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【摘 要】激烈的金融市场竞争，强调商业银行在战略性发展的过程中，应着力信贷业务的转型发展，坚持“优势+特色”的方式，构建信贷业务转型发展的着力点和突破点。本文从推进信贷结构优化、银行特色业务等方面阐述了，商业银行如何在激励的市场竞争中，构建信贷业务转型发展的着力点和突破点。
【关键词】商业银行；信贷业务；转型发展；着力点；突破点
在多元化的市场环境下，商业银行谋发展的战略构建，应强化信贷业务转型发展的推进，在发展中寻找着力点与突破点，这才是实现创新驱动式发展的关键所在。信贷业务转型是一个过程，转型发展的着力点与突破点，在于如何坚持以“优势产业”为导向、以特色业务发展为核心，夯实业务转型发展的基础，创造良好的内外环境。本文立足于当前商业银行信贷业务转型发展的现状，就如何构建信贷业务转型发展的着力点和突破点，提出了以下两点建议。
一、坚持以“优势产业”为主导，强化信贷业务转型发展
信贷业务转型发展依托于产业结构调整的良好契机，强调优势产业为主导地位下，信贷结构、客户结构的优化与调整，强化小微信贷的良性发展。商业银行信贷业务转型发展，着力点在于“结构”的进一步优化，突出市场行业发展的同时，更着力于构建信贷业务转型发展的突破点，实现商业银行战略性发展。
1.做好政策研究，推进信贷结构优化
信贷结构的优化，应强化政策导向力的重要性。通过对国家政策的研究，抓住市场行业发展走向，为信贷业务的转型发展创造更加积极主动的发展空间。因地制宜、大胆尝试的发展思想，为银行信贷业务转型带来动力，强化了银行在立足于行业发展的同时，更够紧扣政策的导向，寻求与行业之间最大契合度的融合发展。例如，新能源产业的快速发展，政策的导向与扶持显而易见，商业银行在培育战略性新兴信贷业务中，应着力新兴产业信贷业务的发展，更加主动的适应市场行业的发展需求。此外，在大众创业、万众创新的时代背景之下，积极开展小微企业等信贷业务，对传统单一的信贷结构群进行优化与拓展，将产能过剩、一般制造业的信贷结构进行合理调整，并进行严格控制，实现信贷结构与产业转型升级、新兴产业经济发展相协调、相同步。
2.实现“大、中、小”合理发展，改善信贷客户结构
行业、客户群集中，是当前商业银行信贷业务发展的显著特点。但是，信贷业务转型发展，不能仅仅盯着“大客户群”，而忽视“中小客户群”巨大的信贷需求，以及巨大的金融市场。因此，实现“大、中、小”合理发展，是当前改善银行信贷客户结构的有力之举。首先，建立健全激励机制，强化小企业信贷业务发展的重要性。针对当前小微企业的快速发展，调整对小微企业信贷服务体制，建立小微企业信贷业务员集中营销、办理等业务模式，强化信贷业务构建与小微企业发展良性对接；其次，强化重点市场建设，提高个人信贷业务发展。例如，拓展个人抵押贷款市场，发展个人循环贷款等业务，个人经营系列贷款做成具有批发性质的业务。这些都改善了信贷客户结构，推进了信贷业务转型发展。
二、积极构建银行特色业务，逐步优化信贷产品结构
信贷产品结构的优化，是商业银行面对激烈的市场竞争，构建市场竞争力的重要推进，也是积极构建特色信贷业务的重要基础。不同的行业特质、不同的信贷对象，对信贷产品的需求存在较大差异，如何在差异中寻求信贷产品结构的优化，以更好地突出自我的特色业务，这是信贷业务转型发展创新性突破的关键所在。因此，商业银行在业务转型中，一是要充分发挥主观能动性，抢占业务先机的产品；二是要开发更具竞争性、吸纳性的优质信贷产品；三是信贷业务方式多样化，能够契合并满足不同对象的信贷需求，提高信贷产品的市场占有率。
1.强化项目贷款、流动资金贷款等信贷市场开发，提高信贷产品结构的平衡性
抢占业务先机产品的同时，也应注重信贷产品结构的平衡性，坚持平衡发展的原则，更能激发信贷产品活力，提高银行整体信贷业务发展。首先，积极做好新产品的投放工作中，在发展优势业务的同时，注重争取优质客户，提高信贷产品的市场覆盖率；其次，产品结构应在高端市场份额领域有所突破，占领好、开发好高端市场，这对于提高信贷产品的结构质量，非常之重要；再次，准确定位目标市场，根据不同行业、不同发展阶段客户的现实和潜在金融服務需求，量身设计针对性较强的信贷产品，让信贷产品的市场属性更加显著。
2.积极构建银行特色业务，提升业务转型发展活力
信贷业务同质化，是当前信贷业务发展所面临的重要问题。因此，如何积极构建银行特色业务，对于提升业务转型发展活力，起到至关重要的作用。一方面，无论是国有四大行，还是招商银行、兴业银行等，都具有自己的企业特色，特色的发展与融合，对于提高信贷业务转型发展，具有重要的作用；另一方面，“特色”就是竞争力，就是产品活力的重要体现。别人没有的，我这里有，并且在服务上、利益上，都做的比其他银行要好，这就是转型发展突破的基础。
总而言之，商业银行信贷业务的转型发展，一是要注重着力点的搭建，夯实转型发展基础；二是要以创新发展为驱动，以特色业务建设为重点，寻求信贷业务转型发展的突破点，以更好地推动商业银行战略性发展。
参考文献：
[1]贾静. 经济转型环境下银行消费信贷业务创新与发展的思考[J].现代工业经济和信息化，2015（10）.
[2]陆平.基层农行信贷业务管理模式转型路径[J].现代金融，2014（03）.
[3]李九献.供应链融资对银行信贷+业务转型的影响及发展策略[J].时代金融，2010（07）.
【关键词】商业银行；信贷业务；转型发展；着力点；突破点
在多元化的市场环境下，商业银行谋发展的战略构建，应强化信贷业务转型发展的推进，在发展中寻找着力点与突破点，这才是实现创新驱动式发展的关键所在。信贷业务转型是一个过程，转型发展的着力点与突破点，在于如何坚持以“优势产业”为导向、以特色业务发展为核心，夯实业务转型发展的基础，创造良好的内外环境。本文立足于当前商业银行信贷业务转型发展的现状，就如何构建信贷业务转型发展的着力点和突破点，提出了以下两点建议。
一、坚持以“优势产业”为主导，强化信贷业务转型发展
信贷业务转型发展依托于产业结构调整的良好契机，强调优势产业为主导地位下，信贷结构、客户结构的优化与调整，强化小微信贷的良性发展。商业银行信贷业务转型发展，着力点在于“结构”的进一步优化，突出市场行业发展的同时，更着力于构建信贷业务转型发展的突破点，实现商业银行战略性发展。
1.做好政策研究，推进信贷结构优化
信贷结构的优化，应强化政策导向力的重要性。通过对国家政策的研究，抓住市场行业发展走向，为信贷业务的转型发展创造更加积极主动的发展空间。因地制宜、大胆尝试的发展思想，为银行信贷业务转型带来动力，强化了银行在立足于行业发展的同时，更够紧扣政策的导向，寻求与行业之间最大契合度的融合发展。例如，新能源产业的快速发展，政策的导向与扶持显而易见，商业银行在培育战略性新兴信贷业务中，应着力新兴产业信贷业务的发展，更加主动的适应市场行业的发展需求。此外，在大众创业、万众创新的时代背景之下，积极开展小微企业等信贷业务，对传统单一的信贷结构群进行优化与拓展，将产能过剩、一般制造业的信贷结构进行合理调整，并进行严格控制，实现信贷结构与产业转型升级、新兴产业经济发展相协调、相同步。
2.实现“大、中、小”合理发展，改善信贷客户结构
行业、客户群集中，是当前商业银行信贷业务发展的显著特点。但是，信贷业务转型发展，不能仅仅盯着“大客户群”，而忽视“中小客户群”巨大的信贷需求，以及巨大的金融市场。因此，实现“大、中、小”合理发展，是当前改善银行信贷客户结构的有力之举。首先，建立健全激励机制，强化小企业信贷业务发展的重要性。针对当前小微企业的快速发展，调整对小微企业信贷服务体制，建立小微企业信贷业务员集中营销、办理等业务模式，强化信贷业务构建与小微企业发展良性对接；其次，强化重点市场建设，提高个人信贷业务发展。例如，拓展个人抵押贷款市场，发展个人循环贷款等业务，个人经营系列贷款做成具有批发性质的业务。这些都改善了信贷客户结构，推进了信贷业务转型发展。
二、积极构建银行特色业务，逐步优化信贷产品结构
信贷产品结构的优化，是商业银行面对激烈的市场竞争，构建市场竞争力的重要推进，也是积极构建特色信贷业务的重要基础。不同的行业特质、不同的信贷对象，对信贷产品的需求存在较大差异，如何在差异中寻求信贷产品结构的优化，以更好地突出自我的特色业务，这是信贷业务转型发展创新性突破的关键所在。因此，商业银行在业务转型中，一是要充分发挥主观能动性，抢占业务先机的产品；二是要开发更具竞争性、吸纳性的优质信贷产品；三是信贷业务方式多样化，能够契合并满足不同对象的信贷需求，提高信贷产品的市场占有率。
1.强化项目贷款、流动资金贷款等信贷市场开发，提高信贷产品结构的平衡性
抢占业务先机产品的同时，也应注重信贷产品结构的平衡性，坚持平衡发展的原则，更能激发信贷产品活力，提高银行整体信贷业务发展。首先，积极做好新产品的投放工作中，在发展优势业务的同时，注重争取优质客户，提高信贷产品的市场覆盖率；其次，产品结构应在高端市场份额领域有所突破，占领好、开发好高端市场，这对于提高信贷产品的结构质量，非常之重要；再次，准确定位目标市场，根据不同行业、不同发展阶段客户的现实和潜在金融服務需求，量身设计针对性较强的信贷产品，让信贷产品的市场属性更加显著。
2.积极构建银行特色业务，提升业务转型发展活力
信贷业务同质化，是当前信贷业务发展所面临的重要问题。因此，如何积极构建银行特色业务，对于提升业务转型发展活力，起到至关重要的作用。一方面，无论是国有四大行，还是招商银行、兴业银行等，都具有自己的企业特色，特色的发展与融合，对于提高信贷业务转型发展，具有重要的作用；另一方面，“特色”就是竞争力，就是产品活力的重要体现。别人没有的，我这里有，并且在服务上、利益上，都做的比其他银行要好，这就是转型发展突破的基础。
总而言之，商业银行信贷业务的转型发展，一是要注重着力点的搭建，夯实转型发展基础；二是要以创新发展为驱动，以特色业务建设为重点，寻求信贷业务转型发展的突破点，以更好地推动商业银行战略性发展。
参考文献：
[1]贾静. 经济转型环境下银行消费信贷业务创新与发展的思考[J].现代工业经济和信息化，2015（10）.
[2]陆平.基层农行信贷业务管理模式转型路径[J].现代金融，2014（03）.
[3]李九献.供应链融资对银行信贷+业务转型的影响及发展策略[J].时代金融，2010（07）.