞争力，目前铜陵地区农村商业银行金融IC卡产品同质化现象较重，产品竞争力不强，产品认知度低，因此有必要加强金融IC卡的产品创新，金融IC卡安全性较高、存储容量大，行业应用广泛，这使得金融IC卡产品在行业应用以及支付手段上都有很大的提升空间[2]，如针对高校学生可以推出以金融IC卡制作的校园卡，实现校园一卡通；针对有车一族可以推出以汽车为主题的汽车卡，实现加油、洗车、购物一卡通；此外可以通过加强与第三方移动支付的合作，如财付通、支付宝、ApplePay等移动支付领域实现支付手段上的创新，带动金融IC卡的交易与应用。
作者简介：鲁伟（1985-），男，安徽巢湖人，任职于中国人民银行铜陵市中心支行，研究方向：金融科技。