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【摘 要】我国城市商业银行经过十几年的发展，已成为我国金融业的重要组成部分，它的建立与发展对我国经济的发展具有重要意义。随着利率市场化改革的进行，城市商业银行面临新机遇与挑战。在分析利率市场化对我国城市商业银行的有利与不利影响的基础上，对城市商业银行应对利率市场化提出建议，有助于城市商业银行在利率市场化的背景下抓住机遇、克服困难，实现自身的快速健康发展。
【关键词】利率市场化；城市商业银行；影响；建议
一、利率市场化对城市商业银行发展的有利影响
1.有利于促进城市商业银行的公平竞争，为其健康发展创造一个公平竞争的环境，同时促进金融市场的完善。利率市场化是金融市场化的三大核心任务之一，随着利率市场化改革的深入，金融市场将得到进一步完善。完善的金融市场可以为城市商业银行提供发展所需要的工具和制度，比如各类发达的融资工具、科学的信息披露制度、健全的法律制度保障，这些都为我国城市商业银行的发展提供良好的经营环境。
2.有利于扩大城市商业银行的自主经营权，提高自身竞争力。城市商业银行规模普遍较小，业务范围较窄，发展受到区域限制，与国有银行、股份制银行、外资银行相比，竞争力较弱。在利率市场化的背景下，城市商业银行拥有了利率定价权，可以根据市场资金的供求情况确定借贷资金的价格即利率。同时充分考虑自身经营状况，能够主动实施负债管理，优化负债结构，降低经营成本，提高银行的竞争能力。
3.有利于城市商业银行客户结构的优化，使中小企业金融服务得到更好的发展。随着利率市场化进程的推进，城市商业银行降低优质客户的贷款利率水平，可以吸引重点优质客户；提高风险较大客户的利率水平，可以对风险较大业务进行风险补偿，从而优化了城市商业银行客户结构。另外，随着利率市场化的发展，城市商业银行对中小企业金融业务也有所增强，使其中小企业金融业务得到了进一步的发展
4.有利于城市商业银行经营改革创新，加快自身业务发展转型，扩大业务范围。虽然利率市场化使银行拥有利率定价权，但同时加剧了银行同业间的价格竞争，各银行为了吸收存款和发放贷款而大打价格战，利差缩小，进而银行的利润缩水。对传统借贷业务依赖较大的小规模城市商业银行，在这样的情况下，传统业务的盈利将大大减少，所以城市商业银行不得不扩大自身经营业务范围，提高自身金融创新的能力，积极开发中间业务、个人业务、网上业务，寻找新的利润源和进行业务创新，才能在新环境中立足，不被市场淘汰。
二、利率市场化对城市商业银行发展的不利影响
1.利率市场化将增强城市商业银行的经营风险，主要表现为利率风险。利率市场化之前，利率是在央行确定的基准利率基础上上下浮动，利率的波动还不是很大。随着利率市场化进程的推进，利率是根据借贷资金的供求来决定的，利率波动变大，利率的大幅度波动使银行面临利率、流动性等风险。利率变动的不确定性会导致银行收益或损失的不确定，给银行的经营管理造成巨大的冲击。
2.利率市场化加剧了银行同业间的竞争。利率市场化之前，各银行对于利率的确定只能在基准利率的基础上上下浮动，同业间的竞争主要是非价格竞争形式。而利率市场化改革开始后，市场利率逐渐被放开，银行根据市场借贷情况来决定利率的，各银行开始通过价格来竞争，提高存款利率的同时降低贷款利率，使实际利差减小，加剧银行同业间的竞争，城市商业银行面临巨大的竞争压力。
3.利率市场化使城市商业银行的传统业务受到冲击，存贷利差收入减少。利率市场化虽然使银行获得了利率定价的自主权，却也加剧了银行同业间的价格竞争，通过提高存款利率，降低贷款利率来吸引客户，存贷利差减小。而城市商业银行的利润主要来源于利差收入，进而银行的利润降低。
三、建议
1.建立健全科学的风险管理体系，尤其是以利率风险为核心的风险管理体系，加强利率的风险管理。随着利率市场化进程的推进，利率开始逐渐被放开，银行可以自主决定利率。但随之而来的竞争压力也是非常巨大的。面临激烈的竞争，各城市商业银行通过调整自己的利率水平来取得竞争优势，但是如果盲目的调整利率会增强自身的经营风险，尤其是利率风险，进而影响银行的安全经营。因此，为了解决上述问题，我国城市商业银行应该积极建立健全与之相适应的利率风险管理体系，尽可能的降低风险，实现银行的安全经营，健康快速发展。
2.打造品牌形象，提高市场竞争软实力，城市商业银行应该要通过多种方式来扩大知名度，大力建设银行品牌形象， 提高市场竞争的软实力。积极利用当地电视台、报纸等多种媒体进行宣传，提高城市业银行知名度和认可度，进而提高竞争力。
3.大力发展中间业务、个人业务，扩大业务范围。利率逐渐放开之后，城市商业银行通过调整利率来吸引客户，利差不断变小，进而利润减少。此时城市商业银行就该积极发展其他业务，而不是单纯依靠传统业务，寻找新的利润增长点，加快发展新业务。
参考文献：
[1] 许展宁.利率市场化条件下我国城市商业银行的对策研究.山东财经大学硕士学位论文，2013年
[2] 李菁.利率市场化背景下城市商业银行盈利模式的转变研究.中国外贸，2014年02期
[3]吴学民.利率市场化对城市商业银行的影响及对策.经济研究，2013年第1期。
[4]刘佳子.利率市场化对我国城市商业银行的影响：以AB银行为例.山东大学硕士学位论文，2013年
作者简介：
郑婷，女，汉族，四川雅安，现为四川师范大学经济与管理学院2011级经济学专业的本科生。
【关键词】利率市场化；城市商业银行；影响；建议
一、利率市场化对城市商业银行发展的有利影响
1.有利于促进城市商业银行的公平竞争，为其健康发展创造一个公平竞争的环境，同时促进金融市场的完善。利率市场化是金融市场化的三大核心任务之一，随着利率市场化改革的深入，金融市场将得到进一步完善。完善的金融市场可以为城市商业银行提供发展所需要的工具和制度，比如各类发达的融资工具、科学的信息披露制度、健全的法律制度保障，这些都为我国城市商业银行的发展提供良好的经营环境。
2.有利于扩大城市商业银行的自主经营权，提高自身竞争力。城市商业银行规模普遍较小，业务范围较窄，发展受到区域限制，与国有银行、股份制银行、外资银行相比，竞争力较弱。在利率市场化的背景下，城市商业银行拥有了利率定价权，可以根据市场资金的供求情况确定借贷资金的价格即利率。同时充分考虑自身经营状况，能够主动实施负债管理，优化负债结构，降低经营成本，提高银行的竞争能力。
3.有利于城市商业银行客户结构的优化，使中小企业金融服务得到更好的发展。随着利率市场化进程的推进，城市商业银行降低优质客户的贷款利率水平，可以吸引重点优质客户；提高风险较大客户的利率水平，可以对风险较大业务进行风险补偿，从而优化了城市商业银行客户结构。另外，随着利率市场化的发展，城市商业银行对中小企业金融业务也有所增强，使其中小企业金融业务得到了进一步的发展
4.有利于城市商业银行经营改革创新，加快自身业务发展转型，扩大业务范围。虽然利率市场化使银行拥有利率定价权，但同时加剧了银行同业间的价格竞争，各银行为了吸收存款和发放贷款而大打价格战，利差缩小，进而银行的利润缩水。对传统借贷业务依赖较大的小规模城市商业银行，在这样的情况下，传统业务的盈利将大大减少，所以城市商业银行不得不扩大自身经营业务范围，提高自身金融创新的能力，积极开发中间业务、个人业务、网上业务，寻找新的利润源和进行业务创新，才能在新环境中立足，不被市场淘汰。
二、利率市场化对城市商业银行发展的不利影响
1.利率市场化将增强城市商业银行的经营风险，主要表现为利率风险。利率市场化之前，利率是在央行确定的基准利率基础上上下浮动，利率的波动还不是很大。随着利率市场化进程的推进，利率是根据借贷资金的供求来决定的，利率波动变大，利率的大幅度波动使银行面临利率、流动性等风险。利率变动的不确定性会导致银行收益或损失的不确定，给银行的经营管理造成巨大的冲击。
2.利率市场化加剧了银行同业间的竞争。利率市场化之前，各银行对于利率的确定只能在基准利率的基础上上下浮动，同业间的竞争主要是非价格竞争形式。而利率市场化改革开始后，市场利率逐渐被放开，银行根据市场借贷情况来决定利率的，各银行开始通过价格来竞争，提高存款利率的同时降低贷款利率，使实际利差减小，加剧银行同业间的竞争，城市商业银行面临巨大的竞争压力。
3.利率市场化使城市商业银行的传统业务受到冲击，存贷利差收入减少。利率市场化虽然使银行获得了利率定价的自主权，却也加剧了银行同业间的价格竞争，通过提高存款利率，降低贷款利率来吸引客户，存贷利差减小。而城市商业银行的利润主要来源于利差收入，进而银行的利润降低。
三、建议
1.建立健全科学的风险管理体系，尤其是以利率风险为核心的风险管理体系，加强利率的风险管理。随着利率市场化进程的推进，利率开始逐渐被放开，银行可以自主决定利率。但随之而来的竞争压力也是非常巨大的。面临激烈的竞争，各城市商业银行通过调整自己的利率水平来取得竞争优势，但是如果盲目的调整利率会增强自身的经营风险，尤其是利率风险，进而影响银行的安全经营。因此，为了解决上述问题，我国城市商业银行应该积极建立健全与之相适应的利率风险管理体系，尽可能的降低风险，实现银行的安全经营，健康快速发展。
2.打造品牌形象，提高市场竞争软实力，城市商业银行应该要通过多种方式来扩大知名度，大力建设银行品牌形象， 提高市场竞争的软实力。积极利用当地电视台、报纸等多种媒体进行宣传，提高城市业银行知名度和认可度，进而提高竞争力。
3.大力发展中间业务、个人业务，扩大业务范围。利率逐渐放开之后，城市商业银行通过调整利率来吸引客户，利差不断变小，进而利润减少。此时城市商业银行就该积极发展其他业务，而不是单纯依靠传统业务，寻找新的利润增长点，加快发展新业务。
参考文献：
[1] 许展宁.利率市场化条件下我国城市商业银行的对策研究.山东财经大学硕士学位论文，2013年
[2] 李菁.利率市场化背景下城市商业银行盈利模式的转变研究.中国外贸，2014年02期
[3]吴学民.利率市场化对城市商业银行的影响及对策.经济研究，2013年第1期。
[4]刘佳子.利率市场化对我国城市商业银行的影响：以AB银行为例.山东大学硕士学位论文，2013年
作者简介：
郑婷，女，汉族，四川雅安，现为四川师范大学经济与管理学院2011级经济学专业的本科生。