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[摘 要]当前世界经济增长明显减速，中国经济也将面临前所未有的考验。目前我国许多企业已经破产，大量进城务工的农民工不得不因失业而返乡。国家鼓励返乡农民工回农村为发展现代农业做出贡献，并鼓励返乡的农民工根据自己的优势和本地的实际回乡创业。然而，现有的农村金融体制存在许多问题不能有效为农民工创业提供资金支持。因此，改革现有农村金融体制，在“返乡潮”背景下显得十分迫切和有意义。
[关键词]返乡潮；农民工；农村金融体制
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1009-914X（2014）31-0161-01
一、金融危机背景下，农民工返乡现状
改革开放以来，随着我国经济的不断发展，大量的农村剩余劳动力向非农产业的转移已成为一种趋势，并受到国家的鼓励。农民工进城不仅有助于缓解城市劳动力资源不足的状况，促进城市经济的发展，而且转移农村富裕的劳动力，增加了农民的收入，是解决“三农”问题的重要途径。但是随着国际金融危机的不断扩散和蔓延，沿海地区的外向型的加工企业的出口受到了严重的影响。最先遭到打击的也是农民工，大批的农民工被迫又回到农村。.然而，农民工返乡只是把问题带回了农村，并没有解决掉问题，这不仅仅是一个经济问题，也是一个政治问题，社会问题。
二、现有农村金融体制不能有效支持农民工创业
尽管农民工在回乡后多数想在本地就业，但因为本地就业机会少和技术不适应，很难找到工作。由于无地可种、不会种地和不愿意种地，回乡农民工大多闲散在家，靠吃老本度日，随之而来的是日趋严重的社会问题。面对“返乡流”，国家鼓励农民工返乡创业和投身于新农村建设，大多农民工本身也想有所作为，但是苦于没有技术，更是缺乏足够的资金。权威资料显示，农民工返乡创业需要一定的资金支持，而现有的农村金融体制存在一定的缺陷以至于不能有效的对农户和中小企业提供资金支持。目前我国现有的农村金融体制存在以下几个主要问题：
（一）农户难以从金融机构获得贷款，民间信用贷款活跃但不规范
1.农业发展银行并未充分发挥政策性金融作用
农业发展银行为政策性银行，其资金的主要来源为财政拨款和有偿贷款。毫无疑问财政拨款的资金是有限的，并且拨款存在一定的时滞性往往不能按时到位。所以，农业发展银行的筹资不得不通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款。这就使得农业发展银行的筹资成本较高，对服务农业和农村经济的能力不能达到预期的效果。
2.农村信用社没有真正的起到农村金融主力军的作用
我国的农村信用社在办社过程中并未坚持合作制的原则。农村信用社应该坚持群众性，民主性，灵活性的经营原则，而目前我国的农村信用社存在着许多问题。并且在经营过程中脱离了农民和农村，以利润最大化为经营目标，商业化倾向十分严重。农村信用社的大量资金都流到了相对收益较高的城镇和非农部门，农户很难得到贷款。因此农村信用社并没有起到农村金融主力军的作用。
3.民间借贷比较活跃但不规范
农户很难从银行和信用社得到贷款的现状为民间借贷提供的发展的机会。民间金融组织的出现有一定的合理性，但是由于其运用十分不规范，存在许多问题也带来了不少危害。它通常需要支付比正规金融机构高出许多倍的利息，由于资金使用者的资金成本比较高，所以其市场竞争力比较低。并且金融风险比较大，非常容易引起纠纷。
（二）农村金融机构内部管理体制不健全，且提供的金融服务单一
目前，我国农村金融机构的制度建设不完善，内部管理机制不健全，不能适应市场经济的发展要求。由此导致农村金融机构效率低下，存在许多呆账和坏账。其中还有不少的金融机构负债经营，亏损十分严重。由于体制以及人事管理等诸多因素，员工的素质积极性也有待提高。个别领导滥用职权，乱放贷款，给金融工作带来了很大的损失。此外，金融产品的创新比较少，难以适应农村经济多元化的发展。
（三）农村保险萎缩，金融机构对农业及农村企业的贷款收益预期较低
我国农业保险事业严重落后，不能满足农户对风险控制的需求和农村经济的发展。
农业容易受自然条件的影响，风险比较大，由于赔付高的原因是保险公司减少或不愿意开办农村保险业务。同时，不少农民保险意识淡薄，存在严重的侥幸心理，不愿投保。保险业务员成分的复杂，劝投保险方式方法的不规范等也使很多农民工对投保缺乏信任。对于返乡的农民工来说，没有完善的农村保险制度，农村各金融机构不愿意向他们发放贷款。
三、“返乡潮”背景下我国农村金融体制改革的措施
农民工大量返乡，是一个严肃的社会问题，应该引起足够的重视，应采取切实可行的措施认真加以解决。要成功的推进我国的农村金融体制改革，使农村金融更好的促进农村经济发展，我们可以从一下几个方面着手：
（一）改革现有农村金融机构，改善农民贷款难的现状
1.完善农业发展银行的职能，拓宽其筹资渠道
针对当前农业发展银行存在的问题，我们应该完善农业发展银行的职能，改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局。另外，还要改变农业发展银行筹资渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，“可以通过发放农业金融债券，建立农业发展基金，农民共同基金，面向农民农业筹资；也可由国家政策性银行来经营并统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，统一国家支农资金的管理。还可以政策性资金吸引商业性金融机构资金。” 。
2.改革农村信用社成为真正的合作金融机构，增强其支农作用
农村信用社要真正的成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，就需要不断的去完善法人治理结构，加强风险的预测和管理，不断扩大农户的小额信贷，为个体、民营企业提供资金支持，促进农村经济发展和农业产业化发展，在农村金融体制改革中发挥积极作用。
3.规范、监督民间信贷，使其健康发展
对于严重影响金融秩序，搞金融诈骗的民间金融活动，如黑社会方式经营的高利贷等，应该严厉的打击。而对于那些符合市场经济发展需要，有利于活跃农村金融市场，对农村经济发展起促进作用的民间信贷活动应积极的引导，使其规范的发展。可以通过制定相关的法律、法规及政策入手，承认其合法经营的地位，来帮助民间信贷机构尽快的从地下走到地上合法规范的经营。
（二）发展和完善农村保险市场，以利于返乡农民工获得贷款
发展和完善农村保险市场可以有效的分散及转移农村金融机构贷款的风险和损失，保障农民的利益。由于农业生产的高风险性和低收益性，如果没有政府的政策支持，农业保险是不可能真正运营起来的。政府可以直接组建政策性的农业保险公司，也可以对商业保险公司提供补贴、资助、再保险等，把政策性保险和商业保险有机结合起来，对农业实施保险扶持。同时，国家应尽快制定《农业保险法》使经营者和监管者有法可依。完善农村保险市场，可以改变商业银行对农业贷款收益的预期，有利于包括返乡的农民工在内的农民获得金融机构的资金支持，为返乡农民工获得贷款提供资金保障。
参考文献
[1] 李勇.孙晓霞.陈景耀.韩向荣，关于完善农村金融制度加大对三农金融支持若干问题的思考 [J].金融研究，2005（11）.1-10
[2] 何广文.中国农村金融机构的多元化路径[J].银行家，2007（1）.98-101
[3] 陈锡文.金融危机对农民工就业的影响及对策分析[J].中国发展观察，2009（1）.40-41
[4] 张余文.中国农村金融发展的问题研究 [M].经济科学出版社，2005.
[关键词]返乡潮；农民工；农村金融体制
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1009-914X（2014）31-0161-01
一、金融危机背景下，农民工返乡现状
改革开放以来，随着我国经济的不断发展，大量的农村剩余劳动力向非农产业的转移已成为一种趋势，并受到国家的鼓励。农民工进城不仅有助于缓解城市劳动力资源不足的状况，促进城市经济的发展，而且转移农村富裕的劳动力，增加了农民的收入，是解决“三农”问题的重要途径。但是随着国际金融危机的不断扩散和蔓延，沿海地区的外向型的加工企业的出口受到了严重的影响。最先遭到打击的也是农民工，大批的农民工被迫又回到农村。.然而，农民工返乡只是把问题带回了农村，并没有解决掉问题，这不仅仅是一个经济问题，也是一个政治问题，社会问题。
二、现有农村金融体制不能有效支持农民工创业
尽管农民工在回乡后多数想在本地就业，但因为本地就业机会少和技术不适应，很难找到工作。由于无地可种、不会种地和不愿意种地，回乡农民工大多闲散在家，靠吃老本度日，随之而来的是日趋严重的社会问题。面对“返乡流”，国家鼓励农民工返乡创业和投身于新农村建设，大多农民工本身也想有所作为，但是苦于没有技术，更是缺乏足够的资金。权威资料显示，农民工返乡创业需要一定的资金支持，而现有的农村金融体制存在一定的缺陷以至于不能有效的对农户和中小企业提供资金支持。目前我国现有的农村金融体制存在以下几个主要问题：
（一）农户难以从金融机构获得贷款，民间信用贷款活跃但不规范
1.农业发展银行并未充分发挥政策性金融作用
农业发展银行为政策性银行，其资金的主要来源为财政拨款和有偿贷款。毫无疑问财政拨款的资金是有限的，并且拨款存在一定的时滞性往往不能按时到位。所以，农业发展银行的筹资不得不通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款。这就使得农业发展银行的筹资成本较高，对服务农业和农村经济的能力不能达到预期的效果。
2.农村信用社没有真正的起到农村金融主力军的作用
我国的农村信用社在办社过程中并未坚持合作制的原则。农村信用社应该坚持群众性，民主性，灵活性的经营原则，而目前我国的农村信用社存在着许多问题。并且在经营过程中脱离了农民和农村，以利润最大化为经营目标，商业化倾向十分严重。农村信用社的大量资金都流到了相对收益较高的城镇和非农部门，农户很难得到贷款。因此农村信用社并没有起到农村金融主力军的作用。
3.民间借贷比较活跃但不规范
农户很难从银行和信用社得到贷款的现状为民间借贷提供的发展的机会。民间金融组织的出现有一定的合理性，但是由于其运用十分不规范，存在许多问题也带来了不少危害。它通常需要支付比正规金融机构高出许多倍的利息，由于资金使用者的资金成本比较高，所以其市场竞争力比较低。并且金融风险比较大，非常容易引起纠纷。
（二）农村金融机构内部管理体制不健全，且提供的金融服务单一
目前，我国农村金融机构的制度建设不完善，内部管理机制不健全，不能适应市场经济的发展要求。由此导致农村金融机构效率低下，存在许多呆账和坏账。其中还有不少的金融机构负债经营，亏损十分严重。由于体制以及人事管理等诸多因素，员工的素质积极性也有待提高。个别领导滥用职权，乱放贷款，给金融工作带来了很大的损失。此外，金融产品的创新比较少，难以适应农村经济多元化的发展。
（三）农村保险萎缩，金融机构对农业及农村企业的贷款收益预期较低
我国农业保险事业严重落后，不能满足农户对风险控制的需求和农村经济的发展。
农业容易受自然条件的影响，风险比较大，由于赔付高的原因是保险公司减少或不愿意开办农村保险业务。同时，不少农民保险意识淡薄，存在严重的侥幸心理，不愿投保。保险业务员成分的复杂，劝投保险方式方法的不规范等也使很多农民工对投保缺乏信任。对于返乡的农民工来说，没有完善的农村保险制度，农村各金融机构不愿意向他们发放贷款。
三、“返乡潮”背景下我国农村金融体制改革的措施
农民工大量返乡，是一个严肃的社会问题，应该引起足够的重视，应采取切实可行的措施认真加以解决。要成功的推进我国的农村金融体制改革，使农村金融更好的促进农村经济发展，我们可以从一下几个方面着手：
（一）改革现有农村金融机构，改善农民贷款难的现状
1.完善农业发展银行的职能，拓宽其筹资渠道
针对当前农业发展银行存在的问题，我们应该完善农业发展银行的职能，改变目前农业发展银行只负责国家粮棉油收购贷款的格局。另外，还要改变农业发展银行筹资渠道过于狭窄、资金来源不稳定的现状，“可以通过发放农业金融债券，建立农业发展基金，农民共同基金，面向农民农业筹资；也可由国家政策性银行来经营并统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务，统一国家支农资金的管理。还可以政策性资金吸引商业性金融机构资金。” 。
2.改革农村信用社成为真正的合作金融机构，增强其支农作用
农村信用社要真正的成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，就需要不断的去完善法人治理结构，加强风险的预测和管理，不断扩大农户的小额信贷，为个体、民营企业提供资金支持，促进农村经济发展和农业产业化发展，在农村金融体制改革中发挥积极作用。
3.规范、监督民间信贷，使其健康发展
对于严重影响金融秩序，搞金融诈骗的民间金融活动，如黑社会方式经营的高利贷等，应该严厉的打击。而对于那些符合市场经济发展需要，有利于活跃农村金融市场，对农村经济发展起促进作用的民间信贷活动应积极的引导，使其规范的发展。可以通过制定相关的法律、法规及政策入手，承认其合法经营的地位，来帮助民间信贷机构尽快的从地下走到地上合法规范的经营。
（二）发展和完善农村保险市场，以利于返乡农民工获得贷款
发展和完善农村保险市场可以有效的分散及转移农村金融机构贷款的风险和损失，保障农民的利益。由于农业生产的高风险性和低收益性，如果没有政府的政策支持，农业保险是不可能真正运营起来的。政府可以直接组建政策性的农业保险公司，也可以对商业保险公司提供补贴、资助、再保险等，把政策性保险和商业保险有机结合起来，对农业实施保险扶持。同时，国家应尽快制定《农业保险法》使经营者和监管者有法可依。完善农村保险市场，可以改变商业银行对农业贷款收益的预期，有利于包括返乡的农民工在内的农民获得金融机构的资金支持，为返乡农民工获得贷款提供资金保障。
参考文献
[1] 李勇.孙晓霞.陈景耀.韩向荣，关于完善农村金融制度加大对三农金融支持若干问题的思考 [J].金融研究，2005（11）.1-10
[2] 何广文.中国农村金融机构的多元化路径[J].银行家，2007（1）.98-101
[3] 陈锡文.金融危机对农民工就业的影响及对策分析[J].中国发展观察，2009（1）.40-41
[4] 张余文.中国农村金融发展的问题研究 [M].经济科学出版社，2005.