论文部分内容阅读
摘 要：近年来，随着我国国民经济的发展，小微企业的种类和数量也在不断的增多，但是商业银行对小微企业开设的金融类服务项目却是十分有限的，其不仅阻碍了小微企业的建设，对商业银行自身的发展也造成了十分不利的影响。因此，在当前激烈的市场競争环境下，必须要充分分析小微企业金融服务中的弊端，探索商业银行小微企业金融服务质量提升的路径，以此来促进商业银行以及小微企业的发展。
关键词：商业银行；小微企业；金融服务
Abstract： in recent years， with the development of China's national economy， the variety and quantity of small and micro enterprises are increasing， but the financial services offered by commercial banks to small and micro enterprises are very limited， which not only hinders the construction of small and micro enterprises， but also causes great disadvantage to the development of commercial banks themselves. Influence. Therefore， in the current fierce market competition environment， it is necessary to fully analyze the drawbacks in the financial services of small and micro enterprises and explore the way to improve the financial service quality of small and micro enterprises in commercial banks， in order to promote the development of commercial banks and small and micro enterprises.
Key words： commercial banks； small and micro enterprises； financial services
改革开放以来我国的市场经济取得了十分显著的发展，小微企业不断增多，商业银行的业务也在不断的拓展，但是商业银行助小微企业金融服务却始终缺乏动力，其主要原因与小微企业经营管理模式中存在的弊端是分不开的，使得商业银行对小微企业的金融服务风险长期存在，尤其是贷款风险居高不下。因此，商业银行小微企业金融服务质量的提高，要从商业银行内部、小微企业内部和国家政策等方面进行完善，以此来推动小微企业的发展，促进商业银行业务的拓展和能力的提升。
一、商业银行小微企业金融服务中的弊端
（一） 国家政策的影响
商业银行小微企业的发展与国家的政策和法律制度的支持是分不开的。但是当前我国商业银行小微企业金融服务方面法律法规的建设还处于不断的完善过程中，现与发达国家在法律上还有很大的差距，这种缺乏法律强制性保护的情况对小微企业金融服务的发展是一大阻碍。另外，商业银行小微企业金融服务在贷款上的限制十分严苛，究其主要原因是国家政策的制定中对信贷风险系数的制定过高，而小微企业的贷款风险指数较高，所以其金融服务面临着非常严重的困境[1]。同时小微企业的专项贷款会受到商业银行规模的限制，而商业银行的信贷能力又要受人民银行的限制，所以商业银行更愿意将资金借贷给风险系数小的大企业，这也就阻碍了小微企业金融服务的发展。
（二） 商业银行自身因素
首先，市场经济的发展促使社会中的小微企业、中大型企业数量增多，商业银行在信贷资源分配的过程中也多集中于偿还能力高、安全系数高的中大型企业，而这些企业的数量完全可以满足商业银行的信贷业务，所以小微企业金融服务的发展必然会受到阻碍。
其次，在我国当前的经济发展中，小微企业的重要性越来越突出，所以国家对商业银行小微企业的金融服务政策不断完善，商业银行也适时的增强了小微企业金融服务的力度，但是其在服务的过程中所提供的产品和服务不够新颖，也没有与小微企业的实际需求结合起来，并且商业银行大多数的金融服务都是针对于中大型企业制定的，与小微企业的业务需求很不相符。
最后，近年来，为了更好的促进小微企业的发展，国家出台了消费金融债券，但是在实际的操作中，大银行并不关注小微企业金融债券的服务，分配的数额很少，并且有部分商业银行在使用小微企业消费金融债券时出现了滥用、不合理等现象，这也就增加了商业银行自身的信贷风险。
二、提高商业银行小微企业金融服务质量的措施
（一） 提高商业银行的服务质量
商业银行小微企业金融服务质量的提高，要不断提高自身的服务质量。首先，创新商业银行的产品和服务。随着小微企业重要性的不断突出，商业银行也应该针对小微企业规模小、信贷能力低等特点创新出与小微企业金融服务相匹配的产品。其次，简化信贷审批流程，提高审批的专业性。以往商业银行在对小微企业开设信贷服务时，审批流程过长，这样不仅会加剧金融融资的成本，也就降低工作效率，为此商业银行要不断简化信贷审批的流程，提高自身信贷审批的效率和质量[2]。
（二） 加强小微企业的自身建设
小微企业自身规模和质量的不断完善，是小微企业获得更多金融服务机会的前提，也只有不断加强自身建设才能够拥有很好的信用记录，从而降低自身的信贷服务风险。因此，小微企业在发展中，要不断的拓展自身的业务，增加企业的盈利机会，提升企业的市场竞争力，也只有这样企业才能够根据自身盈利能力的完善而获得商业银行的金融服务支持。
（三） 制定和完善国家政策法规
首先，国家的政策法规是商业银行小微企业金融服务开展的重要保证，当前我国针对于商业银行小微金融服务已经制定和出台了一系列的政策法规，但是与其相配套的法律细则却并不完善，所以商业银行小微企业金融服务的发展必须要进行法律法规的完善，以此来提高商业银行小微企业金融服务的质量和效果。
其次，目前我国已经形成的信用评价体系都是针对于大中型企业而设定的，所以商业银行小微企业金融服务必须要积极吸收和借鉴发达国家的经验，制定与小微企业相适应的信用评价体系。
三、结束语
综上所述，当前我国商业银行对小微企业的金融服务十分有限，这样不仅无法拓展自己的金融业务，对小微企业的健康发展也造成了十分不利的影响。因此，想要提高商业银行小微企业金融服务的质量，就要科学分析商业银行对小微企业金融服务中存在的问题，然后有针对性对商业银行、小微企业以及国家的法律政策等方面进行完善和创新，为商业银行小微企业金融服务的发展提供给更多的机会和更加广阔的平台，以此来促进小微企业和商业银行的健康发展。
参考文献：
[1]顾文.商业银行小微企业金融服务模式创新研究[J].经营管理者，2015，（24）：14.
[2]易建华.商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新探究[J].金融经济，2014，（12）：61-63.
作者简介：
冯玺霖，沈阳师范大学国际商学院金融学。
关键词：商业银行；小微企业；金融服务
Abstract： in recent years， with the development of China's national economy， the variety and quantity of small and micro enterprises are increasing， but the financial services offered by commercial banks to small and micro enterprises are very limited， which not only hinders the construction of small and micro enterprises， but also causes great disadvantage to the development of commercial banks themselves. Influence. Therefore， in the current fierce market competition environment， it is necessary to fully analyze the drawbacks in the financial services of small and micro enterprises and explore the way to improve the financial service quality of small and micro enterprises in commercial banks， in order to promote the development of commercial banks and small and micro enterprises.
Key words： commercial banks； small and micro enterprises； financial services
改革开放以来我国的市场经济取得了十分显著的发展，小微企业不断增多，商业银行的业务也在不断的拓展，但是商业银行助小微企业金融服务却始终缺乏动力，其主要原因与小微企业经营管理模式中存在的弊端是分不开的，使得商业银行对小微企业的金融服务风险长期存在，尤其是贷款风险居高不下。因此，商业银行小微企业金融服务质量的提高，要从商业银行内部、小微企业内部和国家政策等方面进行完善，以此来推动小微企业的发展，促进商业银行业务的拓展和能力的提升。
一、商业银行小微企业金融服务中的弊端
（一） 国家政策的影响
商业银行小微企业的发展与国家的政策和法律制度的支持是分不开的。但是当前我国商业银行小微企业金融服务方面法律法规的建设还处于不断的完善过程中，现与发达国家在法律上还有很大的差距，这种缺乏法律强制性保护的情况对小微企业金融服务的发展是一大阻碍。另外，商业银行小微企业金融服务在贷款上的限制十分严苛，究其主要原因是国家政策的制定中对信贷风险系数的制定过高，而小微企业的贷款风险指数较高，所以其金融服务面临着非常严重的困境[1]。同时小微企业的专项贷款会受到商业银行规模的限制，而商业银行的信贷能力又要受人民银行的限制，所以商业银行更愿意将资金借贷给风险系数小的大企业，这也就阻碍了小微企业金融服务的发展。
（二） 商业银行自身因素
首先，市场经济的发展促使社会中的小微企业、中大型企业数量增多，商业银行在信贷资源分配的过程中也多集中于偿还能力高、安全系数高的中大型企业，而这些企业的数量完全可以满足商业银行的信贷业务，所以小微企业金融服务的发展必然会受到阻碍。
其次，在我国当前的经济发展中，小微企业的重要性越来越突出，所以国家对商业银行小微企业的金融服务政策不断完善，商业银行也适时的增强了小微企业金融服务的力度，但是其在服务的过程中所提供的产品和服务不够新颖，也没有与小微企业的实际需求结合起来，并且商业银行大多数的金融服务都是针对于中大型企业制定的，与小微企业的业务需求很不相符。
最后，近年来，为了更好的促进小微企业的发展，国家出台了消费金融债券，但是在实际的操作中，大银行并不关注小微企业金融债券的服务，分配的数额很少，并且有部分商业银行在使用小微企业消费金融债券时出现了滥用、不合理等现象，这也就增加了商业银行自身的信贷风险。
二、提高商业银行小微企业金融服务质量的措施
（一） 提高商业银行的服务质量
商业银行小微企业金融服务质量的提高，要不断提高自身的服务质量。首先，创新商业银行的产品和服务。随着小微企业重要性的不断突出，商业银行也应该针对小微企业规模小、信贷能力低等特点创新出与小微企业金融服务相匹配的产品。其次，简化信贷审批流程，提高审批的专业性。以往商业银行在对小微企业开设信贷服务时，审批流程过长，这样不仅会加剧金融融资的成本，也就降低工作效率，为此商业银行要不断简化信贷审批的流程，提高自身信贷审批的效率和质量[2]。
（二） 加强小微企业的自身建设
小微企业自身规模和质量的不断完善，是小微企业获得更多金融服务机会的前提，也只有不断加强自身建设才能够拥有很好的信用记录，从而降低自身的信贷服务风险。因此，小微企业在发展中，要不断的拓展自身的业务，增加企业的盈利机会，提升企业的市场竞争力，也只有这样企业才能够根据自身盈利能力的完善而获得商业银行的金融服务支持。
（三） 制定和完善国家政策法规
首先，国家的政策法规是商业银行小微企业金融服务开展的重要保证，当前我国针对于商业银行小微金融服务已经制定和出台了一系列的政策法规，但是与其相配套的法律细则却并不完善，所以商业银行小微企业金融服务的发展必须要进行法律法规的完善，以此来提高商业银行小微企业金融服务的质量和效果。
其次，目前我国已经形成的信用评价体系都是针对于大中型企业而设定的，所以商业银行小微企业金融服务必须要积极吸收和借鉴发达国家的经验，制定与小微企业相适应的信用评价体系。
三、结束语
综上所述，当前我国商业银行对小微企业的金融服务十分有限，这样不仅无法拓展自己的金融业务，对小微企业的健康发展也造成了十分不利的影响。因此，想要提高商业银行小微企业金融服务的质量，就要科学分析商业银行对小微企业金融服务中存在的问题，然后有针对性对商业银行、小微企业以及国家的法律政策等方面进行完善和创新，为商业银行小微企业金融服务的发展提供给更多的机会和更加广阔的平台，以此来促进小微企业和商业银行的健康发展。
参考文献：
[1]顾文.商业银行小微企业金融服务模式创新研究[J].经营管理者，2015，（24）：14.
[2]易建华.商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新探究[J].金融经济，2014，（12）：61-63.
作者简介：
冯玺霖，沈阳师范大学国际商学院金融学。