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摘 要：P2P网络借贷平台在我国迅猛发展，迸发出强劲的生命力，它的出现在一定程度上缓解了中小微企业和个人融资难的问题，然而由此引起的风险也逐渐引起了社会的关注。此文旨在运用SWOT分析的方法对P2P网络借贷平台的优势、劣势以及存在的机会、威胁进行分析，并在此基础上对P2P网络借贷平台的发展提出建议。
关键词：P2P信贷;SWOT分析;网络借贷平台发展
P2P（peer to peer）是一个互联网概念，表示的是互联网的端对端信息交互方式。而P2P网络借贷平台则是基于P2P的互联网思想，为资金需求者和供给者提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成服务的平台，它只是作为中介服务方，不作为借贷资金的债权债务方。自世界上第一家P2P网络借贷平台Zopa于2005年在英国成立以来，各种P2P借贷模式如美国的Prosper、Lending club、Kiva等在世界范围内迅速发展起来，迸发出强劲的生命力。中国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年在上海成立，之后国内的P2P网络借贷平台像雨后春笋般大批出现，据估计2014年末，我国P2P网络借贷平台共有379家[1]。
我国民营企业、小微企业的数量越来越多，成为拉动我国经济增长的不可或缺的力量，然而它们的需求往往不被传统的金融机构所重视，融资难成为制约中小微企业发展的瓶颈。个人对资金的需求也日益增长，特别是小额短期资金，所以搭建小额贷款的平台成为一个亟待解决的问题，P2P网络借贷平台的出现为这种供需不平衡提供了一个解决问题的渠道，然而，P2P网络借贷平台近几年发展迅速，种类五花八门，交易规模日益变大，影响范围日趋广泛，引起的风险也逐渐受到社会的关注。
一、P2P网络借贷平台的SWOT分析
（一）优势分析（S）
1、交易成本低
P2P网络借贷平台的准入门槛低，只需要通过互联网技术搭建P2P网络借贷平台而不需要门店进行无纸化交易。而且P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的使用者和传播者，信用交易可以非常便捷的进行，交易成本大大降低，社会闲散资金可以更好的进行配置。
2、交易效率高
在P2P网络借贷平台上进行融资的借款人群一般是中低收入阶层，银行对其贷款的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，在P2P网络借贷平台上则手续简单、操作便捷、审批时间短，而且一般不需要提供额外的抵押担保。
（二）劣势分析（W）
1、组织构架不完善
我国P2P网络借贷平台的组建只需要几个专业的计算机程序员花几个月的时间来开发程序，这将会导致公司的组织架构不健全，相关的部门设置不完善，而且大多数P2P网络借贷平台没有风险控制部门，也没有风险管理技术和人员，对网贷平台运营中的风险不能有效的识别、评估、控制、化解。
2、信贷审核机制不健全
由于P2P网络借贷平台发展时间较短，整个行业都没有建立起较好的信贷审核机制。一般是借鉴银行等信贷机构的经验，缺乏一套切合不同地方特色、科学完整的信贷审核方法。虽然多数网贷平台都声称有自己的一套对于信贷审核机制，但是实质上只有少数几家大型成熟的网贷平台有实力建立较为规范的信贷审核机制，并保证信贷审核工作能够得到有效实施。
3、技术风险大
一方面是网络信息技术风险，P2P网络借贷是基于互联网信息技术开发的，因此网络信息技术风险对它的影响远比对传统个人借贷模式的影响大得多，一旦发生信息技术问题就会面临业务中断风险、数据安全风险、网络支付风险和应用系统风险。另一方面是信贷技术风险，P2P网络信贷技术是风险管理的基本要素，只有具备良好的信贷调查、审核、批准、管理等技术和相关人员才能对信贷风险进行评估、防范和控制，而我国在这些方面都是欠缺的。
（三）机遇分析（O）
1、市场需求大
P2P网络借贷平台不仅可以满足个人的借款需求，还可以为个人提供投资理财的机会。银行大多关注大中型企业的借贷需求，难以为小微型企业提供充分的信贷服务，并且传统银行往往要求提供抵押物，把一些虽然有良好征信，但是缺乏信用保障物的小微企业拒之门外，P2P网络借贷平台可以在一定程度上解决以上问题。
2、政策支持
2013年8月8日国务院办公厅发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，文件指出为了支持小微企业的良性发展，要加快丰富和创新小微企业金融服务方式，积极发展小型金融机构，加大对小微企业金融服务的政策支持力度[2]，国家相关政策的支持为P2P网络借贷平台提供了迅速发展的土壤。并且深圳、天津等城市已经出台了鼓励P2P网络借贷平台发展的引导政策，鼓励P2P网络借贷平台与传统机构联合，鼓励创新[3]。
（四）威胁分析（T）
1、法律地位不明确
从合法性来看，P2P网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性，而且还有一些关于民间借贷的特殊法律规定[4]，但是对于P2P网络借贷这一新兴的民间借贷形式，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临业务定位、纠纷处理和风险防控等无法可依的局面。因此，P2P网络借贷平台仍处于法律的模糊地带，不利于其向前发展。
2、市场风险
根据行业周期理论，我国P2P网络借贷行业目前正在进入整合期。在这一时期，P2P网络借贷平台的违约率和坏账率都会提高，平台会面临比平时更大的风险。随着传统金融机构比如银行越来越多的高收益风险适中的金融理财产品的发行，以及利率的逐步市场化，P2P网络借贷会受到越来越多的压力和围剿。加上目前金融产品的不断创新，会有越来越多的新型投资工具出现在市场上。可以预计的是，随着市场大环境的不断变化，P2P网络借贷平台面临的风险会越来越大。
二、对P2P网络借贷平台发展的建议
首先，要健全公司的组织构架，必须有健全的法人治理结构，完善的组织框架，合理的部门设置。其次，从业人员应当熟悉相关的金融、计算机知识，熟悉掌握业务知识，定期参加培训，不断提高从业人员的素质。然后，应该提高平台防范技术风险的能力，加强网络借贷平台的基础设施建设，完善计算机的软件应急系统，加强网络安全监控，提高信息系统的预警、应急处置和恢复能力，制定应急预案。定期维护平台的系统，构建信息技术风险监测体系，进行全面监控，确保主干网络通畅，数据库正常服务，借贷程序流畅。把入侵监测技术和防火墙进行融合，隔离来自外部网络对网络借贷平台系统的干扰和威胁，保障平台数据和资金安全使其不受非法侵害。最重要的一点就是要完善的自我约束机制，加强自律管理和相互监督。各P2P网络借贷平台要登记注册、具有法人资格，开展金融信息中介服务时遵守国家法律法规，按照金融监管部门的要求开展服务，不能从事超过金融信息服务中介范围之外的业务，包括不能非法吸收公众存款、承诺收益、提供担保、建立资金池，不得与任何形式接收、归集投资人的出借资金等。督促从业人员进行自我管理，引入第三方审计机构（会计师事务所、律师事务所）对P2P网络借贷平台的监督。
参考文献：
[1]张正平，胡夏露.P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报（社会科学版），2013，28（2）：87-94.
[2]李晓圆.中国P2P网络借贷发展问题研究[D].昆明：云南财经大学，2014.
[3]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012（1）：46-51.
[4]梅雷.P2P网络借贷平台运营模式研究[D].内蒙古：内蒙古大学，2014.
作者简介：唐文琪（1993.1），女，安徽池州人，安徽大学经济学院，14级金融学在读研究生，研究方向：货币理论与政策。
关键词：P2P信贷;SWOT分析;网络借贷平台发展
P2P（peer to peer）是一个互联网概念，表示的是互联网的端对端信息交互方式。而P2P网络借贷平台则是基于P2P的互联网思想，为资金需求者和供给者提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成服务的平台，它只是作为中介服务方，不作为借贷资金的债权债务方。自世界上第一家P2P网络借贷平台Zopa于2005年在英国成立以来，各种P2P借贷模式如美国的Prosper、Lending club、Kiva等在世界范围内迅速发展起来，迸发出强劲的生命力。中国第一家P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年在上海成立，之后国内的P2P网络借贷平台像雨后春笋般大批出现，据估计2014年末，我国P2P网络借贷平台共有379家[1]。
我国民营企业、小微企业的数量越来越多，成为拉动我国经济增长的不可或缺的力量，然而它们的需求往往不被传统的金融机构所重视，融资难成为制约中小微企业发展的瓶颈。个人对资金的需求也日益增长，特别是小额短期资金，所以搭建小额贷款的平台成为一个亟待解决的问题，P2P网络借贷平台的出现为这种供需不平衡提供了一个解决问题的渠道，然而，P2P网络借贷平台近几年发展迅速，种类五花八门，交易规模日益变大，影响范围日趋广泛，引起的风险也逐渐受到社会的关注。
一、P2P网络借贷平台的SWOT分析
（一）优势分析（S）
1、交易成本低
P2P网络借贷平台的准入门槛低，只需要通过互联网技术搭建P2P网络借贷平台而不需要门店进行无纸化交易。而且P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的使用者和传播者，信用交易可以非常便捷的进行，交易成本大大降低，社会闲散资金可以更好的进行配置。
2、交易效率高
在P2P网络借贷平台上进行融资的借款人群一般是中低收入阶层，银行对其贷款的条件要求较高、手续复杂且信贷额度有限，在P2P网络借贷平台上则手续简单、操作便捷、审批时间短，而且一般不需要提供额外的抵押担保。
（二）劣势分析（W）
1、组织构架不完善
我国P2P网络借贷平台的组建只需要几个专业的计算机程序员花几个月的时间来开发程序，这将会导致公司的组织架构不健全，相关的部门设置不完善，而且大多数P2P网络借贷平台没有风险控制部门，也没有风险管理技术和人员，对网贷平台运营中的风险不能有效的识别、评估、控制、化解。
2、信贷审核机制不健全
由于P2P网络借贷平台发展时间较短，整个行业都没有建立起较好的信贷审核机制。一般是借鉴银行等信贷机构的经验，缺乏一套切合不同地方特色、科学完整的信贷审核方法。虽然多数网贷平台都声称有自己的一套对于信贷审核机制，但是实质上只有少数几家大型成熟的网贷平台有实力建立较为规范的信贷审核机制，并保证信贷审核工作能够得到有效实施。
3、技术风险大
一方面是网络信息技术风险，P2P网络借贷是基于互联网信息技术开发的，因此网络信息技术风险对它的影响远比对传统个人借贷模式的影响大得多，一旦发生信息技术问题就会面临业务中断风险、数据安全风险、网络支付风险和应用系统风险。另一方面是信贷技术风险，P2P网络信贷技术是风险管理的基本要素，只有具备良好的信贷调查、审核、批准、管理等技术和相关人员才能对信贷风险进行评估、防范和控制，而我国在这些方面都是欠缺的。
（三）机遇分析（O）
1、市场需求大
P2P网络借贷平台不仅可以满足个人的借款需求，还可以为个人提供投资理财的机会。银行大多关注大中型企业的借贷需求，难以为小微型企业提供充分的信贷服务，并且传统银行往往要求提供抵押物，把一些虽然有良好征信，但是缺乏信用保障物的小微企业拒之门外，P2P网络借贷平台可以在一定程度上解决以上问题。
2、政策支持
2013年8月8日国务院办公厅发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，文件指出为了支持小微企业的良性发展，要加快丰富和创新小微企业金融服务方式，积极发展小型金融机构，加大对小微企业金融服务的政策支持力度[2]，国家相关政策的支持为P2P网络借贷平台提供了迅速发展的土壤。并且深圳、天津等城市已经出台了鼓励P2P网络借贷平台发展的引导政策，鼓励P2P网络借贷平台与传统机构联合，鼓励创新[3]。
（四）威胁分析（T）
1、法律地位不明确
从合法性来看，P2P网络借贷属于民间借贷，在我国《合同法》及最高人民法院的相关司法解释中都肯定了民间借贷行为的合法性，而且还有一些关于民间借贷的特殊法律规定[4]，但是对于P2P网络借贷这一新兴的民间借贷形式，目前我国还没有明确的法律条款加以规范和保护，相关立法的空白使其面临业务定位、纠纷处理和风险防控等无法可依的局面。因此，P2P网络借贷平台仍处于法律的模糊地带，不利于其向前发展。
2、市场风险
根据行业周期理论，我国P2P网络借贷行业目前正在进入整合期。在这一时期，P2P网络借贷平台的违约率和坏账率都会提高，平台会面临比平时更大的风险。随着传统金融机构比如银行越来越多的高收益风险适中的金融理财产品的发行，以及利率的逐步市场化，P2P网络借贷会受到越来越多的压力和围剿。加上目前金融产品的不断创新，会有越来越多的新型投资工具出现在市场上。可以预计的是，随着市场大环境的不断变化，P2P网络借贷平台面临的风险会越来越大。
二、对P2P网络借贷平台发展的建议
首先，要健全公司的组织构架，必须有健全的法人治理结构，完善的组织框架，合理的部门设置。其次，从业人员应当熟悉相关的金融、计算机知识，熟悉掌握业务知识，定期参加培训，不断提高从业人员的素质。然后，应该提高平台防范技术风险的能力，加强网络借贷平台的基础设施建设，完善计算机的软件应急系统，加强网络安全监控，提高信息系统的预警、应急处置和恢复能力，制定应急预案。定期维护平台的系统，构建信息技术风险监测体系，进行全面监控，确保主干网络通畅，数据库正常服务，借贷程序流畅。把入侵监测技术和防火墙进行融合，隔离来自外部网络对网络借贷平台系统的干扰和威胁，保障平台数据和资金安全使其不受非法侵害。最重要的一点就是要完善的自我约束机制，加强自律管理和相互监督。各P2P网络借贷平台要登记注册、具有法人资格，开展金融信息中介服务时遵守国家法律法规，按照金融监管部门的要求开展服务，不能从事超过金融信息服务中介范围之外的业务，包括不能非法吸收公众存款、承诺收益、提供担保、建立资金池，不得与任何形式接收、归集投资人的出借资金等。督促从业人员进行自我管理，引入第三方审计机构（会计师事务所、律师事务所）对P2P网络借贷平台的监督。
参考文献：
[1]张正平，胡夏露.P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报（社会科学版），2013，28（2）：87-94.
[2]李晓圆.中国P2P网络借贷发展问题研究[D].昆明：云南财经大学，2014.
[3]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景[J].金融论坛，2012（1）：46-51.
[4]梅雷.P2P网络借贷平台运营模式研究[D].内蒙古：内蒙古大学，2014.
作者简介：唐文琪（1993.1），女，安徽池州人，安徽大学经济学院，14级金融学在读研究生，研究方向：货币理论与政策。