马云和银行间的太极

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  目前的阿里巴巴,与银行一荣俱荣,但绝不可能共患难。
  
  10年前的马云,还是一个什么都不是的普通年轻人,揣着创业的梦想,一家家找银行,寻找贷款,统统被拒绝。那时候的马云发誓:要把企业做大,让银行来敲他的门。
  10年之后,马云的阿里巴巴帝国已站稳脚跟:“现在是银行来敲我的门,因为我有钱。”面对百位中小企业融资的呼声,马云宣称:“我没借过银行一分钱走到今天,我相信你们也可以。”
  不过,现在的阿里巴巴离不开银行。个子瘦小的马云,情绪所致,可以披上古装扮演风清扬打太极。这几年,他长袖善舞,无论有无银行敲他的门,阿里巴巴已经与包括6大国有商业银行内的近60家银行合作。从支付宝平台交易资金的托管,到开发中小企业小额贷款,以及公共事业缴费等等。
  马云甚至公开说:银行不改变,我们就改变银行。话虽张狂,但银行因互联网、电子商务的发展而改变,创新机制,借机拓展市场,的确是难以忽视的事实。
  
  12000亿小企业信贷需求
  
  中国工商银行和阿里巴巴合作的第一笔网络联保贷款是在9月9日晚上9点发出的,永康市佳信工贸有限公司等三家企业获得了100万贷款,6.3%的年利,9天时间申请成功。
  网络联保贷款,是阿里巴巴联合建设银行于2007年开发的一款针对中小企业的新贷款产品,吸收孟加拉穷人银行家尤努斯的基本理论,无需抵押,三家或三家以上的阿里巴巴会员,共同申请互相担保,获取贷款。
  几乎所有银行人士都知道这样的数据:中国4200万中小企业,贡献了65%的GDP,提供了50%的税收,提供了75%的就业机会。但,他们的融资量却少得可怜。根据建设银行浙江分行提供给本刊的数据:目前工、农、中、建、交五大银行中小信贷客户总数不到100万户,这和4200万庞大的中小企业客户数相比,数额非常之小。
  建设银行网络银行部副总经理钟爱军对《瞭望东方周刊》说:“阿里巴巴平台当时注册企业2400万户,绝大多数是中小企业,占了中小企业一半左右,调查一看,2400万注册用户中,90%有信贷需求,其中70%无法满足需求,80%的原因是不能提供抵押担保。如果能够解决抵押担保问题,这些客户中有很多都能得到信贷支持,测算一下,大概有1200万左右的银行潜在客户,假设每个客户贷10万块钱,潜在贷款需求就是12000多亿。”
  如此庞大的中小企业市场信贷规模,靠银行信贷员,搞人海战术,根本跑不过来。但有了互联网平台,可能性出现了。
  
  马云搭台,银行放款
  
  2007年初,建行董事长郭树清和马云达成共识,应该在中小企业融资上面有所突破,4月份,网络联保贷款的概念雏形诞生。
  建设银行从各部门抽调12人组成其他国有商业银行都没有的网络银行部,并将这个部门总部设在杭州。截至今年6月底,建行与阿里巴巴合作的贷款项目已经发放贷款26亿元,放贷客户1390家。
  钟爱军坦陈,由于传统的银行审核标准都是针对大中企业的特点而设立的,现有的大部分客户都不符合其要求。
  网络联保贷款的创新之处在于:“我们建立了一套专门针对网商客户的评级方法,更注重其网络商务信用以及成长性的指标,使得大部分本来无法进入银行门槛的客户获得了贷款。其次是全新的全流程网上操作体验。通过改造和再造银行科技支撑系统,客户从报名到申请支用贷款、还款,都可以足不出户在家操作完成。”钟爱军说。
  来自建行的数据表明,“截至8月末,网络联保贷款的不良率为1.04%,低于传统中小企业不良率。”中小企业12000多亿的市场规模,建行的目标是做10%的份额——贷款1200亿。
  与阿里巴巴合作发放网络联保贷款的以建行和工行为主,邮政储蓄银行、招行、浦发银行等多家银行也已经参与进来。“注册会员在网上做生意积累的信用体系,可以帮助银行来了解企业。同时,我们通过这些企业在阿里巴巴上的生意状况,判断企业的经营现状,给银行一些风险监控。另外,如果逾期不还款,我们就给予网络曝光,这对于在网上做生意的人而言,非常致命。”阿里巴巴(中国)网络技术有限公司信用融资部资深经理吕蔚说。
  为了规避风险,阿里巴巴和建设银行,联合浙江省政府、杭州市政府、上海市政府,分别建立了三个风险资金池,每个风险池,三家分别出资2000万,总金额1.8亿,“如果阿里巴巴有坏账发生,就用风险池的资金来补。”
  除此之外,阿里巴巴和工商银行在2007年还推出了纯信用贷款。这种贷款纯粹是以客户在阿里巴巴网络上的信用等级来评估,使用诚信通4年以上,注册在浙江杭州、嘉兴、绍兴、台州、金华等区域的企业才能申请,申请最高额度100万元。
  
  支付宝利益流
  
  阿里巴巴另一个基于信任建立的重要的子公司——支付宝,跟银行的联系则更加紧密,几乎达到了一荣俱荣的地步。截至2009年7月6日数据,支付宝日交易额峰值已达到7亿元、700万笔。
  这么大规模的资金交易,每天都从某个银行,流向支付宝,再通过支付宝流向另一家银行。支付宝俨然成为中国最大的民间网络信用担保金融机构。
  支付宝官网数据显示,目前已与近60家银行建立业务合作。
  “支付宝需要向银行支付网关流水一定比例作为佣金,一般不超过千分之五。”专注于第三方支付研究的易观国际高级分析师曹飞对《瞭望东方周刊》说。
  支付宝的赚钱模式,“主要为佣金之差,即收取商家的佣金高于银行佣金。另外,还会向B2C商家、游戏商等收取一些技术支持、接入年费、增值服务等费用。”曹飞说。
  银行之间的汇款业务,原本由上家付千分之五的手续费用。现在由于支付宝的加入,上家不需要付费,转由支付宝付千分之五给银行,虽然支付宝看似吃了亏,但却为自己赢得了成千上万的客户。除此之外,支付宝从原来专注于淘宝上买卖的第三方支付,开始向其他行业开拓,网络游戏支付、公共事业缴费、信用卡还款等业务纷纷推出。
  
  共荣但不共患难
  
  曹飞认为,拥有大量客户资源的支付宝,能够为银行提供的最大价值就是,给予了银行廉价拓展市场的机会。而事实上,银行本身有承担信用担保的先天优势,但却被支付宝这些民营企业抢了先,短短7年间,开创了2000多亿元的第三方支付产业。
  “买家因为相信支付宝可靠、安全而使用,商户因为支付宝提供了一种货款对付的方式而使用支付宝,银行则是相对被动参与到整个支付体系中,因为银行只是以一种基础设施和服务的提供者存在。支付宝为了建立信用平台和体系花费了大量的时间和资源,而银行业拥有这些天然的资源却不能充分使用,实在不能不说是一种遗憾。”曹飞说。
  目前,第三方支付行业迅猛发展,除了占据市场份额50%的支付宝之外,腾讯财付通、快钱、网银在线等企业也飞速发展。据易观国际2008年的数据,中国第三方电子支付总交易额已达2508亿元人民币。
  4月底,中国银联战略调整,宣布将推广网上支付业务列入2009年的工作重点之一。信号之一,是旗下网上支付业务的子公司CHINAPAY已在北京等重点城市展开系列推广活动。
  “做支付宝的压力很大。”马云说,作为一家民营企业,一不小心涉足敏感的金融行业,扛起网络诚信的大旗。目前的阿里巴巴,与银行一荣俱荣,但绝不可能共患难。
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