现金贷APP“连环套”套住大学生

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  “只需一张身份证,20分钟即可到款”。无抵押、无担保的现金贷APP迅速蹿红,成为不少大学生“手机上的银行”。在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表,从2016年2月开始在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元,因为日常开销大,借款还不上,又不敢跟家人要钱,只好从其他现金贷APP上借更多的钱,补上前一笔借款的“窟窿”,结果债务链条越拉越长。后来他手机上下载了七八十个现金贷APP,仅仅一年半,差不多借遍了其中的三分之一,为了“拆东墙补西墙”,最后背上7万多元的债务。
  旺盛的借贷需求促使现金贷市场迅猛生长。据第三方机构网贷之家研究院统计,目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。
  巧立名目抬高利率
  一些大学生和“打工族”涉世未深,欠缺金融、法律知识,易被一些广告所蒙蔽。深圳律师协会互联网金融专委会主任陈科军介绍,一些现金贷平台的借款门槛低,很难控制不良率,有的平台不良率高达百分之五六十。为了覆盖不良率,只有抬高利率、手续费,年轻人容易被“零门槛”吸引,忽略了合同里的这些陷阱。
  其中,最常见的做法就是变相抬高利率的“砍头息”。这些现金贷APP以收取管理费或服务费、审核费等名义,从借贷本金中扣除费用,使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同上约定的金额,变相提高借款人利率。比如,你在“现金白卡”APP上借款1900元,实际到账只有1615元,服务费285元,一期14天,应还款1976元,年化利率高达583%。尽管有些平台会明确标注月利息、日利息是多少,让人感觉很正规,利息也不高。但最后还款,细细算下来,却比标注的要高出很多。
  根据央行和最高法院对民间借贷的要求,借贷双方约定的年利率不得超过36%,超過部分的利息约定无效。但一些现金贷平台为了规避风险,只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细。
  此外,大量现金贷平台审核不严,对借款人是否学生身份的审核形同虚设。2017年4月,《关于银行业风险防控工作的指导意见》发布,明文规定,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。但在实际操作中,学生们只需提供身份证,随便填些公司信息便能蒙混过关。
  隐藏借款记录维权难
  饱尝现金贷恶果的大学生不在少数,极端事件屡屡见诸报端。据了解,陷入现金贷骗局的学生相当一部分来自困难家庭,为了偿还现金贷“连环套”带来的债务,背负着巨大的精神压力、心理压力。而维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的困境。
  根据多名学生提供的催款短信,这些金融公司已经把催款任务委托给了专门的催款公司。这些公司使用很多恐吓的话语威胁大学生,以致很多学生惶惶不可终日,精神压力巨大。
  中国青少年研究中心青少年法律研究所所长郭开元认为,首先,无良的网络现金贷平台,使经济困难的大学生及其家庭雪上加霜,影响这些大学生的学习生活,甚至会妨碍大学生学业的顺利完成;部分大学生不敢告诉家人,独自承担债务,也会形成心理阴影,影响大学生对社会现实的判断,产生消极自责心理,甚至出现自杀自残等极端行为。
  维权难是许多被现金贷坑害的大学生共同面临的困境。一些法律人士认为,现金贷的合同是精心设计的,一般法院不认可在贷款中扣服务费或者手续费,只以收到实际款项算本金,但很多贷款合同中服务费是第三方扣的,很难认定其违法。此外,违约金过重在法律条文中没有约定何为过重,一般是由法官自由裁量,只有在违约方主张违约金过重时,法官才会调整相关违约金的标准。一些现金贷平台为了规避风险,只要借款一还完就不再显示服务费、逾期费的具体明细,让借款人难以举证维权。
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