你有没有被不同银行的U盾和各种软件的安全升级搞疯？反正我是疯了。不过，这也可以看出，手机银行是大势所趋。
　　人们觉得与钱打交道是令人担心的事情，因此，不是所有人都愿意通过在线网站远程处理银行业务，他们希望可以面对面地与人交谈，直接感受银行的存在。这听起来无可厚非，但是反对设立分行的人却认为，银行是自18世纪开始设立分行的，是基于300多年前的市场而设立的，现在世界已经进入数字时代，下一代客户的思维模式与传统的已经大相径庭，因此分行已经无法适应新的时代要求。
　　以分行为基础的银行前途堪优
　　银行业正在遭遇终端萎缩的挑战。荷兰在过去的10年里，超过半数的分行已经被关闭。在其他发达国家也出现了类似的变化，北欧国家的丹斯克银行在2009-2011年关闭了十分之一左右的实体分行，这个比例还在上升。通过移动终端上的网银可以方便地查询账户余额和支付转账，现在连打电话的人都少了。
　　这一切都是技术给社会带来的变化。人们使用移动电话和电脑，不是他们想要移动电话或电脑，而是它们能够给人们带来新的关系和联系。这就是为什么Facebook可以在短短几年内从一无所有到红遍美国，Twitter可以在短短几个月内从默默无闻到占据着每个人的手机屏幕。正是这些社交媒体在帮助人们管理、分享和组织他们的生活。因此，如果银行也想融入人们的生活，这就是它们应该去做的工作：把人们与他们的资金和金融连接在一起。
　　今天，新的客户群体不在乎技术是如何运作的，只在乎它能够为我做什么。他们把银行视为老古董，他们的爷爷会去银行分行办理业务，他们的父母会使用ATM，而他们把银行当作可以为其提供金融服务的互联网服务机构。
　　银行的未来在哪里
　　移动互联网和社交媒体组合在一起，已经迫使银行彻底重新思考分行的网络问题。银行不得不考虑关闭大部分分行，把节省下来的资金用于移动互联网和社交金融领域。如果银行不这么做的话，它们就毫无前途可言。
　　这意味着银行面临着丧失分行网络继续发展的命运，将不得不重新思考分行的战略，在继续保留那些支持银行销售的分行的同时，把剩余分行全部关闭。已经有许多银行采取了这种战略，如日本的eBank和Jibun银行、美国的富国银行、西班牙的毕尔巴鄂比斯开银行。
　　未来银行将通过移动终端与人们的生活随时随地、紧密地连接在一起，它不仅会积极主动，而且会预见到客户的需求，不仅为人们支付及支取资金提供连接，而且是人们进入金融生活方式的桥梁。
　　当然，分行作为零售网点在未来一段时期内不大可能消亡，而是以分行为基础的银行概念本身将会消亡。银行需要保留一些分行，但它们不再是交易中心，而是用于银行产品的销售和维护客户关系。
　　把银行变成咖啡馆真的好么？
　　这与其他行业所经历的重新调整十分相似。最近几年里，书店、唱片的关闭速度比火箭还快，因为客户已经走向网络，采取了自主采购方式，传统的零售商店必须有所改变。这就是为什么现在大部分书店和音像商店已经成了咖啡馆，鼓励顾客坐下来阅读和欣赏书籍、音乐。
　　银行已经在尝试变革，也想变身为咖啡馆，鼓励客户坐下来聊一聊金融产品和服务，但是这种方法并不成功。因为这会冒出太多咖啡馆，客户不会因为走进一家分行、喝了杯免费咖啡就对银行产生信任感。而那些真的这么做的银行发现，他们的员工在为客户服务时面带痛苦状。这反映出更好的办法是把原先的分行推倒重建，然而，如果你推倒重来，应如何才能打造一家分行和分行网络？
　　大多数银行最终都会回归理性，把规模控制在每25万人设立一个分行的水平上，而不是像现在的架构体系，每2万人口设立一个零售店。那么如何处理那些不再需要的80%的分行呢？答案就是，你把这些分行改造成自助式卫星枢纽站，人们在那里可以使用ATM完成自助式业务。但客户无法与银行员工进行面对面交流，如果客户坚持要与真人进行面对面交谈，银行只能提供预约服务设备，按照预约时间，银行员工可以在客户工作或在家时登门拜访。
　　这就是银行分销网络。目前运行的分行80%都将被关闭、被机器所代替。而其余20%坐落在最好的商业和工作地段的分行，会被改建为大型、时尚的销售、咨询分行，里面专门辟有“天才吧”，是的，这是一个鼓励客户坐下来，一边喝卡布奇诺咖啡，一边聊个人财务安排的地方。