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摘 要：我国国民经济想要长足的可持续发展，必须高度重视小微企业融资问题，而社区银行的发展恰恰是解决这一问题的有效途径。同时，社区银行发展的好坏关系着金融体系结构的完善和金融行业竞争力的提升。探寻社区银行与小微企业的金融共生，解决小微企业融资问题，构建和谐共生金融生态环境，已成为我国经济体制改革实践中亟待解决的重大难题。文章以相关金融理论为依托，以发达国家社区银行发展经验为参考，结合社区银行相对大中型银行的特点，深入分析小微企业金融共生下社区银行的优势，使普惠金融更有效地服务于我国经济的可持续发展。
关键词：共生优势 社区银行 小微企业
一、社区银行的概念
社区银行最早源于上世纪的西方发达国家，发展变化历时一个多世纪，目前有关社区银行的概念尚未统一。
1.国外社区银行的概念界定。在国外，社区被理解为基于血缘以地域、意识、行为和利益的社会联合。随着社会的发展，社区银行的“社区”可以是一个地域的概念，也可以是因为某些共同利益而连接在一起的社会团体。在美国，社区银行是指：在一定范围内依法设立、以市场运行为准则、以营利为目的、以社区范围内的中小企业和当地居民为主要客户群体的小型商业银行。美国独立社区银行家协会（Independent Community Bankersof America ICBA）将社区银行定义为：资产规模在10亿美元以下，为社区居民、小型企业、农场等提供低成本信贷的本地银行；W. Keeton （2003）从规模和地域两个角度定义社区银行，将具有规模小、在社区范围内开展业务这两个特点的商业银视为社区银行。
2.国内社区银行的概念界定。我国理论界对社区银行的真正研究始于2002年，主要从资产规模、服务范围、服务群体三个方面对社区银行的概念进行阐述。晏露蓉、林晓甫（2003）则主要从资产规模出发，认为社区银行是指：本地的、资产规模较小的、为特定区域范围内的中小企业以及本地居民提供服务的商业银行；成思危（2004）提出，社区银行为向社区里的中小企业和个人提供融资服务的银行；2006年，我国银行家协会给出了社区银行的定义：社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
二、社区银行的特点
1.社区银行有明确的市场定位。社区银行的核心特征之一是以中小企业和本地居民为服务对象。社区银行与大型银行的市场定位不同，大型银行由于资产规模庞大，以大城市、大企业和大项目为发展目标，而社区银行要想在激烈的竞争环境中生存下去，就必须采取与大型银行不同的经营策略，更多的关注本社区范围内的中小企业和居民。
2.社区银行有较小的资产规模，便捷的经营决策。社区银行的基本特征是资产规模较小。根据对社区银行的界定，社區银行是服务于社区范围内的中小企业和居民的小型商业银行。由于资产规模较小，其组织结构单一、管理层级简单。因此，社区银行科层组织较小，信息的传递更加迅速、管理和决策更加及时有效，经营机制灵活，做出贷款等决策非常便捷，为中小企业短期融资提供了很好的渠道。
3.社区银行具有关系型融资的优势。银行贷款一般分为关系型贷款和交易型贷款，交易型贷款一般指企业贷款基于健全的内部控制、完善的财务报表制度等可以使贷款人对借款人的信息一目了然基础上的一次性市场交易行为。而关系型贷款则是基于信息的不对称（借款人很难量化和传递自身经营情况），贷款人必须对借款人保持密切地监督，进行以长期合作为目标的贷款。一般认为，关系型贷款有助于解决银企之间的信息不对称问题。社区银行由于定位于本社区范围内的中小企业和居民，且工作人员一般对社区里的客户群体非常熟悉，对了解、掌握中小企业的“软信息”相对容易些。因此，社区银行在处理模糊性强且人格化特征明显的“软信息”，以及向信息不对称的中小企业提供贷款方面比大型银行具有优势。
三、社区银行在我国的发展情况
2004 年以来，原全国人大常委会副委员长成思危多次提出支持我国发展社区银行，民建中央也在全国政协十四届四次大会上提出了“尽快发展社区银行的提案”。2011 年 3 月 4 日，由中国银行与其战略投资者淡马锡公司旗下富登金融控股私人有限公司合资设立的中银富登村镇银行在湖北蕲春县开业，中银富登村镇银行的英文译名采用了“Community Bank”，这在国内属于首次，其经营目标为“立足县域，服务社区”，中银富登村镇银行不管从命名还是经营目标来讲，都有社区银行的特征。2013 年 2 月 19 日银监会下发《中国银监会办公厅关于做好 2013 年农村金融服务工作的通知》（银监办发（2013）51号），提出城商行应立足本地发展，抑制其行盲目扩张的冲动。在2013年全国城市商业银行年会上，银监会主席尚福林强调，城商行要回归本质，重视社区金融的巨大潜力，深耕本地市场，下沉业务重心，金融服务向基层延伸，积极探索服务社区的经营模式。最新的监管动态也显示，立足于本地发展应该成为部分区域性小银行的经营目标。从理论研究、实践开展、监管动态三个方面来讲社区银行都处于起步阶段，社区银行在我国拥有广泛的发展空间。
四、社区银行与小微企业的共生优势
1.社区银行在获取信息方面的优势。首先是地域优势。社区银行因为其经营地理范围仅仅限于社区范围，因此很容易搜集其所在社区的个人及小微企业的各类真实信息。由于他们长期处在相同的区域，他们的关系越来越密切，这样对于银行了解个人及小微企业客户的很多非公开、私密的信息非常有利。而这些不公开、私密的信息由于不透明，通过企业财务报表及信用凭借无法辨别，因此大型银行通过其他途径则非常难以取得。
其次是低成本优势。银行工作人员多数来源于所属社区，因此很容易获得社区的各类信息。社区银行在信息收集方面不需要付出专门的、高昂的信息收集成本就能获得各种各样关于企业有用的信息。
其三是社区工作人员稳定性优势。由于银行借贷前需要信息在取得后累积与验证，社区银行员工的稳定性可对累积与验证起很大作用。
2.社区银行在传递信息方面的优势。信息在由银行工作人员通过各种方式获得以后，需要在银行内部沟通传递。社区特色信息具有主观色彩强、人格化的特点，大型银行对于这种特色信息的传递易因人多范围大信息失真，这种信息传递方式刚好适用于组织机构少、层级简单的社区银行。
3.社区银行在应用信息上的优势。信息从收集到传递，最终必然要为贷款决策提供依据，这才是最重要的步骤。而这一步骤的关键则在于，信息收集人与贷款决策人若为同一人，则能将信息的作用发挥到最大。这就牵扯到银行的执行层同决策层之间的代理问题。代理问题越大，则代理问题的成本越高，越不利于发挥应用“软”信息的优势。大型银行由于分支机构多，管理层级多，具体执行者和决策者有很大一段距离，因此代理成本较高。而社区银行恰恰由于结构简单、层级少、权力集中，反而代理成本低。更有甚者，且很大程度上信息收集人与贷款决策人就为同一人，完全避免了代理成本问题，使应用信息的优势发挥到极致。
4.其他优势。因为小微企业一般单次资金需求比较小，且资金需求频率比较高，这刚好和社区银行的产权治理优势有息息相关的关系，由于产权治理明确、委托代理少，贷款能及时有效批下来，满足小微企业需求。
参考文献：
[1]王飞.基于金融共生理论视角的山东省城市商业银行市场定位研究[D].山东财经大学，2013.（9）：02-03.
[2]郭娜.我国互联网金融与传统金融共生发展研究①--基于Logisitic增长模型的实证分析[J].海南金融，2014，（9）：8-13.
[3]徐健.基于金融共生理论的我国社区银行发展研究[D].苏州大学，2013.（5）：8-13.
[4]龙会芳.基于金融共生理论的村镇银行可持续发展研究[J].安徽农业科学，2010，38（29）：16652-16653，16669.
关键词：共生优势 社区银行 小微企业
一、社区银行的概念
社区银行最早源于上世纪的西方发达国家，发展变化历时一个多世纪，目前有关社区银行的概念尚未统一。
1.国外社区银行的概念界定。在国外，社区被理解为基于血缘以地域、意识、行为和利益的社会联合。随着社会的发展，社区银行的“社区”可以是一个地域的概念，也可以是因为某些共同利益而连接在一起的社会团体。在美国，社区银行是指：在一定范围内依法设立、以市场运行为准则、以营利为目的、以社区范围内的中小企业和当地居民为主要客户群体的小型商业银行。美国独立社区银行家协会（Independent Community Bankersof America ICBA）将社区银行定义为：资产规模在10亿美元以下，为社区居民、小型企业、农场等提供低成本信贷的本地银行；W. Keeton （2003）从规模和地域两个角度定义社区银行，将具有规模小、在社区范围内开展业务这两个特点的商业银视为社区银行。
2.国内社区银行的概念界定。我国理论界对社区银行的真正研究始于2002年，主要从资产规模、服务范围、服务群体三个方面对社区银行的概念进行阐述。晏露蓉、林晓甫（2003）则主要从资产规模出发，认为社区银行是指：本地的、资产规模较小的、为特定区域范围内的中小企业以及本地居民提供服务的商业银行；成思危（2004）提出，社区银行为向社区里的中小企业和个人提供融资服务的银行；2006年，我国银行家协会给出了社区银行的定义：社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。
二、社区银行的特点
1.社区银行有明确的市场定位。社区银行的核心特征之一是以中小企业和本地居民为服务对象。社区银行与大型银行的市场定位不同，大型银行由于资产规模庞大，以大城市、大企业和大项目为发展目标，而社区银行要想在激烈的竞争环境中生存下去，就必须采取与大型银行不同的经营策略，更多的关注本社区范围内的中小企业和居民。
2.社区银行有较小的资产规模，便捷的经营决策。社区银行的基本特征是资产规模较小。根据对社区银行的界定，社區银行是服务于社区范围内的中小企业和居民的小型商业银行。由于资产规模较小，其组织结构单一、管理层级简单。因此，社区银行科层组织较小，信息的传递更加迅速、管理和决策更加及时有效，经营机制灵活，做出贷款等决策非常便捷，为中小企业短期融资提供了很好的渠道。
3.社区银行具有关系型融资的优势。银行贷款一般分为关系型贷款和交易型贷款，交易型贷款一般指企业贷款基于健全的内部控制、完善的财务报表制度等可以使贷款人对借款人的信息一目了然基础上的一次性市场交易行为。而关系型贷款则是基于信息的不对称（借款人很难量化和传递自身经营情况），贷款人必须对借款人保持密切地监督，进行以长期合作为目标的贷款。一般认为，关系型贷款有助于解决银企之间的信息不对称问题。社区银行由于定位于本社区范围内的中小企业和居民，且工作人员一般对社区里的客户群体非常熟悉，对了解、掌握中小企业的“软信息”相对容易些。因此，社区银行在处理模糊性强且人格化特征明显的“软信息”，以及向信息不对称的中小企业提供贷款方面比大型银行具有优势。
三、社区银行在我国的发展情况
2004 年以来，原全国人大常委会副委员长成思危多次提出支持我国发展社区银行，民建中央也在全国政协十四届四次大会上提出了“尽快发展社区银行的提案”。2011 年 3 月 4 日，由中国银行与其战略投资者淡马锡公司旗下富登金融控股私人有限公司合资设立的中银富登村镇银行在湖北蕲春县开业，中银富登村镇银行的英文译名采用了“Community Bank”，这在国内属于首次，其经营目标为“立足县域，服务社区”，中银富登村镇银行不管从命名还是经营目标来讲，都有社区银行的特征。2013 年 2 月 19 日银监会下发《中国银监会办公厅关于做好 2013 年农村金融服务工作的通知》（银监办发（2013）51号），提出城商行应立足本地发展，抑制其行盲目扩张的冲动。在2013年全国城市商业银行年会上，银监会主席尚福林强调，城商行要回归本质，重视社区金融的巨大潜力，深耕本地市场，下沉业务重心，金融服务向基层延伸，积极探索服务社区的经营模式。最新的监管动态也显示，立足于本地发展应该成为部分区域性小银行的经营目标。从理论研究、实践开展、监管动态三个方面来讲社区银行都处于起步阶段，社区银行在我国拥有广泛的发展空间。
四、社区银行与小微企业的共生优势
1.社区银行在获取信息方面的优势。首先是地域优势。社区银行因为其经营地理范围仅仅限于社区范围，因此很容易搜集其所在社区的个人及小微企业的各类真实信息。由于他们长期处在相同的区域，他们的关系越来越密切，这样对于银行了解个人及小微企业客户的很多非公开、私密的信息非常有利。而这些不公开、私密的信息由于不透明，通过企业财务报表及信用凭借无法辨别，因此大型银行通过其他途径则非常难以取得。
其次是低成本优势。银行工作人员多数来源于所属社区，因此很容易获得社区的各类信息。社区银行在信息收集方面不需要付出专门的、高昂的信息收集成本就能获得各种各样关于企业有用的信息。
其三是社区工作人员稳定性优势。由于银行借贷前需要信息在取得后累积与验证，社区银行员工的稳定性可对累积与验证起很大作用。
2.社区银行在传递信息方面的优势。信息在由银行工作人员通过各种方式获得以后，需要在银行内部沟通传递。社区特色信息具有主观色彩强、人格化的特点，大型银行对于这种特色信息的传递易因人多范围大信息失真，这种信息传递方式刚好适用于组织机构少、层级简单的社区银行。
3.社区银行在应用信息上的优势。信息从收集到传递，最终必然要为贷款决策提供依据，这才是最重要的步骤。而这一步骤的关键则在于，信息收集人与贷款决策人若为同一人，则能将信息的作用发挥到最大。这就牵扯到银行的执行层同决策层之间的代理问题。代理问题越大，则代理问题的成本越高，越不利于发挥应用“软”信息的优势。大型银行由于分支机构多，管理层级多，具体执行者和决策者有很大一段距离，因此代理成本较高。而社区银行恰恰由于结构简单、层级少、权力集中，反而代理成本低。更有甚者，且很大程度上信息收集人与贷款决策人就为同一人，完全避免了代理成本问题，使应用信息的优势发挥到极致。
4.其他优势。因为小微企业一般单次资金需求比较小，且资金需求频率比较高，这刚好和社区银行的产权治理优势有息息相关的关系，由于产权治理明确、委托代理少，贷款能及时有效批下来，满足小微企业需求。
参考文献：
[1]王飞.基于金融共生理论视角的山东省城市商业银行市场定位研究[D].山东财经大学，2013.（9）：02-03.
[2]郭娜.我国互联网金融与传统金融共生发展研究①--基于Logisitic增长模型的实证分析[J].海南金融，2014，（9）：8-13.
[3]徐健.基于金融共生理论的我国社区银行发展研究[D].苏州大学，2013.（5）：8-13.
[4]龙会芳.基于金融共生理论的村镇银行可持续发展研究[J].安徽农业科学，2010，38（29）：16652-16653，16669.