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“十一五”以来，江西省逐步推进农业产业化发展，促进了农业产业化发展跃上新的台阶。党的十八大提出要促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展，为今后推动农业产业化经营指明了方向。本文以金融服务为视角，分析如何促进江西农业产业化长足发展，并提出相关意见和建议。
一、资金投入不足成为制约农业产业化发展的主要因素
（一）支农资金增长较快与财政资金引导的瓶颈
数据显示，这十多年是支农力度最大、农业形势转好、农民增收较快的时期。依据2001—2011年的《中国统计年鉴》，中央财政用于“三农”支出占财政支出比重在7%—9%之间。相对近几年我国农业的产业贡献率在3%—8%之间，中央财政对农业的支出应该说是力度强劲。江西在用地、用电和投入等方面也给予了大量政策倾斜。省财政逐年增加投入，省级农业产业化专项资金由2006年的2500万元增加到了2008年的1亿元，2009年再增至1.3亿元，主要用于扶持龙头企业扩大规模、提高水平、提高附加值。但相对于整个农业产业化和规模以上龙头企业的资金需求来说，财政资金引导作用还是非常有限的。
（二）农业产业化起步晚，自有资金积累薄弱
与中部和发达省份比较，江西农业产业化起步较晚、数量少、规模小、资金积累慢。2010年国家级农业产业化龙头企业山东有66个，江苏有43个，江西只有27个；规模以上龙头企业山东省有8120家，河南省有近6000家，江西省仅有2500家；规模以上龙头企业实现销售收入山东省有1.2万亿元，江西省只有1303亿元。这说明，龙头企业靠自有资金积累来推动自身发展，难以获得充足的发展资金。另外，农户收入低，参与农业产业化自有资金不足。国家统计局江西调查总队数据显示，2010年全省农民人均纯收入为5788.56元，低于全国的平均水平。与土地、劳力、技术相比，资金是农民参与农业产业化面临的最大难题。
（三）从资本市场和外商投资获得资金能力还不强
近年来，江西推进龙头企业上市工作卓有成效，但证券化率低于全国水平，亟须快步跟进。目前，农业产业龙头上市公司只有煌上煌、正邦科技、仁和药业等几家企业，在数量和融资规模远远低于全国平均水平。在利用外资方面，相比沿海发达省市，如2010年江苏省新批外商投资农业项目311个，实际利用外资16.99亿美元，是江西的5倍多。
二、金融支持农业产业化的现状及融资难点分析
（一）金融支持江西农业产业化发展的现状
随着农业产业化的大力推进，江西围绕鄱阳湖生态经济区建设，引导全辖银行业金融机构积极创新金融新产品、培育金融支持示范主体、打造特色金融服务模式，切实满足农业产业化发展多元化金融服务需求，有力地促进了农业产业化发展。2011年末，江西省涉农贷款余额为3337亿元，比年初增加618.7亿元，同比多增98.29亿元。从服务网点和贷款规模看，支持农业产业化发展的金融机构主要有农村信用社、农业银行和农业发展银行，且各行间加强分工合作。农村信用社主要是提供农户小额贷款为主，2010年涉农贷款余额达1002亿元，贷款占比达79.6%。农行江西省分行以省级以上农业产业化龙头企业为重点，从基地建设、技术改造、季节性收购等方面加大信贷支持力度，已与江西180家龙头企业建立了合作关系，累计发放贷款38.9亿元，贷款余额达31.7亿元。在成绩面前，我们还清醒地看到，金融支持还存在诸多不足。
（二）金融支持农业产业化发展的不足和原因分析
1、服务农业产业化的金融体系尚不健全
一是近年来国有银行和地方商业银行实行大规模的改革，发展战略明显向新型工业化、城镇化和文化等第三产业转移，本来大量的农村存款应该用于支持农业产业化发展，反而抽调用于城镇化、工业化建设，支持农业产业化逐步减弱。二是农村信用社服务农业产业化过程中，由于自身实力有限，且与商业银行执行基本一致的风险控制要求，导致农户因不符合银行风险控制要求贷不到款。针对龙头企业快捷性、全国性结算要求，结算模式无法满足其结算需求。三是以支持“三农”发展而设立小额贷款公司和政策性农业保险机构，由于资金短缺，一些已偏离了支农方向。以小额贷款公司为例，县级以下小额贷款公司贷款投向大多为经济开发区新设立的新兴企业。
2、涉农贷款政策制约金融机构对农业产业化的支持
一是涉农贷款由于缺乏抵押物。对于农户而言，宅基地上的房产是最值钱的资产，但这些资产，在银行的风险评估中占据的比重极低，几乎不构成抵押。龙头企业的自有资金大都投向了机械设备等固定资产，以租赁方式取得的土地经营权又不可抵押。二是涉农贷款利率普遍上浮。涉农贷款机构出于效应和风险考虑，信贷额度逐步减少，且利率上浮。据了解，江西涉农贷款利率在基准利率基础上普遍上浮了10%—30%，使农户和龙头企业贷款成本大幅增加。三是涉农金融产品期限短，反担保手续费高昂，抑制了农户的贷款需求，增加了农户、龙头企业的财务成本。
3、农业企业自身的局限使金融支持持谨慎态度
一是我省大多农业企业经营规模小，产品科技含量低、生产周期长、季节性强，受自然和市场约束大，抗风险能力差。二是企业自身管理不规范，制度不健全，管理风险较大。我省相当一部分农业企业管理上往往还停留于传统的家族式管理模式，普遍存在企业决策不规范，内部管理随意性大，制度执行不严格，财务管理混乱，金融机构难以对其进行科学准确的判断和评价，大大制约了龙头企业的融资能力。
4、农业保险试点工作进展缓慢影响投保积极性
目前江西开办的农业保险主要有油菜、花生、棉花、烟叶、能繁母猪、肉鸡保险等险种。相对其他保险险种和保险规模来说，农业保险占全省总保费的比重在0.1%左右，且财政给予的保费补贴比例较少，难以调动农民投保的积极性。
5、信用环境障碍和信用评价体系不健全 早在2001年，江西已经在多地试点开展过无需抵押的小额农贷产品，农户经过信用评级、授信，可获取一定数额贷款。在这段探索过程中发现，部分农户诚信意识缺乏，存在逃避贷款债务的现象，催生了大批不良贷款。对于龙头企业来说，由于具有自然和市场双重风险，且金融机构贷款责任追究终身制和风险控制机制，一定程度上提高了企业获得贷款的门槛。
三、金融服务农业产业化发展的政策建议
（一）健全服务农业产业化的融资体系
一是创新金融支持方式。大力支持国有银行、政策性银行为农业小额贷款机构提供批发性融资服务，解决其无资金可贷问题，同时加强小额贷款公司资金流向和风险控制。二是提高小额贷款公司的融资能力。对经验绩效优良的小额贷款公司，提高其注册资本和融资资金比例。三是对于主要从事涉农贷款的金融机构，建立一套可行的风险控制体系，既要能促进农业产业化发展，又要风险适度可控。如对贷款对象可以适当宽松一些，对金融机构的不良贷款率可以适当提高一些。
（二）建立政府涉农贷款贴息基金
针对部分金融机构涉农贷款利率上浮问题，建议政府加大财政贴息贷款力度，建立农业产业化贴息贷款基金，专项用于政府重点扶持的农业产业贷款贴息，并明确最高贴息额度和贴息期限，使农户和龙头企业贷款利率不高于同期银行贷款利率。
（三）加大农业保险支持力度
一是建议从农业龙头企业入手，选择特色种植业出台江西各级财政保费补贴政策，扩大政策性农业保险服务范围。二是尽快建立符合江西省情的风险分散机制，即设立以保险公司农险经营盈余为主、财政资金为辅的风险准备金，准备金可区分来源渠道，分别由保险公司和省级负责管理和运营，同时实行赔付封顶政策，赔偿责任以保费收入的一定比例为限。
（四）构建农业产业化融资担保平台
一是要继续支持省级非盈利担保公司做大做强，进一步完善其公司治理结构，加强与金融机构和保险公司的合作力度，专门为农业产业化龙头企业提供贷款担保。二是支持地方政府组建不同形式的担保公司，鼓励大型企业集团和城市商业银行参股融资，在市场准入和相关政策上给以优惠，形成多层级的担保体系。
（五）进一步完善信用评价机制
一是推进农户电子信用档案建立和农户信用评价工作，探索建立农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制。二是加快龙头信用体系建设，提高企业信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。三是健全农村信用担保体系。在尊重目前土地制度的前提下，创新抵押贷款方式，将林地使用权、林木使用权、土地租赁经营权等作为新型抵押物，从法律上破解农业产业化发展融资瓶颈。
（吕艳，南昌大学经济与管理学院讲师。研究方向：国际贸易、产业经济。刘振强，江西省发展和改革研究中心助理研究员。研究方向：产业经济、区域经济）
一、资金投入不足成为制约农业产业化发展的主要因素
（一）支农资金增长较快与财政资金引导的瓶颈
数据显示，这十多年是支农力度最大、农业形势转好、农民增收较快的时期。依据2001—2011年的《中国统计年鉴》，中央财政用于“三农”支出占财政支出比重在7%—9%之间。相对近几年我国农业的产业贡献率在3%—8%之间，中央财政对农业的支出应该说是力度强劲。江西在用地、用电和投入等方面也给予了大量政策倾斜。省财政逐年增加投入，省级农业产业化专项资金由2006年的2500万元增加到了2008年的1亿元，2009年再增至1.3亿元，主要用于扶持龙头企业扩大规模、提高水平、提高附加值。但相对于整个农业产业化和规模以上龙头企业的资金需求来说，财政资金引导作用还是非常有限的。
（二）农业产业化起步晚，自有资金积累薄弱
与中部和发达省份比较，江西农业产业化起步较晚、数量少、规模小、资金积累慢。2010年国家级农业产业化龙头企业山东有66个，江苏有43个，江西只有27个；规模以上龙头企业山东省有8120家，河南省有近6000家，江西省仅有2500家；规模以上龙头企业实现销售收入山东省有1.2万亿元，江西省只有1303亿元。这说明，龙头企业靠自有资金积累来推动自身发展，难以获得充足的发展资金。另外，农户收入低，参与农业产业化自有资金不足。国家统计局江西调查总队数据显示，2010年全省农民人均纯收入为5788.56元，低于全国的平均水平。与土地、劳力、技术相比，资金是农民参与农业产业化面临的最大难题。
（三）从资本市场和外商投资获得资金能力还不强
近年来，江西推进龙头企业上市工作卓有成效，但证券化率低于全国水平，亟须快步跟进。目前，农业产业龙头上市公司只有煌上煌、正邦科技、仁和药业等几家企业，在数量和融资规模远远低于全国平均水平。在利用外资方面，相比沿海发达省市，如2010年江苏省新批外商投资农业项目311个，实际利用外资16.99亿美元，是江西的5倍多。
二、金融支持农业产业化的现状及融资难点分析
（一）金融支持江西农业产业化发展的现状
随着农业产业化的大力推进，江西围绕鄱阳湖生态经济区建设，引导全辖银行业金融机构积极创新金融新产品、培育金融支持示范主体、打造特色金融服务模式，切实满足农业产业化发展多元化金融服务需求，有力地促进了农业产业化发展。2011年末，江西省涉农贷款余额为3337亿元，比年初增加618.7亿元，同比多增98.29亿元。从服务网点和贷款规模看，支持农业产业化发展的金融机构主要有农村信用社、农业银行和农业发展银行，且各行间加强分工合作。农村信用社主要是提供农户小额贷款为主，2010年涉农贷款余额达1002亿元，贷款占比达79.6%。农行江西省分行以省级以上农业产业化龙头企业为重点，从基地建设、技术改造、季节性收购等方面加大信贷支持力度，已与江西180家龙头企业建立了合作关系，累计发放贷款38.9亿元，贷款余额达31.7亿元。在成绩面前，我们还清醒地看到，金融支持还存在诸多不足。
（二）金融支持农业产业化发展的不足和原因分析
1、服务农业产业化的金融体系尚不健全
一是近年来国有银行和地方商业银行实行大规模的改革，发展战略明显向新型工业化、城镇化和文化等第三产业转移，本来大量的农村存款应该用于支持农业产业化发展，反而抽调用于城镇化、工业化建设，支持农业产业化逐步减弱。二是农村信用社服务农业产业化过程中，由于自身实力有限，且与商业银行执行基本一致的风险控制要求，导致农户因不符合银行风险控制要求贷不到款。针对龙头企业快捷性、全国性结算要求，结算模式无法满足其结算需求。三是以支持“三农”发展而设立小额贷款公司和政策性农业保险机构，由于资金短缺，一些已偏离了支农方向。以小额贷款公司为例，县级以下小额贷款公司贷款投向大多为经济开发区新设立的新兴企业。
2、涉农贷款政策制约金融机构对农业产业化的支持
一是涉农贷款由于缺乏抵押物。对于农户而言，宅基地上的房产是最值钱的资产，但这些资产，在银行的风险评估中占据的比重极低，几乎不构成抵押。龙头企业的自有资金大都投向了机械设备等固定资产，以租赁方式取得的土地经营权又不可抵押。二是涉农贷款利率普遍上浮。涉农贷款机构出于效应和风险考虑，信贷额度逐步减少，且利率上浮。据了解，江西涉农贷款利率在基准利率基础上普遍上浮了10%—30%，使农户和龙头企业贷款成本大幅增加。三是涉农金融产品期限短，反担保手续费高昂，抑制了农户的贷款需求，增加了农户、龙头企业的财务成本。
3、农业企业自身的局限使金融支持持谨慎态度
一是我省大多农业企业经营规模小，产品科技含量低、生产周期长、季节性强，受自然和市场约束大，抗风险能力差。二是企业自身管理不规范，制度不健全，管理风险较大。我省相当一部分农业企业管理上往往还停留于传统的家族式管理模式，普遍存在企业决策不规范，内部管理随意性大，制度执行不严格，财务管理混乱，金融机构难以对其进行科学准确的判断和评价，大大制约了龙头企业的融资能力。
4、农业保险试点工作进展缓慢影响投保积极性
目前江西开办的农业保险主要有油菜、花生、棉花、烟叶、能繁母猪、肉鸡保险等险种。相对其他保险险种和保险规模来说，农业保险占全省总保费的比重在0.1%左右，且财政给予的保费补贴比例较少，难以调动农民投保的积极性。
5、信用环境障碍和信用评价体系不健全 早在2001年，江西已经在多地试点开展过无需抵押的小额农贷产品，农户经过信用评级、授信，可获取一定数额贷款。在这段探索过程中发现，部分农户诚信意识缺乏，存在逃避贷款债务的现象，催生了大批不良贷款。对于龙头企业来说，由于具有自然和市场双重风险，且金融机构贷款责任追究终身制和风险控制机制，一定程度上提高了企业获得贷款的门槛。
三、金融服务农业产业化发展的政策建议
（一）健全服务农业产业化的融资体系
一是创新金融支持方式。大力支持国有银行、政策性银行为农业小额贷款机构提供批发性融资服务，解决其无资金可贷问题，同时加强小额贷款公司资金流向和风险控制。二是提高小额贷款公司的融资能力。对经验绩效优良的小额贷款公司，提高其注册资本和融资资金比例。三是对于主要从事涉农贷款的金融机构，建立一套可行的风险控制体系，既要能促进农业产业化发展，又要风险适度可控。如对贷款对象可以适当宽松一些，对金融机构的不良贷款率可以适当提高一些。
（二）建立政府涉农贷款贴息基金
针对部分金融机构涉农贷款利率上浮问题，建议政府加大财政贴息贷款力度，建立农业产业化贴息贷款基金，专项用于政府重点扶持的农业产业贷款贴息，并明确最高贴息额度和贴息期限，使农户和龙头企业贷款利率不高于同期银行贷款利率。
（三）加大农业保险支持力度
一是建议从农业龙头企业入手，选择特色种植业出台江西各级财政保费补贴政策，扩大政策性农业保险服务范围。二是尽快建立符合江西省情的风险分散机制，即设立以保险公司农险经营盈余为主、财政资金为辅的风险准备金，准备金可区分来源渠道，分别由保险公司和省级负责管理和运营，同时实行赔付封顶政策，赔偿责任以保费收入的一定比例为限。
（四）构建农业产业化融资担保平台
一是要继续支持省级非盈利担保公司做大做强，进一步完善其公司治理结构，加强与金融机构和保险公司的合作力度，专门为农业产业化龙头企业提供贷款担保。二是支持地方政府组建不同形式的担保公司，鼓励大型企业集团和城市商业银行参股融资，在市场准入和相关政策上给以优惠，形成多层级的担保体系。
（五）进一步完善信用评价机制
一是推进农户电子信用档案建立和农户信用评价工作，探索建立农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制。二是加快龙头信用体系建设，提高企业信用信息基础数据库在农村地区的服务水平。三是健全农村信用担保体系。在尊重目前土地制度的前提下，创新抵押贷款方式，将林地使用权、林木使用权、土地租赁经营权等作为新型抵押物，从法律上破解农业产业化发展融资瓶颈。
（吕艳，南昌大学经济与管理学院讲师。研究方向：国际贸易、产业经济。刘振强，江西省发展和改革研究中心助理研究员。研究方向：产业经济、区域经济）