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【摘要】村镇银行是“新型农村金融机构”，主要特征“微型化”、“县域化”，决定了与其他金融机构在经营、管理等诸多方面的不同。结合辖区实例调查，对其经营管理中一些问题的做法值得思考和关注。
【关键词】村镇银行 发展 调查
一、基本情况
（一）完善银行功能，丰富金融产品
该行2011年5月18日开业，当时只具备最基本的个人储蓄存款功能，对公开户、转账结算等均未开通，既阻滞业务，又影响信誉。为此，他们集中精力抓功能建设和产品开发。一是积极向人总行申请统一的支付行号，7月份顺利加入全国金融体系大小额支付系统。二是与兴业银行合作，提升金融功能。通过签订代理协议，推出了理财业务、贵金属交易、第三方存管、基金买卖、债券买卖等金融产品。通过加入兴业银行“银银平台”，实现了与兴业银行全国17个省52个合作行的20000多个营业机构柜面互通。三是接入了河南省城域金融网，实现了与人民银行账户管理系统、反洗钱系统、征信系统、统计系统的联网。
（二）加强社会宣传，提升公众信誉
为增强公众信任，该行推出了多种形式的宣传活动，增强其正统性、合法性在公众中的认知。初步统计，仅开业当年，该行投在宣传广告方面的费用即达60万元。同时，他们加强专题宣传，组建营销部，在县城和部分重点村庄进行“扫街”式“一对一”宣传。持续宣传活动明显提升了银行形象，柜台日业务量从开业初期的寥寥数笔，发展到今天的百余笔。
（三）通过发放贷款，扩大社会影响
一是提高效率。该行开业以后发挥决策链条短的优势，打出了自己的特色牌，做出了“个贷三天、企贷五天”的承诺。只要前期手续完备，时限之内保证发放到账。二是文明办贷。做出了“四个一”的贷款约法，即“不吸客户一根烟、不吃客户一顿饭、不收客户一份礼、不拿客户一分钱”，组织恳谈会，加强交流，增进了解。三是创新产品。针对一些客户用贷频率高、用时需求急的情况，该行推出了“最高额抵押授信循环贷款”品种。客户将有效资产抵押登记后，在设定期间给予一定授信，贷户可随时用贷和还贷，周转使用。对于那些难以用有效资产抵押的某粮食市场客户，又推出了“最高额联保授信循环贷款”，农村土地、房产等固定资产无法登记抵押，该行就选择长年做粮食购销生意并且有良好信誉的十多家自由组织三户联保组，根据家庭财产情况分别授信30至50万元，在一年期间内循环使用，然后每年进行一次再评估授信。四是合理配置资产结构，严密关注流动性风险。适当控制实体贷款投放速度，扩大非贷款资产占比，通过持有合法合规票据和流通性强的金融债券、企业债券，保证有效资金运用。
（四）夯实发展基础，备足发展后劲
经营方面，尽可能将开办费用等大宗财务支出全部在开业当年列账，为今后年度减轻负担；同时从稳健性考虑，提足风险资产拨备。开业当年，该行即实现经营利润442万元，开办费、宣传费等大宗费用得到处理。队伍建设上，除了必要在岗培训外，历时三个月分六期派遣到兴业银行郑州分行跟班学习。经过几个月的培训，目前员工基本业务技能有明显提高。
（五）引进先进模式，打造“精品银行”
为真正通过“精品银行”建设推动规范化建设，他们坚持开门办行。一方面加强与兴业银行的全面合作，由兴业银行对该行规范化建设进行全方位指导，包括信贷、财务、人力资源管理、内控机制建设、业绩考核、产品定价等；另一方面借鉴成功的微贷运作模式，开发微小贷款品种，树立特色微贷品牌。
二、需要关注的几个问题
（一）社会认知更为复杂
近年来，随着经济金融形势的越来越复杂和国家银根日益趋紧，社会资金大量流向民间资金市场，人们对高利借贷似乎忘掉了应有的风险戒备，反而对村镇银行形成了警觉，总是把村镇银行与以前的“三会一部”联系起来，“村镇”二字在一些人的意念中形成挥之不去的疑虑。许多人甚至担心，“村镇银行与前几年的基金会、股金服务部一样不一样？”、“村镇银行存款保险不保险？”等。据调查，该村镇银行开业后的前三个月，除了员工组织的部分存款外，营业柜台经常无业务。
（二）本土化程度不高
从该村镇银行开业以来的业务表现，也与本土化程度不高有一定的联系，延缓了融入了当地社会的时间。经验表明，丰富的人脉关系可以帮助银行机构迅速地融入当地社会，在短时间里得到认可和开展业务；而新设机构普遍缺少人脉关系，往往要有一个较长的适应过程。村镇银行的市场准入固然无法从政策层面对股东和员工的本土化进行约束，但村镇银行的发起行在筹建之初即应对此有足够的认识，尽可能地从设立地征集合格股东和招聘工作人员。
（三）机构功能的制约
村镇银行成立之初，一方面机构比较单一，缺少客户群体的覆盖面；另一方面银行功能不全，缺少金融服务的吸引力，由此直接制约了存贷款和结算业务的拓展。
三、政策建议
（一）要坚持稳健第一原则
发展是第一要务，村镇银行也不例外，只有自身发展了，才能更好地支持地方经济发展，才能赢得社会影响，但发展必须坚持“稳中求进”和“稳健第一”原则。在基础尚不牢固、管理机制尚不完善、管理能力尚不适应的情况下，一味强调速度是不稳妥的，是容易出问题的。
（二）要特别关注流动性
正是由于“背后无靠”，缺少强有力的后方资金支持，村镇银行的经营过程中应优先考虑流动性，保持足够的支付能力。
（三）要力避急功近利
股东入股村镇银行是要追求分红收益的，但一定要放眼长远。要着眼于打牢基础，稳步推进，而不是急功近利和从纯商业投资角度追求回报。只有这样，才能使得村镇银行健康发展，以取得长远的投资回报。
（责任编辑：陈岑）
【关键词】村镇银行 发展 调查
一、基本情况
（一）完善银行功能，丰富金融产品
该行2011年5月18日开业，当时只具备最基本的个人储蓄存款功能，对公开户、转账结算等均未开通，既阻滞业务，又影响信誉。为此，他们集中精力抓功能建设和产品开发。一是积极向人总行申请统一的支付行号，7月份顺利加入全国金融体系大小额支付系统。二是与兴业银行合作，提升金融功能。通过签订代理协议，推出了理财业务、贵金属交易、第三方存管、基金买卖、债券买卖等金融产品。通过加入兴业银行“银银平台”，实现了与兴业银行全国17个省52个合作行的20000多个营业机构柜面互通。三是接入了河南省城域金融网，实现了与人民银行账户管理系统、反洗钱系统、征信系统、统计系统的联网。
（二）加强社会宣传，提升公众信誉
为增强公众信任，该行推出了多种形式的宣传活动，增强其正统性、合法性在公众中的认知。初步统计，仅开业当年，该行投在宣传广告方面的费用即达60万元。同时，他们加强专题宣传，组建营销部，在县城和部分重点村庄进行“扫街”式“一对一”宣传。持续宣传活动明显提升了银行形象，柜台日业务量从开业初期的寥寥数笔，发展到今天的百余笔。
（三）通过发放贷款，扩大社会影响
一是提高效率。该行开业以后发挥决策链条短的优势，打出了自己的特色牌，做出了“个贷三天、企贷五天”的承诺。只要前期手续完备，时限之内保证发放到账。二是文明办贷。做出了“四个一”的贷款约法，即“不吸客户一根烟、不吃客户一顿饭、不收客户一份礼、不拿客户一分钱”，组织恳谈会，加强交流，增进了解。三是创新产品。针对一些客户用贷频率高、用时需求急的情况，该行推出了“最高额抵押授信循环贷款”品种。客户将有效资产抵押登记后，在设定期间给予一定授信，贷户可随时用贷和还贷，周转使用。对于那些难以用有效资产抵押的某粮食市场客户，又推出了“最高额联保授信循环贷款”，农村土地、房产等固定资产无法登记抵押，该行就选择长年做粮食购销生意并且有良好信誉的十多家自由组织三户联保组，根据家庭财产情况分别授信30至50万元，在一年期间内循环使用，然后每年进行一次再评估授信。四是合理配置资产结构，严密关注流动性风险。适当控制实体贷款投放速度，扩大非贷款资产占比，通过持有合法合规票据和流通性强的金融债券、企业债券，保证有效资金运用。
（四）夯实发展基础，备足发展后劲
经营方面，尽可能将开办费用等大宗财务支出全部在开业当年列账，为今后年度减轻负担；同时从稳健性考虑，提足风险资产拨备。开业当年，该行即实现经营利润442万元，开办费、宣传费等大宗费用得到处理。队伍建设上，除了必要在岗培训外，历时三个月分六期派遣到兴业银行郑州分行跟班学习。经过几个月的培训，目前员工基本业务技能有明显提高。
（五）引进先进模式，打造“精品银行”
为真正通过“精品银行”建设推动规范化建设，他们坚持开门办行。一方面加强与兴业银行的全面合作，由兴业银行对该行规范化建设进行全方位指导，包括信贷、财务、人力资源管理、内控机制建设、业绩考核、产品定价等；另一方面借鉴成功的微贷运作模式，开发微小贷款品种，树立特色微贷品牌。
二、需要关注的几个问题
（一）社会认知更为复杂
近年来，随着经济金融形势的越来越复杂和国家银根日益趋紧，社会资金大量流向民间资金市场，人们对高利借贷似乎忘掉了应有的风险戒备，反而对村镇银行形成了警觉，总是把村镇银行与以前的“三会一部”联系起来，“村镇”二字在一些人的意念中形成挥之不去的疑虑。许多人甚至担心，“村镇银行与前几年的基金会、股金服务部一样不一样？”、“村镇银行存款保险不保险？”等。据调查，该村镇银行开业后的前三个月，除了员工组织的部分存款外，营业柜台经常无业务。
（二）本土化程度不高
从该村镇银行开业以来的业务表现，也与本土化程度不高有一定的联系，延缓了融入了当地社会的时间。经验表明，丰富的人脉关系可以帮助银行机构迅速地融入当地社会，在短时间里得到认可和开展业务；而新设机构普遍缺少人脉关系，往往要有一个较长的适应过程。村镇银行的市场准入固然无法从政策层面对股东和员工的本土化进行约束，但村镇银行的发起行在筹建之初即应对此有足够的认识，尽可能地从设立地征集合格股东和招聘工作人员。
（三）机构功能的制约
村镇银行成立之初，一方面机构比较单一，缺少客户群体的覆盖面；另一方面银行功能不全，缺少金融服务的吸引力，由此直接制约了存贷款和结算业务的拓展。
三、政策建议
（一）要坚持稳健第一原则
发展是第一要务，村镇银行也不例外，只有自身发展了，才能更好地支持地方经济发展，才能赢得社会影响，但发展必须坚持“稳中求进”和“稳健第一”原则。在基础尚不牢固、管理机制尚不完善、管理能力尚不适应的情况下，一味强调速度是不稳妥的，是容易出问题的。
（二）要特别关注流动性
正是由于“背后无靠”，缺少强有力的后方资金支持，村镇银行的经营过程中应优先考虑流动性，保持足够的支付能力。
（三）要力避急功近利
股东入股村镇银行是要追求分红收益的，但一定要放眼长远。要着眼于打牢基础，稳步推进，而不是急功近利和从纯商业投资角度追求回报。只有这样，才能使得村镇银行健康发展，以取得长远的投资回报。
（责任编辑：陈岑）