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摘要：随着小额贷款等新型金融模式的出现，这种融资困境无疑得到了一定程缓解，同时也影响着现有的金融模式。在此，笔者将从小额贷款本身出发，对小额贷款模式与区域经济发展之间的关系进行具体实证研究分析，并且为发展小额贷款的策略提供意见。
关键词：小额贷款;地区经济发展;融资服务;发展策略
据相关数据显示，截至2019年末，我国共拥有超过三千万家中小企业，个体工商超过七千万户，贡献了一半以上的税收、七成以上的创新技术以及吸收了八成以上的劳动，GDP占比更是超过六成。可以说，中小企业在经济发展中处于主体地位。然而，我国大多中小企业因受限于资金而陷入瓶颈，这主要是传统的金融体系在资金的流量和流向的方式并不适应于如今的实际场景。在面对中小企业的融资需求时，传统的金融机构在处理十分审慎且繁琐，非大型企业难以获得资金支持。而小额贷款等新金融模式，在准入门槛即资金规模等方面更适合中小企业的体量与诉求，在助力中小企业的同时也让经济得到了进一步的发展。
1.中小企业与小额贷款概述
1.1中小企业
不同的国情、经济发展侧重点以及不同行业对中小企业的定义都会有所不同，并且会根据经济发展现状动态变化，但都是依据资产规模、员工数量或是收入等方面进行划定，中国也是如此。就我国的现行划分标准而言，比如在工业领域，当员工人数超过三百人且营收达到两千万即可视作中型企业。
中小企业融资难是区域经济发展中由来已久的问题，早在1931年就有英国爵士在调研本国企业后撰写了关于中小企业因缺少资金而陷入发展瓶颈的报告，因此中小企业在资金方面的缺口便以该爵士的名字进行命名，称作“麦克米伦缺口”。
中小企业之所以遭遇融资困境，不仅是因为其自身特点与传统金融体系间有相冲突的一般因素，也与我国市场经济的改革发展与金融行业步伐不一致有关，具体而言：（1）企业自身因素方面，不仅是在规模、效益及信用等资质方面对银行资金缺乏吸引，而且中小企业信息透明度不高且缺少融资相关的专业人员;（2）金融体系方面，国有商业银行因过度追求贷款的规模和效益而“惜贷”的同时，其繁杂、耗时长的信贷流程也与中小企业资金流转快和灵活的经营难以匹配。
1.2小额贷款
小额贷款是一种引进的新型信贷模式，最早由尤努斯于上世纪七十年代在孟加拉国发起。目前小额贷款在我国主要是服务于中小企业及三农，贷款金额一般在二十万元以下且在一万元以上。
在发展历程方面，我国的小额信贷发展主要经历了四个阶段：（1）无政府资金支持的试点期;（2）政府推动并提供支持的扩展期，并且利用小额信贷开展扶贫;（3）农信主导辅以人行推动的全面推广期;（4）银行业准入门槛降低的大发展期。
与传统银行业相比，小额贷款属性及监管机构这两个方面有着本质上的不同：（1）属性方面，商业银行属于金融机构，负责人们日常的储蓄及贷款等主要金融活动。但小额贷款企业只能发放贷款，不可吸收公众存款且不能跨区经营，本质上不是金融机构; （2）监管方面，商业银行的监管是由央行和银监会负责，而负责小额贷款公司监管工作的是各省市所设的专门机构。
小额贷款作为一种新型的现代模式，本质上是通过盘活民间资本来助力扶贫、促进三农发展以及拓宽中小企业的融资渠道。与此同时，也让小额贷款与农信社及村镇银行等基层金融机构网点一起为农村地区及中小企业补充了现有金融体系的盲点。
2.小额贷款如何助推区域经济发展
现今我国正处于经济转型升级的变革期，小额贷款的助推功效与此时期特点颇为契合，具体表现为：
2.1助力调整产业结构，小额贷款凭借其金融服务功能实现强指向性帮扶中小企业在资金问题，以形成新的产业经营集约的经济结构，同时也能用符合中小企业创新需求的资金借贷模式助其实现创新发展;
2.2助力城市优化发展，小额贷款与中小企业的良好促进关系，直接对城市化中的工业化和消费聚集产生影响;
2.3助力发展微经济：不仅是中小企业需要融资扶持，而且微经济作为一种新的发展趋势，其规模、资金量以及灵活的模式更是与小额贷款格外契合。
3.小额贷款对经济发展的实证分析
3.1小额贷款在不同地区的发展现状
就2014年的相关数据显示，当时江苏省凭借631家小额贷款公司位于全国榜首，而辽宁省则以600家位列第二，各地区小额贷款机构的多少取决于本地民间金融的相关政策及繁荣程度，也与其小额贷款的发展时间有关。通过对比各地区间的数据，可知在机构数量方面呈现东低西高的态势，而银行、证券以及保险等传统金融业在西部地区的数量占比反而不如小额贷款。尤其是在内蒙古、吉林省、云南省、安徽省等一些传统金融机构不发达的地区，小额贷款发展的更好，而北京这样金融服务业发展极为成熟的地区所拥有的小额贷款机构数量却不到100家。
3.2小额贷款与区域经济发展关系的实证分析
3.2.1选取分析數据
只有结合我国各地区小额贷款的相关数据及当地传统金融业的发展情况，才能够更好地了解小额贷款在区域经济的发展过程中扮演角色的重要程度。在数据方面，被解释变量为可代表经济发展好坏的GDP增长率，而解释变量则选取小额贷款余额、保费收入、银行存款余额以及股票融资四者的增长率。
3.2.2地方GDP与小额贷款余额的关系
使用模型公式为：GDP’=A*Bank+B*Stock+C*Insur+D*SME+ε。其中，SME为小额贷款业，ε为随机变量，而Bank银行业、Stock证券业以及Insur保险业用作对。
对模型公式进行逐步回归可知，区域GDP与保费收入及小额贷款余额两者呈正相关关系，通俗来说即各个地区的保险业和小额贷款业的发展速度越快，当地区域经济也会增长的越快。而银行存贷款及股票融资额两者的增长率则与地方GDP为负相关关系，即当各地区银行业与证券业的发展速度越快时，地方经济会受到一定程度的减缓。
4.小额贷款的发展建议
4.1明析发展方向及定位
尽管我国的小额贷款已经迎来了爆发期，但小额贷款公司的发展方向却不十分明确。小额贷款公司属于金融机构虽然已经得到了央行的认证，但是，小额贷款公司在我国主要是贷款业务，并且不能吸收存款，因此小额贷款公司的资金只能来源于股东缴纳以及商业银行的投资。此外，小额贷款公司也没有财务政策的照顾。因此，应充分明确小额贷款对于中小企业解决融资难题以及促进金融业发展的重要性，可以进一步明晰、细化小额贷款在金融机构中的性质与定位。
4.2加强对小额贷款的监管
进一步小额贷款的监管体系进行完善，可将现有的完善且可行的试点条款及规范作为参考。此外，必须明确小额贷款的监管主体并且提高其监管能力。再者，还可以牵头成立行业协会，通过民间监管主体实现监管全覆盖。
4.3培养专业人才，提高小额贷款公司专业化水平
公司本身不仅需要引入专业人，并且需要进行定期的专业培训。员工对相关政策法规的熟悉程度、自身的专业素养以及沟通能力等都必须有所要求。还可以派向发展较好的小额贷款公司学习经验。此外，公司还可以实行绩效考核，以提高从业者的积极性。
参考文献：
[1]王明吉，崔学贤.小额贷款公司与县域经济发展互动关系实证研究——以河北省为例[J].统计与管理，2016，000（006）：69-72.
[2]刘璐璐.小额贷款公司发展对农村经济的影响研究[D].2018.
[3]向丽.关于小额贷款公司的发展现状，问题及对策研究[J].企业技术开发， 2015，33（v.34;No.490）：135-136.
关键词：小额贷款;地区经济发展;融资服务;发展策略
据相关数据显示，截至2019年末，我国共拥有超过三千万家中小企业，个体工商超过七千万户，贡献了一半以上的税收、七成以上的创新技术以及吸收了八成以上的劳动，GDP占比更是超过六成。可以说，中小企业在经济发展中处于主体地位。然而，我国大多中小企业因受限于资金而陷入瓶颈，这主要是传统的金融体系在资金的流量和流向的方式并不适应于如今的实际场景。在面对中小企业的融资需求时，传统的金融机构在处理十分审慎且繁琐，非大型企业难以获得资金支持。而小额贷款等新金融模式，在准入门槛即资金规模等方面更适合中小企业的体量与诉求，在助力中小企业的同时也让经济得到了进一步的发展。
1.中小企业与小额贷款概述
1.1中小企业
不同的国情、经济发展侧重点以及不同行业对中小企业的定义都会有所不同，并且会根据经济发展现状动态变化，但都是依据资产规模、员工数量或是收入等方面进行划定，中国也是如此。就我国的现行划分标准而言，比如在工业领域，当员工人数超过三百人且营收达到两千万即可视作中型企业。
中小企业融资难是区域经济发展中由来已久的问题，早在1931年就有英国爵士在调研本国企业后撰写了关于中小企业因缺少资金而陷入发展瓶颈的报告，因此中小企业在资金方面的缺口便以该爵士的名字进行命名，称作“麦克米伦缺口”。
中小企业之所以遭遇融资困境，不仅是因为其自身特点与传统金融体系间有相冲突的一般因素，也与我国市场经济的改革发展与金融行业步伐不一致有关，具体而言：（1）企业自身因素方面，不仅是在规模、效益及信用等资质方面对银行资金缺乏吸引，而且中小企业信息透明度不高且缺少融资相关的专业人员;（2）金融体系方面，国有商业银行因过度追求贷款的规模和效益而“惜贷”的同时，其繁杂、耗时长的信贷流程也与中小企业资金流转快和灵活的经营难以匹配。
1.2小额贷款
小额贷款是一种引进的新型信贷模式，最早由尤努斯于上世纪七十年代在孟加拉国发起。目前小额贷款在我国主要是服务于中小企业及三农，贷款金额一般在二十万元以下且在一万元以上。
在发展历程方面，我国的小额信贷发展主要经历了四个阶段：（1）无政府资金支持的试点期;（2）政府推动并提供支持的扩展期，并且利用小额信贷开展扶贫;（3）农信主导辅以人行推动的全面推广期;（4）银行业准入门槛降低的大发展期。
与传统银行业相比，小额贷款属性及监管机构这两个方面有着本质上的不同：（1）属性方面，商业银行属于金融机构，负责人们日常的储蓄及贷款等主要金融活动。但小额贷款企业只能发放贷款，不可吸收公众存款且不能跨区经营，本质上不是金融机构; （2）监管方面，商业银行的监管是由央行和银监会负责，而负责小额贷款公司监管工作的是各省市所设的专门机构。
小额贷款作为一种新型的现代模式，本质上是通过盘活民间资本来助力扶贫、促进三农发展以及拓宽中小企业的融资渠道。与此同时，也让小额贷款与农信社及村镇银行等基层金融机构网点一起为农村地区及中小企业补充了现有金融体系的盲点。
2.小额贷款如何助推区域经济发展
现今我国正处于经济转型升级的变革期，小额贷款的助推功效与此时期特点颇为契合，具体表现为：
2.1助力调整产业结构，小额贷款凭借其金融服务功能实现强指向性帮扶中小企业在资金问题，以形成新的产业经营集约的经济结构，同时也能用符合中小企业创新需求的资金借贷模式助其实现创新发展;
2.2助力城市优化发展，小额贷款与中小企业的良好促进关系，直接对城市化中的工业化和消费聚集产生影响;
2.3助力发展微经济：不仅是中小企业需要融资扶持，而且微经济作为一种新的发展趋势，其规模、资金量以及灵活的模式更是与小额贷款格外契合。
3.小额贷款对经济发展的实证分析
3.1小额贷款在不同地区的发展现状
就2014年的相关数据显示，当时江苏省凭借631家小额贷款公司位于全国榜首，而辽宁省则以600家位列第二，各地区小额贷款机构的多少取决于本地民间金融的相关政策及繁荣程度，也与其小额贷款的发展时间有关。通过对比各地区间的数据，可知在机构数量方面呈现东低西高的态势，而银行、证券以及保险等传统金融业在西部地区的数量占比反而不如小额贷款。尤其是在内蒙古、吉林省、云南省、安徽省等一些传统金融机构不发达的地区，小额贷款发展的更好，而北京这样金融服务业发展极为成熟的地区所拥有的小额贷款机构数量却不到100家。
3.2小额贷款与区域经济发展关系的实证分析
3.2.1选取分析數据
只有结合我国各地区小额贷款的相关数据及当地传统金融业的发展情况，才能够更好地了解小额贷款在区域经济的发展过程中扮演角色的重要程度。在数据方面，被解释变量为可代表经济发展好坏的GDP增长率，而解释变量则选取小额贷款余额、保费收入、银行存款余额以及股票融资四者的增长率。
3.2.2地方GDP与小额贷款余额的关系
使用模型公式为：GDP’=A*Bank+B*Stock+C*Insur+D*SME+ε。其中，SME为小额贷款业，ε为随机变量，而Bank银行业、Stock证券业以及Insur保险业用作对。
对模型公式进行逐步回归可知，区域GDP与保费收入及小额贷款余额两者呈正相关关系，通俗来说即各个地区的保险业和小额贷款业的发展速度越快，当地区域经济也会增长的越快。而银行存贷款及股票融资额两者的增长率则与地方GDP为负相关关系，即当各地区银行业与证券业的发展速度越快时，地方经济会受到一定程度的减缓。
4.小额贷款的发展建议
4.1明析发展方向及定位
尽管我国的小额贷款已经迎来了爆发期，但小额贷款公司的发展方向却不十分明确。小额贷款公司属于金融机构虽然已经得到了央行的认证，但是，小额贷款公司在我国主要是贷款业务，并且不能吸收存款，因此小额贷款公司的资金只能来源于股东缴纳以及商业银行的投资。此外，小额贷款公司也没有财务政策的照顾。因此，应充分明确小额贷款对于中小企业解决融资难题以及促进金融业发展的重要性，可以进一步明晰、细化小额贷款在金融机构中的性质与定位。
4.2加强对小额贷款的监管
进一步小额贷款的监管体系进行完善，可将现有的完善且可行的试点条款及规范作为参考。此外，必须明确小额贷款的监管主体并且提高其监管能力。再者，还可以牵头成立行业协会，通过民间监管主体实现监管全覆盖。
4.3培养专业人才，提高小额贷款公司专业化水平
公司本身不仅需要引入专业人，并且需要进行定期的专业培训。员工对相关政策法规的熟悉程度、自身的专业素养以及沟通能力等都必须有所要求。还可以派向发展较好的小额贷款公司学习经验。此外，公司还可以实行绩效考核，以提高从业者的积极性。
参考文献：
[1]王明吉，崔学贤.小额贷款公司与县域经济发展互动关系实证研究——以河北省为例[J].统计与管理，2016，000（006）：69-72.
[2]刘璐璐.小额贷款公司发展对农村经济的影响研究[D].2018.
[3]向丽.关于小额贷款公司的发展现状，问题及对策研究[J].企业技术开发， 2015，33（v.34;No.490）：135-136.