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摘要：通过对这几年的中国农村金融发展的相关的数据可以得到，我们国家的农村金融发展和城乡的收入的差距是一种长期的平衡的关系，通过依靠于VAR模型和冲击相应函数，我们可以看出是我国农村金融的发展进一步的促进了我国的城乡居民的差距。分析其内在的原因，可以发现农村资金外流和不正规的金融的发展的力度还是不够强大。因此，我们需要两方面入手也就是从减少农村资金流出和发展不正规金融。
关键词：农村金融；金融发展；城乡收入差距；模型
引言：自改革开放以来，我们国家的经济发展已经进入了一个快速发展的阶段，群众的生活水平不断的提高，在此同时居民的收入的差距不断的增大，尤其是在城乡之间的差距。通过对往年的数据我们可以发现，在中国居民收入差距不断的增大的同时，城乡的差别中占据了很大的比例。正是因为如此，我们的贫富差距需要引起我们的关注。
一、农村金融发展影响城乡收入差距的内在机理的剖析
农村金融发展在通过逻辑上的分析，也就是“金融发展”在农村上的一个延伸。通常上来说，金融的发展需要涵括两个方面，也就是金融的深度和宽度。金融深度也就是金融单位类型和数量的不断地增加，而所谓的宽度就是在群众在经济生活中使用比较便利的金融服务，也就是指金融服务的可得性。然而对于正处于发展中国家，金融发展所面对的一系列问题不仅仅是金融深度没有达到，而是金融的服务只是能够被一小部分人使用，大部分的都对正规金融服务作为主要部分。在农村金融服务的过程当中，会产生三个方面的作用，具体如下：
（一）门槛效应——就增大了城乡收入差距
门槛效应一般来说，人民想要使用金融服务是有一定的基本要求的，也就是所谓的“门槛”，由于存在这样的一个限制，对于收入本身较低的人没有能力去支付成本也就享受不到金融服务，反而对于收入较高的人群则可以非常轻易的使用金融的服务，也就使得得到的收益出现差距，进而收入的差距也就越来越大。农民自身的经济实力不够强，进而没有充足的抵押资产，并且其相对应的信用环境也是不够完善，这一系列的原因使得农民大多数很难从农村的金融机构中享受金融服务，也就限制了资产的增长，也就在一定程度对城乡收入差距造成了一部分的影响。因为农民被这样一个较高的门槛限制住，也就是农村乡镇的企业也就大部分有着贷款难的现象，也就对发展造成了一定的阻碍，这对于农民的收入不高的直接因素，这样也就扩大了城乡的收入差距。相对比于城市中的居民，农民本身的经济实力就相对偏低，因此可以抵的固定资产也就不多，所面对的信用的额度也比较少，这样就使得农民就很难获得金融服务，这样就导致了农民很难可以打破制约进而获得收益。
（二）减困效应——减少了城乡上的差距
这种现象的主要的表现是借助于发展小型企业的金融，提供一些数额比较小的信贷、储蓄以及支付和保险等等交易的服务，这样使得本来被排除在外的金融服务和在社会经济增长外的低收入的农民也在金融服务的范围之内，这样不仅仅会扩大金融服务的涉及范围，也能够增加农民的收入，也可以在一定的程度之上减小城乡的收入差距。
（三）排斥效应——增加了城乡上的差距
这种现象主要是表现在个别的金融机构只是一味的追求“价值最大化”的目标，进而陷入了为质量竞争的现象之中，由于这种竞争情况的出现大型的金融机构在不断地扩大的业务范围，这样就是使得农村地区的分支的机构面临倒闭的危险，这样就在一定程度上限制住了农民的收入，这样越是贫困的人也就越是没有金融上的服务。金融排斥的现象不是指单纯一方面的排斥，而是在地理、评估、条件、价格以及营销和包括本身的这六个房间的排斥，这几个方面不断地在强化和增长，在加上其它方面的影响，就使得农民的经济来源受到了金融排斥，这样的一个恶性的循环之下使得农民的收入不断的遭受到了约束，进而使得城乡的差距不断的扩大。
整体上来说，农村的金融发展是对城乡的收入差距有着不可忽视的重要影响的，不仅仅如此，处在不同发展阶段的金融机构所产生的影响也是不同的，正是因为这样的一个结果，到底在农村地区开设金融机构是否有利于减少城乡上的差距，还是需要不断地观察和研究的。
二、对农民金融发展的讨论的相关政策的建议
这篇文章对这几年的农村金融发展进行了分析和调查，整体上去看，其城乡收入的差距和当地农村地区的金融营业的模式和金融营业的效率有着密不可分的关系，并且也是有着长期平衡的关系。针对我们国家来说，在不同地区的农村金融有着不同的标准，并且其产生的影响也是参差不齐。但是，农村金融规模的扩大无疑也是增加了城乡收入差距，但是其农村的金融的效率的不断地提高却也是减少了城乡收入的差距。出现这种现象的最根本的原因是因为农村金融抑制和金融排斥的两方面的影响。
通过研究还得到了以下几个方面的结论：首先，非农村就业的方式的不断的增多是有利于减少城乡上的差距的，不仅如此也有利于城市化的效率在不断的提高，使得劳动力逐渐向农村靠近，有效的提高了农民的收入；其次，现在的财政支农支出和城乡的差距呈现出负相关的情况，这种现象的出现时有利于农村的经济不断的发展的，对于增加农民的收入增多有着很明显的作用，进而也就减少了城乡上的差距。针对于这样的现象也有利于我们也有一个方面的建议。
（一）建立起具有中国特色的利于农村的金融机构
可以建立起一些惠民金融服务的基金，首先需要采用比较强硬的手段要求正规级金融机构都需要上交营业收入的一定的比例，但是比例不适合过大，这些资金就可以作为服务基金：另外的一方面也可以借助于给予补贴的方式，给收入相对比较低的农民有一个能够负担的起的正规的金融服务。
（二）促进对传统农业的改造
想要发展其农村的金融，需要有资源上的支持，但是这样手段不应该借助于使用行政上的手段，而是借助于市场对传统的农业做出改变和调整，发展其高效率的农业模式，让其产生对金融服务上的吸引力，这样就可以形成长期合作互动的模式，进而也可以增加农民的收入，减小农民和城市之间的收入上的差距。
结束语：
通过对上面的分析和总结，我们首先需要加快农村金融的体制改革，也要强化对农村的资金回流反作用于农村的机制的建设。也要加大农村的固定资产的力度，也要不断的完善农村内的基础设施建设。城镇化的过程，不仅仅是要改善农民的生产水平，也要需要增加农民的工资水平，将其作为一个减小收入差距的桥梁。（作者单位：徽商银行合肥分行）
参考文献：
[1]黎翠梅：5中国农村资金供给的区域差异6，经济科学出版社2010年版。
[2]陆铭、陈钊：5城市化、城市倾向的经济政策与城乡收入差距6，5经济研究62004年第6期。
[3]沈军、白钦先：5金融结构、金融功能与金融效率：一个基于系统科学的新视角6，5财贸经济62006年第1期。
[4]王少平、欧阳志刚：5中国城乡收入差距对实际经济增长的阈值效应6，5中国社会科学62008年第2期。
[5]王毅：5用金融存量指标对中国金融深化进程的衡量6，5金融研究62002年第1期。
[6]王志强、孙刚：5中国金融发展规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析6，5管理世界62003年第7期。
关键词：农村金融；金融发展；城乡收入差距；模型
引言：自改革开放以来，我们国家的经济发展已经进入了一个快速发展的阶段，群众的生活水平不断的提高，在此同时居民的收入的差距不断的增大，尤其是在城乡之间的差距。通过对往年的数据我们可以发现，在中国居民收入差距不断的增大的同时，城乡的差别中占据了很大的比例。正是因为如此，我们的贫富差距需要引起我们的关注。
一、农村金融发展影响城乡收入差距的内在机理的剖析
农村金融发展在通过逻辑上的分析，也就是“金融发展”在农村上的一个延伸。通常上来说，金融的发展需要涵括两个方面，也就是金融的深度和宽度。金融深度也就是金融单位类型和数量的不断地增加，而所谓的宽度就是在群众在经济生活中使用比较便利的金融服务，也就是指金融服务的可得性。然而对于正处于发展中国家，金融发展所面对的一系列问题不仅仅是金融深度没有达到，而是金融的服务只是能够被一小部分人使用，大部分的都对正规金融服务作为主要部分。在农村金融服务的过程当中，会产生三个方面的作用，具体如下：
（一）门槛效应——就增大了城乡收入差距
门槛效应一般来说，人民想要使用金融服务是有一定的基本要求的，也就是所谓的“门槛”，由于存在这样的一个限制，对于收入本身较低的人没有能力去支付成本也就享受不到金融服务，反而对于收入较高的人群则可以非常轻易的使用金融的服务，也就使得得到的收益出现差距，进而收入的差距也就越来越大。农民自身的经济实力不够强，进而没有充足的抵押资产，并且其相对应的信用环境也是不够完善，这一系列的原因使得农民大多数很难从农村的金融机构中享受金融服务，也就限制了资产的增长，也就在一定程度对城乡收入差距造成了一部分的影响。因为农民被这样一个较高的门槛限制住，也就是农村乡镇的企业也就大部分有着贷款难的现象，也就对发展造成了一定的阻碍，这对于农民的收入不高的直接因素，这样也就扩大了城乡的收入差距。相对比于城市中的居民，农民本身的经济实力就相对偏低，因此可以抵的固定资产也就不多，所面对的信用的额度也比较少，这样就使得农民就很难获得金融服务，这样就导致了农民很难可以打破制约进而获得收益。
（二）减困效应——减少了城乡上的差距
这种现象的主要的表现是借助于发展小型企业的金融，提供一些数额比较小的信贷、储蓄以及支付和保险等等交易的服务，这样使得本来被排除在外的金融服务和在社会经济增长外的低收入的农民也在金融服务的范围之内，这样不仅仅会扩大金融服务的涉及范围，也能够增加农民的收入，也可以在一定的程度之上减小城乡的收入差距。
（三）排斥效应——增加了城乡上的差距
这种现象主要是表现在个别的金融机构只是一味的追求“价值最大化”的目标，进而陷入了为质量竞争的现象之中，由于这种竞争情况的出现大型的金融机构在不断地扩大的业务范围，这样就是使得农村地区的分支的机构面临倒闭的危险，这样就在一定程度上限制住了农民的收入，这样越是贫困的人也就越是没有金融上的服务。金融排斥的现象不是指单纯一方面的排斥，而是在地理、评估、条件、价格以及营销和包括本身的这六个房间的排斥，这几个方面不断地在强化和增长，在加上其它方面的影响，就使得农民的经济来源受到了金融排斥，这样的一个恶性的循环之下使得农民的收入不断的遭受到了约束，进而使得城乡的差距不断的扩大。
整体上来说，农村的金融发展是对城乡的收入差距有着不可忽视的重要影响的，不仅仅如此，处在不同发展阶段的金融机构所产生的影响也是不同的，正是因为这样的一个结果，到底在农村地区开设金融机构是否有利于减少城乡上的差距，还是需要不断地观察和研究的。
二、对农民金融发展的讨论的相关政策的建议
这篇文章对这几年的农村金融发展进行了分析和调查，整体上去看，其城乡收入的差距和当地农村地区的金融营业的模式和金融营业的效率有着密不可分的关系，并且也是有着长期平衡的关系。针对我们国家来说，在不同地区的农村金融有着不同的标准，并且其产生的影响也是参差不齐。但是，农村金融规模的扩大无疑也是增加了城乡收入差距，但是其农村的金融的效率的不断地提高却也是减少了城乡收入的差距。出现这种现象的最根本的原因是因为农村金融抑制和金融排斥的两方面的影响。
通过研究还得到了以下几个方面的结论：首先，非农村就业的方式的不断的增多是有利于减少城乡上的差距的，不仅如此也有利于城市化的效率在不断的提高，使得劳动力逐渐向农村靠近，有效的提高了农民的收入；其次，现在的财政支农支出和城乡的差距呈现出负相关的情况，这种现象的出现时有利于农村的经济不断的发展的，对于增加农民的收入增多有着很明显的作用，进而也就减少了城乡上的差距。针对于这样的现象也有利于我们也有一个方面的建议。
（一）建立起具有中国特色的利于农村的金融机构
可以建立起一些惠民金融服务的基金，首先需要采用比较强硬的手段要求正规级金融机构都需要上交营业收入的一定的比例，但是比例不适合过大，这些资金就可以作为服务基金：另外的一方面也可以借助于给予补贴的方式，给收入相对比较低的农民有一个能够负担的起的正规的金融服务。
（二）促进对传统农业的改造
想要发展其农村的金融，需要有资源上的支持，但是这样手段不应该借助于使用行政上的手段，而是借助于市场对传统的农业做出改变和调整，发展其高效率的农业模式，让其产生对金融服务上的吸引力，这样就可以形成长期合作互动的模式，进而也可以增加农民的收入，减小农民和城市之间的收入上的差距。
结束语：
通过对上面的分析和总结，我们首先需要加快农村金融的体制改革，也要强化对农村的资金回流反作用于农村的机制的建设。也要加大农村的固定资产的力度，也要不断的完善农村内的基础设施建设。城镇化的过程，不仅仅是要改善农民的生产水平，也要需要增加农民的工资水平，将其作为一个减小收入差距的桥梁。（作者单位：徽商银行合肥分行）
参考文献：
[1]黎翠梅：5中国农村资金供给的区域差异6，经济科学出版社2010年版。
[2]陆铭、陈钊：5城市化、城市倾向的经济政策与城乡收入差距6，5经济研究62004年第6期。
[3]沈军、白钦先：5金融结构、金融功能与金融效率：一个基于系统科学的新视角6，5财贸经济62006年第1期。
[4]王少平、欧阳志刚：5中国城乡收入差距对实际经济增长的阈值效应6，5中国社会科学62008年第2期。
[5]王毅：5用金融存量指标对中国金融深化进程的衡量6，5金融研究62002年第1期。
[6]王志强、孙刚：5中国金融发展规模、结构、效率与经济增长关系的经验分析6，5管理世界62003年第7期。