论文部分内容阅读
摘要：信息时代的今天，传统行业引用互联网后得到迅速的发展，加剧了行业的竞争，冲击了传统业务，金融行业亦是如此。文章从互联网金融发展历程和特点入手，从我国商业银行的表外业务出发，分析了互联网金融对商业银行的冲击，以及能够产生这些冲击的原因，最后提出了商业银行应当采取哪些措施来应对、缓解互联网金融的冲击。
关键词：互联网金融；商业银行；表外业务；冲击
进入二十一世纪，互联网进入高速发展的阶段，互联网与我们的日常生活息息相关，随着经济的发展，互联网与金融相结合产生了互联网金融这一新兴产物。互联网金融无疑是当今的热门词汇，2012年甚至被称为“互联网金融元年”。互联网巨头微软公司的创始人，比尔·盖茨曾预言：“传统的商业银行如果不改变现状，就将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙。”2008年，马云在第七届中国企业领袖年会上曾发表过：“如果银行不改变，我们就改变银行”的言论，如今这句狠话已经变成了现实。中国平安的董事长马明哲在2013年新年致辞中更是直接称，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业而是阿里巴巴、腾讯等互联网科技企业。互联网金融依托云计算、大数据、社交网络、移动支付、搜索引擎等对商业银行产生巨大冲击，同时也为商业银行进行盈利模式、经营模式、服务模式的变革带来了契机。
一、互联网金融的起源与发展
互联网金融是互联网与金融相结合的产物。目前，互联网金融在经济学上还没有一个确切的定义。但这一概念最早出自IT行业，其是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。
我国的互联网金融开始于2003年。经过十余年的发展，我国目前互联网金融呈现出超常规的发展趋势。根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》显示：截止2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升到37.6%。赛迪顾问发布的《中国第三方支付行业发展研究报告（2013）》同时也显示，2012年中国第三方支付行业市场整体交易额达到104221亿元，早已突破10万亿元的节点。在2013年，互联网金融除了发展第三方支付业务、信贷业务也开始发展理财业务，从余额宝到易付宝、收益宝、微理财、百发理财，互联网金融已经进去一个高速发展时期。
二、互联网金融的特点
互联网金融能得到高速发展，主要是由于自身的两个特点：1，便捷性，相较与传统的金融行业，互联网金融十分便捷。客户无需前往营业网点或实体店，进行排队取号，只需要拥有电脑、手机等移动终端，就可以随时随地完成资金的划转、信贷等相关操作，极大的节省了客户的时间成本，方便了客户。2，大众性，与传统的金融相比，互联网金融极大的弱化了传统金融的排斥性。传统金融服务大都设有准入门槛，更多的是针对中高端收入群体或大型企业，容易，忽视中产阶级、富裕阶层和中、小、微型企业、个体经营等客户的金融需求。互联网金融消除了金融服务的准入门槛，普通大众也可以更多的享受到金融服务。
三、互联网金融对商业银行表外业务的冲击
由于我国商业银行具有国家政策保护和市场垄断的地位，其竞争压力较小，有人曾说银行“躺着把钱给赚了”。随着互联网金融的兴起，我国商业银行的地位逐渐受到挑战，商业银行慢慢变成了一个为客户存现的机构，客户把现金存入后，会迅速把商业银行里的存款转入自己的其他互联网金融账户里。2013年半年报显示，中、农、工、建、交五大行，除中行外，其他四家较去年同期利润增速都出现了不同程度的下滑。其中，农业银行下滑最明显，与前一年同期相比，减少了6.1个百分点。互联网金融对我国商业银行的冲击有多个方面。本文着重分析互联网金融兴起对商业银行表外业务的冲击。
商业银行的表外业务又称“中间业务”，是指不影响商业银行的资产负债表，但是影响商业银行当期利润的业务。目前互联网金融对商业银行表外业务的冲击主要表现在代理业务和信用卡业务上。
首先，支付宝、快钱等推出的“信用支付”业务，极大地抢夺了商业银行信用卡客户，有数据显示，工行信用卡拥有最大的发卡量也只有7000多万；作为我国最早开拓信用卡的招商银行，信用卡也仅有4000多万，而其中活跃用户不足40%；但是，使用信用支付的活跃个人客户一开始就超过了8000多万。
其次，互联网金融对银行的代理业务的冲击，从前文提到数据就可以看到，从互联网金融大量的第三方支付交易额，到互联网金融推出的基金、理财产品的火爆，我们可以看到互联网金融从最初的抢占银行代缴电话费、水电费业务，到目前的抢占银行的基金代售、保险代售业务、个人理财产品业务，互联网金融对商业银行步步緊逼。
以阿里金融的信用支付为例，“信用支付”功能之所以能够迅速抢占商业银行信用卡的市场，主要有两个原因：1.信用支付要比信用卡办理方便，由于阿里巴巴可以利用自身的平台数据，可以分析申请信用支付的用户的信用状况，按照信用状况授权信用额度，所以商户开通“信用支付”功能后，客户在向商户购买商品时，可以选择使用“信用支付”进行货款的支付。而商业银行的信用卡申请办理时比较麻烦费时，商业银行为了更好的做好信用卡的风险防控，会严格发卡条件，且无法再网上直接完成，以最早开办信用卡业务的招商银行为例，目前办理信用卡较为方便的是预约办卡，可以网上申请，银行工作人员上门办理，如果客户所在地区不支持上门办理，客户仍需要携带工作证明、财力证明资料前往柜台网点办理。此外，信用卡办理完成之后，信用卡中心向客户邮寄信用卡也需要花费一段时间。例如招商银行，信用卡中心收到申请资料后，需10个工作日审核，若通过审核，核发次日会有寄卡短信通知，卡片默认是以挂号信寄送到客户的账单地址，一般寄送时间15天内。2.信用支付要比信用卡使用成本低，阿里金融的信用支付，免息期为38天，逾期罚息，实行基准利率50%的罚金，阿里金融向商户或买家任意一方单向收取0.8%-1%的手续费，没有年费。而银行发放的信用卡，免息期一般在25-56天，逾期罚息，日息0.05%，商户需要承担手续费，零售业目前刷卡手续费0.8%-1%。此外，信用卡使用还需要支付年费，目前招商银行信用卡年费收取标准如下：普卡100元/年，普卡附属卡50/元年，金卡300元/年，金卡附属卡150元/年。 而互联网金融从最初的抢占代缴水电费、电话费等代理业务到目前代理个人理财，保险代售业务，再次大幅度的压缩了基于银行支付而衍生的中间业务的利润空间。代理业务虽不计入银行的资产负债表，但是是银行的重要利润来源。从支付宝推出余额宝成功之后，互联网理财产品异常火爆。目前，淘宝网获证监会出具的《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》无异议函，2013年11月1日，国泰基金，易方达基金等17家基金公司正式开设淘宝店出售基金。此外，中國平安保险与阿里巴巴正式合作，通过淘宝出售保险业务。根据天弘基金2013年第三季度季度报的数据显示：从6月13日天弘基金和支付宝合作推出余额宝起到9月底，余额宝的资金规模已达到556.53亿，客户人数突破1300万，天弘基金成为理财产品界的一匹黑马，成为我国目前国内首屈一指的基金公司。这些数据说明互联网理财产品的推出，对客户和基金公司两方都是有利的。对客户来说，首先越来越多的年轻人、中产阶级有了理财的欲望，但是，商业银行根据银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，人民币理财产品的投资起点必须在5万元以上，很多有理财想法的客户无法跨越这一门槛；其次，在商业银行进行理财产品购买时，需要前往商业银行的网点柜台开设专门的理财账户，在银行柜台进行购买理财产品有时会遇到排队，甚至买不到想要的理财产品，费时费力。而在网上购买理财产品，投资起点低，如目前很多基金产品都是以100元起购，购买时与网购相似，灵活方便。以天弘基金与支付宝合作的余额宝为例，单笔最低金额1元，正整数即可，也无需开设专门的理财账户，拥有支付宝账户，就自动拥有一个余额宝账户，余额宝与支付宝相通。可以一周7天24小时随时转入转出，支持“T+0”实时赎回。对理财产品的公司来说，通过互联网来出售理财产品也是十分有利的，传统的通过商业银行代售理财产品，理财公司需要维持一定的费率，而目前通过互联网来出售理财产品，如在淘宝上开设网店，基本是0成本。这也说明，互联网金融为何能够快速抢占银行的理财产品代售业务。
四、商业银行应对互联网金融冲击的措施
目前互联网金融对商业银行有所冲击，但想撼动商业银行在金融界的地位是十分困难的。但商业银行在盈利、服务等模式方面都需要进行一些改变。
1.商业银行需要发扬自身优势，确保客户的信息、资金安全。银行对客户信息安全、资金安全的控制要比互联网金融高的多，银行需要继续发展自身优势，完善自身的安全控制体系，严格控制而各种不安全因素。
2.以客户为中心，提高客户的满意度。首先，商业银行在日常业务办理上，在确保客户信息、资金安全的基础上，需要简化业务操作流程，提高办事效率；其次，商业银行在产品设计上，需要以客户为中心，从客户的角度出发，设计符合客户要求的产品。
3.建设复合型人才队伍。目前，我国商业银行人才结构单一，以经济、管理专业人才为主，信息技术人才比重较小。商业银行需要建立专门的信息技术部门，掌握最新的信息技术发展动向，开发符合实时要求的金融服务和产品，同时信息技术人才队伍的建设，可以有效防控商业银行自身的操作和技术风险。
五、小结
随着经济的发展，在信息时代的今天，传统行业引入互联网是势不可挡的一件事，各行各业只能顺势而为，目前互联网金融的高速发展对我国商业银行传统的服务模式、经营模式和盈利模式都有极大的冲击，商业银行与互联网企业竞争十分激烈，商业银行只有在不断巩固自身优势的前提下，加强与互联网企业的合作，不断完善自身服务和产品，才能有更好持续的发展。
参考文献：
[1]冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融，2013，04：14-16.
[2]冯军政，陈英英. P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J]. 新金融，2013，05：56-59.
[3]梁璋，沈凡. 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 新金融，2013，07：47-51.
[4]邱峰. 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J]. 吉林金融研究，2013，08：44-50.
[5]章连标，杨小渊. 互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J]. 浙江金融，2013，10：31-33.
[6]邱峰. 互联网金融冲击与商业银行应对[J]. 金融会计，2013，11：45-49.
[7]赵南岳. 互联网金融对银行业的冲击与机遇[J]. 西部金融，2013，10：30-34.
[8]张斌. 互联网金融对传统银行的冲击[N]. 中国邮政报，2013-08-01005.
作者简介：
何小艳（1990-），女，安徽六安人，安徽大学商学院2012级技术经济及管理硕士研究生，研究方向：市场金融。
关键词：互联网金融；商业银行；表外业务；冲击
进入二十一世纪，互联网进入高速发展的阶段，互联网与我们的日常生活息息相关，随着经济的发展，互联网与金融相结合产生了互联网金融这一新兴产物。互联网金融无疑是当今的热门词汇，2012年甚至被称为“互联网金融元年”。互联网巨头微软公司的创始人，比尔·盖茨曾预言：“传统的商业银行如果不改变现状，就将是一群在21世纪行将灭绝的恐龙。”2008年，马云在第七届中国企业领袖年会上曾发表过：“如果银行不改变，我们就改变银行”的言论，如今这句狠话已经变成了现实。中国平安的董事长马明哲在2013年新年致辞中更是直接称，平安未来最大的竞争对手不是传统金融企业而是阿里巴巴、腾讯等互联网科技企业。互联网金融依托云计算、大数据、社交网络、移动支付、搜索引擎等对商业银行产生巨大冲击，同时也为商业银行进行盈利模式、经营模式、服务模式的变革带来了契机。
一、互联网金融的起源与发展
互联网金融是互联网与金融相结合的产物。目前，互联网金融在经济学上还没有一个确切的定义。但这一概念最早出自IT行业，其是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。
我国的互联网金融开始于2003年。经过十余年的发展，我国目前互联网金融呈现出超常规的发展趋势。根据中国电子商务研究中心发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》显示：截止2012年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.3亿，使用率提升到37.6%。赛迪顾问发布的《中国第三方支付行业发展研究报告（2013）》同时也显示，2012年中国第三方支付行业市场整体交易额达到104221亿元，早已突破10万亿元的节点。在2013年，互联网金融除了发展第三方支付业务、信贷业务也开始发展理财业务，从余额宝到易付宝、收益宝、微理财、百发理财，互联网金融已经进去一个高速发展时期。
二、互联网金融的特点
互联网金融能得到高速发展，主要是由于自身的两个特点：1，便捷性，相较与传统的金融行业，互联网金融十分便捷。客户无需前往营业网点或实体店，进行排队取号，只需要拥有电脑、手机等移动终端，就可以随时随地完成资金的划转、信贷等相关操作，极大的节省了客户的时间成本，方便了客户。2，大众性，与传统的金融相比，互联网金融极大的弱化了传统金融的排斥性。传统金融服务大都设有准入门槛，更多的是针对中高端收入群体或大型企业，容易，忽视中产阶级、富裕阶层和中、小、微型企业、个体经营等客户的金融需求。互联网金融消除了金融服务的准入门槛，普通大众也可以更多的享受到金融服务。
三、互联网金融对商业银行表外业务的冲击
由于我国商业银行具有国家政策保护和市场垄断的地位，其竞争压力较小，有人曾说银行“躺着把钱给赚了”。随着互联网金融的兴起，我国商业银行的地位逐渐受到挑战，商业银行慢慢变成了一个为客户存现的机构，客户把现金存入后，会迅速把商业银行里的存款转入自己的其他互联网金融账户里。2013年半年报显示，中、农、工、建、交五大行，除中行外，其他四家较去年同期利润增速都出现了不同程度的下滑。其中，农业银行下滑最明显，与前一年同期相比，减少了6.1个百分点。互联网金融对我国商业银行的冲击有多个方面。本文着重分析互联网金融兴起对商业银行表外业务的冲击。
商业银行的表外业务又称“中间业务”，是指不影响商业银行的资产负债表，但是影响商业银行当期利润的业务。目前互联网金融对商业银行表外业务的冲击主要表现在代理业务和信用卡业务上。
首先，支付宝、快钱等推出的“信用支付”业务，极大地抢夺了商业银行信用卡客户，有数据显示，工行信用卡拥有最大的发卡量也只有7000多万；作为我国最早开拓信用卡的招商银行，信用卡也仅有4000多万，而其中活跃用户不足40%；但是，使用信用支付的活跃个人客户一开始就超过了8000多万。
其次，互联网金融对银行的代理业务的冲击，从前文提到数据就可以看到，从互联网金融大量的第三方支付交易额，到互联网金融推出的基金、理财产品的火爆，我们可以看到互联网金融从最初的抢占银行代缴电话费、水电费业务，到目前的抢占银行的基金代售、保险代售业务、个人理财产品业务，互联网金融对商业银行步步緊逼。
以阿里金融的信用支付为例，“信用支付”功能之所以能够迅速抢占商业银行信用卡的市场，主要有两个原因：1.信用支付要比信用卡办理方便，由于阿里巴巴可以利用自身的平台数据，可以分析申请信用支付的用户的信用状况，按照信用状况授权信用额度，所以商户开通“信用支付”功能后，客户在向商户购买商品时，可以选择使用“信用支付”进行货款的支付。而商业银行的信用卡申请办理时比较麻烦费时，商业银行为了更好的做好信用卡的风险防控，会严格发卡条件，且无法再网上直接完成，以最早开办信用卡业务的招商银行为例，目前办理信用卡较为方便的是预约办卡，可以网上申请，银行工作人员上门办理，如果客户所在地区不支持上门办理，客户仍需要携带工作证明、财力证明资料前往柜台网点办理。此外，信用卡办理完成之后，信用卡中心向客户邮寄信用卡也需要花费一段时间。例如招商银行，信用卡中心收到申请资料后，需10个工作日审核，若通过审核，核发次日会有寄卡短信通知，卡片默认是以挂号信寄送到客户的账单地址，一般寄送时间15天内。2.信用支付要比信用卡使用成本低，阿里金融的信用支付，免息期为38天，逾期罚息，实行基准利率50%的罚金，阿里金融向商户或买家任意一方单向收取0.8%-1%的手续费，没有年费。而银行发放的信用卡，免息期一般在25-56天，逾期罚息，日息0.05%，商户需要承担手续费，零售业目前刷卡手续费0.8%-1%。此外，信用卡使用还需要支付年费，目前招商银行信用卡年费收取标准如下：普卡100元/年，普卡附属卡50/元年，金卡300元/年，金卡附属卡150元/年。 而互联网金融从最初的抢占代缴水电费、电话费等代理业务到目前代理个人理财，保险代售业务，再次大幅度的压缩了基于银行支付而衍生的中间业务的利润空间。代理业务虽不计入银行的资产负债表，但是是银行的重要利润来源。从支付宝推出余额宝成功之后，互联网理财产品异常火爆。目前，淘宝网获证监会出具的《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》无异议函，2013年11月1日，国泰基金，易方达基金等17家基金公司正式开设淘宝店出售基金。此外，中國平安保险与阿里巴巴正式合作，通过淘宝出售保险业务。根据天弘基金2013年第三季度季度报的数据显示：从6月13日天弘基金和支付宝合作推出余额宝起到9月底，余额宝的资金规模已达到556.53亿，客户人数突破1300万，天弘基金成为理财产品界的一匹黑马，成为我国目前国内首屈一指的基金公司。这些数据说明互联网理财产品的推出，对客户和基金公司两方都是有利的。对客户来说，首先越来越多的年轻人、中产阶级有了理财的欲望，但是，商业银行根据银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，人民币理财产品的投资起点必须在5万元以上，很多有理财想法的客户无法跨越这一门槛；其次，在商业银行进行理财产品购买时，需要前往商业银行的网点柜台开设专门的理财账户，在银行柜台进行购买理财产品有时会遇到排队，甚至买不到想要的理财产品，费时费力。而在网上购买理财产品，投资起点低，如目前很多基金产品都是以100元起购，购买时与网购相似，灵活方便。以天弘基金与支付宝合作的余额宝为例，单笔最低金额1元，正整数即可，也无需开设专门的理财账户，拥有支付宝账户，就自动拥有一个余额宝账户，余额宝与支付宝相通。可以一周7天24小时随时转入转出，支持“T+0”实时赎回。对理财产品的公司来说，通过互联网来出售理财产品也是十分有利的，传统的通过商业银行代售理财产品，理财公司需要维持一定的费率，而目前通过互联网来出售理财产品，如在淘宝上开设网店，基本是0成本。这也说明，互联网金融为何能够快速抢占银行的理财产品代售业务。
四、商业银行应对互联网金融冲击的措施
目前互联网金融对商业银行有所冲击，但想撼动商业银行在金融界的地位是十分困难的。但商业银行在盈利、服务等模式方面都需要进行一些改变。
1.商业银行需要发扬自身优势，确保客户的信息、资金安全。银行对客户信息安全、资金安全的控制要比互联网金融高的多，银行需要继续发展自身优势，完善自身的安全控制体系，严格控制而各种不安全因素。
2.以客户为中心，提高客户的满意度。首先，商业银行在日常业务办理上，在确保客户信息、资金安全的基础上，需要简化业务操作流程，提高办事效率；其次，商业银行在产品设计上，需要以客户为中心，从客户的角度出发，设计符合客户要求的产品。
3.建设复合型人才队伍。目前，我国商业银行人才结构单一，以经济、管理专业人才为主，信息技术人才比重较小。商业银行需要建立专门的信息技术部门，掌握最新的信息技术发展动向，开发符合实时要求的金融服务和产品，同时信息技术人才队伍的建设，可以有效防控商业银行自身的操作和技术风险。
五、小结
随着经济的发展，在信息时代的今天，传统行业引入互联网是势不可挡的一件事，各行各业只能顺势而为，目前互联网金融的高速发展对我国商业银行传统的服务模式、经营模式和盈利模式都有极大的冲击，商业银行与互联网企业竞争十分激烈，商业银行只有在不断巩固自身优势的前提下，加强与互联网企业的合作，不断完善自身服务和产品，才能有更好持续的发展。
参考文献：
[1]冯娟娟. 互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J]. 现代金融，2013，04：14-16.
[2]冯军政，陈英英. P2P信贷平台：新型金融模式对商业银行的启示[J]. 新金融，2013，05：56-59.
[3]梁璋，沈凡. 国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J]. 新金融，2013，07：47-51.
[4]邱峰. 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J]. 吉林金融研究，2013，08：44-50.
[5]章连标，杨小渊. 互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J]. 浙江金融，2013，10：31-33.
[6]邱峰. 互联网金融冲击与商业银行应对[J]. 金融会计，2013，11：45-49.
[7]赵南岳. 互联网金融对银行业的冲击与机遇[J]. 西部金融，2013，10：30-34.
[8]张斌. 互联网金融对传统银行的冲击[N]. 中国邮政报，2013-08-01005.
作者简介：
何小艳（1990-），女，安徽六安人，安徽大学商学院2012级技术经济及管理硕士研究生，研究方向：市场金融。