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摘 要：步入2016年，互联网金融的规模发展越来越大，创新层出不穷，时刻影响和冲击着银行的各种业务，农村信用社也正在经历着前所未有的挑战，互联网金融的多元模式也给农村信用社提供了创新发展的机遇。在阐释澜沧县互联网金融发展现状的基础上，对澜沧县农信社与竞争对手的策略分析，提出澜沧县农信社应对互联网金融的策略。
关键词：互联网金融；澜沧县；应对策略
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）25-0060-02
一、澜沧县农信社发展互联网金融的背景与意义
澜沧县是云南省普洱市下辖县之一，因东临澜沧江而得名。澜沧县总面积8 807平方公里，为云南省县级面积第二大县。截至2006年，澜沧拉祜族自治县下辖3个镇、17个乡。2015年，澜沧县常住人口达55.8万人，少数民族人口为44.6万人，占总人口的80%，2015年，澜沧县实现生产总值778 600万余元，三次产业比重为32.5∶37.9∶29.6。
2015年末，金融机构年末存、贷款余额分别达91.06亿元和48.02亿元，澜沧信用社存款余额达59.5亿元，存款市场占比为65.33%；贷款余额达30.1亿元，贷款市场占比为62.51%。存贷款市场规模都占全县金融机构第一位，有力支持了地方经济的发展。
澜沧县农信社作为澜沧县内的一流金融企业，主要负责澜沧县城乡的储蓄、结算、贷款、票据等业务。澜沧县农信社为促进地方经济的发展，立足于三农政策，服务于城乡，以中小型企业为支柱求发展。截至2016年4月，澜沧县农信社各项存款余额达59.32%，贷款余额达31.85亿元，较年初增加1.8亿元。
澜沧县农信社的互联网金融发展，是通过利用互联网，躲避传统金融服务弊端，将金融业务从线下移至线上，扩展金融服务的范围，增多营业服务的种类，通过互联网延伸，开启新时代新模式，而这种新模式，无论是时间还是空间上，都将为澜沧县农信社带来机遇。如今，澜沧县农信社已经开始了对互联网金融发展模式的探索，如开发了澜沧县农信社网上银行、手机银行等线上交易软件，但想跟上大数据时代互联网发展大潮，只做这些发展远远不够。
二、澜沧县互联网金融发展现状分析
科技与互联网知识薄弱，缺乏开发互联网金融的条件与能力。澜沧县农信社属于县级农信社，较云南省农信社等大的金融企业来说，主要存在三方面的不足：第一，科技开发部门人员数量较少，如在澜沧县农信社各部门中，科技信息部职工人数不足所有职工的1/10，却要承担整个澜沧县的农信社互联网金融科技开发工作，包括自助银行、网络服务、线上电子业务、系统维护等；第二，互联网金融发展迅速，澜沧县农信社的科技人员较难同步互联网的发展速度，所以缺乏专业的互联网金融业务的研发能力，缺乏开发电商的实战经验；第三，澜沧县农信社互联网金融发展对云南省农信社的依赖性较强。
互联网金融的迅速发展对澜沧县农信社造成一定的冲击。农信社的传统金融业在大数据时代必须自我更新机制，如管理经营方式、获取利润机制、电子支付系统等去迎接新时代挑战。
互联网金融创新业务道路阻力较大。澜沧县农信社是县级农信社，属于小型金融机构，远离北上广等一线城市，很难精准地掌握国家新出台的金融政策。并且对比大型国有商业银行来说，澜沧县农信社缺少与各证券公司，国有企业等合作的地域优势、人缘优势和科技优势，因此就会产生互联网金融业务拓展效果不明显和推广能力成本高的结果。在竞争基础项目上，澜沧县农信社会因为贷款资金总额远远少于大型国有商业银行而失去竞争力。在人力管理上，澜沧县农信社难做到分工精细，专人专职，目前澜沧县农信社人力资源管理还是停留在管理人员一人多职、管理相对不专业的状态上。
互联网金融发展使中介金融机构面临挑战。澜沧县农信社传统金融业一直提供着支付、汇兑、贷款等业务，但是随着互联网金融的快速发展，越来越多的资金交易更加依赖于网络平台、第三方支付等互联网公司，依赖于方便、快捷、高效、功能多样化的线上交易，已经逐渐与交易所或银行等实体金融企业脱节。所以，农信社改革体制机制已迫在眉睫。
传统金融业人员素质有待提高。澜沧县农信社职工的整体素质偏低，缺少科技创新人才，缺少专家型人才，应尽量提高农信社职工人员综合素质，让其成为高职称高学历人才的聚集地，整体农信社质量一旦提高，将增大农信社与大型国有银行的竞争力，更快适应互联网金融的发展。
经营体制急需改革。第一，澜沧县农信社要简化传统金融业务复杂的申请流程，并使其步骤合理、方便、快捷。第二，优化资源配置，将传统的线下交易转为互联网线上交易。第三，改革创新金融管理方式，使改革后的管理方式，经营机制适应业务的创新发展。
主流收入客户逐渐减少。互联网金融快速发展后，越来越多的客户鉴于其方便快捷性直接通过电脑和手机进行支付、理财等业务，客户较少的到银行柜台进行存取款、借贷款，所以造成了农信社流失大量客户、业务、市场，这对澜沧县农信社的生存发展造成较大的影响。
三、澜沧县农信社应对互联网金融的措施
第一，注重网络平台架构。澜沧县农信社应利用好自己手中的合作优势，如通过利用农产品经营店，养殖种植大户，农村专业合作社等资源与电商平台进行合作，获得大数据之后进行分析，架构起合理的网络平台。此外，澜沧县农信社还可以与本地的支柱产业进行合作，并对交易数据信息进行统计整理，架构具有网点优势、人缘优势、营销精准的本地线上交易平台，并逐步做大。
第二，注重创新体制转型。澜沧县农信社要加大对服务创新，产品创新的投入力度。服务创新，就是要针对不同类型客户，提出不同的差异性服务，不断地优化鉴别客户类型，转型新型服务业态概念。农信社细分客户服务，打造了农信社专业化，精细化的服务理念。产品创新，就是农信社通过创新各种产品与业务，让自身服务理念更贴近于服务三农，为客户提供体验更优质、个性、快捷的业务与服务。 第三，注重支付智能保卫。澜沧县农信社进行互联网金融移动支付改革是必然趋势。如今，支付宝、微信支付等移动支付已经占领了全国大部分金融市场。为了免遭淘汰，农信社应抓紧与各大门户网站合作，开发方便快捷的移动缴费业务平台，扩大农信社移动支付的覆盖面，让客户充分体验到网上银行以及客户端的优质服务。
第四，注重占领科技领域。传统业务在互联网金融时代已经过时，所以农信社转型刻不容缓。澜沧县农信社要加大自助设备与网上银行的资金投入，增加农信社科技人员的数量，并对网上银行进行推广，使广大新老客户体验新业务的高效方便，逐步扩大农信社的科技领域。
第五，注重优质服务意识。服务态度可以体现出一个企业的态度。随着澜沧县农信社网上银行的开发，电子设备的增多，营业厅人流量会相应减少，但是农信社并不能根据人流量来决定服务态度。营业厅依然要完善服务机制，树立良好的服务意识。此外，还应设立24小时的自主客服服务，随时为客户解答网上银行遇到的问题。澜沧县农信社可以通过完善服务机制，抓住客户，树立良好的农信社品牌形象。
第六，注重强化优势思想。农村农户一直是支撑着农信社的强大后盾客户，所以一定要在开发新市场的同时紧紧抓住这部分客户资源。对于农村市场，要做到尽量帮助农户了解贷款发放信息，尽量帮助农户诚信贷款，耐心帮助农户取得信贷，同时还要采取一定的优惠政策。这样就可以长时间紧紧抓住偌大的农村市场，不给其他竞争者可乘之机。
第七，注重提升职员素质。企业成功的最重要的因素就是人才的培养。澜沧县农信社要想在互联网盛行的今天披荆斩棘，必须注重人才的培养。首先，要引进特殊人才，如专家型人才、创新型人才，让互联网人才带动农信社生机。其次，要注意提升整个农信社的职员素质，全体职员要进行定期培训，掌握国家新政策，了解网络发展新动态，培养出一批符合现代金融企业的综合性人才。
四、小结
目前，澜沧县农村信用社存在的主要问题是竞争实力远不如各大银行，所面对的客户较为单一，主要依靠农民维持发展，跨入互联网金融大潮相对较困难，但这些也是农村信用社发展的优势。如果农村信用社能够根据自身发展特点创新出适合三农产业的理财产品，这将为农村信用社带来发展的契机，将快速推进农村信用社的金融市场互联网化。
参考文献：
[1] 罗明雄.互联网金融六大模式解析[J].高科技与产业化，2014，（3）.
[2] 郑益.浅谈农村信用社等中小金融机构如何应对互联网金融[J].经济视野，2014，（6）.
[3] 张明哲.互联网金融发展分析[J].中国统计，2013，（12）.
[4] 王光宇.互联网金融蓬勃兴起[J].银行家，2013，（1）.
[5] 邱助.互联网基金对农村信用社的挑战及其应对策略——以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，（4）.
[责任编辑 陈丽敏]
关键词：互联网金融；澜沧县；应对策略
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）25-0060-02
一、澜沧县农信社发展互联网金融的背景与意义
澜沧县是云南省普洱市下辖县之一，因东临澜沧江而得名。澜沧县总面积8 807平方公里，为云南省县级面积第二大县。截至2006年，澜沧拉祜族自治县下辖3个镇、17个乡。2015年，澜沧县常住人口达55.8万人，少数民族人口为44.6万人，占总人口的80%，2015年，澜沧县实现生产总值778 600万余元，三次产业比重为32.5∶37.9∶29.6。
2015年末，金融机构年末存、贷款余额分别达91.06亿元和48.02亿元，澜沧信用社存款余额达59.5亿元，存款市场占比为65.33%；贷款余额达30.1亿元，贷款市场占比为62.51%。存贷款市场规模都占全县金融机构第一位，有力支持了地方经济的发展。
澜沧县农信社作为澜沧县内的一流金融企业，主要负责澜沧县城乡的储蓄、结算、贷款、票据等业务。澜沧县农信社为促进地方经济的发展，立足于三农政策，服务于城乡，以中小型企业为支柱求发展。截至2016年4月，澜沧县农信社各项存款余额达59.32%，贷款余额达31.85亿元，较年初增加1.8亿元。
澜沧县农信社的互联网金融发展，是通过利用互联网，躲避传统金融服务弊端，将金融业务从线下移至线上，扩展金融服务的范围，增多营业服务的种类，通过互联网延伸，开启新时代新模式，而这种新模式，无论是时间还是空间上，都将为澜沧县农信社带来机遇。如今，澜沧县农信社已经开始了对互联网金融发展模式的探索，如开发了澜沧县农信社网上银行、手机银行等线上交易软件，但想跟上大数据时代互联网发展大潮，只做这些发展远远不够。
二、澜沧县互联网金融发展现状分析
科技与互联网知识薄弱，缺乏开发互联网金融的条件与能力。澜沧县农信社属于县级农信社，较云南省农信社等大的金融企业来说，主要存在三方面的不足：第一，科技开发部门人员数量较少，如在澜沧县农信社各部门中，科技信息部职工人数不足所有职工的1/10，却要承担整个澜沧县的农信社互联网金融科技开发工作，包括自助银行、网络服务、线上电子业务、系统维护等；第二，互联网金融发展迅速，澜沧县农信社的科技人员较难同步互联网的发展速度，所以缺乏专业的互联网金融业务的研发能力，缺乏开发电商的实战经验；第三，澜沧县农信社互联网金融发展对云南省农信社的依赖性较强。
互联网金融的迅速发展对澜沧县农信社造成一定的冲击。农信社的传统金融业在大数据时代必须自我更新机制，如管理经营方式、获取利润机制、电子支付系统等去迎接新时代挑战。
互联网金融创新业务道路阻力较大。澜沧县农信社是县级农信社，属于小型金融机构，远离北上广等一线城市，很难精准地掌握国家新出台的金融政策。并且对比大型国有商业银行来说，澜沧县农信社缺少与各证券公司，国有企业等合作的地域优势、人缘优势和科技优势，因此就会产生互联网金融业务拓展效果不明显和推广能力成本高的结果。在竞争基础项目上，澜沧县农信社会因为贷款资金总额远远少于大型国有商业银行而失去竞争力。在人力管理上，澜沧县农信社难做到分工精细，专人专职，目前澜沧县农信社人力资源管理还是停留在管理人员一人多职、管理相对不专业的状态上。
互联网金融发展使中介金融机构面临挑战。澜沧县农信社传统金融业一直提供着支付、汇兑、贷款等业务，但是随着互联网金融的快速发展，越来越多的资金交易更加依赖于网络平台、第三方支付等互联网公司，依赖于方便、快捷、高效、功能多样化的线上交易，已经逐渐与交易所或银行等实体金融企业脱节。所以，农信社改革体制机制已迫在眉睫。
传统金融业人员素质有待提高。澜沧县农信社职工的整体素质偏低，缺少科技创新人才，缺少专家型人才，应尽量提高农信社职工人员综合素质，让其成为高职称高学历人才的聚集地，整体农信社质量一旦提高，将增大农信社与大型国有银行的竞争力，更快适应互联网金融的发展。
经营体制急需改革。第一，澜沧县农信社要简化传统金融业务复杂的申请流程，并使其步骤合理、方便、快捷。第二，优化资源配置，将传统的线下交易转为互联网线上交易。第三，改革创新金融管理方式，使改革后的管理方式，经营机制适应业务的创新发展。
主流收入客户逐渐减少。互联网金融快速发展后，越来越多的客户鉴于其方便快捷性直接通过电脑和手机进行支付、理财等业务，客户较少的到银行柜台进行存取款、借贷款，所以造成了农信社流失大量客户、业务、市场，这对澜沧县农信社的生存发展造成较大的影响。
三、澜沧县农信社应对互联网金融的措施
第一，注重网络平台架构。澜沧县农信社应利用好自己手中的合作优势，如通过利用农产品经营店，养殖种植大户，农村专业合作社等资源与电商平台进行合作，获得大数据之后进行分析，架构起合理的网络平台。此外，澜沧县农信社还可以与本地的支柱产业进行合作，并对交易数据信息进行统计整理，架构具有网点优势、人缘优势、营销精准的本地线上交易平台，并逐步做大。
第二，注重创新体制转型。澜沧县农信社要加大对服务创新，产品创新的投入力度。服务创新，就是要针对不同类型客户，提出不同的差异性服务，不断地优化鉴别客户类型，转型新型服务业态概念。农信社细分客户服务，打造了农信社专业化，精细化的服务理念。产品创新，就是农信社通过创新各种产品与业务，让自身服务理念更贴近于服务三农，为客户提供体验更优质、个性、快捷的业务与服务。 第三，注重支付智能保卫。澜沧县农信社进行互联网金融移动支付改革是必然趋势。如今，支付宝、微信支付等移动支付已经占领了全国大部分金融市场。为了免遭淘汰，农信社应抓紧与各大门户网站合作，开发方便快捷的移动缴费业务平台，扩大农信社移动支付的覆盖面，让客户充分体验到网上银行以及客户端的优质服务。
第四，注重占领科技领域。传统业务在互联网金融时代已经过时，所以农信社转型刻不容缓。澜沧县农信社要加大自助设备与网上银行的资金投入，增加农信社科技人员的数量，并对网上银行进行推广，使广大新老客户体验新业务的高效方便，逐步扩大农信社的科技领域。
第五，注重优质服务意识。服务态度可以体现出一个企业的态度。随着澜沧县农信社网上银行的开发，电子设备的增多，营业厅人流量会相应减少，但是农信社并不能根据人流量来决定服务态度。营业厅依然要完善服务机制，树立良好的服务意识。此外，还应设立24小时的自主客服服务，随时为客户解答网上银行遇到的问题。澜沧县农信社可以通过完善服务机制，抓住客户，树立良好的农信社品牌形象。
第六，注重强化优势思想。农村农户一直是支撑着农信社的强大后盾客户，所以一定要在开发新市场的同时紧紧抓住这部分客户资源。对于农村市场，要做到尽量帮助农户了解贷款发放信息，尽量帮助农户诚信贷款，耐心帮助农户取得信贷，同时还要采取一定的优惠政策。这样就可以长时间紧紧抓住偌大的农村市场，不给其他竞争者可乘之机。
第七，注重提升职员素质。企业成功的最重要的因素就是人才的培养。澜沧县农信社要想在互联网盛行的今天披荆斩棘，必须注重人才的培养。首先，要引进特殊人才，如专家型人才、创新型人才，让互联网人才带动农信社生机。其次，要注意提升整个农信社的职员素质，全体职员要进行定期培训，掌握国家新政策，了解网络发展新动态，培养出一批符合现代金融企业的综合性人才。
四、小结
目前，澜沧县农村信用社存在的主要问题是竞争实力远不如各大银行，所面对的客户较为单一，主要依靠农民维持发展，跨入互联网金融大潮相对较困难，但这些也是农村信用社发展的优势。如果农村信用社能够根据自身发展特点创新出适合三农产业的理财产品，这将为农村信用社带来发展的契机，将快速推进农村信用社的金融市场互联网化。
参考文献：
[1] 罗明雄.互联网金融六大模式解析[J].高科技与产业化，2014，（3）.
[2] 郑益.浅谈农村信用社等中小金融机构如何应对互联网金融[J].经济视野，2014，（6）.
[3] 张明哲.互联网金融发展分析[J].中国统计，2013，（12）.
[4] 王光宇.互联网金融蓬勃兴起[J].银行家，2013，（1）.
[5] 邱助.互联网基金对农村信用社的挑战及其应对策略——以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，（4）.
[责任编辑 陈丽敏]