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2012年年初，自昆明辖区惠农支付服务业务开办以来，惠农支付服务点如雨后春笋，迅速设立在金融机构缺失的农村地区，并卓有成效地运行开来，整体呈现出一派喜人的态势。大批量惠农支付服务点在农村的设立与开通，为金融机构缺失或金融服务不完善地区的农村居民提供了快捷、便利的现代化支付服务，让广大农村居民实实在在地享受到了中央的惠民政策和现代支付工具为广大农户带来的便捷性和安全性，金融机构的这一举措受到了地方各级党委、政府和广大农村居民的普遍认可与赞誉。通过深入实地调研惠农支付服务点的实际经营情况，并对服务点商户、惠农支付服务覆盖区农户进行抽样回访，人行富民县支行课题组发现了在推广惠农支付服务业务工作中一些应予以密切关注、积极探讨和亟待解决的新情况、新问题。
一是惠农支付服务业务宣传工作不够广泛、不够深入，部分农户支付工具仍偏好于使用存折，对银行卡接受愿意不强。尽管近年来，各银行业金融机构面向农村和农户大张旗鼓地宣传和推广银行卡业务，发放了大批数量可观的银行卡，但由于银行卡收取年费、部分农户对银行卡“不放心”等因素的制约，各金融机构已发放出去的部分银行卡实际上一直是待用或未用的“报停卡”、“休眠卡”。这一现象在偏远山区尤为突出，偏远山区的一些农户至今仍存在对“看不见”金额的银行卡“不放心”的心理，或存在对银行卡收取年费直接回以“拒用”的现状。
二是部分惠农支付服务点业务量小、收益低、隐性风险大。由于存折不能在惠农POS终端上使用，再加之有效银行卡在偏远山区的有限性，惠农POS终端可用卡的卡量便最直接地决定了惠农支付服务点的业务量，因而，出现了个别惠农支付服务点月清算量不足10笔的尴尬现状。根据对授权商户的回访统计，有三成多的商户认为：划分给惠农支付服务点商户的手续费偏低。在课题组对服务点商户的实地调研中发现：有近六成以上的商户缺乏应有的POS业务风险防范意识，绝大部分商户只配备了验钞机，而未配备保险柜，惠农支付点普遍存在未配备必要的安保硬件及设备的情况。
三是金融机构惠农支付服务业务系统后台控制不一、过于审慎，缺乏应有的开放性和兼容性。根据调研统计结果显示：惠农支付服务点POS终端只允许借记卡进行清算，不允许任何一家金融机构的贷记卡进行清算；惠农POS终端只支持借记卡提现，但不支持除农信社、农行两家机构外的其他金融机构的借记卡进行“转账清算”；每卡每日的取现与转账限额较小。即：每卡每日仅能办理取现1，000元，办理转账10，000元；县农行暂无法在其惠农支付服务系统内查询惠农支付服务业务量。初步分析，存在以上情况的主要原因在于：相关金融机构惠农支付服务业务系统后台控制不一致，设有不同的技术性保护限制。
四是惠农支付服务业务工作开展半年以来，各金融机构惠农支付服务业务系统的运行均不够稳定，存在“间歇性”技术支撑乏力现象。根据对农信社、农行、商户及农户的回访统计，惠农支付服务业务系统确实存在运行“间歇性”不稳定的问题。惠农支付服务点商户在清算过程中，POS终端会间歇性地出现“交易失败”、“通讯失败”等提示，有时甚至发生已交易或被迫重复交易，但POS终端打不出“交易清单”的情况，直接造成了服务点商户或农户的资金损失，从而，使受损商户或客户对惠农POS终端产生了不应有的信任危机。据农信社和农行反映，在办理两家不同金融机构间的转账业务中，惠农POS终端的交易成功率明显低于办理同一家金融机构的转账交易成功率。
鉴于以上出现的新情况和新问题，人行富民县支行课题组提出以下四方面的改进建议：
一是加大惠农支付服务业务宣传，建立惠农支付服务业务宣传长效机制，使惠农支付服务业务宣传工作真正在农村广泛、深入、持久地开展下去。特别是对一些偏远山区，更应加大惠农支付服务业务专项宣传力度。各金融机构要主动加强与地方电视台、文体局等部门联系，采取地方电视台黄金时段连续播放惠农支付系列政策、组织惠农支付文艺专题宣传表演、赠送附有惠农支付知识的生活用品、零距离向商户和农户讲解惠农支付知识等群众喜闻乐见的方式，深入、持久地开展惠农支付服务业务宣传工作。在逐步增加专项宣传投入的同时，让偏远山区的广大农户充分认识到银行卡业务是以后农村金融服务的大势所趋，促使广大农户逐步养成喜于用卡、乐于用卡的良好习惯，以达到激活部分“报停卡”、“休眠卡”的初期目标，并促使银行卡业务在农村持续、有效地推广下去；让广大农户亲身体验到惠农支付服务业务的可靠性、安全性和便利性；让广大农户真真切切地享受到“足不出村”即可办理存取款、转账、汇款、缴费等金融服务；更要让广大农户切实认知，并切身感受到党的惠农政策及诸多金融便民举措。
二是切实做好对惠农支付服务业务设点前（设点后）的调查（检查）与审核（核查）工作，严把“设点关”和“服务关”。各金融机构要认真抓好惠农支付服务点准入前的调查工作，合理摆布惠农支付服务点，切实提高服务点的惠农辐射面，及时向惠农支付服务点授权商户宣传最新的惠农政策，适时提示POS业务风险点知识，逐步提升商户的风险防范意识。有效规避因POS终端操作不当，而造成商户或农户经济损失的情况发生。坚决杜绝商户诱导农户恶意分解取现金额、故意多次取现，以套取服务手续费为第一目的不良行为。在条件允许的前提下，为业务量大，且坚持诚信经营、优质服务，并得到农户普遍认可的商户配备验钞机、保险柜等保障服务点安全运行的设备。同时，建议农信社、农行、银联公司等相关收单单位再进一步让利于民，适当增加偏远山区授权商户的服务收益率，切实提高商户的惠农支付服务积极性。
三是各金融机构间要加强对惠农支付服务业务工作的沟通和协作，尽快建立惠农支付服务业务联系会议制，及时研究、探讨辖区惠农支付服务业务中出现的一些新情况和难点问题。建议农信社、农行首先对自身惠农支付业务系统中，一些后台不必要的保护性设置和前台终端不必要的限制性技术处理加以改进和放宽，逐步敞开相关惠农支付服务窗口，剔除一些不必要的所谓行业系统技术性保护手段，使各金融机构的惠农支付服务业务在农村真正成为一种高效、便捷、安全的支付平台。
四是各收单机构要严格执行人民银行关于惠农支付业务的相关政策和管理办法，进一步规范惠农支付服务工作。各收单机构要切实按照昆明中支业务模式、终端程序、终端界面、服务功能、服务管理“五个统一”的原则，逐步规范惠农支付服务业务操作流程，积极优化系统设置，审慎扩大惠农卡服务业务，稳步增加惠农POS终端的取现限额和转账限额，允许除农信社和农行之外的其他金融机构的银行卡在惠农POS终端上办理转账业务，切实为广大农户提供统一、高效的惠农支付服务。同时，建议农信社、农行加强与地方新农保、低保、民政等部门的联系，争取率先实行新农保、低保、救济扶贫等个人资金以卡代折进行支付，并及时出台免收或减收惠农类银行卡年费等配套措施，全面落实银行、银联、地方政府多方便利为民、让利于民的惠农宗旨，最终实现“农户受益、商户乐意、银行如意、政府满意”的多赢局面。
课题组组长：李双明
成员：蔡云飞（执笔）
一是惠农支付服务业务宣传工作不够广泛、不够深入，部分农户支付工具仍偏好于使用存折，对银行卡接受愿意不强。尽管近年来，各银行业金融机构面向农村和农户大张旗鼓地宣传和推广银行卡业务，发放了大批数量可观的银行卡，但由于银行卡收取年费、部分农户对银行卡“不放心”等因素的制约，各金融机构已发放出去的部分银行卡实际上一直是待用或未用的“报停卡”、“休眠卡”。这一现象在偏远山区尤为突出，偏远山区的一些农户至今仍存在对“看不见”金额的银行卡“不放心”的心理，或存在对银行卡收取年费直接回以“拒用”的现状。
二是部分惠农支付服务点业务量小、收益低、隐性风险大。由于存折不能在惠农POS终端上使用，再加之有效银行卡在偏远山区的有限性，惠农POS终端可用卡的卡量便最直接地决定了惠农支付服务点的业务量，因而，出现了个别惠农支付服务点月清算量不足10笔的尴尬现状。根据对授权商户的回访统计，有三成多的商户认为：划分给惠农支付服务点商户的手续费偏低。在课题组对服务点商户的实地调研中发现：有近六成以上的商户缺乏应有的POS业务风险防范意识，绝大部分商户只配备了验钞机，而未配备保险柜，惠农支付点普遍存在未配备必要的安保硬件及设备的情况。
三是金融机构惠农支付服务业务系统后台控制不一、过于审慎，缺乏应有的开放性和兼容性。根据调研统计结果显示：惠农支付服务点POS终端只允许借记卡进行清算，不允许任何一家金融机构的贷记卡进行清算；惠农POS终端只支持借记卡提现，但不支持除农信社、农行两家机构外的其他金融机构的借记卡进行“转账清算”；每卡每日的取现与转账限额较小。即：每卡每日仅能办理取现1，000元，办理转账10，000元；县农行暂无法在其惠农支付服务系统内查询惠农支付服务业务量。初步分析，存在以上情况的主要原因在于：相关金融机构惠农支付服务业务系统后台控制不一致，设有不同的技术性保护限制。
四是惠农支付服务业务工作开展半年以来，各金融机构惠农支付服务业务系统的运行均不够稳定，存在“间歇性”技术支撑乏力现象。根据对农信社、农行、商户及农户的回访统计，惠农支付服务业务系统确实存在运行“间歇性”不稳定的问题。惠农支付服务点商户在清算过程中，POS终端会间歇性地出现“交易失败”、“通讯失败”等提示，有时甚至发生已交易或被迫重复交易，但POS终端打不出“交易清单”的情况，直接造成了服务点商户或农户的资金损失，从而，使受损商户或客户对惠农POS终端产生了不应有的信任危机。据农信社和农行反映，在办理两家不同金融机构间的转账业务中，惠农POS终端的交易成功率明显低于办理同一家金融机构的转账交易成功率。
鉴于以上出现的新情况和新问题，人行富民县支行课题组提出以下四方面的改进建议：
一是加大惠农支付服务业务宣传，建立惠农支付服务业务宣传长效机制，使惠农支付服务业务宣传工作真正在农村广泛、深入、持久地开展下去。特别是对一些偏远山区，更应加大惠农支付服务业务专项宣传力度。各金融机构要主动加强与地方电视台、文体局等部门联系，采取地方电视台黄金时段连续播放惠农支付系列政策、组织惠农支付文艺专题宣传表演、赠送附有惠农支付知识的生活用品、零距离向商户和农户讲解惠农支付知识等群众喜闻乐见的方式，深入、持久地开展惠农支付服务业务宣传工作。在逐步增加专项宣传投入的同时，让偏远山区的广大农户充分认识到银行卡业务是以后农村金融服务的大势所趋，促使广大农户逐步养成喜于用卡、乐于用卡的良好习惯，以达到激活部分“报停卡”、“休眠卡”的初期目标，并促使银行卡业务在农村持续、有效地推广下去；让广大农户亲身体验到惠农支付服务业务的可靠性、安全性和便利性；让广大农户真真切切地享受到“足不出村”即可办理存取款、转账、汇款、缴费等金融服务；更要让广大农户切实认知，并切身感受到党的惠农政策及诸多金融便民举措。
二是切实做好对惠农支付服务业务设点前（设点后）的调查（检查）与审核（核查）工作，严把“设点关”和“服务关”。各金融机构要认真抓好惠农支付服务点准入前的调查工作，合理摆布惠农支付服务点，切实提高服务点的惠农辐射面，及时向惠农支付服务点授权商户宣传最新的惠农政策，适时提示POS业务风险点知识，逐步提升商户的风险防范意识。有效规避因POS终端操作不当，而造成商户或农户经济损失的情况发生。坚决杜绝商户诱导农户恶意分解取现金额、故意多次取现，以套取服务手续费为第一目的不良行为。在条件允许的前提下，为业务量大，且坚持诚信经营、优质服务，并得到农户普遍认可的商户配备验钞机、保险柜等保障服务点安全运行的设备。同时，建议农信社、农行、银联公司等相关收单单位再进一步让利于民，适当增加偏远山区授权商户的服务收益率，切实提高商户的惠农支付服务积极性。
三是各金融机构间要加强对惠农支付服务业务工作的沟通和协作，尽快建立惠农支付服务业务联系会议制，及时研究、探讨辖区惠农支付服务业务中出现的一些新情况和难点问题。建议农信社、农行首先对自身惠农支付业务系统中，一些后台不必要的保护性设置和前台终端不必要的限制性技术处理加以改进和放宽，逐步敞开相关惠农支付服务窗口，剔除一些不必要的所谓行业系统技术性保护手段，使各金融机构的惠农支付服务业务在农村真正成为一种高效、便捷、安全的支付平台。
四是各收单机构要严格执行人民银行关于惠农支付业务的相关政策和管理办法，进一步规范惠农支付服务工作。各收单机构要切实按照昆明中支业务模式、终端程序、终端界面、服务功能、服务管理“五个统一”的原则，逐步规范惠农支付服务业务操作流程，积极优化系统设置，审慎扩大惠农卡服务业务，稳步增加惠农POS终端的取现限额和转账限额，允许除农信社和农行之外的其他金融机构的银行卡在惠农POS终端上办理转账业务，切实为广大农户提供统一、高效的惠农支付服务。同时，建议农信社、农行加强与地方新农保、低保、民政等部门的联系，争取率先实行新农保、低保、救济扶贫等个人资金以卡代折进行支付，并及时出台免收或减收惠农类银行卡年费等配套措施，全面落实银行、银联、地方政府多方便利为民、让利于民的惠农宗旨，最终实现“农户受益、商户乐意、银行如意、政府满意”的多赢局面。
课题组组长：李双明
成员：蔡云飞（执笔）